REICH DANK REGELMÄSSIGER RATEN

Fondssparpläne ermöglichen einen bequemenvermögensaufbau: Schon mit kleinen Beträgen wird regelmäßig Geld investiert. Sparpläne sind auch gut geeignetfürersterisikogebremsteschritteandiebörse. Selbstkrisenphasenhaben ihrevorteile, weil dann besonders güns

» Es gibt ein cleveres Produkt, mit dem aus kleinen Beträgen langfristig ein stattliches Vermögen aufgebaut werden kann: ein Fondssparplan. Anleger kaufen dadurch regelmäßig Fondsanteile mit einem konstanten Betrag, zum Beispiel 50 Euro. Selbst wenn die Kurse vorübergehend im Kellersind, hatdaslangfristigvorteile: Für die Raten in Zeiten eines Börsenrücksetzers wurden besonders viele Fondsanteile geordert, amende bringen diese Einzahlungen die höchste Rendite. Deshalb gilt die Regel, dass man Sparpläne jederzeit abschließen kann, sogarwenndiekursewiederzeit schon ordentlich gestiegen sind. Hannes Dolzer, Obmann des Fachverbands Finanzdienstleister: „Fondssparpläne sind auch in Zeiten unsicherer Märkte gut, weil sie das Risiko der Veranlagungsenken.“Anders als beim Sparbuch können die Kursevonaktienfondsjenachbörsenlagenaturgemäßdeutlichschwanken. Doch langfristig machen sich Sparpläne bezahlt: Laut Zahlen des deutschen Fondsverbandes BVI hat ein Anleger, der in den vergangenen zehn Jahren monatlich 100 Euro, also insgesamt 12.000 Euro, in einen durchschnittlichen Weltaktienfonds anlegte, heute im Durchschnitt 18.830 Euro angespart. Das entspricht laut Berechnungen mit Stand Ende September2021einer durchschnittlichen Renditeaufdaseingesetztekapitalvon 8,7Prozent. Derbvirechneteauch35 Jahre zurück und kommt dabei bei 42.000 Euro Gesamteinzahlung im Schnittaufeinheutigesvermögenvon 188.280 Euro, was eine mittlere Rendite von 7,4 Prozent ergibt. Die

Kosten für Ausgabeaufschläge wurden vom BVI bereits abgezogen. Natürlich können dieerträge in Zukunft davon abweichen, sie werden vermutlich um einiges niedriger ausfallen. Wer für breitgestreute Aktienfonds langfristig vier bis sieben Prozent Ertrag vor Steuern einkalkuliert, geht abervonrechtrealistischenannahmen aus. Jedes Sparbuch kann da nur vor Neiderblassen. Wokannmanfondssparen? Bei Banken und via Fondspolizzen auch bei Versicherungen. Die meisten Banken ermöglichen Sparpläne nur auf hauseigene Produkte. Eine breite Auswahl in- und ausländischeranbieter bieten Onlinebanken, und das außerdem zu ermäßigten Kosten. So wird der Ausgabeaufschlag reduziert und oft auch diedepotgebühr. Diegrößteauswahl hat derzeit die Hellobank. Dort sind rund 1.133 in- und ausländische aktiv gemanagtefondspersparplanverfügbar, darunter24dezidiert nachhaltige Produkte. Diemindestrate beträgt50 Euroimmonatoder imvierteljahr. Es gibt einen Rabatt von 40 Prozent auf den Ausgabeaufschlag. Außerdem kannman bei der Hellobank auch Investmentpläne für 220 Etf-indexfonds und für 68 Aktien abschließen. Bei 39 klassischen Fonds und 28 ETFS speziellerpartnervonblackrock/ishares über BNP Paribas bis zu Fidelity entfällt der Ausgabeaufschlag ganz. Hellobank-chef Robert Ulm: „Das gesamte Sparplanangebot ist digital verfügbar, sohatmandieentwicklung desvermögensjederzeitimblick.“Bei der Easybank der Bawag PSK sind rund 60 Amundi-fonds (davon acht nachhaltige) mit50prozentrabattab 35Euroansparbar. Dieauswahldürfte sichnachderfürdenjahreswechselgeplanten Eingliederung der Hellobank in die Easybank deutlich erweitern. Wie genau das Angebot nach der Fusion aussehen wird, soll erst danach kommuniziert werden. Übrigens: Nichtnurdiehellobankwird alsmarkevommarkt verschwinden, auch die ING zieht sich aus Österreich zurück und überträgt das Wertpapiergeschäftsamtsparplänenandiebank99. Wie dort die künftige Produktlandschaft aussehen wird, ist ebenfalls offen. Die bankdirekt.at hat 296 Fonds im Angebot, 27 sind davon aus dem Bereichökologieundethik. Kepler- »

