За­нят­ное де­ло

Луч­шие кре­ди­ты на­лич­ны­ми и са­мые вы­год­ные кре­дит­ные кар­ты. Как по­вы­сить свою пла­те­же­спо­соб­ность на рож­де­ствен­ские празд­ни­ки за чу­жой счет, не ис­пы­ты­вая мук со­ве­сти

Lichniy schet - - День Вложения - Кре­дит­ной кар­той 3 ме­ся­ца без опла­ты про­цен­тов

На­вер­ня­ка ко­му-то при­хо­ди­лось по­па­дать в нелов­кую си­ту­а­цию, ко­гда во вре­мя опла­ты по­куп­ки вдруг ока­зы­ва­ет­ся, что нуж­ной сум­мы нет. За­тыл­ком ви­дишь, как сто­я­щие в оче­ре­ди де­сять че­ло­век, убив­шие пять ми­нут сво­ей жиз­ни на раз­гля­ды­ва­ние чу­жих то­ва­ров не са­мой пер­вой необ­хо­ди­мо­сти, уже успели «при­ве­сти приговор в ис­пол­не­ние» и да­же сде­лать кон­троль­ный в го­ло­ву ба­ноч­кой мас­лин. Сме­ло взгля­нуть судь­бе в ли­цо поз­во­ля­ют не­сколь­ко нехит­рых при­е­мов по­вы­ше­ния лик­вид­но­сти от­дель­но взя­то­го ин­ди­ви­ду­у­ма, не при­бе­гая к по­мо­щи дру­га и род­ни, ис­пу­ган­но ози­ра­ю­щих­ся на со­сед­ней кас­се.

Су­ще­ству­ет два кри­сталь­но чест­ных спо­со­ба су­ще­ствен­но по­вы­сить свою пла­те­же­спо­соб­ность в от­но­си­тель­но сжа­тые сро­ки. Пер­вый – взять кре­дит на­лич­ны­ми, вто­рой – офор­мить кре­дит­ную кар­ту. У каж­до­го из них свои пре­иму­ще­ства и недо­стат­ки, в за­ви­си­мо­сти от фор­мы рас­че­тов, це­лей ис­поль­зо­ва­ния средств и т. д.

СКОЛЬ­КО БРАТЬ

Для по­дав­ля­ю­ще­го боль­шин­ства потенциальных за­ем­щи­ков раз­мер сум­мы кре­ди­та опре­де­ля­ет­ся те­ку­щей необ­хо­ди­мо­стью, а не воз­мож­но­стя­ми его вер­нуть без осо­бых за­труд­не­ний. Глав­ное, что­бы вы­да­ли нуж­ную сум­му.

А кре­дит­ная на­груз­ка рас­счи­ты­ва­ет­ся про­сто. Ес­ли раз­мер еже­ме­сяч­ных вы­плат не ка­жет­ся непо­силь­ным – зна­чит, мож­но брать.

В свою оче­редь фи­нан­си­сты оце­ни­ва­ют пла­те­же­спо­соб­ность кли­ен­та по це­ло­му ря­ду кри­те­ри­ев, вклю­чая раз­мер еже­ме­сяч­но­го до­хо­да. Счи­та­ет­ся, что на об­слу­жи­ва­ние дол­га с уче­том про­цен­тов, те­ла и ко­мис­сий не мо­жет ухо­дить бо­лее 40-60% бюд­же­та за­ем­щи­ка. Са­мо со­бой ра­зу­ме­ет­ся, что остав­шей­ся сум­мы долж­но хва­тать на те­ку­щие нуж­ды. Но да­же та­кие циф­ры вы­гля­дят за­вы­шен­ны­ми. Ска­жем, че­ло­век, по­лу­ча­ю­щий 10 тыс. грн в ме­сяц, ко­неч­но же, смо­жет про­жить на 4 тыс. грн, но ему при­дет­ся су­ще­ствен­но из­ме­нить свой при­выч­ный об­раз жиз­ни. Точ­нее, он дол­жен стать со­всем дру­гим. Как же опре­де­лить ком­форт­ный уро­вень кре­дит­ной за­ви­си­мо­сти?

