Мо­биль­ный ко­ше­лек для бес­кон­такт­ных рас­че­тов

Zerkalo Nedeli - - ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ - Гер­ман БОГАПОВ

Во всем ми­ре ак­тив­но раз­ви­ва­ет­ся на­прав­ле­ние мо­биль­ной ком­мер­ции — опла­та услуг и то­ва­ров он­лайн при по­мо­щи не толь­ко бан­ков­ской кар­ты, но и смарт­фо­на.

Тен­ден­ции укра­ин­ско­го рын­ка сви­де­тель­ству­ют о ста­биль­ной ди­на­ми­ке ро­ста обо­ро­та без­на­лич­ных рас­че­тов. Так, по дан­ным Нац­бан­ка, за 2017 г. ко­ли­че­ство та­ких опе­ра­ций вы­рос­ло на 30,2%, а объ­ем — на 46,2%, по срав­не­нию с 2016 г.

Про­цесс же пе­ре­хо­да с кар­ты на те­ле­фон про­ис­хо­дит вслед­ствие ро­ста пар­ка смарт­фо­нов, по­это­му и мо­биль­ные опе­ра­то­ры, и пла­теж­ные си­сте­мы, и бан­ки пы­та­ют­ся ак­ти­ви­зи­ро­вать опла­ты «лю­бой це­ной», что­бы поль­зо­ва­тель мень­ше за­ду­мы­вал­ся о на­ли­чии де­нег и боль­ше со­вер­шал по­ку­пок.

Ум­ные день­ги

Не­дав­но круп­ней­ший укра­ин­ский те­ле­ком-опе­ра­тор «Ки­ев­стар» за­пу­стил соб­ствен­ную плат­фор­му мо­биль­ных пла­те­жей и де­неж­ных пе­ре­во­дов «Смарт-гро­ші». С его по­мо­щью день­ги с мо­биль­но­го сче­та мож­но ис­поль­зо­вать не толь­ко для опла­ты те­ле­ком-услуг, но и вос­поль­зо­вать­ся раз­лич­ны­ми ви­да­ми фи­нан­со­вых про­дук­тов с ми­ни­маль­ной ко­мис­си­ей или без нее. Прав­да, по­на­ча­лу услу­га до­ступ­на або­нен­там пред­опла­чен­ной свя­зи, но их, как из­вест­но, боль­шин­ство. Для кон­тракт­ни­ков обе­ща­ют за­пу­стить сер­вис поз­же.

Услу­га «Смарт-гро­ші» предо­став­ля­ет­ся на ба­зе элек­трон­ных де­нег На­ци­о­наль­ной пла­теж­ной си­сте­мы «Про­стір», со­здан­ной НБУ. До реб­рен­дин­га, про­ве­ден­но­го в 2016 г., она на­зы­ва­лась НСМЭП (На­ци­о­наль­ная си­сте­ма мас­со­вых элек­трон­ных пла­те­жей).

Для поль­зо­ва­ния услу­гой до­ста­точ­но за­гру­зить на смарт­фон мо­биль­ное при­ло­же­ние, да­лее все ин­ту­и­тив­но по­нят­но. Мож­но пла­тить прак­ти­че­ски за все что угод­но, от би­ле­тов до ком­му­наль­ных услуг, по­га­шать кре­ди­ты, да­же пла­тить штра­фы мож­но как со сво­е­го мо­биль­но­го сче­та, так и с при­вя­зан­ных к сер­ви­су соб­ствен­ных бан­ков­ских карт.

Од­но из ос­нов­ных пре­иму­ществ услу­ги «Смарт-гро­ші» — не нуж­но предо­став­лять но­мер пла­теж­ной кар­ты для де­неж­ных пе­ре­во­дов. Это, по мне­нию раз­ра­бот­чи­ков, зна­чи­тель­но по­вы­ша­ет без­опас­ность фи­нан­со­вых опе­ра­ций. Но­мер те­ле­фо­на або­нен­та ста­но­вит­ся его «мо­биль­ным ко­шель­ком», ку­да опе­ра­тив­но мо­гут быть как приняты, так и от­прав­ле­ны с него де­неж­ные сред­ства. До­ста­точ­но один раз ав­то­ри­зо­вать но­мер те­ле­фо­на в при­ло­же­нии «Смарт-гро­ші», и мож­но ис­поль­зо­вать его как ключ для по­сле­ду­ю­щих фи­нан­со­вых опе­ра­ций — нет необ­хо­ди­мо­сти вво­дить его при каж­дой тран­зак­ции. Для до­пол­ни­тель­ной без­опас­но­сти про­ве­де­ния опе­ра­ций мо­биль­ное при­ло­же­ние «Смарт-гро­ші» преду­смат­ри­ва­ет ин­ди­ви­ду­аль­ный Pin­код и функ­цию вхо­да по touch ID.