und Raiffeisenfonds werden mit 45 Prozentrabattiert, Fremdfondsmit15 bis 35 Prozent. Die Dadat bietet 113 Fonds , davon zehn ethisch-nachhaltige, mit 60 Prozent Rabatt ab 30 Euro immonatoderquartalan. Außerdem sind50etfs(davon15nachhaltig), 34 Aktienundachtzertifikateansparbar. Auch physisches Gold kann auf Raten gekauft werden. Dadat-chef Ernst Huber: „Es werden 10-Gramm-barren gekauft und in einen Safe gelegt, wobeiauchteilbeträgeinvestiertwerden. Sobald genug Geld für ganze 10Gramm-barrenangespart ist, können dieseauchausgefolgtwerden.“

FONDSPOLIZZEN ALS VORSORGEPRO

Wer überlegt, sehr langfristig Fonds in Raten zuerwerben, kannden Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherungerwägen. Weilklassische Polizzenkaumnocherträgeabwerfen, werden Fondspolizzen zum Vorsorgeprodukt Nummer eins mit

DUKT.

höheren Chancen, aber auch Kursschwankungen. Der wichtigste Unterschied von Fondspolizzen gegenüberbankprodukten ist die Besteuerung: Wie bei allen Lebensversicherungenbleibendiegewinnekestfrei, allerdings wird jede Einzahlung mit vier Prozent Versicherungssteuer belastet. Faustregel: Je länger die Polizze läuft und je höher diemit den Fonds erzielten Renditen sind, desto eherfällt dierechnungzugunstenvon Fondspolizzen aus. Ein Problem vieler Lebensversicherungenistaberdiehohe Kostenbelastungamanfang, weil die gesamtenabschlusskosten in den ersten fünf Jahren fällig werden. Es gibt aber auch Tarifmodelle, bei denen die Vermittlerprovision ähnlich wie bei Bank-sparplänen laufend von jeder Rate abgezogen wird. Ein Vorteil dieser laufenden Provision ist, dass gleich amanfang mehr Geld in Fonds investiertwird. Außerdemistnureinteilder Kostenbeieinemvorzeitigenausstieg verloren. Ein Beispiel für einen Tarif mitlaufenderprovisionistder„clevesto Fondssparplan“der Helvetiaversicherung mit über 200 auswählbaren Fonds, darunter auch kostengünstige ETFS. Rund70prozentdieserfondserfüllen ethisch-ökologische Kriterien. Barbara Binder, Produktmanagerin der Helvetia für fondsgebundene Lebensversicherungen:„außerdemgibt es bei uns einen nachhaltigen Fondsmix,fairfuturelane’. Wirhabendort beiderauswahlderfondsdielatteder Nachhaltigkeit noch höher gelegt. Mindestens die Hälfte derfondsmüsseneinedirektewirkungaufnachhaltigkeitsziele haben, entsprechen also der Eu-regel gemäß Artikel 9.“Bei derwiener Städtischen können rund 100 Fonds gewählt werden. Dazu ist „Ecoselect Invest“ein spezielles nachhaltiges Produkt mit Österreichischemumweltzeichen. Wiener-städtische-vorstand Manfred Bartalszky: „Mit der Eco Select Invest verbinden wir die beiden Megatrends Klimaschutzundrendite. Dienachfrage ist höher als erwartet, in nur kurzer Zeit wurdenmehrals2.500verträgeabgeschlossen.“Bei der Flexsolution offeriertdieuniqa41fonds, darunterdrei nachhaltige(inderraiffeisen-variante fünf). Alle, das ist eine Besonderheit, sindgroßanlegerfondsmitgegenüber Publikumsfonds reduzierten laufenden Kosten für das Fondsmanagement. – MARTIN KWAUKA