ЖИ­ВОЙ, БОЛЬ­ШОЙ, ЛИК­ВИД­НЫЙ

Lichniy schet - - Точка Отсчета - Ни­ко­лай ВОЛ­КОВ

Сре­ди про­чих огром­ная до­ля тех, кто стал при­ме­ром пре­не­бре­же­ния ин­те­ре­сов сво­их кли­ен­тов, от­кро­вен­но­го во­ров­ства бе­лых во­рот­нич­ков, без­мер­ной жад­но­сти быв­ших и ны­неш­них оли­гар­хов­соб­ствен­ни­ков. Укра­ин­цы слиш­ком до­ро­го за­пла­ти­ли за оче­ред­ной кри­зис. И те­перь, вне вся­ких со­мне­ний, им при­дет­ся в корне из­ме­нить свое от­но­ше­ние к день­гам и учре­жде­ни­ям, ко­то­рым при­ня­то их до­ве­рять.

МИ­ФО­ЛО­ГИЯ КИДКА

От­но­си­тель­но бла­го­по­луч­ные го­ды со­зда­ли у мно­гих вкладчиков со­вер­шен­но ис­ка­жен­ное вос­при­я­тие фи­нан­со­во­го ми­ра. В опре­де­лен­ной сте­пе­ни это­му спо­соб­ство­ва­ли и са­ми пред­ста­ви­те­ли бан­ков­ско­го со­об­ще­ства, пы­тав­ши­е­ся под­кор­рек­ти­ро­вать «кар­тин­ку», дабы уси­лить кон­ку­рент­ные пре­иму­ще­ства пе­ред кол­ле­га­ми по це­ху.

Од­но из оши­боч­ных пред­став­ле­ний – до­ве­рять сле­ду­ет толь­ко круп­ным бан­кам. Увы, как по­ка­зал ны­неш­ний кри­зис, раз­мер, все­та­ки зна­че­ния не име­ет. И да­же очень боль­шой банк мо­жет пре­вра­тить­ся в банк­ро­та, несмот­ря на вы­со­кую ве­ро­ят­ность всплес­ка со­ци­аль­но­го недо­воль­ства. Из пер­вой два­дцат­ки круп­ней­ших за по­след­ние пол­то­ра го­да вы­па­ли та­кие мон­стры как Брок­биз­не­сбанк, На­д­ра, Им­эк­с­банк, Ки­ев­ская Русь, ВА­Банк. Не усто­ял да­же Дель­та Банк. Хо­тя на­ка­нуне при­зна­ния его непла­те­же­спо­соб­ным фи­нан­со­вым учре­жде­ни­ем, мно­гие бы­ли уве­ре­ны, что ко­му-ко­му, а это­му ги­ган­ту точ­но не поз­во­лят упасть. Мол, вла­сти попытаются пред­при­нять все воз­мож­ное, дабы из­бе­жать со­ци­аль­ных по­тря­се­ний. И де­ло не толь­ко в ря­до­вых клиентах. Уж слиш­ком мно­го ин­те­ре­сов силь­ных ми­ра се­го бы­ло за­вя­за­но с Дель­той. Мно­гие по­ли­ти­ки и круп­ные биз­не­сме­ны до­ве­ри­ли ему свои сред­ства. Но не сло­жи­лось. Ока­за­лось, про­ще не пы­тать­ся бо­роть­ся за бу­ду­щее оче­ред­но­го «Ти­та­ни­ка».

Вто­рая ошиб­ка – вло­жить день­ги под лич­ные га­ран­тии. Т.е. ко­гда де­ло­вые от­но­ше­ния под­ме­ня­ют­ся лич­ност­ны­ми. На та­кую при­ман­ку по­ку­па­лись да­же те, кто сам хо­ро­шо пред­став­ля­ет по­ло­же­ние дел в фи­нан­со­вой си­сте­ме стра­ны. Сре­ди них встре­ча­ют­ся со­труд­ни­ки бан­ков, вла­дель­цы боль­ших ком­па­ний, по­ли­ти­ки. Че­го толь­ко сто­ит история о день­гах сы­на пред­се­да­те­ля НБУ Ва­ле­рии Гон­та­ре­вой, про­пав­ших в Дель­та Бан­ке.

