Cambios en los medios de pago

LAS MODIFICACIONES INTRODUCIDAS POR EL BCRA SON MATERIA DE OPINIÓN. AQUÍ, LA VISIÓN DE UNA DE LAS CÁMARAS DE COMERCIO QUE REÚNE A PYMES ARGENTINAS.

Por primera vez en más de una década hay importantes cambios en los medios de pago, que están orientados a mejorar la realidad de las pymes. El BCRA está redefiniendo el sistema de pagos fundamentalmente en tres aspectos: bajar costos de los medios de pago electrónico, ampliar la oferta de proveedores de esos medios y facilitar la innovación para que las pymes trabajen con las mismas herramientas que el mundo desarrollado. Algunas medidas decididas por el BCRA son las siguientes:

Reducción del arancel de tarjetas de crédito. El BCRA, las cámaras de comercio y las Tarjetas de Crédito acordaron reducir ese arancel. La primera baja fue del 3 al 2,5% en abril de 2017.

PEI. Los bancos deben ofrecer herramientas de Pago Electrónico Inmediato a través de tarjetas de débito, por el canal Plataforma de Pagos Móviles (PPM).

Cheque electrónico. Permite depositar cheques por vía electrónica. Esto no requiere presentar el cheque físico en la ventanilla o en un cajero automático para su cobro.

DEBIN. A partir de agosto, estará operativo otro nuevo medio de pago denominado Débito Inmediato (DEBIN) disponible para banca por Internet, banca móvil y otros canales que disponga el BCRA. Permitirá cobrar bienes y servicios mediante débito “en línea” en la cuenta del cliente bancario una vez que autorizó la operación, con crédito “en línea” en la cuenta del comercio o profesional.

Si bien todas benefician a las pymes, se destacan las tres herramientas comprendidas en el PEI: Billetera electrónica, POS móvil y Botón de pago. Si se implementan correctamente tendrán gran impacto en los próximos años, como sucedió en otros países. No obstante, hay mucho para mejorar. Algunos de los aspectos en los que hay que seguir trabajando son:

Más capacitación para que las pymes entiendan la operatoria y su valor para bajar costos y ampliar ventas. La Cámara Argentina de Comercio y el BCRA hicieron una capacitación para pymes. Esto debe replicarse en otras cámaras de comercio del país.

Según la Sepyme, hay más de 1 millón de pymes en la Argentina y se espera gran crecimiento a partir de la Ley Pyme (27.264). Pero el PEI tiene sólo dos proveedores: Todo Pago y Red Mob. El PEI debe ser una solución abierta, ofrecida por todos los facilitadores tecnológicos para llegar a todas las pymes.

Las pymes están en más de 2.200 ciudades y

Todo Pago y Red Mob son de Buenos Aires. Es importante que haya proveedores tecnológicos del interior, del PEI.

Plataformas de pago que ya tienen miles de pymes operando deben poder ofrecer PEI. MercadoPago, PayU, Olpays, CobroDigital y otros aún no lo ofrecen.

Los resultados de las tres herramientas PEI deben ser públicos e informados mensualmente al BCRA, como se hace con los medios de pago (por ejemplo, tarjetas de crédito) en el Régimen de Transparencia. Esto hará que la industria aprenda de los resultados y defina acciones que garanticen crecimiento.

Es difícil predecir cuál de las tres modalidades será la más utilizada pero es claro que generan mucho valor para pymes y profesionales, porque bajan los costos y resuelven temas diarios del comercio en la calle. Un ejemplo son los 40.000 taxistas de la ciudad de Buenos Aires, cuyo servicio se sigue cobrando en efectivo en el 90% de los casos. O las vendedoras domiciliarias, cuyas ventas son en efectivo. Es interesante que el gobierno porteño esté capacitando a los llamados “manteros” en el uso de estas herramientas para formalizarlos y que vendan más. En estos casos, el contexto es una barrera que estas herramientas de pago empiezan a resolver.

