投資巨額學貸划算嗎?

World Journal (New York) - Weekly Supplement - - 理財 - 顏伶如

學貸竟然高達100萬元,這並非天方夜譚,不但真實存在於美國社會,案例還越來越多。根據美國教育部統計,目前背著100萬元以上聯邦學貸的人數共有101人,相較之下,五年前全美才只有14人欠下百萬元以上學貸。學費越來越貴,生活開銷越來越高,利息越來越重等因素交互影響之下,導致某些年輕人為了完成學業,學貸如雪球般越滾越大,到頭來變成根本無力償還,陷入財務窘境。

學貸顧問霍恩斯比(Travis Hornsby)將目前美國研究所的學貸狀況區分為三類:「可以掌控範圍內」(manageable )、「負擔沉重」、「可能毀掉前途」。 「可以掌控範聞內」的定義為,學貸數額可望在10年之內還清。「負擔沉重」則指讀研究所會背負龐大學貸,還不如念個商學院的學士學位之後就去上班較划算。至於「可能毀掉前途」的類型,霍恩斯比表示,學貸問題會嚴重到讓人無法翻身,危險到好比應該在香菸包裝上加註警語一般,以便讓莘莘學子三思而後行。

統計顯示,20年前的美國,不管是大學部或研究所學生,完成學業後背六位數學貸的人數不多。但現在,越來越多研究所學生離開校園時,身上背著10萬元以上的學貸。霍恩斯比分析,如果研究所畢業之後,「學貸總額:年收入」比例 是在2以下,就可以算是可以掌控範圍之內的,藥劑師(pharmacist )便是很好的實例。他指出,一般來說學貸約欠15萬元,但年薪卻有高達11至13萬元之間,意即若在私人企業任職的藥劑師,很容易能夠向民間金融機構申請利息比學貸低的重新貸款(refinance)。若是在非營利組織工作,則可透過「公共服務貸款免除計畫」(Public Service Loan Forgiveness)償還學貸。

醫師助理(physician assistant,簡稱PA)也是霍恩斯比認為學貸數額是可以掌控範圍之內的,從事醫師助理的優點還包括求學時間相對來說並不長,職場上對於醫師助理的需求量也很大。他指出,輔導個 案為醫師助理的年輕人當中,離開校園時學貸約為12萬5000元至15萬元之間,但年薪則有7萬元到9萬元之間,而當這些醫師助理已經開始上班賺錢、開始償還學貸的時候,許多他們的同學卻還未完成學業。透過重新貸款,大多數醫師助理都能很快解決學貸。霍恩斯比認為:「如果從解決學貸負擔的能力來看,醫師助理這個行業比其他許多行業都來得有利。」霍恩斯比指出,並不是所有的企業管理碩士(MBA)都值得投資,但攻讀企業管理碩士的學貸,數額則在可掌控範圍內。他表示,輔導個案當中擁有企業管理碩士的年輕人,學貸數額多半在7萬元至9萬元之間,相對於中階主管階段約8萬到9萬元之間的年薪來說,並不難償還。

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