Та­ким об­ра­зом мо­биль­ный опе­ра­тор стре­мит­ся ак­ти­ви­зи­ро­вать або­нен­тов по­пол­нять свой счет, что­бы иметь воз­мож­ность рас­пла­чи­вать­ся за раз­лич­ные услу­ги. И ес­ли по­на­ча­лу пла­те­жи осу­ществ­ля­ют­ся без ко­мис­сии, что­бы как мож­но боль­шее ко­ли­че­ство або­нен­тов за­ста­вить поль­зо­вать­ся мо­биль­ным ко­шель­ком, то за­тем ко­мис­сия бу­дет вве­де­на, и та­ким об­ра­зом ком­па­ния еще бо­лее по­вы­сит свою до­ход­ность.

В от­ли­чие от «Ки­ев­ста­ра» (ко­то­рый дол­го до­го­ва­ри­вал­ся с НБУ, от­та­чи­вал свой сер­вис и гро­мо­глас­но за­явил о за­пус­ке), Vodafone по­доб­ные услу­ги под на­зва­ни­ем Vodafone Pay за­пу­стил уже бо­лее го­да на­зад, и за это вре­мя по­сто­ян­но их со­вер­шен­ство­вал.

По ста­ти­сти­ке ком­па­нии, ко­ли­че­ство опе­ра­ций уже пре­вы­ша­ет 100 тыс. в ме­сяц, при­чем, 75% оплат осу­ществ­ля­ет­ся имен­но с мо­биль­но­го сче­та. Уже око­ло 150 тыс. або­нен­тов поль­зу­ют­ся сер­ви­сом, а сред­ний чек со­став­ля­ет 350 грн.

В ком­па­нии под­чер­ки­ва­ют, что кон­ку­рен­ты по­вто­ри­ли боль­шин­ство оп­ций сер­ви­са Vodafone Pay. Ис­клю­че­ние со­став­ля­ет экс­клю­зив­ный сер­вис по­дар­ков.

В дан­ном сер­ви­се так­же мож­но пла­тить как бан­ков­ской кар­той, так и с мо­биль­но­го сче­та. Все­го же в при­ло­же­нии Vodafone Pay до­ступ­но бо­лее 300 сер­ви­сов: по­пол­не­ние без ко­мис­сии мо­биль­но­го сче­та або­нен­та неза­ви­си­мо от опе­ра­то­ра и бан­ка — эми­тен­та кар­ты, де­неж­ные пе­ре­во­ды с кар­ты на кар­ту или с кар­ты на мо­биль­ный с низ­ки­ми та­ри­фа­ми, дей­ству­ю­щи­ми на по­сто­ян­ной ос­но­ве — 0,5% + 2,5 грн, опла­ты услуг ин­тер­нет-про­вай­де­ров, те­ле­ви­де­ния, те­ле­фо­нии, ком­му­наль­ных услуг и про­чее, а так­же рас­че­ты в он­лайн-ма­га­зи­нах. В при­ло­же­нии мож­но про­смот­реть ис­то­рию пла­те­жей, от­пра­вить за­прос дру­го­му поль­зо­ва­те­лю с прось­бой пе­ре­ве­сти день­ги и ска­ни­ро­вать Qr-ко­ды.

Ко­шель­ки от ОС

Есте­ствен­но, ра­нее мо­биль­ные ко­шель­ки на­ча­ли ши­ро­ко внед­рять раз­ра­бот­чи­ки опе­ра­ци­он­ных си­стем для смарт­фо­нов. Как из­вест­но, на се­го­дня их все­го два: Google и Apple. Ес­ли на ОС Android от Google ра­бо­та­ют смарт­фо­ны от раз­лич­ных про­из­во­ди­те­лей, то Apple вы­пус­ка­ет соб­ствен­ные iphone и ipad. Фи­нан­со­вый сер­вис по­след­ней на­зы­ва­ет­ся Apple Pay, а у Google — G Pay.

