Ка­ро­ли­на ТИМОШЕНКО

Yustitsiya Belarusi - - Содержание В Этом Номере - Ка­ро­ли­на ТИМОШЕНКО, со­ис­ка­тель ка­фед­ры фи­нан­со­во­го пра­ва и пра­во­во­го ре­гу­ли­ро­ва­ния хо­зяй­ствен­ной де­я­тель­но­сти юри­ди­че­ско­го фа­куль­те­та Бе­ло­рус­ско­го го­су­дар­ствен­но­го уни­вер­си­те­та

Спе­ци­фи­ка рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки ...........................................

АННОТАЦИЯ

В ста­тье опре­де­ля­ет­ся сущ­ность бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки, ана­ли­зи­ру­ет­ся по­ня­тие «рас­че­ты» в ас­пек­те ис­то­ри­че­ско­го раз­ви­тия, при­во­дит­ся опи­са­ние осо­бен­но­стей рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки, вы­ра­жа­ю­щих­ся в струк­ту­ре до­го­вор­ных свя­зей, уни­каль­ном субъ­ект­ном со­ста­ве, ис­поль­зо­ва­нии си­стем ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния, про­грамм­но-тех­ни­че­ских устройств и ком­плек­сов и свя­зан­ном с этим до­ку­мен­то­обо­ро­те, фор­ме одоб­ре­ния со­вер­ше­ния бан­ков­ско­го пе­ре­во­да. Ав­то­ром вы­дви­га­ет­ся пред­ло­же­ние по со­вер­шен­ство­ва­нию ре­гу­ли­ро­ва­ния в об­ла­сти рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки.

ANNOTATION

The article defines the essence of a bank payment card, describes the conception of “the calculations” in historical genesis. It dwells on the features of calculations using the bank payment card, expressed in the structure of contractual relations, unique subject composition, the use of remote banking services, software and hardware devices and complexes and connected flow of documents, form of approval of a bank transfer. The author proposes some improves of the regulation in the field of settlements using the bank payment card.

Бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка яв­ля­ет­ся по­пу­ляр­ным пла­теж­ным ин­стру­мен­том, ис­поль­зу­е­мым на­се­ле­ни­ем Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь в це­лях осу­ществ­ле­ния пла­те­жа за то­ва­ры, ра­бо­ты, услу­ги, в том чис­ле в Ин­тер­не­те. По со­сто­я­нию на 1 ян­ва­ря 2018 го­да в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь вы­пу­ще­но 13 854,9 тыс. бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек [1], что со­став­ля­ет око­ло 1,5 кар­точ­ки на каж­до­го жи­те­ля рес­пуб­ли­ки. В свя­зи с рас­про­стра­нен­но­стью бан­ков­ских кар­то­чек осо­бую ак­ту­аль­ность при­об­ре­та­ет во­прос ана­ли­за спе­ци­фи­ки рас­че­тов с их ис­поль­зо­ва­ни­ем.

До вступ­ле­ния в си­лу в ян­ва­ре 2013 го­да из­ме­не­ний и до­пол­не­ний в Бан­ков­ский ко­декс Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь (да­лее – БК) этот пла­теж­ный ин­стру­мент име­но­вал­ся «пла­сти­ко­вая кар­точ­ка». Но­вый тер­мин го­раз­до умест­нее, так как вме­сто ука­за­ния на ма­те­ри­ал, из ко­то­ро­го из­го­тав­ли­ва­ет­ся кар­точ­ка, не ак­ту­аль­но­го для от­дель­ных ви­дов со­вре­мен­ных кар­то­чек (на­при­мер, вир­ту­аль­ных), он ука­зы­ва­ет на бан­ков­скую сфе­ру ис­поль­зо­ва­ния ин­стру­мен­та и опре­де­ля­ет его на­зна­че­ние – осу­ществ­ле­ние пла­те­жей.

