是否應該與 配偶 共同 申請房貸 ?

World Journal (New York) - - 財富人生 -

常有消費者感到疑惑,「夫妻二人均有不錯的收入和名下資產,在買房時是否應該共同申請房貸?」對買房人的提問,理財專家的解答如下。若是共同申請房貸,兩人的收入和各自名下的資產都應加在一起計算,從而將使申請更容易批准,更可能拿 到希望額度的貸款。但從另一角度看,共同申請也要求雙方共同承擔對方的債務,從而再申請其他貸款時不易通過。共同申請的另一不利因素是,發放貸款的銀行是以較低一方的信用分為準,來確定貸款的費用和利率。要確定是單獨還是共同申請,需考 慮有無資格拿到貸款,以及貸款的費用。如果僅符合共同申請的規定,就沒有其他的選擇。若是符合單獨申請,就還可能考慮共同申請,因為共同申請的費用較低。是否符合申請貸款的資格,消費者可上網自行計算,計算公式會顯示符 合哪種房貸,不符合哪一種。若符合單獨申請,假設交5%的頭款,信用分為800,就可獲30年固定利率的貸款,而不符合15年期固定利率的貸款,因為15年期貸款要求每月支付更多的房貸,從而導致負債收入比是49.9%,超過了43%的高限。若是共同申請,雙方的收入可使兩人符合所有三種房貸的條件,包括15年期的貸款。15年期的貸款可節省利息,但每月的支付額較高。如果共同和單獨申請的標準都符合,就要在兩者之間權衡,看哪一種的費用更低。因為是準備買房後居住七年,就要考慮買房發生的一切費用,和今後每月必須支出的各種費用,如房貸保險和利息等。共同申請可節省房貸費用,因為妻子名下的資產可使頭款增多一倍,從5%增加到10%。消費者也可請銀行貸款員或房貸經紀人提供指導,但他們 重點是看消費者有沒有獲取貸款的資格,而不是貸款的費用。若是消費者不符合貸款條件,就拿不到貸款,他們也得不到佣金。如果消費者只符合一種貸款條件,因為沒有其他選擇,就只能遵從他們的意見。但共同和單獨申請的條件若都符合,消費者當然希望選擇費用最低的一種,但可能得不到貸款員的幫助。簡言之,共同申請是意味著以較低信用分一方的分數為準,導致費用增加。因此,只有在信用分較低一方的資產達到可使頭款增加,從而降低房貸費用的情況下,消費者才能選擇。但要注意的是,增加頭款必須是以五為基準,從5%、10%、15%到20%,增加到9%沒有任何意義。一方把資產轉移到另一方的名下,將有助於增加單獨申請的資格,但資產轉移要在貸款申請的90天之前。

(編譯中心)

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