G Pay в Укра­ине был за­пу­щен в но­яб­ре 2017 г., к этой тех­но­ло­гии сра­зу же при­со­еди­ни­лись несколь­ко оте­че­ствен­ных бан­ков. Укра­и­на ста­ла 15-й стра­ной, в ко­то­рой на­чал ра­бо­тать Google Pay. Кста­ти, ди­рек­тор укра­ин­ско­го пред­ста­ви­тель­ства Google Дмит­рий Шо­лом­ко в бе­се­де с кор­ре­спон­ден­том ZN.UA рас­ска­зал за­бав­ную ис­то­рию о том, как в Гер­ма­нии в од­ном из оте­лей мест­ные ад­ми­ни­стра­то­ры бы­ли удив­ле­ны, ко­гда он пы­тал­ся опла­тить про­жи­ва­ние при по­мо­щи смарт­фо­на. Да, пред­ставь­те, до Гер­ма­нии эти сер­ви­сы еще не до­ка­ти­лись.

Ана­ло­гич­но и Apple Pay в Укра­ине бы­ла за­пу­ще­на в мае это­го го­да, и на се­го­дня сер­вис до­сту­пен бо­лее чем в 30 стра­нах ми­ра.

Не­смот­ря на кон­ку­рен­цию меж­ду Apple и «всем осталь­ным ми­ром смарт­фо­нов», ко­шель­ки ра­бо­та­ют на од­ной тех­но­ло­гии — NFC (Near field communication, «связь ближ­не­го по­ля»). Это тех­но­ло­гия бес­про­вод­ной пе­ре­да­чи дан­ных ма­ло­го ра­ди­у­са дей­ствия, ко­то­рая да­ет воз­мож­ность об­ме­на дан­ны­ми меж­ду устрой­ства­ми, на­хо­дя­щи­ми­ся на рас­сто­я­нии до 10 сан­ти­мет­ров. За счет это­го до­сти­га­ет­ся опре­де­лен­ный уро­вень без­опас­но­сти, ведь на боль­шем рас­сто­я­нии зло­умыш­лен­ник не мо­жет пе­ре­хва­тить сиг­нал.

Устрой­ство NFC мо­жет поддерживать связь со смарт-кар­та­ми и с дру­ги­ми устрой­ства­ми, осна­щен­ны­ми этой тех­но­ло­ги­ей. Се­го­дня боль­шин­ство пла­теж­ных тер­ми­на­лов осна­ще­ны NFC, та­ким об­ра­зом, рас­пла­чи­вать­ся че­рез них мож­но как при по­мо­щи кар­ты с чи­пом NFC, так и при по­мо­щи смарт­фо­на, осна­щен­но­го дан­ной тех­но­ло­ги­ей.

Все бы от­лич­но, но про­из­во­ди­те­ли смарт­фо­нов уста­нав­ли­ва­ют Rfid-чи­пы (Radio Frequency Identification — ра­дио­ча­стот­ная иден­ти­фи­ка­ция) пре­иму­ще­ствен­но в до­ро­гие мо­де­ли. Де­ше­вые смарт­фо­ны и по­пу­ляр­ные мо­де­ли до 10 тыс. грн., как пра­ви­ло, NFC не име­ют. Хо­тя при же­ла­нии мож­но най­ти те­ле­фон с дан­ным чи­пом. Есть и умель­цы, ко­то­рые пред­ла­га­ют до­ба­вить к те­ле­фо­ну от­дель­ный мо­дуль.

И все рав­но при ис­поль­зо­ва­нии за­ча­стую лег­че рас­пла­тить­ся бес­кон­такт­ной кар­той, чем до­стать смарт­фон, раз­бло­ки­ро­вать его, зай­ти в со­от­вет­ству­ю­щее при­ло­же­ние, ино­гда вве­сти Pin-код. Хо­тя, с дру­гой сто­ро­ны, ва­ша кар­та мо­жет ле­жать в без­опас­ном ме­сте до­ма, а кон­тро­ли­ро­вать необ­хо­ди­мо лишь свой смарт­фон.

Кро­ме то­го, для удоб­ства про­из­во­ди­те­ли и пла­теж­ные си­сте­мы пред­ла­га­ют за­дей­ство­вать для опла­ты смарт-ча­сы. Вот уж дей­стви­тель­но: под­но­сишь ру­ку к тер­ми­на­лу — и все сра­ба­ты­ва­ет го­раз­до быст­рее.