Су­ще­ству­ет еще один спо­соб оцен­ки кре­ди­то­спо­соб­но­сти за­ем­щи­ка. Его суть в том, что кре­дит­ная на­груз­ка, вклю­ча­ю­щая всю

сум­му дол­га, не мо­жет пре­вы­шать 60% го­до­во­го до­хо­да кли­ен­та. К сло­ву, схо­жую оцен­ку ис­поль­зу­ет НБУ при оцен­ке нор­ма­ти­ва крат­ко­сроч­ной лик­вид­но­сти бан­ков. И при­мер­но так же по­сту­па­ют меж­ду­на­род­ные кре­ди­то­ры, опре­де­ляя уро­вень пла­те­же­спо­соб­но­сти стран.

Та­кой под­ход на прак­ти­ке озна­ча­ет, что при еже­ме­сяч­ной зар­пла­те 10 тыс. грн кли­ент мо­жет рас­счи­ты­вать мак­си­мум на 16,5 тыс. грн, ко­то­рые нуж­но бу­дет по­га­сить че­рез год. Со­от­вет­ствен­но, в ме­сяц при­дет­ся от­да­вать не бо­лее 1375 грн, что со­став­ля­ет при­мер­но 14% до­хо­дов. В этом слу­чае кре­дит­ная на­груз­ка не ля­жет непо­силь­ным бре­ме­нем на се­мей­ный бюд­жет и не бу­дет от­ра­жать­ся на при­выч­ном уровне жиз­ни.

ГДЕ ЗА­НИ­МАТЬ

По­ми­мо бан­ков, кре­ди­ты граж­да­нам вы­да­ет мно­же­ство кре­дит- ных со­ю­зов и це­лая ар­мия фи­нан­со­вых по­сред­ни­ков. Бан­ков­ские учре­жде­ния по­ка не слиш­ком за­ин­те­ре­со­ва­ны в та­ких ссу­дах, да­же не­смот­ря на весь­ма вы­со­кую при­быль­ность этой сфе­ры де­я­тель­но­сти.

По ста­ти­сти­ке Нац­бан­ка, кре­ди­то­ва­ние граж­дан про­дол­жа­ет со­кра­щать­ся. Объ­ем кре­дит­но­го порт­фе­ля в на­ци­о­наль­ной ва­лю­те сни­зил­ся на 4,5% за 10 ме­ся­цев 2016 го­да, в том чис­ле на 1,2% в ок­тяб­ре по срав­не­нию с сен­тяб­рем.

Низ­кая кре­дит­ная ак­тив­ность бан­ков объ­яс­ня­ет­ся невы­со­кой пла­те­же­спо­соб­но­стью граж­дан с од­ной сто­ро­ны и боль­шой до­лей непо­га­шен­ных дол­гов из-за эко­но­ми­че­ско­го кри­зи­са с дру­гой. По­ка на этом рын­ке пред­став­ле­но не бо­лее 20 бан­ков­ских учре­жде­ний.

Воз­ник­шей па­у­зой тут же вос­поль­зо­ва­лись кре­дит­ные по­сред­ни­ки. В от­ли­чие от бан­ков они ло­яль­нее к сво­им бу­ду­щим кли­ен­там и на мно­гое го­то­вы закрыть глаза. Но их усло­вия кре­ди­то­ва­ния убий­ствен­ны для за­ем­щи­ков. Эф­фек­тив­ная кре­дит­ная став­ка в луч­шем слу­чае бу­дет на уровне 100% и мо­жет до­сти­гать все 400%. Кро­ме то­го, на рын­ке по­треб­кре­ди­тов пол­но мо­шен­ни­ков, эф­фект­но вго­ня­ю­щих в кре­дит­ную ка­ба­лу непод­го­тов­лен­ную пуб­ли­ку.

