退休後 每月要花多少錢 ?

World Journal (New York) - - 財富人生 -

人至中年,都會開始對自己的退休後生活做打算,不論是周遊世界、到鄉間享受田園生活,還是投身於義工服務社會,不同的退休夢想,都需要一份財務上的詳細規畫才能達成。而制定這一規畫的第一步,就是要對退休金的需求進行估算。

估算退休金需求的第一步是先了解自己每個月的實得淨收入(take home pay),這個數字指的是按期發給的工資或薪金扣除所得稅、退休計畫、社安金投入、團體醫療及其他保險費 等後的淨收入。

計算這一數字時,需要考慮這些扣除金額裡,有哪些是退休後需要個人支付、且必須支 付的。此外還要想清楚,是否退休後生活上會有不同於先前的額外花銷,例如旅遊或是額外的醫療支出。另外一個應該納入估算的數字是 每月的儲蓄。即便是退休後,也需要有每月固定投入的儲蓄,以便支付例如房屋整修、汽車更換等意外家庭開銷。此外再計算下退休後有哪些花銷會減少或取消。多數人在退休後的交通支出會大幅減少,這包括汽油、保險、汽車保養等多方面的節省。

我們假設以年收入5萬1600元的張先生為例,他的月收入是4300元。退休後不再由雇主所支付的費用為醫療保險,因此張先生要每月在自行支付醫療保險費用上額外多花350元,一年下來的累計為4200元。張先生計畫退休後周遊四處,他需要為此做出額外每月500元的預算,累計一年為6000元。使用張先生現在的月淨收入,加上退休後的額外支出,我們得到每月5150元(年累計6萬1800元)。在計算這一數字時,專家發現最常見的錯誤是人們忽視了那些每年或半年支付一次的費用,例如地稅、房屋和汽車保險、牙科保險、眼鏡和助聽器的費用。特別需要提醒的是,千萬不能忽視人生後半段佔有極高費用比重的醫療支出。最好的方法之一,即是將此不確定財務損失風險,透過先前可預算的確定保險費支出來轉嫁給保險公司。也就是說,在工作期間可以投保適當的健康保險、長期看護保險等,來轉嫁退休後很可能支付不起的高額醫療費用的風險。在對退休後的花費進行估算後,就是考慮納稅支出的時候了。專家認為,退休後還需要支付房貸利息,或是收入來自投資房房租等非退休計畫的人,在繳稅上會占有優勢。但如果收入來自IRA或401K等合格緩稅退休金計畫(qualified retirement plans),且已經付清房屋貸款,納稅支出可能要高於預估。假設張先生的聯邦稅率為15%,他的稅前收入需求計算公式為:6萬1800元/(1-0.15)=7萬2705元。因此,張先生在退休後的年收入需要達到7萬3000元左右,方能擁有他理想中的退休生活。 (李淼編譯)

制定退休財務規畫的第一步,就是要對退休金的需求進行估算。 (Getty Images)

許多人在退休後會有不同於先前的額外花銷,例如旅遊或是額外的醫療支出。

(Getty Images)

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