Ал­ла ЛОМАКО

Yustitsiya Belarusi - - Содержание В Этом Номере - Ал­ла ЛОМАКО, кан­ди­дат юри­ди­че­ских на­ук, до­цент, до­цент ка­фед­ры меж­ду­на­род­но­го эко­но­ми­че­ско­го пра­ва Бе­ло­рус­ско­го го­су­дар­ствен­но­го эко­но­ми­че­ско­го уни­вер­си­те­та

До­го­вор стра­хо­ва­ния ме­ди­цин­ских рас­хо­дов в Бе­ла­ру­си: со­вре­мен­ные ре­а­лии и за­ру­беж­ный опыт ........................................................................

АННОТАЦИЯ

В ста­тье рас­смат­ри­ва­ет­ся пра­во­вое ре­гу­ли­ро­ва­ние до­го­во­ра стра­хо­ва­ния ме­ди­цин­ских рас­хо­дов в кон­тек­сте за­ру­беж­но­го опы­та. Пред­ло­же­ны ак­ту­аль­ные и от­ве­ча­ю­щие со­вре­мен­ным пра­во­вым тен­ден­ци­ям раз­ра­бот­ки, в част­но­сти, обо­зна­че­на необ­хо­ди­мость уре­гу­ли­ро­ва­ния во­про­са о воз­мож­но­сти от­не­се­ния юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми (ра­бо­то­да­те­ля­ми) за­трат на опла­ту стра­хо­вых пла­те­жей по до­го­во­рам доб­ро­воль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния ра­бот­ни­ков на се­бе­сто­и­мость про­дук­ции; про­ве­ден срав­ни­тель­ный ана­лиз до­го­во­ра стра­хо­ва­ния ме­ди­цин­ских рас­хо­дов по за­ко­но­да­тель­ству Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь и за­ру­беж­ных стран.

ANNOTATION The article deals with the legal regulation of the medical expenses insurance contract in the context of foreign experience. The author offers current and modern legal trends of development. In particular, the necessity to resolve the issue of the possibility of attribution by legal entities (employers) of costs for payment of insurance payments under contracts of voluntary medical insurance of employees to the cost of production is shown. A comparative analysis of the medical expenses insurance contract under the legislation of the Republic of Belarus and foreign countries is made.

Дей­ствен­ным ме­ха­низ­мом ре­фор­ми­ро­ва­ния си­сте­мы здра­во­охра­не­ния бы­ло вве­де­ние ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния как фор­мы со­ци­аль­ной за­щи­ты на­се­ле­ния, в свя­зи с чем воз­ник­ла необ­хо­ди­мость углуб­лен­но­го изу­че­ния эко­но­ми­че­ских, со­ци­аль­ных, ис­то­ри­че­ских пред­по­сы­лок и обос­но­ва­ния необ­хо­ди­мо­сти по­сте­пен­но­го пе­ре­хо­да к обя­за­тель­но­му ме­ди­цин­ско­му стра­хо­ва­нию на со­вре­мен­ном эта­пе раз­ви­тия об­ще­ства.

В Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь су­ще­ству­ет два ви­да стра­хо­ва­ния, в ос­но­ве ко­то­рых ле­жат осо­бен­но­сти объ­ек­та стра­хо­во­го обя­за­тель­ства:

иму­ще­ствен­ное стра­хо­ва­ние – ха­рак­те­ри­зу­ет­ся тем, что в ка­че­стве его объ­ек­та вы­сту­па­ет иму­ще­ствен­ный ин­те­рес в за­щи­те от убыт­ков, свя­зан­ных с утра­той (ги­бе­лью), недо­ста­чей или по­вре­жде­ни­ем опре­де­лен­но­го иму­ще­ства;

лич­ное стра­хо­ва­ние – име­ет объ­ек­том ин­те­рес в охране жиз­ни, здо­ро­вья, спо­соб­но­сти к тру­ду граж­дан. Объ­ек­том лич­но­го стра­хо­ва­ния мо­жет быть жизнь или здо­ро­вье са­мо­го стра­хо­ва­те­ля или ино­го за­стра­хо­ван­но­го ли­ца, а так­же лич­ный ин­те­рес при до­сти­же­нии ими опре­де­лен­но­го воз­рас­та или на­ступ­ле­ния в их жиз­ни ино­го, преду­смот­рен­но­го до­го­во­ром со­бы­тия (стра­хо­во­го слу­чая) (п.п. 1, 2 ст. 819, п. 1 ст. 820 Граж­дан­ско­го ко­дек­са Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь (да­лее – ГК)).

По ос­но­ва­ни­ям воз­ник­но­ве­ния стра­хо­вых пра­во­от­но­ше­ний вы­де­ля­ют две фор­мы стра­хо­ва­ния:

доб­ро­воль­ное, при ко­то­ром до­го­вор вы­сту­па­ет как сво­бод­ное вы­ра­же­ние част­ной ав­то­но­мии во­ли стра­хов­щи­ка и стра­хо­ва­те­ля с рас­про­стра­не­ни­ем на него всех об­щих пра­вил о до­го­вор­ных обя­за­тель­ствах и сдел­ках;

обя­за­тель­ное, ко­то­рое осу­ществ­ля­ет­ся в слу­ча­ях, ко­гда за­ко­но­да­тель­ны­ми ак­та­ми на ука­зан­ных в них лиц воз­ла­га­ет­ся обя­зан­ность по стра­хо­ва­нию жиз­ни, здо­ро­вья, иму­ще­ства, граж­дан­ской от­вет­ствен­но­сти.

До­го­вор стра­хо­ва­ния – это граж­дан­ско-пра­во­вой до­го­вор, в си­лу ко­то­ро­го од­на сто­ро­на (стра­хов­щик) обя­зу­ет­ся при на­ступ­ле­нии преду­смот­рен­но­го за­ко­но­да­тель­ством или до­го­во­ром со­бы­тия (стра­хо­во­го слу­чая) воз­ме­стить дру­гой сто­роне (стра­хо­ва­те­лю) или тре­тье­му ли­цу (за­стра­хо­ван­но­му ли­цу, вы­го­до­при­об­ре­та­те­лю), в поль­зу ко­то­ро­го за­клю­чен до­го­вор, при­чи­нен­ный вслед­ствие это­го со­бы­тия ущерб за­стра­хо­ван­ным по до­го­во­ру иму­ще­ствен­ным ин­те­ре­сам (про­из­ве­сти стра­хо­вую вы­пла­ту в ви­де стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния или стра­хо­во­го обес­пе­че­ния) в пре­де­лах опре­де­лен­ной до­го­во­ром сум­мы (стра­хо­вой сум­мы, ли­ми­та от­вет­ствен­но­сти), а дру­гая сто­ро­на (стра­хо­ва­тель) обя­зу­ет­ся упла­тить обу­слов­лен­ную до­го­во­ром сум­му (стра­хо­вой взнос, стра­хо­вую пре­мию) (п. 1. ст. 819 ГК).

Сто­ро­на­ми обя­за­тель­ства по стра­хо­ва­нию яв­ля­ют­ся стра­хов­щик и стра­хо­ва­тель. В ка­че­стве стра­хов­щи­ков мо­гут вы­сту­пать как го­су­дар­ствен­ные, так и него­су­дар­ствен­ные (част­ные) стра­хо­вые ор­га­ни­за­ции. Стра­хо­ва­те­лем при­зна­ет­ся пра­во­субъ­ект­ное фи­зи­че­ское или юри­ди­че­ское ли­цо, име­ю­щее стра­хо­вой ин­те­рес и всту­пив­шее на преду­смот­рен­ных в за­коне

пра­ви­лах стра­хо­ва­ния со­от­вет­ству­ю­ще­го ви­да или опре­де­лен­ных в до­го­во­ре усло­ви­ях в кон­крет­ное обя­за­тель­ство по стра­хо­ва­нию со стра­хов­щи­ком.

Пред­ме­том до­го­во­ра стра­хо­ва­ния яв­ля­ет­ся услу­га стра­хов­щи­ка, со­дер­жа­ние ко­то­рой – несе­ние рис­ка в пре­де­лах стра­хо­вой сум­мы (ли­ми­та от­вет­ствен­но­сти). Фор­ма до­го­во­ра стра­хо­ва­ния пись­мен­ная, ес­ли иное не уста­нов­ле­но за­ко­на­ми и ак­та­ми Пре­зи­ден­та Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь. Несо­блю­де­ние пись­мен­ной фор­мы вле­чет недей­стви­тель­ность до­го­во­ра, за ис­клю­че­ни­ем до­го­во­ра обя­за­тель­но­го го­су­дар­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (п. 1 ст. 830 ГК).

