Скром­ный вклад в лич­ное де­ло

Са­мые вы­год­ные де­по­зи­ты в бан­ках. Ко­му-то при­дет­ся хо­ро­шо за­пла­тить за нерас­тра­чен­ные сред­ства граж­дан

Lichniy schet - - День Вложения -

Хра­нить день­ги до­ма ста­но­вит­ся все слож­нее. Не то что­бы очень опас­но или не хва­та­ет ме­ста, хо­тя три за­пас­ных мат­ра­са в спальне с тру­дом сли­ва­ют­ся с ин­те­рье­ром. Но от ин­фля­ции и ко­ле­ба­ний кур­са грив­ни не спря­чешь­ся ни за ка­мен­ной сте­ной, ни за ко­до­вым зам­ком, устой­чи­вым к вы­свер­ли­ва­нию.

ПРОЦЕНТ ИЗОБИЛИЯ

В 2016 го­ду де­по­зи­ты в бан­ках ока­за­лись са­мым эф­фек­тив­ным спо­со­бом рас­по­ря­дить­ся сред­ства­ми. Сво­им вла­дель­цам они при­нес­ли по­ряд­ка 22% го­до­вых, что при от­но­си­тель­но ста­биль­ном кур­се грив­ни и невы­со­кой ин­фля­ции обес­пе­чи­ло бо­лее чем при­лич­ную до­ход­ность. Ес­ли счи­тать, что в сред­нем це­ны по­вы­си­лись на 12%, то за вы­че­том этих по­терь вклад­чи­ки смог­ли по­лу­чить при­мер­но 10% чи­стой при­бы­ли. То­гда как в слу­чае до­маш­них на­коп­ле­ний «ин­фля­ция» съе­ла за­мет­ную часть средств. Ус­лов­но, каж­дая ты­ся­ча гри­вен, про­ле­жав­шая год до­ма, со­от­вет­ству­ет при те­ку­щих це­нах 880 грн.

По­сле уро­жай­но­го 2016-го, в 2017 го­ду судь­ба уже не бу­дет так бла­го­во­лить кли­ен­там бан­ков. Во- пер­вых, мно­гие на­деж­ные бан­ки, преж­де все­го с за­пад­ным ка­пи­та­лом, су­ще­ствен­но сни­зи­ли став­ки по де­по­зи­там, по­сколь­ку ока­за­лись в бо­лее вы­иг­рыш­ном по­ло­же­нии в раз­гар кри­зи­са, чем их кон­ку­рен­ты, столк­нув­ши­е­ся с огром­ным де­фи­ци­том средств. Во-вто­рых, год ста­биль­но­сти на ва­лют­ном рын­ке со­вер­шен­но не озна­ча­ет, что ис­клю­че­ны кур­со­вые скач­ки в бу­ду­щем. Как раз на­про­тив.

Ес­ли бы Нац­банк про­дол­жал плав­но де­валь­ви­ро­вать грив­ню, то мож­но бы­ло бы по­нять, как бу­дут раз­ви­вать­ся со­бы­тия в даль­ней­шем. Фак­ти­че­ски, весь 2016-й НБУ дер­жал курс, что при нера­бо­та­ю­щей эко­но­ми­ке мо­жет аук­нуть­ся се­рьез­ны­ми про­бле­ма­ми в бу­ду­щем. И ес­ли пар не вы­пу­стить в 2017 го­ду, то уже в 2018-м мо­жет слу­чить­ся то, что бы­ло в 2014-м.

По­ка НБУ и пра­ви­тель­ство за­кла­ды­ва­ют­ся на 12%-ю ин­фля­цию и 8%-ю де­валь­ва­цию в 2017-м. Ес­ли ис­хо­дить из этих про­гно­зов, то грив­не­вые де­по­зи­ты мо­гут по­ка­зать­ся луч­шим спо­со­бом вло­жить сред­ства. Да­же в бан­ках, ис­пы­ты­ва­ю­щих из­бы­ток лик­вид­но­сти и не слиш­ком за­ин­те­ре­со­ван­ных в при­то­ке но­вых кли­ен­тов, став­ки по вкла­дам поз­во­лят за­щи­тить сред­ства от обес­це­ни­ва­ния. Так ли это на са­мом де­ле и где же вы­год­нее от­кры­вать де­по­зи­ты на бли­жай­шие 3-6 ме­ся­цев?

СТАВ­КИ РО­СТА

Са­мые при­вле­ка­тель­ные усло­вия тра­ди­ци­он­но пред­ла­га­ют неболь­шие бан­ки. Уже бо­лее по­лу­го­да ли­дер­ство удер­жи­ва­ет Platinum Bank, ко­то­рый по­сле незна­чи­тель­но­го сни­же­ния ста­вок сно­ва ре­шил всех уди­вить и сей­час го­тов пла­тить кли­ен­там 22-24% го­до­вых, в за­ви­си­мо­сти от вы­бран­но­го сро­ка. За­ме­тим: усло­вия у бли­жай­ших кон­ку­рен­тов вы­гля­дят за­мет­но ху­же. Бо­лее 21% ни­кто не пла­тит.