Hay un gran desafío de comunicación e implementación por delante. Lo más importante es trabajar en conjunto para que la comunicación de estas modalidades de pago sea una prioridad de todos los gobiernos y las cámaras empresariales. Y, además, que se profundicen los canales de integración desde y entre entidades financieras y proveedores de servicios de pagos (o tecnológicos) para aumentar la oferta de estas herramientas.

También existen los mismos proveedores y “algunos comercios usan los dos, asociados a distintas cuentas bancarias, para duplicar el límite de gratuidad”, destacan desde el BCRA.

El POS móvil de Todo Pago se llama mPOS y el de Red Link se llama Red Mob. En principio, el dongle de mPOS es pago y el de Red Mob es gratuito, pero hay que tener una cuenta en alguno de los bancos adheridos a Red Link. Para operar con mPOS, el banco puede pertenecer a cualquier red. Como sugieren desde el BCRA, esto puede ser una ventaja o una desventaja: si el comercio ya tiene cuenta en un banco de la Red Link, tiene el dongle gratis. Si no, debería abrirla u operar con la que tiene a través de mPOS, cuyo dongle costaba $ 260 hasta el 30 de junio y al momento de hacer esta nota aún no es claro su precio posterior. “Hay 110.000 dongles mPOS en el mercado en un año de operación, ya que lo lanzamos antes de que existiera la opción PEI”, dice Reboursin, de Prisma Medios de Pago.

¿Cómo es que el dongle estaba en el mercado antes de que el BCRA estableciera el PEI? Ésta es otra diferencia entre ambos proveedores. El dongle de mPOS permite leer tarjetas de débito y también de crédito. Por esta razón, para asegurarse de que la transacción realmente será gratuita e inmediata, el comercio debe configurar la opción PEI en la aplicación descargada, y lograr que el cliente pague con tarjeta de débito. Esto no es un simple detalle: de eso depende que haya que pagar comisiones o no, y que el dinero ingrese de forma inmediata a la cuenta del comercio, o no.

Nuevamente, la posibilidad de que el dongle también lea tarjetas de crédito puede ser una ventaja o una desventaja: si el cliente no tiene la tarjeta de débito a mano o no quiere usarla, igual se podrá cobrar la venta, pero hay que saber que se pagarán comisiones.

El dongle de Red Mob sólo lee tarjetas de débito, por lo tanto no es necesario configurar CONTACTOS

Uso del POS móvil https://youtu.be/dOrqUi0gxHQ Banco Central 0800-999-6663

Red Mob www.redmob.com.ar

Todo Pago https://todopago.com.ar nada en la aplicación descargada. Red Mob sólo opera con PEI, lo cual asegura que nunca se pagarán comisiones.

Según Reboursin, “hay más de 15.000 taxistas que usan mPOS y también es muy usado en el interior, porque sólo requiere un celular con Internet para cobrar con tarjetas. Esto federaliza los medios de pago y compite contra el efectivo, que tiene tres problemas: la necesidad de ir a un cajero automático, llevarlo encima con el riesgo de seguridad que implica, y tener cambio”.

BOTÓN DE PAGO

La tercera herramienta PEI está pensada para operaciones de comercio electrónico. Los dos proveedores ofrecen diversos tamaños y formatos de botones de pago que pueden incluirse en una página web, en una red social, o enviarse a través del email.

Cuando el consumidor cliquea en la opción “pagar” del botón de pago, se abre un formulario que deberá completar con los datos de su tarjeta de débito, para disparar la transferencia desde su cuenta bancaria a la del comercio.

Si el proveedor es Todo Pago, también deberá configurarse la opción PEI en la aplicación para que la transferencia sea gratuita e inmediata.

Las tres herramientas se complementan, ya que están dirigidas a distintas situaciones de venta. Según informan desde el BCRA, están previstas más reuniones de capacitación e informativas sobre ellas en cámaras y asociaciones empresariales.