Су­ще­ствен­ны­ми усло­ви­я­ми до­го­во­ра стра­хо­ва­ния при­зна­ют­ся объ­ект стра­хо­ва­ния, раз­мер стра­хо­вой сум­мы, стра­хо­вых взно­сов и сро­ки их упла­ты, пе­ре­чень стра­хо­вых слу­ча­ев, срок стра­хо­ва­ния, на­ча­ло и окон­ча­ние дей­ствия до­го­во­ра стра­хо­ва­ния.

В Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь ис­поль­зу­ет­ся трех­уров­не­вая мо­дель за­щи­ты жиз­ни и здо­ро­вья на­се­ле­ния:

го­су­дар­ствен­ное со­ци­аль­ное стра­хо­ва­ние пред­став­ля­ет со­бой си­сте­му пен­сий, по­со­бий и дру­гих вы­плат за счет средств го­су­дар­ствен­ных вне­бюд­жет­ных фон­дов со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния; стра­хо­ва­ние за счет средств ра­бо­то­да­те­лей; ин­ди­ви­ду­аль­ное стра­хо­ва­ние за счет соб­ствен­ных средств.

К лич­но­му стра­хо­ва­нию от­но­сят все ви­ды стра­хо­ва­ния, свя­зан­ные с ве­ро­ят­ност­ны­ми со­бы­ти­я­ми в жиз­ни от­дель­но­го че­ло­ве­ка.

Лич­ное стра­хо­ва­ние пред­став­ля­ет со­бой од­ну из от­рас­лей стра­хо­ва­ния, где в ка­че­стве объ­ек­тов стра­хо­вой за­щи­ты вы­сту­па­ют жизнь, здо­ро­вье и тру­до­спо­соб­ность че­ло­ве­ка. Та­ким об­ра­зом, до­го­вор лич­но­го стра­хо­ва­ния – это граж­дан­ско-пра­во­вая сдел­ка, по ко­то­рой стра­хов­щик обя­зу­ет­ся по­сред­ством по­лу­че­ния им стра­хо­вых взно­сов, в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая, воз­ме­стить в ука­зан­ные сро­ки на­не­сен­ный ущерб или про­из­ве­сти вы­пла­ту стра­хо­во­го ка­пи­та­ла, рен­ты или дру­гих преду­смот­рен­ных вы­плат.

В от­ли­чие от иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния в лич­ном стра­хо­ва­нии про­ис­хо­дит не воз­ме­ще­ние ма­те­ри­аль­но­го ущер­ба, а вы­пла­чи­ва­ет­ся де­неж­ная ком­пен­са­ция рас­хо­дов (убыт­ков), яв­ля­ю­щих­ся след­стви­ем стра­хо­во­го слу­чая, а так­же обес­пе­чи­ва­ет­ся со­зда­ние на­коп­ле­ний.

Ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние в ши­ро­ком по­ни­ма­нии – это но­вые эко­но­ми­че­ские от­но­ше­ния в усло­ви­ях рын­ка. Их суть – в со­зда­нии си­сте­мы охра­ны здо­ро­вья и со­ци­аль­но­го обес­пе­че­ния, га­ран­ти­ру­ю­щей всем граж­да­нам до­ступ­ную ква­ли­фи­ци­ро­ван­ную ме­ди­цин­скую по­мощь, неза­ви­си­мо от со­ци­аль­но­го по­ло­же­ния и уров­ня до­хо­дов. Цель ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния – га­ран­ти­ро­вать граж­да­нам при воз­ник­но­ве­нии стра­хо­во­го слу­чая по­лу­че­ние ме­ди­цин­ской по­мо­щи за счет на­коп­лен­ных средств и фи­нан­си­ро­вать про- фи­лак­ти­че­ские ме­ро­при­я­тия; по­вы­сить ка­че­ство и рас­ши­рить объ­ем ме­ди­цин­ской по­мо­щи.

Объ­ек­том ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния яв­ля­ет­ся стра­хо­вой риск по по­кры­тию за­трат на ока­за­ние ме­ди­цин­ской по­мо­щи при воз­ник­но­ве­нии стра­хо­во­го слу­чая; не про­ти­во­ре­ча­щие за­ко­но­да­тель­ству иму­ще­ствен­ные ин­те­ре­сы стра­хо­ва­те­ля ли­бо за­стра­хо­ван­но­го ли­ца, свя­зан­ные с ком­пен­са­ци­ей рас­хо­дов ор­га­ни­за­ции здра­во­охра­не­ния, вы­зван­ных его об­ра­ще­ни­ем в ор­га­ни­за­цию здра­во­охра­не­ния за ока­за­ни­ем ме­ди­цин­ской по­мо­щи, вклю­чен­ной в про­грам­му доб­ро­воль­но­го стра­хо­ва­ния вслед­ствие вне­зап­но­го рас­строй­ства здо­ро­вья или несчаст­но­го слу­чая.

По об­ще­ми­ро­вым стан­дар­там ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние по­кры­ва­ет две груп­пы рис­ков, воз­ни­ка­ю­щих в свя­зи с за­бо­ле­ва­ни­ем:

1) за­тра­ты на ме­ди­цин­ские услу­ги по вос­ста­нов­ле­нию здо­ро­вья, ре­а­би­ли­та­ции и ухо­ду;

2) по­те­рю тру­до­во­го до­хо­да, вы­зван­но­го невоз­мож­но­стью осу­ществ­ле­ния про­фес­си­о­наль­ной де­я­тель­но­сти как во вре­мя за­бо­ле­ва­ния, так и по­сле него при на­ступ­ле­нии ин­ва­лид­но­сти.

Доб­ро­воль­ное стра­хо­ва­ние ме­ди­цин­ских рас­хо­дов осу­ществ­ля­ет­ся пу­тем за­клю­че­ния до­го­во­ра доб­ро­воль­но­го стра­хо­ва­ния ме­ди­цин­ских рас­хо­дов меж­ду стра­хо­ва­те­лем и стра­хов­щи­ком, со­глас­но ко­то­ро­му стра­хов­щик обя­зу­ет­ся при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая опла­тить в со­от­вет­ствии с за­ко­но­да­тель­ством ор­га­ни­за­ции здра­во­охра­не­ния ока­за­ние за­стра­хо­ван­но­му ли­цу ме­ди­цин­ской по­мо­щи опре­де­лен­но­го объ­е­ма в со­от­вет­ствии с про­грам­мой доб­ро­воль­но­го стра­хо­ва­ния.

Стра­хо­вая ме­ди­ци­на как од­на из форм об­ще­го­су­дар­ствен­ной за­щи­ты на­се­ле­ния пред­став­ля­ет со­бой опре­де­лен­ную ор­га­ни­за­ци­он­ную си­сте­му ме­ди­цин­ской по­мо­щи, ос­но­ван­ную на ме­то­де стра­хо­ва­ния. Оно ис­поль­зу­ет­ся во мно­гих стра­нах в той или иной фор­ме. Прин­цип обя­за­тель­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния пре­об­ла­да­ет во Фран­ции, Ка­на­де, Гер­ма­нии, Ни­дер­лан­дах. Га­ран­ти­ро­ван­ная до­го­во­ром доб­ро­воль­но­го стра­хо­ва­ния ме­ди­цин­ских рас­хо­дов ме­ди­цин­ская по­мощь предо­став­ля­ет­ся за­стра­хо­ван­ным ли­цам.