Вто­рой спо­соб опла­ты, ко­то­рый мож­но ис­поль­зо­вать на всех смарт­фо­нах, — по­сред­ством счи­ты­ва­ния Qr-ко­да. Ведь ка­ме­ра есть прак­ти­че­ски на каж­дом устрой­стве. Од­на­ко дан­ный спо­соб опла­ты внед­ря­ет­ся крайне мед­лен­но, хо­тя, на­при­мер, При­ват­банк на­чал его про­дви­гать еще с 2012 г., то­гда ру­ко­вод­ство бан­ка за­яв­ля­ло, что для это­го не ну­жен Pos-тер­ми­нал, кар­точ­ки, а для опла­ты при­ме­ня­ет­ся лишь ска­нер Qr-ко­дов и бес­плат­ная про­грам­ма ipay. Бы­ли пла­ны по ши­ро­ко­му внед­ре­нию по­доб­ной опла­ты в тор­го­вых се­тях, ка­фе, ре­сто­ра­нах, на за­прав­ках. Но тех­но­ло­гия по­ка не при­ме­ня­ет­ся по­все­мест­но. Свя­за­но это с мень­шей без­опас­но­стью ис­поль­зо­ва­ния Qr-ко­дов по срав­не­нию с NFC. Ес­ли в слу­чае с NFC пла­теж нуж­но под­твер­дить пин-ко­дом, от­пе­чат­ком паль­ца или рас­по­зна­ва­ни­ем ли­ца, то при ис­поль­зо­ва­нии QR обес­пе­чить за­щи­ту ку­да слож­нее. На са­мом де­ле QR ле­жат в ос­но­ве мно­же­ства мо­шен­ни­че­ских схем. Зло­умыш­лен­ни­ки мо­гут впи­сать в ко­ды вре­до­нос­ные ссыл­ки или па­ро­ли, за­ра­жая та­ким об­ра­зом устрой­ства ни о чем не по­до­зре­ва­ю­щих поль­зо­ва­те­лей.

Тем не ме­нее, опла­та по Qr-ко­дам, по всей ви­ди­мо­сти, ско­ро бу­дет до­бав­ле­на в Google Pay, что спо­соб­но по­вы­сить по­тен­ци­ал дан­но­го сер­ви­са, ведь то­гда по­явит­ся воз­мож­ность поль­зо­вать­ся бес­кон­такт­ны­ми пла­те­жа­ми и у вла­дель­цев устройств без NFC. Встро­е­на дан­ная воз­мож­ность и в ко­шель­ках укра­ин­ских мо­биль­ных опе­ра­то­ров.

Пасс от пла­теж­ных си­стем

Ко­неч­но же бес­кон­такт­ные пла­те­жи про­дви­га­ют в первую оче­редь круп­ней­шие пла­теж­ные си­сте­мы, а бан­ки под­клю­ча­ют­ся к дан­ным ини­ци­а­ти­вам все с той же це­лью — что­бы упро­стить и сде­лать бо­лее при­вле­ка­тель­ны­ми рас­че­ты для кли­ен­та.

Mastercard пред­ла­га­ет за­ка­зы­вать кар­ты с воз­мож­но­стью бес­кон­такт­ных пла­те­жей, ко­то­рые рань­ше на­зы­ва­лись Paypass, а у VISA — это paywave.

В Mastercard от­ме­ча­ют, что рас­пла­чи­вать­ся по­доб­ны­ми кар­та­ми мож­но в 5 млн тор­го­вых то­чек по все­му ми­ру, что же ка­са­ет­ся Укра­и­ны, то в ма­га­зи­нах, ап­те­ках, ре­сто­ра­нах, за­прав­ках, так­си уже уста­нов­ле­но бо­лее 88 тыс. бес­кон­такт­ных тер­ми­на­лов. Так­же они есть в ки­ев­ском мет­ро­по­ли­тене, фу­ни­ку­ле­ре, на Бор­ща­гов­ской ли­нии ско­рост­но­го трам­вая, в пар­ко­ма­тах Ки­е­ва и Ль­во­ва.

В ком­па­нии счи­та­ют, что бес­кон­такт­ные рас­че­ты — это без­опас­но, по­сколь­ку си­сте­ма не спи­шет день­ги два­жды за од­ну по­куп­ку, так как тер­ми­нал бло­ки­ру­ет­ся, по­ка про­во­дит пла­теж. В то же вре­мя кассир не ис­поль­зу­ет дан­ные с кар­точ­ки в пре­ступ­ных це­лях, по­сколь­ку не бе­рет ее в ру­ки, а мо­шен­ни­ки не по­лу­чат ин­фор­ма­цию о пла­те­же, по­то­му что каж­дая тран­зак­ция име­ет уни­каль­ный ди­на­ми­че­ский код.