Ста­тья 273 БК опре­де­ля­ет бан­ков­скую пла­теж­ную кар­точ­ку как пла­теж­ный ин­стру­мент, обес­пе­чи­ва­ю­щий до­ступ к бан­ков­ско­му сче­ту, сче­там по уче­ту вкла­дов (де­по­зи­тов), кре­ди­тов фи­зи­че­ско­го или юри­ди­че­ско­го ли­ца для по­лу­че­ния на­лич­ных де­неж­ных средств и осу­ществ­ле­ния рас­че­тов в без­на­лич­ной фор­ме, а так­же обес­пе­чи­ва- ющий про­ве­де­ние иных опе­ра­ций в со­от­вет­ствии с за­ко­но­да­тель­ством Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь. Та­ким об­ра­зом, бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка яв­ля­ет­ся ин­стру­мен­том до­сту­па к сче­ту.

Ста­тья 200 БК го­во­рит о том, что пра­ва вла­дель­ца, а так­же упол­но­мо­чен­ных им лиц под­твер­жда­ют­ся пред­став­ле­ни­ем бан­ку или небан­ков­ской кре­дит­но-фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции до­ку­мен­тов, опре­де­лен­ных за­ко­но­да­тель­ством Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь (кар­точ­ки с об­раз­ца­ми под­пи­сей и от­тис­ка пе­ча­ти для юри­ди­че­ских лиц и ин­ди­ви­ду­аль­ных пред­при­ни­ма­те­лей, иных до­ку­мен­тов). При этом в за­ко­но­да­тель­стве Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от­сут­ству­ет ука­за­ние на то, что бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка от­но­сит­ся к иным до­ку­мен­там, под­твер­жда­ю­щим пра­во ее дер­жа­те­ля на рас­по­ря­же­ние сче­том. В то же вре­мя при вы­да­че бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки ее вла­де­лец, как пра­ви­ло, ста­вит свою под­пись на об­рат­ной сто­роне кар­точ­ки в по­ле для под­пи­си, ко­то­рую, на наш взгляд, мож­но рас­смат­ри­вать в ка­че­стве об­раз­ца под­пи­си. Так­же вла­дель­цу кар­точ­ки вы­да­ет­ся кон­верт с пер­со­наль­ным иден­ти­фи­ка­ци­он­ным но­ме­ром (ПИН-КО­дом), ко­то­рый яв­ля­ет­ся сек­рет­ным и из­ве­стен толь­ко вла­дель­цу кар­точ­ки. Вы­ше­ска­зан­ное сви­де­тель­ству­ет о том, что бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка мо­жет слу­жить под­твер­жде­ни­ем прав ее дер­жа­те­ля на рас­по­ря­же­ние сче­том.

Обра­тим­ся к су­ти са­мой ка­те­го­рии «рас­че­ты» и рас­смот­рим ис­то­рию ее воз­ник­но­ве­ния.

Несмот­ря на то, что пла­те­жи (рас­че­ты) со­вер­ша­ют­ся граж­да­на­ми на про­тя­же­нии ты­ся­че­ле­тий, са­мо по­ня­тие рас­че­тов, а так­же раз­ра­бот­ка их юри­ди­че­ской при­ро­ды по­яви­лись от­но­си­тель­но недав­но.

В до­ре­во­лю­ци­он­ной Рос­сии по­ня­тие «рас­че­ты» не вы­де­ля­лось в за­ко­но­да­тель­стве. Меж­ду тем оно ис­поль­зо­ва­лось раз­лич­ны­ми ис­сле­до­ва­те­ля­ми при ха­рак­те­ри­сти­ке до­го­во­ра те­ку­ще­го сче­та. При этом до­го­вор те­ку­ще­го сче­та опре­де­лял­ся как «со­гла­ше­ние двух лиц о вза­им­ном от­кры­тии кре­ди­та по сдел­кам, за­клю­ча­е­мым друг с дру­гом в те­че­ние услов­лен­но­го вре­ме­ни», а по­ня­тие «рас­чет» ис­поль­зо­ва­лось как со­став­ля­ю­щая до­го­во­ра: «рас­чет вы­ра­жа­ет­ся в ито­ге, на­зы­ва­е­мом саль­до ... , ко­то­рый пред­став­ля­ет со­бой дол­го­вое обя­за­тель­ство, обос­но­ван­ное кон­то­кор­рент­ным от­но­ше­ни­ем за из­вест­ный пе­ри­од. В нем све­де­ны окон­ча­тель­но не толь­ко сум­мы обя­за­тельств, вклю­чен­ных в те­ку­щий счет, но и про­цен­ты, на­чис­ля­е­мые от­дель­но по каж­дой сум­ме с мо­мен­та ее вклю­че­ния» [2, с. 273].