При еже­ме­сяч­ной зар­пла­те 10 тыс. грн кли­ент мо­жет рас­счи­ты­вать мак­си­мум на 16,5 тыс. грн, ко­то­рые нуж­но бу­дет по­га­сить че­рез год Низ­кая кре­дит­ная ак­тив­ность бан­ков объ­яс­ня­ет­ся невы­со­кой пла­те­же­спо­соб­но­стью граж­дан с од­ной сто­ро­ны и боль­шой до­лей непо­га­шен­ных дол­гов из-за эко­но­ми­че­ско­го кри­зи­са с дру­гой

На­до ска­зать, что раб­ские усло­вия кре­ди­то­ва­ния тща­тель­но мас­ки­ру­ют­ся. Ни­кто не ста­нет на­зы­вать ни го­до­вой про­цент, ни тем бо­лее эф­фек­тив­ную став­ку. Ти­пич­ные улов­ки: невы­со­кий или ну­ле­вой про­цент и «по­чти ни­че­го не озна­ча­ю­щие» 3-5% еже­ме­сяч­ной ко­мис­сии, не счи­тая ра­зо­вой пла­ты при оформ­ле­нии, со­став­ля­ю­щей 10-20% от раз­ме­ра дол­га. По­се­му ра­зум­ной аль­тер­на­ти­вы бан­кам, увы, не най­ти. Их усло­вия кре­ди­то­ва­ния на­мно­го вы­год­нее.

По прав­де го­во­ря, не все бан­ки то­же рас­кры­ва­ют пол­ную ин­фор­ма­цию о сво­их кре­дит­ных услу­гах. Но вско­ре си­ту­а­ция из­ме­нит­ся. Пар­ла­мент при­нял за­кон об усо­вер­шен­ство­ва­нии по­треб­кре­ди­то­ва­ния. Те­перь все кре­ди­то­ры обя­за­ны уве­дом­лять за­ем­щи­ка о раз­ме­ре эф­фек­тив­ной про­цент­ной став­ки и всех до­пол­ни­тель­ных пла­те­жах. Кро­ме то­го, под за­пре­том ока­за­лись ну­ле­вые став­ки, ко­то­рые обыч­но но­сят ре­клам­ный ха­рак­тер.

Еще од­но важ­ное нов­ше­ство: за­пре­ще­но кре­ди­то­вать граж­дан без до­ку­мен­таль­но­го под­твер­жде­ния их фи­нан­со­во­го со­сто­я­ния. То есть одол­жить день­ги без спра­вок о до­хо­дах и с ме­ста ра­бо­ты о за­ни­ма­е­мой долж­но­сти ста­нет на­мно­го труд­нее, хо­тя не ис­клю­че­но, что ак­тив­но ста­нут при­ме­нять­ся фик­тив­ные до­ку­мен­ты.

В ЧЕМ БРАТЬ

За­нять мож­но как на­лич­ные, так и без­на­лич­ные, по­лу­чив кре-

дит­ную кар­ту. У каж­до­го из этих ви­дов кре­ди­то­ва­ния свои пре­иму­ще­ства и недо­стат­ки. Нач­нем с кеш-кре­ди­тов.

Они при­вле­ка­тель­ны тем, что день­ги мож­но ис­поль­зо­вать на лю­бые це­ли. Фор­маль­но каж­дый ма­га­зин обя­зан при­ни­мать пла­теж­ные кар­ты, но так бы­ва­ет не все­гда. По­ми­мо то­го, на­лич­ные мо­гут при­го­дить­ся при по­куп­ке то­ва­ров с рук – на­при­мер, при сдел­ках с недви­жи­мо­стью. Да, по за­ко­ну все опе­ра­ции на сум­му свы­ше 150 тыс. грн долж­ны про­во­дить­ся в без­на­лич­ной фор­ме. Но в ре­аль­но­сти «све­тит­ся» толь­ко незна­чи­тель­ная сум­ма или про­сто «про­го­ня­ют­ся» день­ги, а ос­нов­ная часть пе­ре­да­ет­ся про­дав­цу в на­лич­ной фор­ме и неред­ко в ино­стран­ной ва­лю­те.

Без на­лич­ных слож­но обой­тись, ко­гда речь идет о ме­ди­цин­ских услу­гах в го­су­дар­ствен­ных кли­ни­ках. И де­ло не толь­ко в по­куп­ке необ­хо­ди­мых ме­ди­ка­мен­тов, но и, че­го гре­ха та­ить, в пла­те за ока­зан­ную мед­по­мощь. Осо­бен­но в слу­чае се­рьез­ных за­бо- ле­ва­ний. Сло­вом, ва­ри­ан­тов ис­поль­зо­ва­ния на­лич­ных мас­са. И необя­за­тель­но все­гда о це­лях ис­поль­зо­ва­ния средств нуж­но знать кре­ди­то­ру, да­же ес­ли речь идет о со­вер­шен­но ле­галь­ных сдел­ках. В то же вре­мя у кеш-кре­ди­тов есть свои недо­стат­ки, при­чем весь­ма су­ще­ствен­ные.

