До­пол­ни­тель­ные воз­мож­но­сти. Кредитная кар­та для биз­не­са

Где сроч­но взять сред­ства? Та­кой во­прос у пред­при­ни­ма­те­лей воз­ни­ка­ет с опре­де­лен­ной пе­ри­о­дич­но­стью, и очень ча­сто от опе­ра­тив­но­го его ре­ше­ния за­ви­сит успеш­ность биз­не­са. Впро­чем, су­ще­ству­ет про­дукт с без­гра­нич­ны­ми воз­мож­но­стя­ми – кредитная кар­та для предп

Lichniy schet - - День Вложения -

Ум­но­гих пред­при­ни­ма­те­лей биз­нес по­стро­ен по прин­ци­пу опе­ра­тив­но­го ре­а­ги­ро­ва­ния. Но да­же в хо­ро­шо спла­ни­ро­ван­ном си­стем­ном биз­не­се мо­гут воз­ни­кать неожи­дан­ные рас­хо­ды, неза­пла­ни­ро­ван­ные за­держ­ки или от­сроч­ки пла­те­жей от контр­аген­тов. Или на­обо­рот – по­явят­ся воз­мож­но­сти «здесь и сей­час». На­при­мер, пред­при­ни­ма­тель за­ни­ма­ет­ся роз­нич­ной тор­гов­лей, а его по­став­щик пред­ла­га­ет су­ще­ствен­ную скид­ку на груп­пу то­ва­ров, но на очень ко­рот­кий срок. То­гда ему вы­год­нее взять то­вар за кре­дит­ные сред­ства и с пер­вы­ми же по­ступ­ле­ни­я­ми долг по­га­сить. Имен­но кредитная кар­та для пред­при­ни­ма­те­лей луч­ше справ­ля­ет­ся с по­доб­ны­ми за­да­ни­я­ми.

Кредитная кар­та поз­во­ля­ет ре­шить и дру­гие вре­мен­ные и непред­ви­ден­ные про­бле­мы с лик­вид­но­стью, а так­же удо­вле­тво­рить лич­ные нуж­ды пред­при­ни­ма­те­ля, ко­то­рые не свя­за­ны с биз­не­сом.

Этот про­дукт мы по­сто­ян­но усо­вер­шен­ству­ем, ис­хо­дя из по­треб­но­стей на­ших кли­ен­тов и си­ту­а­ции на рын­ке. Недав­но кре­дит­ный ли­мит по этой кар­те был уве­ли­чен до 250 тыс. грн. Это су­ще­ствен­ные сред­ства, ко­то­рые по­мо­гут ре­шить мно­же­ство те­ку­щих лич­ных или биз­нес-во­про­сов пред­при­ни­ма­те­ля.

А це­лей, на ко­то­рые мо­гут быть ис­поль­зо­ва­ны сред­ства, – мно­же­ство. Мож­но по­ку­пать то­ва­ры и топ­ли­во, рас­счи­ты­вать­ся за услу­ги ка­кой угод­но ком­па­нии – как в на­лич­ной фор­ме, так и в без­на­лич­ной, в т. ч. че­рез ин­тер­нет. Мож­но пла­тить за арен­ду по­ме­ще­ний, ком­му­наль­ные пла­те­жи и услу­ги по пе­ре­воз­ке, опла­чи­вать на­ло­ги и т. д.

Ко­неч­но же, каж­до­го пред­при­ни­ма­те­ля ин­те­ре­су­ют усло­вия зай­ма и его пре­иму­ще­ства. По­это­му сра­зу вы­де­лю важ­ную осо­бен­ность: по усло­ви­ям поль­зо­ва­ния кре­дит­ной кар­той су­ще­ству­ет льгот­ный пе­ри­од до — 47 дней, на про­тя­же­нии ко­то­ро­го вы не пла­ти­те про­цен­ты за поль­зо­ва­ние сред­ства­ми. Од­на­ко льгот­ный пе­ри­од рас­про­стра­ня­ет­ся толь­ко на без­на­лич­ные опе­ра­ции: это опла­та в тор­го­вых точ­ках в Укра­ине и за ее пре­де­ла­ми, лю­бые рас­че­ты в ин­тер­нет и в ки­ос­ках са­мо­об­слу­жи­ва­ния на­ше­го бан­ка.

