教新婚夫妻輕鬆理財

五步驟

剛剛結婚，人生進入全新的階段，令人興奮，在為著新的人生一頁雀躍之餘，也要拿出理智，讓您和另一半共組的小家庭理財有序、不致於支出失控。結婚是一個重大的決定，很可能會永遠改變您一輩子的生活，另一方面，婚姻也可能全盤改變您的財務狀況；當您在結婚儀式中，看著另一半，認真說著：「我願意」的那一刻起，您財務上有很多部分便與另一半密不可分的交織在一起，舉凡所得稅、乃至於退休帳戶，新婚夫婦都會面臨許多重大的財務決定。新婚夫婦不僅生活密不可分，財務也會緊密結合；在展開這樣新的人生階段時，不妨採取以下幾個步驟，以便順利度過財務生涯上的轉換。第一個步驟是評估您的稅收情況。新婚夫婦面臨的最大的財務問題之一，就是究竟該聯合報稅或者分開報稅？傳統上大家都說，聯合申報是最有利的，而在許多情況下，這是真的，但是，所有與稅收相關的相關事情，都有很多因素需要考慮，例如，聯合報稅時，配偶雙方都要對聯合報稅承擔責任，報稅衍生出來的利益和罰金，雙方都負有責任，即使後來離婚了，同樣不可免除連帶責任；而且，即便夫妻當中任何一個賺取所有收入、或者因錯誤課稅而提出聲請，雙方都要負起責任。有鑑於此，您最好要下功夫做功課、徹底了解相關規定，如果可能，甚至可以向金融專業人士諮商，以確定怎麼樣做最適合。第二點，查看退休帳戶。 我們許多人都已經知道，結婚意味著要更新我們的退休帳戶，通常得將配偶納為主要的受益人，另一方面，婚姻也會影響到您一家子的存入限額，這將與國稅局每年更新的收入門檻息息相關。結了婚之後，是時候要去衡量您的家庭收入是否會限制個別（或者兩者）存入退休帳戶的額度，如果401(k)或者個人退休帳戶（IRA）的存入金額有限，不妨考慮為把錢集中火力存入能夠享有較高雇主搭配款的退休帳戶。同樣的，有關退休帳戶的問題，如果能夠與金融專業人士諮詢、磋商，將可有效避免損失數千美元的情況發生，值得一試。第三點，想一想您需要什麼樣的保險。婚姻使得一個人一下子必須對自己以外的人分擔起財務責任，這也就是為什麼，確保有足夠保險來支應意外狀況變得至關重要。假如您最近搬遷到新的房屋或者公寓，正是時候要認真確保您有足夠的住家或房客保險，保險範圍包括您擁有的任何特殊物品（諸如藝術品或珠寶），要確保有足夠的保障。您還可以根據您所在地區的惡劣天氣來研究看看是否需要額外的保險，必要時，應將保險升級，以確保能支應夫妻兩人的需求，專家特別提醒，別忘了將壽險和健康保險一併升級，以支應夫婦兩人的需求。第四，設定預算並坦誠和另一半談論金錢。成家之後，就該規劃家庭預算，共同理財意味著要分擔責任，如果處理不當，可能造成婚姻壓力，所以，很重要的是要根據花費重點擬訂共同預算。此外，也要定期查看共同的財務狀況，每週或者每年檢視一次都有幫助。第五個步驟是，決定哪些是共同帳戶、哪些要獨立分開。夫妻兩人的貨幣理念往往差異很大，有人選擇完全結合，有人則選擇經濟獨立。 沒有一個方法適合所有人，但每一對夫妻都有必要相互討論、達成共識。一個常見的作法是，絕大部份的財務合併，小部份支出則保有獨立； 另外有些夫妻選擇將所有帳戶完全分開，兩個人再從這些個人帳戶提供一些錢支應共同的家庭支出。 每種方法各有優缺點，應取決於個別的需求。