Га­ран­ты ев­ро­пей­ско­го сер­ви­са

Ев­ге­ний За­иг­ра­ев, ис­пол­ни­тель­ный ди­рек­тор на­прав­ле­ния кор­по­ра­тив­но­го биз­не­са, а так­же ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са Кре­до­бан­ка, рас­ска­зал о пре­иму­ще­ствах кре­дит­ных про­грамм для пред­при­ни­ма­те­лей и пла­нах по уве­ли­че­нию кре­дит­но­го порт­фе­ля бан­ка

Lichniy schet - - День Вложения -

Сто­и­мость кре­дит­ных про­дук­тов для ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са по­сте­пен­но сни­жа­ет­ся. На ка­ких усло­ви­ях пред­при­ни­ма­те­ли мо­гут за­нять сред­ства в ва­шем бан­ке?

– Пред­при­ни­ма­те­ли мо­гут по­лу­чить кре­дит в Кре­до­бан­ке на стан­дарт­ных усло­ви­ях для кли­ен­тов МСБ. Сей­час это от 16,9% го­до­вых для ин­ве­сти­ци­он­ных про­ек­тов и от 18% для кре­ди­тов на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств.

Для мно­гих пред­при­ни­ма­те­лей слож­но предо­ста­вить лик­вид­ные за­ло­ги для по­лу­че­ния кре­ди­та. Су­ще­ству­ет ли воз­мож­ность офор­мить кре­дит в ва­шем бан­ке без за­ло­га? На ка­ких усло­ви­ях это воз­мож­но? Ка­ко­ва мак­си­маль­но воз­мож­ная сум­ма? На ка­кие сро­ки мож­но при­влечь сред­ства?

– Да, в Кре­до­бан­ке мож­но офор­мить без­за­ло­го­вые кре­ди­ты для СПД и ком­па­ний в фор­ме овер­драф­та. Для но­вых кли­ен­то­вСПД мак­си­маль­ный ли­мит та­ко­го овер­драф­та со­став­ля­ет 100 тыс. грн, для кли­ен­тов-спд, ко­то­рые об­слу­жи­ва­ют­ся в бан­ке бо­лее 12 ме­ся­цев, ли­мит мо­жет до­сти­гать 200 тыс. грн. Срок кре­ди­то­ва­ния – до 12 ме­ся­цев, став­ка – от 20% го­до­вых. Юри­ди­че­ские ли­ца сег­мен­та МСБ мо­гут по­лу­чить овер­драфт без за­ло­га на сум­му до 500 тыс. грн, а в слу­чае за­ло­га то­ва­ров в обо­ро­те сум­ма кре­ди­та мо­жет со­став­лять 1 млн грн.

На­сколь­ко жест­кие тре­бо­ва­ния предъ­яв­ля­ет банк к пред­при­ни­ма­те­лям, ре­шив­шим офор­мить без­за­ло­го­вый овер­драфт?

– Сей­час пред­при­ни­ма­тель мо­жет по­лу­чить у нас ли­мит овер­драф­та в раз­ме­ре до 50%, а юри­ди­че­ское ли­цо МСБ – до 180% от сред­не­ме­сяч­но­го до­хо­да без тре­бо­ва­ния еже­ме­сяч­но­го об­ну­ле­ния ли­ми­та, что поз­во­ля­ет пла­ни­ро­вать свои де­неж­ные по­то­ки. При пер­во­на­чаль­ном ана­ли­зе мы учи­ты­ва­ем по­ступ­ле­ния на те­ку­щие сче­та кли­ен­та не толь­ко в Кре­до­бан­ке, но и в дру­гих фи­н­учре­жде­ни­ях: по­лу­чив овер­драфт, кли­ент пе­ре­во­дит ос­нов­ные обо­ро­ты к нам.

Един­ствен­ны­ми тре­бо­ва­ни­я­ми к СПД или юри­ди­че­ско­му ли­цу МСБ яв­ля­ют­ся срок де­я­тель­но­сти – не ме­нее 18 ме­ся­цев, от­сут­ствие нега­тив­ной ин­фор­ма­ции, по­ло­жи­тель­ная кре­дит­ная ис­то­рия и на­ли­чие ре­гу­ляр­ных по­ступ­ле­ний на те­ку­щий счет. Ка­ко­вы ва­ши пла­ны по на­ра­щи­ва­нию кре­дит­но­го порт­фе­ля для ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са в этом го­ду?