Для та­кой пуб­ли­ки, рас­по­ла­га­ю­щей, есте­ствен­но, бо­лее ши­ро­ки­ми фи­нан­со­вы­ми воз­мож­но­стя­ми, в ка­че­стве га­ран­та со­хран­но­сти средств вы­сту­пал не столь­ко банк, сколь­ко его топ-ме­недж­мент или соб­ствен­ни­ки. Нуж­но от­ме­тить, что со­сто­я­тель­ные граж­дане ни­ко­гда не по­ку­па­лась на на­зва­ния или раз­мер про­цент­ных ста­вок. Им нуж­ны бы­ли га­ран­тии, а не за­ра­бот­ки на про­цен­тах. Но, увы, лич­ные за­ве­ре­ния и до­ве­рие – не луч­шая защита во вре­мя кри­зи­са.

Тре­тья ошиб­ка – на­де­ять­ся, что помощь Нац­бан­ка поз­во­лит вый­ти из лю­бой слож­ной си­ту­а­ции. Яко­бы вли­ва­ния НБУ про­ис­хо­дят не про­сто так, и ес­ли уж при­ня­то ре­ше­ние о предо­став­ле­нии бан­ку кре­ди­тов, зна­чит, его как ми­ни­мум бу­дут удер­жи­вать на пла­ву.

С точ­ки зре­ния ре­фи­нан­си­ро­ва­ния НБУ, бан­ки де­лят­ся на две ка­те­го­рии. Од­ни мо­гут рас­счи­ты­вать на ре­сур­сы НБУ, дру­гие – нет. К «неугод­ным» обыч­но от­но­сят­ся неболь­шие фи­нан­со­вые учре­жде­ния, не пред­став­ля­ю­щие боль­шо­го зна­че­ния для эко­но­ми­ки го­су­дар­ства. В их слу­чае спа­се­ние уто­па­ю­щих – де­ло рук са­мих уто­па­ю­щих. А вот у бан­ков по­круп­нее, тем бо­лее из пер­вой де­сят­ки-два­дцат­ки, по­лу­чить ре­фи­нан­си­ро­ва­ние от НБУ на­мно­го про­ще. Но и здесь кредитная под­держ­ка Нац­бан­ка не га­ран­тия от воз­мож­ных по­тря­се­ний. Уж, как толь­ко не пы­та­лись вы­тя­нуть ту же Над­ру, а удер­жать на пла­ву все рав­но не смог­ли.

Чет­вер­тое лож­ное пред­став­ле­ние о по­тен­ци­аль­ной на­деж­но­сти бан­ка – сре­ди его ак­ци­о­не­ров круп­ные олигархи или вли­я­тель­ные по­ли­ти­ки, вклю­чая се­мьи пре­зи­ден­тов. Мол, они об­ла­да­ют не толь­ко фи­нан­со­вым, но и по­ли­ти­че­ским ка­пи­та­лом, а по­то­му спо­соб­ны вы­хо­дить су­хи­ми из во­ды да­же в крайне слож­ных си­ту­а­ци­ях. Увы, Ва­банк, под­кон­троль­ный мил­ли­ар­де­ру Оле- гу Бах­ма­тю­ку, На­д­ра Банк – га­зо­во­му оли­гар­ху Дмит­рию Фир­та­шу, Им­эк­с­банк – одес­ско­му биз­не­сме­ну и де­пу­та­ту Лео­ни­ду Кли­мо­ву, и мно­гие дру­гие учре­жде­ния по­доб­но­го ро­да по­ка­за­ли, что олигархи и на­деж­ность при­над­ле­жа­ще­го им фи­нан­со­во­го учре­жде­ния со­вер­шен­но не свя­зан­ные меж­ду со­бой ве­щи. Не спас­ся да­же «пре­зи­дент­ский» Все­укра­ин­ский банк раз­ви­тия.

