4 儲蓄退休基金 要點

儲蓄退休基金有點像是減肥—我們都很清楚該做些什麼，卻總是能找到偷懶藉口，使得實際執行起來異常困難。

員工福利研究中心發表的2014年退休信心調查報告顯示，逾半數受訪者說，若排除房產與傳統退休金，他們的家庭總儲蓄與投資金額還不到2萬5000元。Garrett Planning Network創辦人吉列特（Sheryl Garrett）說，「許多美國人是月光族，每月賺多少就花掉多少」。

據富達（Fidelity）2014年退休族健保成本預估報告，一對65歲的夫妻若選在當下退休，未來面對的健保成本高達22萬元。這個數字還只是一個均值，代表有些人將面臨更高支出。舉例來說，富達的報告假設這對夫妻活到85歲止，但許多人壽命應該更長。

對已屆中年存款仍空空如也的人，跨出第一道檻並不容易。吉列特建議，「投資人不必好高騖遠，可以像減重一樣，一步一步慢慢來」。以下是吉列特和其他專家提供的四點建議： ●建立應急基金。你的帳戶存款若不夠支應至少六個月的生活開銷，那你最好把建立應急基金列為首要之務。當你突然失去工作或生病的時候，可以暫時利用這筆資金支應開銷，就算你的汽車或房屋屋頂亟需維修，這筆錢也能發揮作用。吉列特說，在缺乏一筆應急基金的情況下，許多人在面臨突發財務困境時，會選擇刷信用卡解決問題，結果反而開始累積債務。美林最近對持有5萬元至25萬元流動資產家庭作的調查也顯示，相較於支付子女大學學費或償還大筆債務，突發性支出才是打亂他們原先退休儲蓄計畫的最大原因。●償還債務。你的個人資產淨值，等於資產總值減去負債。簡單來說，就算你的資產沒有 增值，只要削減債務，淨值就會上升。吉列特指出，你若背負信用卡債，應最先還掉這筆債務，因卡債利率通常最高。不過，她說，你也可以視情況決定，「先還掉一筆額度較小的債務，能起到激勵作用」。在你努力償還信用卡債的時候，記得避免累積新的債務。吉列特建議，若你擔心自己把持不住，就把信用卡全都減掉，購買東西只用現金。「這樣一來，你手頭沒錢，就不會花錢了。」此外，拿鈔票購物可能比刷卡更「有感」，也有助於你減少消費。●自動儲蓄。就算你的債務還沒還清，也能先開始為退休儲蓄。專家建議，先從小比例存起，終極目標則是存入每張薪資單的10%左右。吉列特說，如果你的公司提供401(k)帳 戶，而你還沒開始存錢，可以先從薪資的2%存起，連續存滿三個月。三個月之後，你可以把提存比例增至4%。

Putnam Investments公司定額提撥部主管墨菲（Edmund F. Murphy III）說，除了手動調整提存比例之外，約三分之一的401(k)帳戶也提供自動調升提存比例的功能。「如果你的401(k)有這種功能，便應好好把握。」

●延後退休。增加存款的一個方法，是在情況允許下繼續工作，延後退休年限。特別是當你發現距離儲蓄目標還有一段距離，更應確保自己還能繼續工作。有些公司或工作的性質比較適合大齡職員，若你發現自己沒法在原職位繼續工作，不妨另覓職業第二春。

美商銀美林財富管理公司資深副總裁尼德利（David Nethery）說，不少退休客戶在房地產領域開闢出第二春，其他如銷售工作也相當適合退休族，「相較於年輕銷售員，年紀大的更有親和力，給人壓力也較小」。

（記者范詠軒）