Так, в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь меж­ду стра­хов­щи­ком и ме­ди­цин­ским учре­жде­ни­ем за­клю­ча­ет­ся до­го­вор на предо­став­ле­ние ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ской по­мо­щи, по ко­то­ро­му ме­ди­цин­ские учре­жде­ния предо­став­ля­ют услу­ги опре­де­лен­но­го объ­е­ма и ка­че­ства, а стра­хо­вое об­ще­ство обя­зу­ет­ся опла­чи­вать ока­зан­ные услу­ги по пред­став­ля­е­мым стра­хов­щи­ку сче­там (ак­там сда­чи-при­ем­ки ра­бот) по та­ри­фам и в по­ряд­ке, опре­де­ля­е­мым со­гла­со­ва­ни­ем сто­рон (Указ Пре­зи­ден­та Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 12 мая 2005 г. №219 «О стра­хо­вых взно­сах по до­го­во­рам доб­ро-

воль­но­го стра­хо­ва­ния жиз­ни, до­пол­ни­тель­ной пен­сии и ме­ди­цин­ских рас­хо­дов, вклю­ча­е­мых в за­тра­ты по про­из­вод­ству и ре­а­ли­за­ции про­дук­ции, то­ва­ров (ра­бот, услуг)»).

За невы­пол­не­ние или ненад­ле­жа­щее ис­пол­не­ние обя­за­тельств, преду­смот­рен­ных при­ка­зом Ми­ни­стер­ства здра­во­охра­не­ния Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь «О доб­ро­воль­ном ме­ди­цин­ском стра­хо­ва­нии в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь» от 10 ян­ва­ря 2012 г. №15 и до­го­во­ра­ми меж­ду стра­хов­щи­ком и учре­жде­ни­ем, сто­ро­ны несут от­вет­ствен­ность в по­ряд­ке, преду­смот­рен­ном за­ко­но­да­тель­ством.

Ме­ди­цин­скую по­мощь за­стра­хо­ван­ным мо­гут ока­зы­вать все ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ские учре­жде­ния, неза­ви­си­мо от форм соб­ствен­но­сти, и ли­ца, за­ни­ма­ю­щи­е­ся ин­ди­ви­ду­аль­ной вра­чеб­ной де­я­тель­но­стью, за­клю­чив­шие до­го­во­ры со стра­хо­вой ком­па­ни­ей. Ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ские учре­жде­ния са­мо­сто­я­тель­но раз­ра­ба­ты­ва­ют и в обя­за­тель­ном по­ряд­ке пред­став­ля­ют стра­хо­вой ор­га­ни­за­ции пе­ре­чень всех пред­ла­га­е­мых ви­дов ме­ди­цин­ских и до­пол­ни­тель­ных услуг, ко­то­рые и вклю­ча­ют­ся в про­грам­му доб­ро­воль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния. Объ­ем и усло­вия предо­став­ле­ния за­стра­хо­ван­ным ли­цам ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ских, оздо­ро­ви­тель­ных и сер­вис­ных услуг долж­ны со­от­вет­ство­вать ка­те­го­рии их стра­хо­во­го по­ли­са и ме­ди­цин­ским по­ка­за­ни­ям. В до­го­во­ре мо­жет быть ого­во­ре­но кон­крет­ное вре­мя ожи­да­ния гос­пи­та­ли­за­ции, осмот­ра боль­но­го в при­ем­ном от­де­ле­нии, сро­ки кон­суль­та­тив­но­го осмот­ра за­ве­ду­ю­щим от­де­ле­ни­ем ста­ци­о­на­ра или по­ли­кли­ни­ки, до­пол­ни­тель­ные об­сле­до­ва­ния в ди­а­гно­сти­че­ском цен­тре или дру­гих спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ных учре­жде­ни­ях.

В ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ском учре­жде­нии за­стра­хо­ван­но­му па­ци­ен­ту про­во­дят­ся со­от­вет­ству­ю­щие его за­бо­ле­ва­нию и со­сто­я­нию об­сле­до­ва­ния, кон­суль­та­ции, осмот­ры, ле­чеб­ные ме­ро­при­я­тия; со­зда­ют­ся улуч­шен­ные усло­вия пре­бы­ва­ния, со­блю­да­ют­ся тре­бо­ва­ния са­ни­тар­но-ги­ги­е­ни­че­ско­го, про­ти­во­эпи­де­ми­че­ско­го ре­жи­ма, ме­ди­цин­ской эти­ки, деон­то­ло­гии и куль­ту­ры об­слу­жи­ва­ния. При необ­хо­ди­мо­сти ор­га­ни­зу­ют­ся кон­суль­та­ции и об­сле­до­ва­ния в ди­а­гно­сти­че­ских и спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ных ме­ди­цин­ских цен­трах со­от­вет­ствен­но про­фи­лю.

Ме­ди­цин­ская по­мощь за­стра­хо­ван­ным ор­га­ни­зу­ет­ся без огра­ни­че­ния до­ступ­но­сти и объ­е­ма ее для осталь­ной ча­сти на­се­ле­ния. Ино­стран­ные граж­дане и ли­ца без граж­дан­ства, вре­мен­но пре­бы­ва­ю­щие в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь, долж­ны прой­ти про­це­ду­ру обя­за­тель­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния.

К стра­хо­вым слу­ча­ям не от­но­сят­ся и не под­ле­жат воз­ме­ще­нию стра­хов­щи­ком за­тра­ты ме­д­учре­жде­ний, ес­ли:

ле­че­ние и (или) об­сле­до­ва­ние не свя­за­ны с вне­зап­ным за­бо­ле­ва­ни­ем или несчаст­ным слу­ча­ем;

за­бо­ле­ва­ние (трав­ма) свя­за­но с воз­дей­стви­ем ядер­но­го взры­ва, ра­ди­а­ции или ра­дио­ак­тив­но­го за­гряз­не­ния, во­ен­ных дей­ствий;

стра­хо­ва­тель, вы­го­до­при­об­ре­та­тель или за­стра­хо­ван­ное ли­цо со­вер­ши­ли умыш­лен­ные дей­ствия, по­влек­шие на­ступ­ле­ние стра­хо­во­го слу­чая;

ока­за­ние ме­ди­цин­ских услуг или на­зна­че­ние ме­ди­цин­ских пре­па­ра­тов не яв­ля­ют­ся по за­клю­че­нию мед­экс­пер­та столь необ­хо­ди­мы­ми при по­ста­нов­ке дан­но­го ди­а­гно­за или ле­че­нии;

предо­став­лен­ные услу­ги свя­за­ны с за­хо­ро­не­ни­ем за­стра­хо­ван­но­го ли­ца ли­бо с до­став­кой те­ла;

предо­став­ле­ны до­пол­ни­тель­ные удоб­ства (те­ле­ви­зор, кон­ди­ци­о­нер и то­му по­доб­ные);

ско­рая (неот­лож­ная) ме­ди­цин­ская по­мощь ока­за­ны в свя­зи с рас­строй­ством здо­ро­вья, на­сту­пив­шим по ис­те­че­нии сро­ка дей­ствия до­го­во­ра обя­за­тель­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния;

про­ве­де­но ле­че­ние за­бо­ле­ва­ния (трав­мы), от­сут­ству­ю­ще­го в пе­речне за­бо­ле­ва­ний (травм), со­сто­я­ние ко­то­рых тре­бу­ет ока­за­ния ско­рой (неот­лож­ной) ме­ди­цин­ской по­мо­щи ино­стран­ным граж­да­нам, утвер­жден­ном по­ста­нов­ле­ни­ем Со­ве­та Ми­ни­стров Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 4 но­яб­ря 2006 г. №1462 «О ме­рах по ре­а­ли­за­ции Ука­за Пре­зи­ден­та Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 25 ав­гу­ста 2006 г. №530».

При на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая стра­хов­щик воз­ме­ща­ет ме­д­учре­жде­ни­ям сто­и­мость ока­зан­ной ими ско­рой (неот­лож­ной) ме­ди­цин­ской по­мо­щи, а так­же рас­хо­ды на транс­порт­ные услу­ги, свя­зан­ные с ока­за­ни­ем этой по­мо­щи в со­от­вет­ствии с по­ряд­ком ока­за­ния ско­рой (неот­лож­ной) ме­ди­цин­ской по­мо­щи ино­стран­ным граж­да­нам, уста­нов­лен­ным За­ко­ном Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 4 ян­ва­ря 2010 го­да «О пра­во­вом по­ло­же­нии ино­стран­ных граж­дан и лиц без граж­дан­ства в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь».

В слу­чае смер­ти за­стра­хо­ван­но­го ли­ца стра­хов­щик опла­чи­ва­ет услу­ги ско­рой (неот­лож­ной) ме­ди­цин­ской по­мо­щи, ко­то­рые бы­ли ока­за­ны в це­лях спа­се­ния жиз­ни че­ло­ве­ка, а так­же при необ­хо­ди­мо­сти – ме­ди­ко-транс­порт­ные услу­ги, свя­зан­ные с до­став­кой те­ла до Го­су­дар­ствен­ной гра­ни­цы Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь.