Ес­ли ва­ши по­треб­но­сти в сред­ствах бо­лее дол­го­сроч­ные и быст­ро вер­нуть кре­дит не по­лу­чит­ся, вы мо­же­те спо­кой­но поль­зо­вать­ся кре­ди­том на про­тя­же­нии двух лет. В этом слу­чае став­ка за поль­зо­ва­ние сред­ства­ми со­ста­вит 29,9% го­до­вых от фак­ти­че­ски ис­поль­зо­ван­ной сум­мы. Из до­пол­ни­тель­ных пла­те­жей – 0,5% от сум­мы за­дол­жен­но­сти на стра­хо­ва­ние жиз­ни за­ем­щи­ка. И все, ка­ких-ли­бо дру­гих скры­тых рас­хо­дов нет.

Важ­но! Ес­ли вы по­лу­чи­ли кре­дит­ную кар­ту с опре­де­лен­ным ли­ми­том, но не ис­поль­зу­е­те сред­ства, вы не вы­пла­чи­ва­е­те ка­кие-ли­бо ко­мис­сии, пла­те­жи и про­цен­ты за поль­зо­ва­ние кре­дит­ны­ми сред­ства­ми. Так что эти сред­ства – по­тен­ци­аль­ные воз­мож­но­сти. Кре­дит­ны­ми сред­ства­ми мож­но поль­зо­вать­ся, мож­но – не поль­зо­вать­ся, но для биз­не­са все­гда важ­но та­кие воз­мож­но­сти иметь.

Кре­дит­ную кар­ту мо­жет по­лу­чить лю­бой пред­при­ни­ма­тель, да­же кли­ент дру­го­го бан­ка.

Вне за­ви­си­мо­сти от то­го, есть ли счет в Райф­фай­зен Бан­ке Аваль, мож­но об­ра­тить­ся в бли­жай­шее от­де­ле­ние на­ше­го бан­ка и со­об­щить о же­ла­нии офор­мить кре­дит­ку. Важ­ное усло­вие – опыт успеш­но­го ве­де­ния биз­не­са дол­жен быть не мень­ше го­да. Для при­ня­тия пред­ва­ри­тель­но­го ре­ше­ния бан­ку необ­хо­ди­мо ми­ни­маль­ное ко­ли­че­ство до­ку­мен­тов: пас­порт и иден­ти­фи­ка­ци­он­ный код.

На про­тя­же­нии 20 ми­нут пред­при­ни­ма­тель по­лу­чит пред­ва­ри­тель­ное ре­ше­ние: мо­жет ли банк предо­ста­вить ему кре­дит­ные сред­ства и ка­ким бу­дет раз­мер кре­дит­но­го ли­ми­та. Ес­ли пред­ло­же­ние устра­и­ва­ет, необ­хо­ди­мо предо­ста­вить на­ло­го­вые де­кла­ра­ции, от­крыть счет в на­шем бан­ке, а по­сле окон­ча­тель­но­го ре­ше­ния мож­но за­клю­чить кре­дит­ный до­го­вор и по­лу­чить непер­со­ни­фи­ци­ро­ван­ную кре­дит­ную кар­ту с кре­дит­ным ли­ми­том.

Пер­со­ни­фи­ци­ро­ван­ная предо­став­ля­ет­ся кли­ен­ту 7-10 дней.

Та­ким об­ра­зом кредитная кар­та – это аб­со­лют­но ком­форт­ное ре­ше­ние для ма­ло­го биз­не­са и его мо­биль­ных по­треб­но­стей, по су­ти – воз­мож­ность по­лу­чить бес­плат­ный кре­дит на пе­ри­од до 1,5 ме­ся­цев или на бо­лее дол­гий срок на до­ста­точ­но ло­яль­ных усло­ви­ях.

со сто­ро­ны за­ем­щи­ка оче­вид­но.

Мно­гие из­вест­ные биз­не­сме­ны или оли­гар­хи, за­ни­ма­ю­щие ве­ду­щие по­зи­ции во все­воз­мож­ных рей­тин­гах по раз­ме­ру со­сто­я­ния, уже дав­но ста­ли бы банк­ро­та­ми или ока­за­лись за ре­шет­кой, будь они в стране с низ­ким уров­нем кор­руп­ции и эф­фек­тив­ной су­деб­ной си­сте­мой. Ведь да­же Нац­банк не мо­жет при­звать к от­ве­ту тех, кто по­лу­чал мил­ли­ар­ды ре­фи­нан­си­ро­ва­ния под лич­ные по­ру­чи­тель­ства. Что уж го­во­рить о ря­до­вых кре­ди­то­рах.

