REICH NACH PLAN
Fondssparpläne sind derautopilot der Anleger: Schon mit kleinen Beträgen wird regelmäßig in einen breiten Anlagemix investiert. Sparpläne sind auch gut geeignet für erste risikogebremste Schritte an die Börse.
» Wo gibt es heute noch realistische Chancenfürsparer, kleinebeträgezurückzulegen und trotz Zinsflaute die Kaufkraft des Vermögens zu erhalten oder sogar zu vergrößern? Die Antwort: Mit Fondssparen. Hannes Dolzer, Obmann des Fachverbands Finanzdienstleister: „Wer sein Vermögen vermehren möchte, kommt um Anlagen mit höheren Chancen nicht herum. Fondssparen eignet sich dann, wenn ein ausreichender Liquiditätspolster vorhanden ist und der Anlagehorizont fünf bis zehn Jahre weit reicht.“Wiefunktionierenfondssparpläne? Anlegerkaufenmonatlichoder auch nur einmal imquartal Fondsanteile mit einem konstanten Betrag, zum Beispiel 50 Euro.
Allerdings gibt es anders als amsparbuchkeinekapitalgarantie, diekursederfondsschwanken je nach Börsenklima. Für Besitzer eines Sparplans kann sich aber ein vorübergehender Kurseinbruch sogar positiv auswirken. Sinkt der Preis für
GUTE CHANCE.
einen Fondsanteil, werden für die 50 Euro mehranteile gekauft. Imrückblick nach einigen Jahren sind dann ausgerechnet die Monate von Börsenkrisen die profitabelsten. Einzige Voraussetzung: Irgendwann müssen die Kurse wieder steigen. Sparpläne sind dadurch ideal für eine Situation wie heute, in der die Aussichten für die Konjunktur mit vielen Fragezeichen versehen sind. Sparpläne sind generell gut geeignet, umauf eine der größten Fragen der Anleger eine Antwort zu finden: Wann ist genau der richtige Zeitpunkt, um zu investieren? Zwar wissen nicht einmal Experten, wann der ideale Kaufzeitpunkt gekommen ist, weil niemand verlässlich in die Zukunftschauenkann. Aberklar ist, dass manmiteinemsparplaneinesehrgute Chance hat, immer wieder gute Einstiegsphasen zu erwischen. Und langfristiggesehenwerdendiefondsanteile zu einem Durchschnittskurs gekauft. So gesehen ist jeder Zeitpunkt zum Abschluss eines Sparplanes der richtige, wenn man diesen ausreichend lange bespart. Das gilt ganzbesonders für die ersten Schritte an die Börse, umerfahrungen mit einem gewissen Sicherheitsmechanismus zu machen. Sparplänesindobendreingut geeignet für erfahrene Anleger. Erstens kann bei konservativen Depots, die für die heutige Zinslandschaft zu anleihelastigsind, schrittweisedieaktienquote erhöht werden. Zweitens bieten Sparpläne die Möglichkeit, kurzfristig stärker schwankungsanfällige Anlagesegmente wie Technologie- oder Rohstoff-aktienfonds mit einem gewissen Stabilisator zu erwerben. Tipp: Falls vom Kapitaleinsatz her möglich, schließen Sie ruhig mehrere Sparpläne mit Fonds aus unterschiedlichen Kategorien ab als einen größeren Betrag in nur einen Fonds zu investieren. Das erhöht die Stabilität der Depotentwicklung.
Washabenfondssparpläne in der Vergangenheit tatsächlich erwirtschaftet? Laut Zahlen des deutschen Fondsverbandes BVI hat ein Sparer, der in den vergangenen zehn Jahren monatlich 100 Euro, also insgesamt12.000euro, ineinenweltaktienfonds anlegte, heute im Durchschnitt 16.959 Euro am Depot. Das entspricht einer durchschnittlichen Rendite auf das eingesetzte Kapital von6,7 Prozent. Derbvihat sogar35 Jahre zurückgerechnet und kommt dabei bei im Schnitt auf ein heutiges Vermögen von 157.065 Euro, was »
RENDITE.