В на­сто­я­щее вре­мя си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния вве­де­на бо­лее чем в 20 стра­нах ми­ра, что охва­ты­ва­ет на­се­ле­ние в раз­ме­ре око­ло 711 млн че­ло­век. Это в ос­нов­ном ин­ду­стри­аль­но раз­ви­тые стра­ны За­пад­ной Ев­ро­пы, Се­вер­ной Аме­ри­ки, Из­ра­иль, Япо­ния и так да­лее. До­ста­точ­но раз­ви­тые си­сте­мы ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния так­же име­ют­ся в неко­то­рых раз­ви­ва­ю­щих­ся стра­нах Ла­тин­ской Аме­ри­ки, в неко­то­рых стра­нах Сред­не­го Во­сто­ка и Азии.

Воз­мож­но­сти стра­хо­во­го сек­то­ра и необ­хо­ди­мость дол­го­сроч­ных ин­сти­ту­ци­о­наль­ных ин­ве­сти­ций де­ла­ет стра­хов­щи­ков гло­баль­ным ин­стру­мен­том по фи­нан­си­ро­ва­нию пред­при­я­тий и ор­га­ни­за­ций раз­лич­но­го уров­ня, в том чис­ле до­маш­них хо­зяйств. Здесь скон­цен­три­ро­ва­на по­чти по­ло­ви­на всех ев­ро­пей­ских

ак­ти­вов, на­хо­дя­щих­ся под управ­ле­ни­ем раз­лич­ных ин­сти­ту­тов. Ми­ро­вая стра­хо­вая ин­ду­стрия ге­не­ри­ру­ет бо­лее 10% гло­баль­ных фи­нан­со­вых средств. Несмот­ря на то что ис­то­рия су­ще­ство­ва­ния ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния в от­дель­ных стра­нах ис­чис­ля­ет­ся де­ся­ти­ле­ти­я­ми, до сих пор стра­хо­вые си­сте­мы не яв­ля­ют­ся чем-то усто­яв­шим­ся. В ми­ро­вой прак­ти­ке функ­ци­о­ни­ру­ют весь­ма раз­но­об­раз­ные си­сте­мы стра­хо­ва­ния здо­ро­вья (го­су­дар­ствен­ные, част­ные, ком­мер­че­ские и неком­мер­че­ские).

Услов­но мож­но вы­де­лить три ос­нов­ные прин­ци­пи­аль­но от­ли­ча­ю­щи­е­ся си­сте­мы здра­во­охра­не­ния:

1) пре­иму­ще­ствен­но го­су­дар­ствен­ная (Ве­ли­ко­бри­та­ния);

2) пре­иму­ще­ствен­но стра­хо­вая (Гер­ма­ния, Фран­ция, Гол­лан­дия, Ав­стрия, Бель­гия, Швей­ца­рия, неко­то­рые го­су­дар­ства Ла­тин­ской Аме­ри­ки, Япо­ния);

3) пре­иму­ще­ствен­но част­ная (плат­ная) – США.

Прак­ти­че­ски ни в од­ной из до­ста­точ­но раз­ви­тых стран ука­зан­ные си­сте­мы не пред­став­ле­ны в чи­стом ви­де.

Так, фран­цуз­ская мо­дель ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния ха­рак­те­ри­зу­ет­ся эф­фек­тив­ной ин­те­гра­ци­ей со всей си­сте­мой со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния. В си­сте­ме со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния су­ще­ству­ет бо­лее 20 раз­лич­ных ви­дов, в том чис­ле ме­ди­цин­ское – по бо­лез­ни, вре­мен­ной нетру­до­спо­соб­но­сти, несчаст­но­му слу­чаю, бе­ре­мен­но­сти и ро­дам. Во Фран­ции дей­ству­ет иерар­хия стра­хо­вых касс и вер­ти­каль­ная си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния: На­ци­о­наль­ная стра­хо­вая ор­га­ни­за­ция (на­ци­о­наль­ная кас­са стра­хо­ва­ния на­ем­ных ра­бот­ни­ков), ко­то­рая на­хо­дит­ся под кон­тро­лем Ми­ни­стер­ства со­ци­аль­но­го обес­пе­че­ния и тру­да Фран­ции и охва­ты­ва­ет со­бой 80% на­се­ле­ния, име­ет бо­лее 100 мест­ных от­де­ле­ний, ко­то­рые от­ве­ча­ют за стра­хо­ва­ние в каж­дом от­дель­ном ре­ги­оне и не кон­ку­ри­ру­ют меж­ду со­бой. Мест­ные от­де­ле­ния име­ют ав­то­но­мию, но в це­лом под­ле­жат ад­ми­ни­стра­тив­но­му кон­тро­лю из цен­тра. Кро­ме это­го, Фран­ция име­ет раз­ви­тую сет­ку част­ных стра­хо­вых ком­па­ний. В слу­чае по­лу­че­ния стра­хо­во­го по­ли­са в част­ной стра­хо­вой ком­па­нии она, как и лю­бая стра­хо­вая кас­са, опла­чи­ва­ет за­тра­ты на гос­пи­та­ли­за­цию и рас­че­ты па­ци­ен­та за при­ем ле­карств. Кро­ме обя­за­тель­но­го го­су­дар­ствен­но­го стра­хо­ва­ния, су­ще­ству­ет сеть до­пол­ни­тель­но­го стра­хо­ва­ния и мест­ные фон­ды со­ци­аль­ной по­мо­щи.

Де­я­тель­ность тер­ри­то­ри­аль­ных стра­хо­вых ор­га­ни­за­ций в Ни­дер­лан­дах ре­гу­ли­ру­ет­ся Цен­траль­ным Со­ве­том стра­хо­вых фон­дов, ко­то­рый со­сто­ит из пред­ста­ви­те­лей ра­бо­то­да­те­лей, проф­со­ю­зов, ме­ди­цин­ской ас­со­ци­а­ции, ор­га­нов управ­ле­ния. Боль­шая часть на­се­ле­ния вклю­че­на в си­сте­му управ­ля­е­мо­го стра­хо­ва­ния предо­став­ле­ни­ем пра­ва са­мо­сто­я­тель­но вы­би­рать стра­хо­вую ком­па­нию. Ба­зо­вый до­го­вор о ме­ди­цин­ском стра­хо­ва­нии обя­зан иметь каж­дый че­ло­век, ко­то­рый про­жи­ва­ет в Ни­дер­лан­дах. Боль- шин­ство граж­дан этой стра­ны охва­че­но обя­за­тель­ным ме­ди­цин­ским стра­хо­ва­ни­ем. Фи­нан­си­ро­ва­ние стра­хов­ки осу­ществ­ля­ет­ся боль­нич­ны­ми фон­да­ми и част­ны­ми стра­хо­вы­ми ком­па­ни­я­ми. Каж­дый год пра­ви­тель­ство опре­де­ля­ет раз­мер стра­хо­вых взно­сов, ко­то­рый за­ви­сит от до­хо­да се­мьи. Кро­ме обя­за­тель­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, в Ни­дер­лан­дах су­ще­ству­ет и част­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние. В его поль­зу де­ла­ют вы­бор в ос­нов­ном ли­ца с вы­со­ким до­хо­дом, биз­не­сме­ны и го­су­дар­ствен­ные де­я­те­ли. Раз­мер взно­сов и усло­вия стра­хов­ки опре­де­ля­ют­ся са­ми­ми част­ны­ми стра­хо­вы­ми ком­па­ни­я­ми.