За­вы­шен­ные про­цен­ты да­ле­ко не все­гда озна­ча­ют от­лич­ный спо­соб

за­ра­бо­тать. Ино­гда они мо­гут го­во­рить о про­бле­мах в фи­нан­со­вом учре­жде­нии. На­при­мер, не­дав­но НБУ при­знал непла­те­же­спо­соб­ным банк «Траст», ко­то­рый то­же от­ча­ян­но кон­ку­ри­ро­вал за день­ги граж­дан, пред­ла­гая весь­ма при­в­ле- ка­тель­ные усло­вия для вклад­чи­ков. За­бав­но, что у неко­то­рых ак­ци­о­не­ров «Тра­с­та» бы­ли рос­сий­ские пас­пор­та.

В слу­чае Platinum Bank то­же не все глад­ко. Фи­нан­со­вое учре­жде­ние на­хо­дит­ся в эпи­цен­тре сра­зу несколь- ких скан­да­лов, один из ко­то­рых свя­зан с воз­вра­том круп­но­го де­по­зи­та ком­па­нии «МТС Укра­и­на».

В от­ли­чие от мел­ких и сред­них бан­ков, круп­ные не под­вер­же­ны при­сту­пу щед­ро­сти. Ма­ло кто из них пред­ла­га­ет кли­ен­там свы­ше 18% го­до­вых, за ис­клю­че­ни­ем раз­ве что на­ци­о­на­ли­зи­ро­ван­но­го При­ват­бан­ка, ост­ро нуж­да­ю­ще­го­ся в до­пол­ни­тель­ных ре­сур­сах. Са­мый боль­шой долж­ник по ста­би­ли­за­ци­он­ным кре­ди­там пе­ред НБУ го­тов пла­тить вклад­чи­кам по ше­сти­ме- сяч­ным вкла­дам 19% го­до­вых. А по го­до­вым де­по­зи­там – все 20%. Для срав­не­ния: ино­стран­ные фи­нан­со­вые учре­жде­ния и гос­бан­ки пред­по­чи­та­ют не пе­ре­хо­дить чер­ту 17%.

По ва­лют­ным де­по­зи­там си­ту­а­ция схо­жа. Мел­кие фи­н­учре­жде­ния со­глас­ны на 10% го­до­вых, то­гда как круп­ные за­ру­беж­ные бан­ки не же­ла­ют пла­тить кли­ен­там бо­лее 6%.

Ис­хо­дя из уме­рен­ной де­валь­ва­ции и ин­фля­ции 12%, де­по­зи­ты под 18% мож­но бы­ло бы счи­тать от­лич­ным спо­со­бом рас­по­ря­дить­ся сред­ства­ми, ес­ли бы не од­но фис­каль­ное об­сто­я­тель­ство.

КАЗЕННЫЕ РАСХОДЫ

Вы­со­кие став­ки уже не ка­жут­ся та­ки­ми при­вле­ка­тель­ны­ми, как ра­нее, ес­ли учесть на­ло­го­вые от­чис­ле­ния в бюд­жет. С до­хо­да по вкла­дам взи­ма­ет­ся два на­ло­га: по­до­ход­ный – в раз­ме­ре 18% и во­ен­ный сбор – 1,5%. В ре­зуль­та­те про­цен­ты сни­зят­ся на несколь­ко пунк­тов, и вме­сто, ска­жем, 18% го­до­вых по вкла­ду при­дет­ся до­воль­ство­вать­ся 14,49%.

Та­кие то­же поз­во­ля­ют за­щи­тить сбе­ре­же­ния от ро­ста цен и незна­чи­тель­ных кур­со­вых ко­ле­ба­ний. По­те­ри воз­мож­ны толь­ко в слу­чае де­валь­ва­ции до 31 грн/$ и вы­ше. Но ес­ли срав­ни­вать до­ход­ность грив­не­вых вкла­дов с ва­лют­ны­ми, то пре­иму­ще­ства пер­вых уже не ка­жут­ся та­ки­ми оче­вид­ны­ми.

От­кры­вая де­по­зит под 6% в на­деж­ном бан­ке, с уче­том вы­пла­ты всех на­ло­гов мож­но рас­счи­ты­вать на 4,83% го­до­вых. В слу­чае незна­чи­тель­ной де­валь­ва­ции на уровне 8% ре­аль­ная до­ход­ность ва­лют­но­го вкла­да при пе­ре­сче­те в грив­ню со­ста­вит 12,83%, что вполне со­по­ста­ви­мо с де­по­зи­та­ми в на­ц­ва­лю­те. Но при этом у ва­лют­ных вкла­дов су­ще­ству­ет до­пол­ни­тель­ное пре­иму­ще­ство. Сред­ства вклад­чи­ков бу­дут на­деж­но за­щи­ще­ны, ес­ли де­валь­ва­ция пре­вы­сит про­гно­зи­ру­е­мые зна­че­ния. А ве­ро­ят­ность та­ко­го раз­ви­тия со­бы­тий вы­со­ка, учи­ты­вая труд­но­сти вла­стей по по­лу­че­нию оче­ред­ной по­мо­щи от меж­ду­на­род­ных до­но­ров.

Мел­кие фи­н­учре­жде­ния со­глас­ны на 10% го­до­вых, то­гда как круп­ные за­ру­беж­ные бан­ки не же­ла­ют пла­тить кли­ен­там бо­лее 6%

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.