В свою оче­редь ма­лый и сред­ний биз­нес ли­шен боль­шин­ства этих про­блем. Пред­ста­ви­те­ли МСБ про­ще и по­нят­нее для бан­ки­ров. Их рис­ки на­мно­го лег­че про­счи­тать. Они не из­ба­ло­ва­ны вни­ма­ни­ем фи­нан- си­стов, а по­то­му ме­нее тре­бо­ва­тель­ны к об­слу­жи­ва­нию. Мно­гие из них смог­ли сфор­ми­ро­вать по­ло­жи­тель­ную кре­дит­ную ис­то­рию да­же во вре­мя кри­зи­са и не ис­пы­ты­ва­ют се­рьез­ной дол­го­вой на­груз­ки. К то­му же по ме­ре про­ве­де­ния ре­форм и ин­те­гра­ции с рын­ка­ми ЕС, роль МСБ в эко­но­ми­ке го­су­дар­ства бу­дет воз­рас­тать, как это про­ис­хо­дит в раз­ви­тых стра­нах. Так что же бан­ки мо­гут пред­ло­жить этой ка­те­го­рии кли­ен­тов?

МАЛО-ПОМАЛУ

Рас­чет­но-кас­со­вое об­слу­жи­ва­ние (РКО) – не са­мая до­ро­гая услу­га банков. Тем не ме­нее из го­да в год она ста­но­вит­ся все до­ро­же. Кредитная ак­тив­ность фи­нан­со­вых учре­жде­ний крайне невы­со­ка, что за­став­ля­ет их за­ра­ба­ты­вать на дру­гих услу­гах кли­ен­там, в том чис­ле РКО.

Опре­де­лить, ка­кие пред­при­я­тия МСБ ин­те­рес­ны бан­ки­рам, неслож­но. Сре­ди лю­бим­чи­ков – пред­ста­ви­те­ли трех наи­бо­лее ди­на­мич­но раз­ви­ва­ю­щих­ся сег­мен­тов эко­но­ми­ки: роз­нич­ная и опто­вая тор­гов­ля, сель­ское хо­зяй­ство, а так­же вы-

со­кие тех­но­ло­гии. Боль­шие пла­ны у бан­ки­ров на при­вле­че­ние к се­бе на об­слу­жи­ва­ние объ­еди­не­ний со­вла­дель­цев мно­го­квар­тир­ных до­мов (ОСМД). Не­ко­то­рые бан­ки да­же раз­ра­бо­та­ли спе­ци­аль­ные про­грам­мы по об­слу­жи­ва­нию этой груп­пы кли­ен­тов.

Боль­шин­ство же фи­нан­со­вых учре­жде­ний идут по дру­го­му пу­ти и пред­ла­га­ют вы­брать па­ке­ты услуг по рас­чет­но-кас­со­во­му об­слу­жи­ва­нию, ис­хо­дя из обо­ро­тов или ко­ли­че­ства пла­те­жей.

От­кро­вен­но го­во­ря, для неболь­ших ком­па­ний или толь­ко на­чав­ших свою де­я­тель­ность рас­хо­ды на рас­чет­но-кас­со­вое об­слу­жи­ва­ние бу­дут неболь­ши­ми. Осо­бен­но для ФОП, где пла­та ед­ва ли пре­вы­сит 100 грн в ме­сяц. Для этой ка­те­го­рии кли­ен­тов го­раз­до важ­нее удоб­ство об­слу­жи­ва­ния, неже­ли раз­мер та­ри­фов. Пред­при­я­ти­ям по­круп­нее при­хо­дит­ся тра­тить на РКО зна­чи­тель­но боль­ше.

В ос­нов­ном бан­ки­ры за­ра­ба­ты­ва­ют на трех услу­гах: пер­вая – без­на­лич­ные пе­реводы и пла­те­жи, вто­рая – вы­да­ча на­лич­ных че­рез кас­су или бан­ко­мат, тре­тья – об­слу­жи­ва­ние сче­та или си­сте­мы «кли­ент-банк».

Обыч­но еже­ме­сяч­ная пла­та за пра­во ра­бо­тать в ин­тер­нет-бан­кин­ге не пре­вы­ша­ет 300 грн, хо­тя не­ко­то­рые бан­ки бе­рут за РКО в ра­зы боль­ше.