„Wer sein Vermögen vermehren möchte, kommt umanlagen mit höheren Chancen nicht herum.“
Hannes Dolzer, Obmann des Fachverbands Finanzdienstleister
einer mittleren Rendite von 6,6 Prozent entspricht. Wokannman Fondssparen? Bei Banken und Versicherungen. Die meisten Banken bieten Sparpläne nur für hauseigene Produkte an. Eine größere Auswahl in- und ausländischer Anbieter offerieren OnlineBanken, und das außerdem zu günstigen Konditionen – der Ausgabeaufschlag wird reduziert, undoft auch die Depotgebühr. Die größte Auswahl hat diehellobank. Dortkönnenrund 800in- undausländischeprodukteper Sparplan erworben werben. Die Mindestrate beträgt 50 Euro im Monat oder im Vierteljahr. Es gibt einen Rabatt von 40 Prozent auf den Ausgabeaufschlag, zusätzlichentfälltbeifonds die Depotgebühr. Außerdem kann man bei der Hello Bank auch Investmentpläne für 156 Etf-indexfonds und auch für 60 Aktien abschließen. Bei 60 Fonds der sogenannten Starpartner, von ishares bis BNP Paribas, entfällt der Ausgabeaufschlag ganz. Die bankdirekt.at hat über 300 Fonds im Angebot. Kepler- und Raiffeisenfonds werden mit 45 Prozent rabattiert, Fremdfonds mit 15 bis 35 Prozent. Die ING offeriert rund 100 Fonds mit 50 Prozent Rabatt ab 30 Euro im Monat. Diedadat Bank bietet89fondsmit60prozent Rabatt ab 50 Euro im Monat oder Quartal an, außerdem Pläne für 26 ETFS, neun Aktien und fünf Zertifikate.
Auch physisches Gold kann auf Raten gekauft werden. Dadat-chefernst Huber: „Sobald genug Geld für einen 10-Gramm-barren angespart ist, wird dieser gekauft undineinensafegelegt. Diesesindvon den Spesen her deutlich günstiger als Ein-gramm-barren. Auf Wunsch können die Barren auch ausgefolgt werden.“Bei der Easybank sind rund 60Fonds mit50prozentrabatt ab35 Euro ansparbar, allerdings sind dies nur Fonds des Produktpartners Amundi. Etf-sparpläne sind in Vorbereitung. Eine vor allem langfristig interessantemöglichkeit, Fondsinraten zu erwerben, ist der Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherung. Ein wichtiger Unterschied zu Bankprodukten ist die Besteuerung: Wie bei jeder Lebensversicherung bleiben Gewinne von der KEST verschont, dafür wird jede Einzahlung vorabmitvierprozentversicherungs
GOLD AUF RATEN.
steuer belastet. Je länger die Polizze läuft und je höher die mit den Fonds erzielten Renditen sind, desto günstiger fällt die Besteuerung gegenüber Fondssparplänen bei Banken aus. Ein weiteres Merkmal vieler Lebensversicherungen ist die hohe Kostenbelastung am Anfang, weil die gesamte Vermittlungsprovision in den ersten fünf Jahren fällig wird. Es gibt aber auch neuere Tarifmodelle, bei denen die Vermittlungsprovision laufend von jeder Rate abgezogen wird. In der Praxis bedeutet das eine ähnlichekostenstruktur wie bei Fondssparplänen. Ein Pluspunktdieser laufenden Provision ist, dass amanfang mehrgeld in Fonds investiert wird. Außerdem ist nur ein Teil der Provision bei einem vorzeitigenausstiegverloren. Einbeispiel für einen Tarifmit laufender Provision ist der „Clevesto Fondssparplan“der Helvetia Versicherung mit rund 200 auswählbaren Fonds, darunter auch kostengünstige ETFS. Bei derwienerstädtischenheißtder Tarif
„Performance Plan“und bietet rund 100 Fonds. Wiener Städtische-vorstand Christine Dornaus: „Einvorteil der Fondspolizze ist, dass der Austausch von Fonds kostenlos möglich ist, es fallen dann anders als bei einem Direktinvestment bei Banken keine weiteren Ausgabeaufschläge an.“Bei derflexsolutionderuniqaistdieauswahlmit30fondsrelativgering, dafür sinddiesealsinnovationgroßanlegerfondsmit gegenüber Publikumsfonds reduzierten laufenden Kosten für das Fondsmanagement. Uniqa-vorstand Peter Humer: „Wir haben uns bewusst für eine transparente Preisgestaltung entschieden ( siehe Interview).“Welche Kosten eine Fondspolizze im Laufe der Jahre verursachen wird, ist für die Kunden nicht einfach zu beurteilen. Es lohnt sich jedenfalls ein Vergleich der Modellrechnungen in den Offerten, wie sich das Fondsguthabenunddie Rückkaufswertebei bestimmten Fondsrenditen entwickeln.