Во-пер­вых, та­кие зай­мы об­хо­дят­ся на­мно­го до­ро­же, чем кре­дит­ные кар­ты. Обыч­но став­ка по ке­шам в сред­нем на 20% го­до­вых вы­ше. Во-вто­рых, бан­ки не лю­бят кре­ди­то­вать в на­лич­ной фор­ме на круп­ные сум­мы. Мак­си­мум мож­но за­нять 100 тыс. грн. То­гда как в слу­чае кре­ди­ток – 200 тыс. грн, при усло­вии, ко­неч­но, без­упреч­ной кре­дит­ной ис­то­рии. В-тре­тьих, про­цен­ты по на­лич­ным зай­мам на­чис­ля­ют­ся с мо­мен­та их по­лу­че­ния, то­гда как при без­на­лич­ных рас­че­тах кре­дит­кой у за­ем­щи­ка есть око­ло 5090 дней, что­бы закрыть долг без вы­пла­ты про­цен­тов.

У кре­ди­ток су­ще­ству­ет еще мно­же­ство пре­иму­ществ. Мно­гие бан­ки для при­вле­че­ния но- вых кли­ен­тов ис­поль­зу­ют так на­зы­ва­е­мый кеш­б­эк. То есть часть сум­мы, по­тра­чен­ной с по­мо­щью кар­ты в тор­го­вых се­тях, воз­вра­ща­ет­ся на счет вла­дель­ца. Обыч­но речь идет о 1,5-3%. Кро­ме то­го, при ис­поль­зо­ва­нии кре­ди­ток пре­ми­ум-сег­мен­та воз­мож­ны до­пол­ни­тель­ные скид­ки в раз­ных ма­га­зи­нах, са­ло­нах, на заправках и пр.

Един­ствен­ный недо­ста­ток кре­ди­ток – их уяз­ви­мость пе­ред мо­шен­ни­ка­ми. Джентль­ме­ны уда­чи ис­поль­зу­ют все но­вые спо­со­бы опу­сто­ше­ния сче­тов бан­ков­ских кли­ен­тов, при­чем неред­ко сре­ди них ока­зы­ва­ют­ся са­ми ра­бот­ни­ки фи­н­учре­жде­ний. Предо­ста­вить 100%-ную га­ран­тию за­щи­ты кре­ди­ток не смо­жет ни один банк.

По этой при­чине все ча­ще бан­ков­ские учре­жде­ния пред­ла­га­ют кли­ен­там стра­хо­вые по­ли­сы, ко­то­рые за­щи­ща­ют их ин­те­ре­сы в слу­чае несанк­ци­о­ни­ро­ван­но­го до­сту­па к день­гам. Сто­и­мость этих услуг неде­ше­ва – око­ло 1-2% еже­ме­сяч­но от раз­ме­ра предо­став­лен­но­го ли­ми­та. Ска­жем, ес­ли на кре­дит­ке 50 тыс. грн, то за год при­дет­ся за­пла­тить бан­ку при­мер­но 500-1000 грн. От стра­хов­ки мож­но от­ка­зать­ся. Но то­гда все рис­ки при­дет­ся взять на се­бя, что ед­ва ли мож­но на­звать ра­зум­ным ре­ше­ни­ем. Судь­бу луч­ше не ис­ку­шать, осо­бен­но в стране с вы­со­ким уров­нем пре­ступ­но­сти.

По ста­ти­сти­ке Нац­бан­ка, кре­ди­то­ва­ние граж­дан про­дол­жа­ет со­кра­щать­ся. Объ­ем кре­дит­но­го порт­фе­ля в на­ци­о­наль­ной ва­лю­те сни­зил­ся на 4,5% за 10 ме­ся­цев 2016 го­да

CARD BLANCHE

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.