Си­сте­ма со­ци­аль­но­го и ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния в Шве­ции до­ста­точ­но уни­вер­саль­на, охва­ты­ва­ет всех про­жи­ва­ю­щих непо­сред­ствен­но в стране лиц (в том чис­ле ино­стран­цев). Ха­рак­тер­ной осо­бен­но­стью яв­ля­ет­ся то, что в от­ли­чие от неко­то­рых дру­гих си­стем ме­ди­цин­ско­го обес­пе­че­ния, име­ю­щих обыч­но цен­тра­ли­зо­ван­ный ха­рак­тер и ор­га­ни­зо­ван­ных как круп­ные на­ци­о­наль­ные си­сте­мы (как, на­при­мер, ан­глий­ская си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го обес­пе­че­ния), си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го обес­пе­че­ния здесь но­сит де­цен­тра­ли­зо­ван­ный вид и воз­ло­же­на на 23 непо­сред­ствен­но на­прав­лен­ных на под­дер­жа­ние прав че­ло­ве­ка окруж­ных со­ве­та – ланд­стин­га, а так­же на раз­лич­ные ор­га­ны бо­лее ма­лых тер­ри­то­ри­аль­ных об­ра­зо­ва­ний (му­ни­ци­па­ли­те­ты) в ко­ли­че­стве 289 еди­ниц. Эти ор­га­ны от­ве­ча­ют за то, что­бы каж­дый жи­тель со­от­вет­ству­ю­щей его про­жи­ва­нию об­ла­сти имел сво­бод­ный до­ступ ко всем сту­пе­ням ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния. Управ­ле­ние всей си­сте­мой осу­ществ­ля­ет­ся 26 ре­ги­о­наль­ны­ми бю­ро со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния, де­я­тель­ность ко­то­рых ку­ри­ру­ет На­ци­о­наль­ный Со­вет со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния.

В Ве­ли­ко­бри­та­нии ис­поль­зу­ет­ся си­сте­ма бюд­жет­но­го фи­нан­си­ро­ва­ния охра­ны здо­ро­вья, что обу­слов­ли­ва­ет его го­су­дар­ствен­ный ха­рак­тер с боль­шой сте­пе­нью цен­тра­ли­за­ции управ­ле­ния. Фи­нан­со­вой ос­но­вой На­ци­о­наль­ной си­сте­мы охра­ны здо­ро­вья яв­ля­ют­ся по­ступ­ле­ния от на­ло­гов. Все ра­бо­та­ю­щие под­ле­жат обя­за­тель­но­му стра­хо­ва­нию здо­ро­вья за ис­клю­че­ни­ем нера­бо­та­ю­щих жен­щин в бра­ке, ко­то­рые мо­гут за­стра­хо­вать­ся по доб­ро­воль­ным про­грам­мам. За счет этих средств ча­сто вы­да­ет­ся фи­нан­со­вая по­мощь по вре­мен­ной нетру­до­спо­соб­но­сти в свя­зи с бо­лез­нью. Част­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние в Ве­ли­ко­бри­та­нии охва­ты­ва­ет в ос­нов­ном те сфе­ры ме­ди­цин­ских услуг, ко­то­рые не обес­пе­чи­ва­ют­ся На­ци­о­наль­ной служ­бой охра­ны здо­ро­вья.

Стра­хо­ва­ние здо­ро­вья в Из­ра­и­ле яв­ля­ет­ся обя­за­тель­ным. Го­су­дар­ствен­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние га­ран­ти­ру­ет всем жи­те­лям стра­ны пра­во на по­лу­че­ние ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния че­рез боль­нич­ные стра­хо­вые кас­сы. От­вет­ствен­ность за по­кры­тие рас­хо­дов на ме­ди­цин­ское об­слу­жи­ва­ние бе­рет на се­бя пра­ви­тель­ство Из­ра­и­ля. Кон­троль над де­я­тель­но­стью боль­нич­ных касс осу­ществ­ля­ет го­су­дар­ство. Для по­лу­че­ния ме­ди­цин­ской по­мо­щи каж­дый жи­тель стра-

ны дол­жен быть за­стра­хо­ван в од­ной из боль­нич­ных касс. Член­ство в боль­нич­ных кас­сах да­ет пра­во на при­об­ре­те­ние ле­карств по сни­жен­ным це­нам. Как пра­ви­ло, чле­ны боль­нич­ных касс име­ют воз­мож­ность об­ра­щать­ся к лю­бо­му вра­чу из пред­ла­га­е­мо­го кас­сой спис­ка. Все жи­те­ли Из­ра­и­ля стар­ше 18 лет опла­чи­ва­ют ме­ди­цин­скую стра­хов­ку в фор­ме на­ло­га на здра­во­охра­не­ние. Взи­ма­ние на­ло­га на здра­во­охра­не­ние осу­ществ­ля­ет­ся Ве­дом­ством на­ци­о­наль­но­го стра­хо­ва­ния. Раз­мер на­ло­га уста­нав­ли­ва­ет­ся в со­от­вет­ствии с до­хо­да­ми. Ра­бо­то­да­те­лям за­пре­ще­но обу­слов­ли­вать предо­став­ле­ние ра­бо­ты член­ством в ка­кой-ли­бо боль­нич­ной кас­се.

В США су­ще­ству­ет си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, ко­то­рая ба­зи­ру­ет­ся на объ­еди­не­нии цен­траль­но­го стра­хо­во­го фон­да и се­ти мест­ных стра­хо­вых ор­га­ни­за­ций. Сред­ства ак­ку­му­ли­ру­ют­ся в цен­траль­ном фон­де, ко­то­рый не несет ад­ми­ни­стра­тив­ных функ­ций, а по­том рас­пре­де­ля­ют­ся стра­хо­вым ор­га­ни­за­ци­ям на ос­но­ва­нии за­ко­но­да­тель­но утвер­жден­ной фор­мы рас­че­тов. Утра­та ра­бо­че­го ме­ста ав­то­ма­ти­че­ски при­во­дит к утра­те ме­ди­цин­ской стра­хов­ки: в США ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние тес­но свя­за­но с тру­до­вой де­я­тель­но­стью, но­сит доб­ро­воль­ный ха­рак­тер и по­чти пол­но­стью осу­ществ­ля­ет­ся ра­бо­то­да­те­ля­ми. Наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ным в США яв­ля­ет­ся так на­зы­ва­е­мое ком­пен­са­ци­он­ное стра­хо­ва­ние, ко­гда ра­бо­то­да­тель вы­пла­чи­ва­ет стра­хо­вой ком­па­нии стра­хо­вую пре­мию за каж­до­го ра­бот­ни­ка, обес­пе­чен­но­го со­от­вет­ству­ю­щим по­ли­сом.

В Ка­на­де с 1971 го­да вве­де­на На­ци­о­наль­ная си­сте­ма уни­вер­саль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, ко­то­рое вклю­ча­ет опла­ту всех ви­дов ста­ци­о­нар­ной и ам­бу­ла­тор­ной по­мо­щи, кро­ме сто­ма­то­ло­ги­че­ской, про­те­зи­ро­ва­ния и при­об­ре­те­ния ме­ди­ка­мен­тов. Здра­во­охра­не­ние Ка­на­ды фи­нан­си­ру­ет­ся не толь­ко го­су­дар­ством, но и каж­дой из 13 про­вин­ций и тер­ри­то­рий. Фе­де­раль­ное пра­ви­тель­ство уста­нав­ли­ва­ет об­щие прин­ци­пы ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния на­се­ле­ния, а про­вин­ци­аль­ные и тер­ри­то­ри­аль­ные пра­ви­тель­ства уже де­таль­но опре­де­ля­ют объ­ем и фи­нан­си­ро­ва­ние необ­хо­ди­мо­го уров­ня ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния жи­те­лей кон­крет­ной про­вин­ции или тер­ри­то­рии. Здра­во­охра­не­ние Ка­на­ды фи­нан­си­ру­ет­ся из фе­де­раль­ных и мест­ных на­ло­гов. Для то­го что­бы иметь воз­мож­ность поль­зо­вать­ся си­сте­мой го­су­дар­ствен­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, каж­дый жи­тель Ка­на­ды дол­жен по­лу­чить кар­точ­ку ме­ди­цин­ской стра­хов­ки. Ос­нов­ным зве­ном, осу­ществ­ля­ю­щим вза­и­мо­дей­ствие меж­ду го­су­дар­ствен­ной си­сте­мой ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния и жи­те­ля­ми стра­ны, яв­ля­ет­ся се­мей­ный док­тор, к ко­то­ро­му об­ра­ща­ют­ся как для про­ве­де­ния про­фи­лак­ти­че­ско­го ме­ди­цин­ско­го об­сле­до­ва­ния, так и в слу­чае вне­зап­но­го воз­ник­но­ве­ния про­блем со здо­ро­вьем. Толь­ко по­сле пер­вич­но­го об­сле­до­ва­ния се­мей­ный док­тор мо­жет при­нять ре­ше­ние о на­прав­ле­нии па­ци­ен­та на при­ем к ка­ко­му-ли­бо спе­ци­а­ли­сту или по­ста­вить во­прос о гос­пи­та­ли­за­ции. Са­мо­сто­я­тель­но за­пи­сать­ся на при­ем к спе­ци­а­ли­сту в рам­ках си­сте­мы го­су­дар­ствен­но­го ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния невоз­мож­но.