– Кре­ди­то­ва­ние МСБ бы­ло и оста­ет­ся при­о­ри­тет­ным на­прав­ле­ни­ем для бан­ка. На­ша по­ли­ти­ка в этом сег­мен­те – ак­цен­ти­ро­ва­ние не толь­ко на на­ра­щи­ва­нии порт­фе­ля, но и на под­дер­жа­нии его над­ле­жа­ще­го ка­че­ства и обес­пе­че­ния кли­ен­тов дей­стви­тель­но ев­ро­пей­ским сер­ви­сом. Мы ожи­да­ем, что за счет вы­да­чи пре­жде все­го ин­ве­сти­ци­он­ных кре­ди­тов и про­да­жи услуг ли­зин­га кре­дит­ный порт­фель кли­ен­тов МСБ Кре­до­бан­ка в 2018 го­ду вы­рас­тет на 30-35%. Ка­кие сег­мен­ты МСБ наи­бо­лее пред­по­чти­тель­ны для бан­ка для раз­ви­тия кре­ди­то­ва­ния?

– Кре­до­банк кре­ди­ту­ет ма­лые и сред­ние пред­при­я­тия всех от­рас­лей хо­зяй­ства. При­о­ри­тет­ным на­прав­ле­ни­ем яв­ля­ет­ся кре­ди­то­ва­ние пред­при­я­тий аг­рар­но­го сек­то­ра, име­ю­щим боль­шой по- тен­ци­ал для ро­ста. Для та­ких кли­ен­тов мы пред­ла­га­ем от­дель­ные под­хо­ды и спе­ци­аль­ные кре­дит­ные пред­ло­же­ния, учи­ты­ва­ю­щие спе­ци­фи­ку аг­ро­биз­не­са.

В чис­ле дру­гих на­прав­ле­ний сто­ит от­ме­тить ком­плекс­ные пред­ло­же­ния для укра­ин­ско­поль­ско­го биз­не­са, сре­ди ко­то­рых – од­ни из са­мых вы­год­ных на рын­ке кре­ди­тов в ино­стран­ной ва­лю­те, в том чис­ле в поль­ских зло­тых. Еще од­ним при­вле­ка­тель­ным на­прав­ле­ни­ем для раз­ви­тия яв­ля­ет­ся кре­ди­то­ва­ние ОСМД и Iт-пред­при­ни­ма­те­лей. Это те сфе­ры, с ко­то­ры­ми банк на­чал ра­бо­тать от­но­си­тель­но не­дав­но.

Кре­ди­то­ва­ние ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са бы­ло и оста­ет­ся при­о­ри­тет­ным на­прав­ле­ни­ем для Кре­до­бан­ка

По оцен­кам са­мих бан­ки­ров, спрос на кре­ди­ты для ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са бу­дет уве­ли­чи­вать­ся, а кон­ку­рен­ция за кли­ен­тов в этом сег­мен­те за­ем­щи­ков воз­рас­тать по ме­ре раз­ви­тия эко­но­ми­ки. До­пол­ни­тель­ный фак­тор – низ­кий уро­вень за­кре­ди­то­ван­но­сти пред­при­ни­ма­те­лей.

В от­ли­чие от круп­ных ком­па­ний, ма­лый, а тем бо­лее мик­ро­биз­нес крайне вос­при­им­чив к раз­ме­ру кре­дит­ных ста­вок. И сей­час да- ле­ко не все­гда они со­от­вет­ству­ют ожи­да­ни­ям пред­при­ни­ма­те­лей.

За по­след­них пол­го­да зай­мы по­де­ше­ве­ли при­мер­но на 3-4 п. п. Сред­няя став­ка опу­сти­лась с 26% до 22-23% го­до­вых. Та­кие усло­вия по-преж­не­му на­мно­го вы­год­нее, чем у фи­нан­со­вых по­сред­ни­ков, кре­ди­ту­ю­щих не ме­нее чем под 30%. Не го­во­ря уже о все­воз­мож­ных кре­дит­ных со­ю­зах, лом­бар­дах и неле­галь­ных кре­ди­то­рах. Тем не ме­нее об­слу­жи­вать кре­дит­ные сред­ства под 22% мо­гут поз­во­лить се­бе пред­при­ни­ма­те­ли, ко­то­рые, во-пер­вых, за­ин­те­ре­со­ва­ны в при­вле­че­нии неболь­ших кре­дит­ных ре­сур­сов, а во-вто­рых – чей биз­нес ха­рак­те­ри­зу­ет­ся вы­со­кой обо­ра­чи­ва­е­мо­стью ка­пи­та­ла, то есть пред­став­лен­ные пре­иму­ще­ствен­но в сфе­ре тор­гов­ли.