Ху­же то­го, в за­ви­си­мо­сти от си­ту­а­ции, име­ни­тые вла­дель­цы бан­ка мо­гут обанк­ро­тить его еще до то­го, как в нем по­явит­ся вре­мен­ная ад­ми­ни­стра­ция Нац­бан­ка. Как 20 лет на­зад, так и сей­час, вы­по­тро­шить фи­нан­со­вое учре­жде­ние для ак­ци­о­не­ров не про­бле­ма. Очень от­кро­вен­но о при­чи­нах непла­те­же­спо­соб­но­сти укра­ин­ских бан­ков вы­ска­за­лась ми­нистр фи­нан­сов На­та­лья Яресь­ко. Как зая-

Вне вся­ких по­до­зре­ний оста­ют­ся гос­бан­ки и фи­нан­со­вые учре­жде­ния с за­ру­беж­ны­ми кор­ня­ми или ак­ци­о­не­ра­ми

иным бан­ком наи­бо­лее важ­ным фак­то­ром яв­ля­ет­ся на­деж­ность фи­нан­со­во­го учре­жде­ния. Су­ще­ству­ют несколь­ко ин­ди­ка­то­ров, ко­то­рые по­мо­гут разо­брать­ся, на­сколь­ко вы­бран­ный ва­ми банк успе­шен.

Адек­ват­ность уста­нов­лен­ных ста­вок по де­по­зи­там. Необ­хо­ди­мо по­смот­реть на ана­ло­гич­ные по ак­ти­вам 2-3 бан­ка и срав­нить их став­ки с тем пред­ло­же­ни­ем, ко­то­рое за­ин­те­ре­со­ва­ло. Став­ки у срав­ни­ва­е­мых бан­ков не долж­ны от­ли­чать­ся бо­лее чем на один пункт. Ес­ли у од­но­го из бан­ков раз­ни­ца вы­ше (на 1,5-2 пунк­та), есть смысл по­ду­мать, по­че­му так про­ис­хо­дит, и го­то­вы ли вы иден­ти­фи­ци­ро­вать при­чи­ну. Ес­ли не го­то­вы, то луч­ше не рис­ко­вать. Ес­ли пред­ло­же­ние по став­кам пред­ва­ри­тель­но вы­бран­но­го ва­ми бан­ка вы­рос­ло бо­лее чем на 1,5-2 пунк­та, а в это же вре­мя ры­нок и ана­ло­гич­ные учре­жде­ния по ак­ти­вам не ме­ня­ли сво­их пред­ло­же­ний, так­же сто­ит за­ду­мать­ся.

Вы­пол­не­ние бан­ком в пол­ном объ­е­ме сво­их обя­за­тельств пе­ред кли­ен­та­ми. На­деж­ное фи­нан­со­вое учре­жде­ние ра­бо­та­ет в со­от­вет­ствии с нор­ма­ти­ва­ми, уста­нов­лен­ны­ми ре­гу­ля­то­ром, и все огра­ни­че­ния бан­ка мо­гут быть свя­за­ны ис­клю­чи­тель­но с по­ста­нов­ле­ни­я­ми На­ци­о­наль­но­го бан­ка Укра­и­ны.

Нор­ма­тив­ные тре­бо­ва­ния к бан­ков­ской си­сте­ме. В первую оче­редь, до­ста­точ­ность ре­гу­ля­тив­но­го ка­пи­та­ла не долж­на быть ни­же 10%; ре­гу­ля­тив­ный ка­пи­тал – не мень­ше 120 млн. грн. для дей­ству­ю­щих бан­ков; мак­си­маль­ный раз­мер кре­дит­но­го рис­ка на од­но­го за­ем­щи­ка не дол­жен быть боль­ше 25%; до­ля нега­тив­но клас­си­фи­ци­ро­ван­ных ак­ти­вов бан­ка – не бо­лее 10%.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.