Со­всем дру­гое де­ло – пла­те­жи кли­ен­там. За очень ред­ким ис­клю­че­ни­ем пла­та не взи­ма­ет­ся за пе­реводы на сче­та в пре­де­лах од­но­го же бан­ка. Сре­ди круп­ных бан­ков­ских учре­жде­ний «жад­ни­ча­ет» При­ватБанк, взи­ма­ю­щий 0,5% за каж­дую пла­теж­ку да­же в том слу­чае, ко­гда контр­агент то­же его кли­ент. На­при­мер, за пе­ре­вод на сум­му 2 тыс. грн ко­мис­сия со­ста­вит 10 грн.

Ча­ще все­го бан­ки уста­нав­ли­ва­ют фик­си­ро­ван­ную пла­ту за пе­реводы. Раз­мер ко­мис­сии ко­леб­лет­ся в пре­де­лах 1,5-3 грн. Со­от­вет­ствен­но, для пред­при­я­тий, за­ни­ма­ю­щих­ся по­сред­ни­че­ской де­я­тель­но­стью, ин­тер­нет-тор­гов­лей или со­труд­ни­ча­ю­щих с боль­шим ко­ли­че­ством парт­не­ров, ре­гу­ляр­ные пла­те­жи мо­гут обой­тись слиш­ком до­ро­го.

Нуж­но учи­ты­вать, что как ми­ни­мум 10-20 пе­ре­во­дов бу­дут свя­за­ны с те­ку­щей де­я­тель­но­стью пред­при­я­тия – упла­той на­ло­гов, ком­му­наль­ных услуг, аренд­ных пла­те­жей, за­куп­кой топ­ли­ва и т. д. И ес­ли в ме­сяц при­хо­дит­ся про­во­дить боль­ше сот- ни про­плат, рас­хо­ды уве­ли­чат­ся как ми­ни­мум до 300 грн. А ес­ли раз­мер ко­мис­сии опре­де­ля­ет­ся как про­цент от сум­мы, то да­же при от­но­си­тель­но невы­со­ких обо­ро­тах, на­при­мер 1-2 млн грн, рас­хо­ды на РКО мо­гут уве­ли­чить­ся до 500-1000 грн без уче­та пла­ты за си­сте­му «кли­ент-банк» или об­слу­жи­ва­ние сче­та.

Ком­па­ни­ям, ра­бо­та­ю­щим с боль­шим ко­ли­че­ством кли­ен­тов, вы-

Сни­зив та­ри­фы на пла­те­жи, бан­ки мо­гут по­вы­сить пла­ту за об­слу­жи­ва­ние сче­та или си­сте­мы «кли­ент-банк» При по­лу­че­нии в ме­сяц око­ло 1 млн грн в на­лич­ной фор­ме – а это, по су­ти, обо­рот­ный ка­пи­тал, а не при­быль, – при­дет­ся от­дать бан­ку ми­ни­мум 300 грн, мак­си­мум – 2 тыс. грн

год­нее поль­зо­вать­ся та­риф­ны­ми па­ке­та­ми, преду­смат­ри­ва­ю­щи­ми ми­ни­маль­ную пла­ту за каж­дый ис­хо­дя­щий пла­теж, а еще луч­ше – его пол­ное от­сут­ствие. В неко­то­рых бан­ках пла­та за эти услу­ги от­ме­не­на или уста­нов­лен ли­мит по ко­ли­че­ству бес­плат­ных пе­ре­во­дов. Обрат­ная сто­ро­на ме­да­ли: сни­зив та­ри­фы на пла­те­жи, бан­ки мо­гут по­вы­сить пла­ту за об­слу­жи­ва­ние сче­та или си­сте­мы «кли­ент-банк», ком­пен­си­ро­вав, та­ким об­ра­зом, свои по­те­ри по ко­мис­си­он­ным на пе­ре­во­дах. Здесь уже необ­хо­ди­мо про­счи­ты­вать свои рас­хо­ды в том и дру­гом слу­чае.

В свою оче­редь пред­при­я­ти­ям, за­ни­ма­ю­щим­ся опто­вой или роз­нич­ной тор­гов­лей, ча­сто при­хо­дит­ся сни­мать боль­шие сум­мы на­лич­ны- ми. При этом по без­на­лу ко­ли­че­ство пе­ре­во­дов, как пра­ви­ло, неболь­шое. Со­от­вет­ствен­но, при РКО наи­боль­шие рас­хо­ды у них воз­ни­ка­ют имен­но при по­лу­че­нии на­лич­ки. Та­ри­фы на эти услу­ги ко­леб­лют­ся от 0,3% до 2%. Неслож­но под­счи­тать, что при по­лу­че­нии в ме­сяц око­ло 1 млн грн в на­лич­ной фор­ме – а это, по су­ти, обо­рот­ный ка­пи­тал, а не при­быль, – при­дет­ся от­дать бан­ку ми­ни­мум 300 грн, мак­си­мум – 2 тыс. грн. Со­гла­си­тесь, есть что те­рять.