В Ав­стрии по­ми­мо го­су­дар­ствен­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния есть воз­мож­ность за­стра­хо­вать­ся в част­ных стра­хо­вых ком­па­ни­ях. Ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние в Ав­стрии яв­ля­ет­ся обя­за­тель­ным, все ка­те­го­рии граж­дан, про­жи­ва­ю­щие на тер­ри­то­рии Ав­стрии и име­ю­щие здесь ме­ди­цин­ское и со­ци­аль­ное стра­хо­ва­ние, по­лу­ча­ют двух­сто­рон­нюю пла­сти­ко­вую кар­точ­ку – Е-кар­ту, ко­то­рая пред­став­ля­ет со­бой пла­сти­ко­вую кар­точ­ку, ли­це­вая сто­ро­на ко­то­рой яв­ля­ет­ся на­ци­о­наль­ной и слу­жит для поль­зо­ва­ния на тер­ри­то­рии Ав­стрии. Она яв­ля­ет­ся пер­со­наль­ным элек­трон­ным до­ку­мен­том, ко­то­рый со­дер­жит лич­ные дан­ные граж­да­ни­на, дан­ные о стра­хо­вой ком­па­нии, в ко­то­рой он за­стра­хо­ван, а так­же осо­бен­ный лич­ный стра­хо­вой но­мер. Элек­трон­ный чип со­дер­жит та­кие дан­ные, как вид стра­хо­ва­ния, груп­па от­пус­ка ре­цеп­тов в ап­те­ке (плат­но или бесплатно) и дру­гие.

Ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние в Че­хии де­лит­ся на два ви­да:

1) го­су­дар­ствен­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние по прин­ци­пу об­ще­ствен­ной со­ли­дар­но­сти – об­ще­ствен­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние, участ­ни­ка­ми ко­то­ро­го яв­ля­ют­ся граж­дане и по­сто­ян­но про­жи­ва­ю­щие на тер­ри­то­рии Че­хии ино­стран­цы, в том чис­ле ино­стран­ные ра­бо­чие, бе­жен­цы. Все эти лю­ди яв­ля­ют­ся за­стра­хо­ван­ны­ми ав­то­ма­ти­че­ски. Вый­ти из этой си­сте­мы, да­же несмот­ря на дол­ги пе­ред ней, ли­ца не име­ют пра­ва, доб­ро­воль­но к си­сте­ме при­со­еди­нить­ся то­же ни­кто не мо­жет;

2) си­сте­ма ком­мер­че­ско­го стра­хо­ва­ния здо­ро­вья, яв­ля­ю­ща­я­ся част­ной (на­при­мер, стра­хо­ва­ние иму­ще­ства). Она охва­ты­ва­ет ино­стран­цев, не под­па­да­ю­щих под го­су­дар­ствен­ную си­сте­му, на­при­мер пред­при­ни­ма­те­лей без об­ра­зо­ва­ния юри­ди­че­ско­го ли­ца, чле­нов се­мей ино­стран­ных ра­бо­чих, пред­при­ни­ма­те­лей, сту­ден­тов, лиц без ви­да на жи­тель­ство, ино­стран­цев с крат­ко­вре­мен­ным пре­бы­ва­ни­ем (на­при­мер, ту­ри­стов).

Для этих ка­те­го­рий ино­стран­цев за­ко­ном уста­нов­ле­но обя­за­тель­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние: они обя­за­ны ку­пить стра­хо­вой по­лис на весь пе­ри­од раз­ре­ше­ния на вре­мен­ное про­жи­ва­ние, а так­же по­сто­ян­но иметь при се­бе под­твер­жда­ю­щий до­ку­мент. По­ли­ция по де­лам ино­стран­цев име­ет пра­во про­ве­рять на­ли­чие этих до­ку­мен­тов у ино­стран­цев и на­ла­гать штра­фы за их от­сут­ствие.

В Гер­ма­нии сло­жи­лась пуб­лич­но-пра­во­вая си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния. В со­ли­дар­но фи­нан­си­ру­е­мой си­сте­ме ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния ве­ли­чи­на взно­сов со­от­вет­ству­ет сте­пе­ни со­сто­я­тель­но­сти за­стра­хо­ван­ных (раз­ме­ру их до­хо­дов), а услу­ги ока­зы­ва­ют­ся в со­от­вет­ствии с со­сто­я­ни­ем здо­ро­вья неза­ви­си­мо от ве­ли­чи­ны лич­ных взно­сов каж­до­го че­ло­ве­ка. Ос­нов­ным прин­ци­пом немец­кой си­сте­мы ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния яв­ля­ет­ся то, что го­су­дар­ство не бе­рет на се­бя от­вет­ствен­ность за фи­нан­си­ро­ва­ние

здра­во­охра­не­ния (за ис­клю­че­ни­ем неко­то­рых его сег­мен­тов), а лишь со­зда­ет усло­вия для то­го, что­бы необ­хо­ди­мые фон­ды бы­ли со­зда­ны ра­бот­ни­ка­ми и ра­бо­то­да­те­ля­ми, а так­же кон­тро­ли­ру­ет функ­ци­о­ни­ро­ва­ние всей си­сте­мы ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния. В Гер­ма­нии дей­ству­ет де­цен­тра­ли­зо­ван­ная си­сте­ма ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, ко­то­рым за­ни­ма­ют­ся бо­лее 1200 стра­хо­вых касс. Тер­ри­то­ри­аль­ные кас­сы бе­рут на се­бя стра­хо­ва­ние тех ка­те­го­рий, ко­то­рые не охва­че­ны стра­хо­ва­ни­ем на пред­при­я­тии. Все раз­но­вид­но­сти касс вхо­дят в си­сте­му управ­ля­е­мо­го стра­ной ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния. Глав­ная функ­ция го­су­дар­ства по от­но­ше­нию к ме­ди­цин­ско­му стра­хо­ва­нию – обес­пе­че­ние со­от­вет­ствия де­я­тель­но­сти стра­хо­вых касс нор­мам за­ко­на, по­ми­мо ор­га­ни­за­ции вы­пол­не­ния стра­хо­вых про­грамм. В свя­зи с этим го­су­дар­ство уста­но­ви­ло обя­за­тель­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние и опре­де­ли­ло его глав­ные усло­вия: ба­зо­вые став­ки стра­хо­вых взно­сов, схе­му фи­нан­си­ро­ва­ния и ор­га­ни­за­цию ме­ди­цин­ской по­мо­щи. Оно при­ни­ма­ет уча­стие в фор­ми­ро­ва­нии цен на ме­ди­цин­ские услу­ги, на­де­ля­ет него­су­дар­ствен­ные ор­га­ны – стра­хо­вые ком­па­нии и ас­со­ци­а­ции вра­чей – зна­чи­тель­ны­ми пол­но­мо­чи­я­ми в управ­ле­нии си­сте­мой с при­сво­е­ни­ем им прав пред­став­лять ин­те­ре­сы за­стра­хо­ван­ных ме­ди­цин­ских ра­бот­ни­ков. Боль­шая часть на­се­ле­ния Гер­ма­нии под­ле­жит обя­за­тель­но­му ме­ди­цин­ско­му стра­хо­ва­нию. Ис­клю­че­ние со­став­ля­ют: са­мо­сто­я­тель­ные (част­ные) пред­при­ни­ма­те­ли; слу­жа­щие и ра­бо­чие, чей го­до­вой до­ход пре­вы­ша­ет 36 тыс. ев­ро;

го­су­дар­ствен­ные чи­нов­ни­ки и кан­ди­да­ты в чи­нов­ни­ки;

част­но­прак­ти­ку­ю­щие вра­чи (не при­ни­мая во вни­ма­ние уро­вень их го­до­во­го до­хо­да).

Над­зо­ром за обя­за­тель­ным ме­ди­цин­ским стра­хо­ва­ни­ем за­ни­ма­ет­ся Фе­де­раль­ная Стра­хо­вая служ­ба.

