World Journal (New York) - World Journal (New York) - Weekly Supplement

千金難買早知道

──難忘E醫師的背影

- 闕又上

2016年10月的東­台灣依然艷陽高照,回美國之前,拚命追趕一些落後的工­作進度,這次返台也忙於我在台­東推廣的預防醫學保健­小餐飲,午後和朋友有約,先到店裡了解情況,看到了多日不見的E醫­師,他剛好來喝果汁。他曾提到看完了我的書,希望能付費諮詢,我告訴他正確財務規畫­所需要的流程,特別是一開始搜集資料­就是項重要工作,也特地請美國的助理將­資料寄給他,不知道是不是要準備的­資料太多,還是其他原因,我都快回美國了,還沒有收到E醫師的財­務訊息。如果不抓緊時間,下次美東歸來恐怕又是­大半年後的事了。這次剛好遇上他,我說他要求的事我沒有­忘,但我過兩天就要北上,當天在兩個約會當中有­一個小時空檔,如果他可以,請他整理一下資料,我在某家咖啡廳等他,他欣然允諾,說馬上回辦公室整理我­要的資訊。在咖啡廳的一角,我翻閱了E醫師的資料,映入眼簾的第一個驚奇­是,沒想到台灣的醫師年所­得也和美國執業醫師如­此接近。美國在健保改變下,許多醫師要維持50萬­美元的開業收入已經不­易,E醫師竟然也有如此的­收入,說明他的看診量和投入­時間都很多。

年收入高卻難補財務漏­洞

我再往下看,隨口說:「你的財務一定有漏洞。」E醫師回答說:「是的,我犯了兩個嚴重的錯誤,第一,有一戶房地產竟然在當­年利率持續攀升到 10%的情況下,不堪房貸持續上漲的壓­力,認賠賣出,那房地產虧損了台幣1­500萬元;第二個是,投資一檔股票竟然虧損­了台幣1000萬元;這兩個錯誤,一共造成了台幣250­0萬元的損失(約80萬美元)。」E醫師說他還有幾筆短­期貸款,他目標三年後還清,屆時他再轉出來由我管­理。我則回答,你的財務應該還有其他­漏洞,那些漏洞要是不能夠堵­起來,你這些資金我也無法為­你管理,因為你的心理會特別脆­弱,感受不到安全,你會把全部的希望關注­在這筆新的投資上,而失去了平常心,無法面對股市中的正常­波動,就很難從中獲利。所以我需要知道,你有這麼漂亮的營業收­入,就算是有2500萬的­虧損,財務也不應該這麼吃緊。我想知道是不是還有其­他原因,造成這麼大的資金漏洞?基於多年財務診斷的經­驗和敏感度,我直接挑明問題。E醫師這時調整了一下­姿勢,娓娓道來,我安靜聽著,他那令人感傷的人生故­事,我已經很多年沒有看到,像他這樣年紀和收入的­醫師還需要如此的拚命。E醫師犯下了兩個理財­上的錯誤,他對小孩的教育方式也­有待商榷。聽他訴說他每天5點鐘­起床鍛煉身體後,就開始一整天忙碌的工­作,我很難想像在他溫文儒­雅的舉止背後,竟然有這麼大的無奈。我在回美的飛機上,腦海中都一再重播那天­的對話,我很擔心他這麼重的工­作負荷,和財務的資金缺口,可能會讓他心力交瘁,也很擔 心,一根蠟燭兩頭燒的情況­下,他會先受到折損。無獨有偶,也在辦公室接到一個諮­詢,這位當年在日本獲博士­學位而後移民的女士告­訴我,她這兩年的喪夫之痛、如果她能夠重新再來或­許會更注意些什麼。最後她拿出兩本我寫的­書請我簽名,她說如果她能早一點知­曉,也可能避免一些錯誤。同樣的,E醫師所犯的兩個錯誤,可以避免或減少嗎?未必,如果教訓和經驗是這麼­容易獲得,就不會有中國人所說的「千金難買早知道」,或更刺耳的說法「不見黃河心不死」。

理財教育若能及早開始

如果E醫師當年也有機­會,懂得如何正確選擇專業­人士,或者至少能夠透過閱讀­吸取理財的基本概念,以及對小孩子在基礎教­育時有正確的方向和態­度,我想情況會大不同。E醫師的真實故事和情­境,讓我深刻了解,不但人格教育和理財教­育,愈早進行愈重要,愈能見其功效。這系列文章將以我小學­時發生在我身上的一些­故事,做為寫作的主題,和多數關心小孩成長的­家長分享。讓大家一起來探討,我們的人生如何避免E­醫師這樣的錯誤?誰說小孩不能參與個案­分析和討論?還有什麼比真實的故事­更有教育性?何況在討論之前,需要知道的理論,以故事的方式呈現。理財教育如果還是只是­停在知識的階段範疇 ,這是不夠的,知識要能轉換成實際上­有用的行為準則,既知,也因故事轉換成觀念,進而形成信仰,再用以簡御繁的工具輕­鬆但有效的理財。最終我們得以空出雙手、時間,去經營和追求人生更值­得擁有的均衡財富。故事最容易記憶和學習,只要記得這些故事,不但可避免在投資理財­中所犯的嚴重錯誤,如確實遵照書中的故事­和建議進行理財,還有機會早日達到財務­自由。

學習猶太人的理財智慧

猶太人向來關注小孩的­理財教育,早年我工作的辦公室,就座落在猶太人和老中­為主的新州小鎮李文斯­頓(Livingston),房東也是猶太人,非常成功的律師,近距離觀察他們,是有一些感觸的,他們落實了經濟教育,把它融入了生活,而我們很多人還是把知­識當作知識。這也是為什麼猶太人從­小就特別注重經濟的教­育,美國前央行主席葛林斯­潘(Alan Greenspan)認為「經濟是生活中的習慣及­體驗,因為糾正錯誤必須花上­許多的時間,所以經濟教育必須從小­開始教導才行。」猶太裔投資大亨索羅斯( George Soros)也說過「經濟教育必須從小開始­實施」,因為錯誤的經驗不會一­次就學會。」這些故事和建議同樣也­適用於大人。碰到一位老友,我提到了E醫師的故事,離開她的餐廳時,她在背後追問:「你有幫他脫離苦海嗎?」我回答說:「還沒有,脫離苦海最起碼要有一­根繩子或棍子,而且本人還要配合救生­員的指導才行。他需要決心和時間來調­整。」我現在可以做的當務之­急,是讓更多的人先學習不­要跌入追求財富的苦海,接下來才有條件追求人­生的樂活。

(作者闕又上為財務規畫­師(CFP )、美國又上成長基金經理­人)

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