В неко­то­рых бан­ках мо­гут и во­все пред­ло­жить бес­плат­ное об­слу­жи­ва­ние. Но сле­ду­ет иметь в ви­ду, что ну­ле­вые ко­мис­си­он­ные мо­гут ком­пен­си­ро­вать­ся, на­при­мер, вы­со­кой сто­и­мо­стью от­кры­тия сче­та и под­клю­че­ни­ем к си­сте­ме «кли­ент- банк». Мо­жет быть и так, что со вре­ме­нем банк пе­ре­смот­рит усло­вия по РКО и вме­сто ну­лей по­явят­ся вполне кон­крет­ные сум­мы.

КРЕ­ДИТ­НЫЙ ФОРСАЖ

Сто­и­мость об­слу­жи­ва­ния в бан­ке да­ле­ко не един­ствен­ный ар­гу­мент для пред­при­ни­ма­те­лей при от­кры­тии сче­та. Для мно­гих су­ще­ствен­ную роль иг­ра­ет воз­мож­ность по­лу­че­ния недо­ро­гих кре­ди­тов овер­драфт. Это важ­но то­гда, ко­гда из-за осо­бен­но­стей биз­не­са воз­ни­ка­ют кассовые раз­ры­вы. К при­ме­ру, по до­го­во­ру с парт­не­ра­ми, пла­те­жи за предо­став­лен­ные услу­ги осу­ществ­ля­ют­ся в кон­це ме­ся­ца, а за­куп­ку то­ва­ров необ­хо­ди­мо про­из­ве­сти в на­ча­ле. И фак­ти­че­ски средств на эти це­ли нет. Ва­ри­ан­тов мо­жет быть мас­са.

В этом слу­чае огром­ное зна­че­ние иг­ра­ет два фак­то­ра – обес­пе­че­ние и сто­и­мость са­мо­го кре­ди­та. Еще со­всем недав­но да­же дав­ние кли­ен­ты банков не мог­ли по­лу­чить кре­дит овер­драфт. Кре­дит­ные ре­сур­сы предо­став­ля­лись толь­ко при усло­вии лик­вид­ных за­ло­гов. Но для мно­гих пред­при­я­тий МСБ это тре­бо­ва­ние за­ве­до­мо невы­пол­ни­мо. Мало у кого есть соб­ствен­ный, а не арен­до­ван­ный офис или ав­то­парк. Да и сам про­цесс оформ­ле­ния за­ло­гов за­ни­ма­ет вре­мя, то­гда как овер­драфт ча­сто вы­пол­ня­ет роль ско­рой фи­нан­со­вой по­мо­щи.

Сей­час же все боль­шее ко­ли­че­ство банков го­то­вы кре­ди­то­вать кли­ен­тов без за­ло­гов. Око­ло де­ся­ти фи­нан­со­вых учре­жде­ний со­глас­ны предо­став­лять блан­ко­вые зай­мы, еще око­ло пя­ти тре­бу­ют лич­ное по­ру­чи­тель­ство соб­ствен­ни­ков.

В то же вре­мя сто­и­мость овер­драф­та по­ка еще весь­ма вы­со­ка. Не­ко­то­рые бан­ки уже де­кла­ри­ру­ют 15-16% го­до­вых, но в ре­аль­но­сти кре­дит­ные ре­сур­сы об­хо­дят­ся зна­чи­тель­но до­ро­же. В луч­шем слу­чае 18-20% го­до­вых. Хо­тя для пред­при­я­тий, при­вле­ка­ю­щих ре­сур­сы на несколь­ко недель или ме­ся­цев, ед­ва ли раз­мер став­ки иг­ра­ет боль­шую роль. На­мно­го важ­нее опе­ра­тив­но по­лу­чить до­ступ к кре­дит­ным сред­ствам.

Сей­час же все боль­шее ко­ли­че­ство банков го­то­вы кре­ди­то­вать кли­ен­тов без за­ло­гов

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.