Меж­ду тем кон­ку­рен­ция де­ла­ет свое де­ло. По­сте­пен­но по­яв­ля­ют­ся пред­ло­же­ния по предо­став­ле­нию зай­мов под 16-18% го­до­вых. В ос­нов­ном та­кие вы­год­ные усло­вия пред­ла­га­ют неболь­шие бан­ки, в том чис­ле с за­ру­беж­ным ка­пи­та­лом, то­гда как круп­ные по­ка не го­то­вы ид­ти на су­ще­ствен­ное сни­же­ние сто­и­мо­сти зай­мов для этой ка­те­го­рии кли­ен­тов. Мно­гие из них да­же тол­ком не зна­ют, как оце­ни­вать пла­те­же­спо­соб­ность ма­лень­ких кли­ен­тов. Ведь да­ле­ко не каж­дый пред­при­ни­ма­тель мо­жет до­ку­мен­таль­но под­твер­дить, что его биз­нес цве­тет и пах­нет. Осо­бен­но ко­гда льви­ная до­ля опе­ра­ций про­во­дит­ся в на­лич­ной фор­ме и фак­ти­че­ски не по­па­да­ет в ка­кие-ли­бо от­че­ты.

ПРА­ВИ­ЛА ЗАЙМА

Слож­но­сти с оцен­кой пла­те­же­спо­соб­но­сти мик­ро­биз­не­са за­став­ля­ют бан­ки­ров тре­бо­вать от по­тен­ци­аль­ных за­ем­щи­ков ка­че­ствен­но­го за­ло­го­во­го обес­пе­че­ния. И здесь бан­ки вчи­стую про­иг­ры­ва­ют фи­нан­со­вым по­сред­ни­кам, лег­ко за­кры­ва­ю­щим гла­за на за­ло­ги и про­чие фор­маль­но­сти. По раз­ным оцен­кам, на их до­лю уже при­хо­дит­ся око­ло 5-6% рын­ка мик­ро­зай­мов и эти циф­ры про­дол­жа­ют уве­ли­чи­вать­ся.

Для по­дав­ля­ю­ще­го боль­шин­ства пред­при­ни­ма­те­лей предо­став­ле­ние лик­вид­но­го за­ло­га по­чти невы­пол­ни­мое тре­бо­ва­ние. Биз­нес мо­жет успеш­но раз­ви­вать­ся и ге­не­ри­ро­вать боль­шую при­быль. Но да­ле­ко не все­гда есть воз­мож­ность от­дать в за­лог недви­жи­мость, транс­порт или то­ва­ры на скла­де, ко­то­рые в лю­бой мо­мент мо­гут быть пу­ще­ны в де­ло.

Неко­то­рые бан­ки хо­ро­шо осо­зна­ют эти осо­бен­но­сти мик­ро­биз­не­са и пы­та­ют­ся адап­ти­ро­вать под них свои кре­дит­ные услу­ги. По боль­шо­му сче­ту меж­ду кре­ди­то­ва­ни­ем ма­лых пред­при­я­тий и до­мо­хо­зяйств ста­вит­ся знак ра­вен­ства. То есть ис­поль­зу­ют­ся при­мер­но оди­на­ко­вые кре­дит­ные пред­ло­же­ния как для од­ной ка­те­го­рии за­ем­щи­ков, так и для дру­гой. Ведь част­ным ли­цам не нуж­но за­кла­ды­вать иму­ще­ство при мик­ро­зай­мах.

В то же вре­мя от­сут­ствие ка­че­ствен­но­го за­ло­га мо­жет стать су­ще­ствен­ным пре­пят­стви­ем, ко­гда для раз­ви­тия биз­не­са тре­бу­ет­ся круп­ная сум­ма. Без за­ло­го­во­го обес­пе­че­ния мож­но рас­счи­ты­вать в луч­шем слу­чае на 300 тыс. грн. При­чем та­кие зай­мы воз­мож­ны при усло­вии, ес­ли удаст­ся под­твер­дить бан­ку без­убы­точ­ную де­я­тель­ность, предо­ста­вив все необ­хо­ди­мые фи­нан­со­вые до­ку­мен­ты, а биз­нес ра­бо­та­ет уже не ме­нее по­лу­го­да-го­да. При боль­ших сум­мах по­тре­бу­ет­ся уже по­ру­чи­тель­ство тре­тьих лиц, лич­ные га­ран­тии или, что ча­ще все­го, лик­вид­ная недви­жи­мость.

За по­след­них пол­го­да зай­мы по­де­ше­ве­ли при­мер­но на 3-4 п. п. Сред­няя став­ка опу­сти­лась с 26% до 22-23% го­до­вых

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.