Та­ким об­ра­зом, в ми­ре ис­поль­зу­ют­ся раз­лич­ные фор­мы ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния: как доб­ро­воль­но­го, так и обя­за­тель­но­го. В от­дель­ных эко­но­ми­че­ски раз­ви­тых стра­нах (Ве­ли­ко­бри­та­ния, Шве­ция, Ка­на­да, Ав­стрия) су­ще­ству­ют го­су­дар­ствен­ные си­сте­мы фи­нан­си­ро­ва­ния охра­ны здо­ро­вья, но да­же в этих стра­нах при­сут­ству­ют си­сте­мы ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния.

В боль­шин­стве го­су­дарств при­ня­ты сме­шан­ные си­сте­мы стра­хо­ва­ния на слу­чай бо­лез­ни. В од­них (Да­ния, Ислан­дия, Ка­на­да, Но­вая Зе­лан­дия, Но­р­ве­гия, Фин­лян­дия) до­ми­ни­ру­ет го­су­дар­ствен­ное стра­хо­ва­ние (доб­ро­воль­ное или обя­за­тель­ное), в дру­гих (США, Из­ра­иль) – част­ное. Во Фран­ции и Япо­нии ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние вхо­дит в об­щую си­сте­му со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния.

Вы­бор ха­рак­те­ра и фор­мы ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния в каж­дой стране непо­сред­ствен­но за­ви­сит от кон­крет­ных эко­но­ми­че­ских и куль­тур­но-ис­то­ри­че­ских усло­вий, от осо­бен­но­стей де­мо­гра­фи­че­ских и со­ци­аль­ных по­ка­за­те­лей, уров­ня за­бо­ле­ва­е­мо­сти и дру­гих фак­то­ров, ха­рак­те­ри­зу­ю­щих об­щее со­сто­я­ние здо­ро­вья и уро­вень ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния.

Се­го­дня доб­ро­воль­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние на­прав­ле­но на предо­став­ле­ние за­стра­хо­ван­ным луч­ше­го сер­ви­са при ока­за­нии ме­ди­цин­ской по­мо­щи по срав­не­нию с пред­ла­га­е­мым го­су­дар­ствен­ной си­сте­мой здра­во­охра­не­ния, а так­же на обес­пе­че­ние ком­плекс­но­го под­хо­да к ме­ди­цин­ско­му об­слу­жи­ва­нию за­стра­хо­ван­ных. В це­лом доб­ро­воль­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь раз­ви­то недо­ста­точ­но. Пред­ло­же­ние услуг по доб­ро­воль­но­му стра­хо­ва­нию ме­ди­цин­ских рас­хо­дов по­яви­лось в на­шей стране срав­ни­тель­но недав­но, но его до­ля в об­щем объ­е­ме бе­ло­рус­ско­го стра­хо­во­го рын­ка крайне ма­ла, в то вре­мя как в Рос­сии этот по­ка­за­тель пре­вы­ша­ет 10%.

В Бе­ла­ру­си со вре­мен СССР со­хра­ни­лась бюд­жет­ная ме­ди­ци­на. Го­су­дар­ство взи­ма­ет на­ло­ги с на­се­ле­ния, а по­лу­чен­ные сред­ства на­прав­ля­ет в цен­траль­ные ор­га­ны управ­ле­ния здра­во­охра­не­ни­ем, ко­то­рое, в свою оче­редь, пе­ре­рас­пре­де­ля­ет их по тер­ри­то­ри­ям (об­ла­стям, рай­о­нам). Мест­ные ор­га­ны здра­во­охра­не­ния вы­де­ля­ют день­ги ле­чеб­но-про­фи­лак­ти­че­ским учре­жде­ни­ям, ко­то­рые их за­тра­чи­ва­ют на ле­че­ние боль­ных. Та­ким об­ра­зом, име­ет ме­сто пря­мая го­су­дар­ствен­ная за­куп­ка услуг си­сте­мы здра­во­охра­не­ния с по­сле­ду­ю­щим их бес­плат­ным рас­пре­де­ле­ни­ем. Го­су­дар­ство фак­ти­че­ски вы­сту­па­ет в ка­че­стве един­ствен­но­го стра­хов­щи­ка (стра­хо­вой ор­га­ни­за­ции) все­го на­се­ле­ния.

Си­сте­ма доб­ро­воль­но­го стра­хо­ва­ния ме­ди­цин­ских рас­хо­дов ис­поль­зу­ет­ся в Бе­ла­ру­си фи­зи­че­ски­ми ли­ца­ми, а для круп­ных пред­при­я­тий ста­но­вит­ся мощ­ным – при­чем от­но­си­тель­но недо­ро­гим – ин­стру­мен­том кад­ро­вой по­ли­ти­ки. Пре­иму­ще­ства вла­дель­цев стра­хо­вых по­ли­сов, по­лу­ча­ю­щих до­ступ к ши­ро­ко­му спек­тру ме­ди­цин­ских услуг, оче­вид­ны. Стра­хов­щи­ки вы­сту­па­ют ква­ли­фи­ци­ро­ван­ны­ми ко­ор­ди­на­то­ра­ми меж­ду кли­ен­том и ле­чеб­ным учре­жде­ни­ем, за­щи­щая пра­ва за­стра­хо­ван­но­го и по­мо­гая ему ре­шить лю­бые спор­ные во­про­сы. Сти­му­ли­ру­ют спрос на са­мые пе­ре­до­вые ме­ди­цин­ские тех­но­ло­гии, ко­то­рые поз­во­ля­ют про­во­дить ле­че­ние в мак­си­маль­но ко­рот­кие сро­ки и с наи­боль­шим эф­фек­том, же­ла­тель­но на ран­них ста­ди­ях те­че­ния бо­лез­ни.

В по­след­ние де­ся­ти­ле­тия прак­ти­че­ски во всех стра­нах ми­ра от­ме­ча­ет­ся рост рас­хо­дов на здра­во­охра­не­ние, ко­то­рый обу­слов­лен сле­ду­ю­щи­ми фак­то­ра­ми:

де­мо­гра­фи­че­ски­ми (сни­же­ние рож­да­е­мо­сти, ста­ре­ние на­се­ле­ния);

ро­стом объ­е­ма предо­став­ля­е­мых ме­ди­цин­ских услуг;

внед­ре­ни­ем но­вых бо­лее до­ро­гих ме­ди­цин­ских тех­но­ло­гий и ме­ди­ка­мен­тов;

ин­фля­ци­ей;

• рас­ши­ре­ни­ем прав па­ци­ен­тов, по­вы­ше­ни­ем за­ин­те­ре­со­ван­но­сти граж­дан в соб­ствен­ном здо­ро­вье;

• стрем­ле­ни­ем ме­ди­цин­ско­го пер­со­на­ла, ра­бо­та­ю­ще­го в усло­ви­ях опла­ты тру­да, за­ви­ся­щей от объ­е­ма вы­пол­нен­ной ра­бо­ты, к на­зна­че­нию до­ро­го­сто­я­щих и не все­гда це­ле­со­об­раз­ных ле­карств, опе­ра­ций и про­це­дур;

• уве­ли­че­ни­ем бю­ро­кра­ти­че­ско­го ап­па­ра­та в си­сте­ме здра­во­охра­не­ния;

• пря­мы­ми утеч­ка­ми средств и их ис­поль­зо­ва­ни­ем не по на­зна­че­нию;

• ис­поль­зо­ва­ни­ем в здра­во­охра­не­нии вы­со­ко­за­трат­ных и ма­ло­эф­фек­тив­ных тех­но­ло­гий, в том чис­ле управ­лен­че­ских.

Рас­хо­ды на здра­во­охра­не­ние рас­тут и в свя­зи с воз­рас­та­ю­щи­ми за­про­са­ми па­ци­ен­тов, не име­ю­щих пред­став­ле­ния о дей­стви­тель­ной сто­и­мо­сти ме­ди­цин­ских услуг, ро­стом удель­но­го ве­са лиц по­жи­ло­го воз­рас­та, име­ю­щих хро­ни­че­ские за­бо­ле­ва­ния, по­ве­де­ни­ем мно­гих граж­дан, ко­то­рые все еще не осо­зна­ли необ­хо­ди­мость ве­сти здо­ро­вый об­раз жиз­ни.

