Klassisch oder fondsgebunden?
Vorsorgen mit der Lebensversicherung
Die klassische Lebensversicherung bietet eine Kapitalgarantie und eine Garantieverzinsung. Diese ist jedoch zuletzt für neue Verträge immer weiter gesunken. Seit heuer beträgt sie nur mehr 0,5 Prozent pro Jahr. Fondsgebundene Lebensversicherungen versprechen hingegen höhere Erträge bei höherem Risiko.
In Österreich laufen derzeit 9,2 Millionen Lebensversicherungsverträge. Für die klassische Lebensversicherung ist das Umfeld aufgrund der niedrigen Zinsen aber nicht leicht. Um die versprochene Sicherheit ( Kapitalgarantie) zu erreichen, kann die Versicherung das Geld der Kunden nur sehr risikoarm anlegen. Dementsprechend gering sind die Erträge. Es kann Jahre dauern, bis die Erträge die Kosten ausgleichen, die oft zu Beginn der Laufzeit anfallen. Eine frühe Kündigung sollte man also vermeiden.
Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten üblicherweise keine Kapitalgarantie und keinen Garantiezins. Dafür können sie am Kapitalmarkt mehr Risiko nehmen – z. B. mehr Geld in Aktien veranlagen – und so höhere Erträge erzielen aber auch Verluste erleiden. Das Geld wird – wie der Name sagt – in Fonds angelegt. Im Unterschied zu herkömmlichen Fonds haben die Versicherungen einen Steuervorteil. Auf das eingezahlte Geld fallen zwar vier Prozent Versicherungssteuer an, dafür spart man sich die 27,5 Prozent KESt auf Gewinne.
Welchen Fonds und welches Risiko man wählt, können die Kunden selbst entscheiden. Oft sind kostenfreie Wechsel zwischen den Fonds möglich. So kann man als junger Mensch etwa mit einem höheren Aktienanteil starten. Je näher man der Pension kommt, desto mehr reduziert man das Risiko und erhöht etwa den Anleihenanteil. Wer nicht selbst Fonds auswählen will, kann meist zu vorgefertigten Anlagemodellen ( konservativ, ausgewogen, risikoreich) greifen.
Wer sich nicht zwischen klassischer und fondsgebundener Variante entscheiden möchte, für den gibt es immer häufiger sogenannte Hybride. Die Mischung aus beiden Produkten soll Ertrag und Sicherheit kombinieren.