Для опла­ты необ­хо­ди­мо пре­ду­пре­дить кас­си­ра, что у вас бес­кон­такт­ная кар­та, под­не­сти кар­точ­ку к тер­ми­на­лу или к спе­ци­аль­но­му тур­ни­ке­ту в транс­пор­те. При пла­те­жах свы­ше 100 грн при­дет­ся вве­сти Pin-код.

Visa paywave ра­бо­та­ет по то­му же прин­ци­пу и с те­ми же тер­ми­на­ла­ми, где ука­за­на воз­мож­ность осу­ществ­ле­ния бес­кон­такт­ных пла­те­жей, од­на­ко в Укра­ине без Pin-ко­да мож­но рас­пла­чи­вать­ся при по­куп­ках до 500 грн, ес­ли дру­гие огра­ни­че­ния не на­кла­ды­ва­ют­ся бан­ком.

Ко­неч­но, бес­кон­такт­ная опла­та су­ще­ствен­но эко­но­мит вре­мя и про­ще в ис­поль­зо­ва­нии, чем все про­чие по­все­днев­ные спо­со­бы опла­ты. Од­на­ко спе­ци­а­ли­сты вы­ска­зы­ва­ют оза­бо­чен­ность и по по­во­ду без­опас­но­сти дан­ной про­це­ду­ры. Счи­та­ет­ся, что бла­го­да­ря при­ме­не­нию Rfid-чи­па все-та­ки тео­ре­ти­че­ски воз­мож­но ча­стич­ное кло­ни­ро­ва­ние кар­ты ди­стан­ци­он­но, на­при­мер, в ме­стах боль­шо­го скоп­ле­ния лю­дей. Од­на­ко эта ди­стан­ция слиш­ком ма­ла, и для бан­ков­ских карт обыч­но со­став­ля­ет око­ло 2 см, что ста­вит под со­мне­ние пол­ную бес­кон­такт­ность ис­поль­зо­ва­ния. Тех­но­ло­гия Paypass предот­вра­ща­ет пря­мое счи­ты­ва­ние со­дер­жи­мо­го чи­па, в том чис­ле клю­чей шиф­ро­ва­ния. Чип не со­дер­жит в се­бе име­ни дер­жа­те­ля кар­ты, но мож­но по­лу­чить но­мер кар­ты и срок ее дей­ствия, од­на­ко, это­го недо­ста­точ­но для про­ве­де­ния опе­ра­ций в Ин­тер­не­те при за­про­се до­ба­воч­но­го ко­да CVC2 (на об­рат­ной сто­роне кар­ты) и име­ни ее дер­жа­те­ля.

При каж­дой опе­ра­ции чип кар­ты ди­на­ми­че­ски ге­не­ри­ру­ет од­но­ра­зо­вый код, яв­ля­ю­щий­ся под­твер­жде­ни­ем пла­теж­ной опе­ра­ции. Ес­ли по­сто­рон­нее ли­цо смо­жет счи­тать та­кой код до его ис­поль­зо­ва­ния, это поз­во­лит со­здать один клон кар­ты с маг­нит­ной по­ло­сой. Од­на­ко ес­ли ори­ги­наль­ная кар­та ис­поль­зу­ет этот код рань­ше, то да­лее он бу­дет недей­стви­тель­ным, и мо­шен­ник не смо­жет им вос­поль­зо­вать­ся. Так что, учи­ты­вая от­но­си­тель­но низ­кие ли­ми­ты на опе­ра­ции бес­кон­такт­ной опла­ты, кло­ни­ро­ва­ние та­ких карт для од­но­крат­но­го ис­поль­зо­ва­ния мо­шен­ни­че­ским пу­тем невы­год­но.

Тре­бо­ва­ния по без­опас­но­сти оста­ют­ся стан­дарт­ны­ми: не пе­ре­да­вать кар­ту или смарт­фон по­сто­рон­не­му ли­цу, в слу­чае по­те­ри или кра­жи бло­ки­ро­вать кар­ту, по­зво­нив в банк, или сде­лать это на его сай­те. На сче­ту же у мо­биль­но­го опе­ра­то­ра не со­ве­тую дер­жать круп­ные сред­ства, а вно­сить их по необ­хо­ди­мо­сти. При по­те­ре те­ле­фо­на нуж­но сроч­но сме­нить па­ро­ли сво­е­го ак­ка­ун­та Google или Apple.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.