Важ­ней­шей фор­мой ре­фор­ми­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния яв­ля­ет­ся по­иск до­пол­ни­тель­ных ис­точ­ни­ков фи­нан­си­ро­ва­ния, в ка­че­стве ко­то­рых мо­гут рас­смат­ри­вать­ся доб­ро­воль­ное и обя­за­тель­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние, плат­ные услу­ги, сдер­жи­ва­ние тем­пов ро­ста рас­хо­дов на здра­во­охра­не­ние, внед­ре­ние ре­сур­со­сбе­ре­га­ю­щих тех­но­ло­гий, ра­ци­о­наль­ное рас­хо­до­ва­ние средств, опре­де­ле­ние го­су­дар­ствен­ных га­ран­тий в рам­ках кон­сти­ту­ци­он­но­го пра­ва граж­дан на бес­плат­ную ме­ди­цин­скую по­мощь.

В Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь, несмот­ря на то что оте­че­ствен­но­му здра­во­охра­не­нию уда­лось со­хра­нить луч­шие чер­ты об­ще­ствен­но­го здра­во­охра­не­ния и обес­пе­чить по­сту­па­тель­ный темп ре­фор­ми­ро­ва­ния в си­лу еди­ных об­ще­ми­ро­вых тен­ден­ций, как и в дру­гих раз­ви­тых стра­нах, со­зда­лась опре­де­лен­ная нега­тив­ная си­ту­а­ция, тре­бу­ю­щая пла­но­мер­ной ста­би­ли­за­ции в сфе­ре здра­во­охра­не­ния и охра­ны здо­ро­вья на­ции. Эти ре­фор­мы вклю­ча­ют в се­бя в первую оче­редь при­вле­че­ние но­вых ис­точ­ни­ков фи­нан­си­ро­ва­ния.

Внед­ре­ние ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния поз­во­лит обес­пе­чить функ­ци­о­ни­ро­ва­ние ме­ха­низ­ма от­сле­жи­ва­ния эф­фек­тив­но­сти и со­от­вет­ствия рас­хо­дов по­лу­чен­ным ре­зуль­та­там, про­зрач­но­сти по­то­ков фи­нан­со­вых средств в сек­то­ре здра­во­охра­не­ния, обес­пе­че­ния га­ран­тий прав па­ци­ен­тов как по­тре­би­те­лей по­став­ля­е­мых ме­ди­цин­ских услуг, а так­же при­вле­че­ния до­пол­ни­тель­ных фи­нан­со­вых средств в здра­во­охра­не­ние.

Вве­де­ние обя­за­тель­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния мо­жет улуч­шить до­ступ на­се­ле­ния к ме­ди­цин­ским услу­гам и при­влечь до­пол­ни­тель­ные ре­сур­сы в сек­тор здра­во­охра­не­ния. Пе­ре­ме­ще­ние ча­сти на­се­ле­ния из си­сте­мы го­су­дар­ствен­но­го фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния в си­сте­му обя­за­тель­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния мо­жет по­мочь вы­ра­бот­ке но­вых при­о­ри­те­тов за счет пе­ре­рас­пре­де­ле­ния фон­дов. Од­на­ко обя­за­тель­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние сле­ду­ет рас­смат­ри­вать имен­но как до­пол­ни­тель­ную, а не ос­нов­ную фор­му фи­нан­си­ро­ва­ния здра­во­охра­не­ния.

Ра­бо­та в на­прав­ле­нии со­вер­шен­ство­ва­ния си­сте­мы здра­во­охра­не­ния и раз­ви­тия ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния мо­жет стро­ить­ся по­этап­но, объ­еди­няя уси­лия всех за­ин­те­ре­со­ван­ных струк­тур: ор­га­нов го­су­дар­ствен­ной вла­сти, стра­хо­вых ор­га­ни­за­ций и ме­ди­цин­ских учре­жде­ний.

В этих це­лях необ­хо­ди­мо све­сти ак­ту­аль­ные про­бле­мы в несколь­ко групп:

• со­зда­ние нор­ма­тив­ной пра­во­вой ба­зы стра­хо­вой де­я­тель­но­сти;

• со­вер­шен­ство­ва­ние ор­га­ни­за­ции ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния;

• со­зда­ние ин­фра­струк­ту­ры стра­хо­ва­ния;

• фор­ми­ро­ва­ние стра­хо­вой куль­ту­ры на­се­ле­ния.

В рам­ках по­этап­ной ре­а­ли­за­ции этих мер сле­ду­ет раз­ра­бо­тать ло­каль­ные нор­ма­тив­ные пра­во­вые ак­ты, преду­смат­ри­ва­ю­щие доб­ро­воль­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние, ре­гу­ли­ро­ва­ние вза­и­мо­от­но­ше­ний всех его субъ­ек­тов, по­ря­док ока­за­ния ме­ди­цин­ской по­мо­щи ор­га­ни­за­ци­я­ми здра­во­охра­не­ния; за­ин­те­ре­со­вать ра­бо­то­да­те­лей в стра­хо­ва­нии сво­их ра­бот­ни­ков пу­тем вы­ра­бот­ки эко­но­ми­че­ских сти­му­лов; ре­гу­ли­ро­вать во­прос о воз­мож­но­сти от­не­се­ния юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми (ра­бо­то­да­те­ля­ми) за­трат на опла­ту стра­хо­вых пла­те­жей по до­го­во­рам доб­ро­воль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния сво­их ра­бот­ни­ков к се­бе­сто­и­мо­сти про­дук­ции; обес­пе­чить кон­троль над ис­поль­зо­ва­ни­ем еди­ных стан­дар­тов все­ми ме­ди­цин­ски­ми учре­жде­ни­я­ми, ко­то­рые ра­бо­та­ют в си­сте­ме доб­ро­воль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния, неза­ви­си­мо от их ве­дом­ствен­ной под­чи­нен­но­сти и ор­га­ни­за­ци­он­но-пра­во­вой фор­мы.

1. Ани­си­мов, А.Ю. Стра­хо­ва­ние / А.ю.ани­си­мов и др. – 2-е изд., ис­прав­лен­ное и до­пол­нен­ное. – М.: Юрайт, 2017. – 186 с.

2. Ар­хи­пов, А.П. Стра­хо­ва­ние: учеб­ник для сту­ден­тов, обу­ча­ю­щих­ся по спе­ци­аль­но­стям «Финансы и кре­дит», «Бух­гал­тер­ский учет, ана­лиз и аудит» и «Ми­ро­вая эко­но­ми­ка» / А.п.ар­хи­пов. – 3-е изд., сте­рео­тип­ное. – М.: Кнорус, 2016. – 335 с.

3. Би­б­лио­те­карь: юри­ди­че­ский кон­суль­тант. – М.: Труд и от­дых. – 2017. – №1.

4. Го­дин, А.М. Стра­хо­ва­ние: учеб­ник для сту­ден­тов выс­ших учеб­ных за­ве­де­ний, обу­ча­ю­щих­ся по на­прав­ле­ни­ям «Эко­но­ми­ка» и «Ме­недж­мент» (ква­ли­фи­ка­ция «ба­ка­лавр») / А.м.го­дин, С.в.фру­ми­на. – 3-е изд., пе­ре­ра­бо­тан­ное. – М.: Даш­ков и К, 2016. – 254 с.

5. Ли­он, С.Е. До­го­вор стра­хо­ва­ния по рус­ско­му пра­ву. – М.: Т-во «Пе­чат­ня С.п.яко­вле­ва», 1892. – 81 с.

6. Стра­хо­ва­ние в Бе­ла­ру­си / Бе­ло­рус­ская ас­со­ци­а­ция стра­хов­щи­ков. – 2015. – №2.

7. Стра­хо­ва­ние жиз­ни и до­пол­ни­тель­ной пен­сии как эф­фек­тив­ный ин­стру­мент управ­ле­ния пер­со­на­лом / [Рес­пуб­ли­кан­ское до­чер­нее уни­тар­ное стра­хо­вое пред­при­я­тие «Стра­ви­та»]. – 2017. – 14 с.

Ма­те­ри­ал по­сту­пил в ре­дак­цию 22.03.2018

Newspapers in Russian

Newspapers from Belarus

© PressReader. All rights reserved.