В со­вет­ском пра­ве под рас­че­та­ми по­ни­ма­лись глав­ным об­ра­зом «... пла­те­жи меж­ду со­ци­а­ли­сти­че­ски­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми за то­ва­ро­ма­те­ри­аль­ные цен­но­сти, вы­пол­нен­ные ра­бо­ты и ока­зан­ные услу­ги», ко­то­рые «… про­из­во­дят­ся в без­на­лич­ном по­ряд­ке пу­тем спи­са­ния бан­ком де­неж­ных средств со сче­тов пла­тель­щи­ков по их по­ру­че­нию и за­чис­ле­ния на сче­та по­лу­ча­те­лей средств (кро­ме мел­ких сумм, рас­че­ты по ко­то­рым про­из­во­дят­ся на­лич­ны­ми день­га­ми), а так­же пу­тем за­че­та вза­им­ных тре­бо­ва­ний» [3].

Ос­но­вы граж­дан­ско­го за­ко­но­да­тель­ства Со­ю­за ССР 1991 го­да (ст. 112 «Рас­че­ты») за­креп­ля­ли, что «без­на­лич­ные рас­че­ты про­из­во­дят­ся юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми и граж­да­на­ми че­рез банк, в ко­то­ром им от­крыт со­от­вет­ству­ю­щий счет. Рас­че­ты на­лич­ны­ми день­га­ми про­из­во­дят­ся в по­ряд­ке, уста­нов­лен­ном в со­от­вет­ствии с за­ко­но­да­тель­ны­ми ак­та­ми» [4].

Бе­ло­рус­ский за­ко­но­да­тель опре­де­ля­ет рас­че­ты как ис­пол­не­ние де­неж­но­го обя­за­тель­ства пу­тем осу­ществ­ле­ния пла­те­жей в без­на­лич­ном по­ряд­ке ли­бо в на­лич­ной фор­ме (абз. 6 п. 2 Пра­вил про­ве­де­ния ва­лют­ных опе­ра­ций, утвер­жден­ных по­ста­нов­ле­ни­ем Прав­ле­ния На­ци­о­наль­но­го бан­ка Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 30 ап­ре­ля 2004 г. №72).

На наш взгляд, опре­де­ле­ние рас­че­та как дей­ствия, на­прав­лен­но­го на по­га­ше­ние де­неж­но­го обя­за­тель­ства пла­те­жом, то есть ис­пол­не­ни­ем, бли­же к ис­тине, чем су­ще­ству­ю­щее в док­трине опре­де­ле­ние по­ня­тия «рас­чет» в ка­че­стве «пла­те­жа опре­де­лен­ной де­неж­ной сум­мы», при ко­то­ром по­ня­тие «рас­чет» су­ще­ствен­но сужа­ет­ся и фак­ти­че­ски рас­смат­ри­ва­ет­ся как си­но­ним пла­те­жа [5].

Ста­тья 231 БК на­зы­ва­ет две воз­мож­ные фор­мы про­ве­де­ния рас­че­тов:

1) на­лич­ная фор­ма (при ко­то­рой про­ис­хо­дит пе­ре­да­ча де­неж­ных средств в фор­ме де­неж­ных зна­ков (банк­нот));

2) без­на­лич­ная фор­ма (рас­че­ты меж­ду фи­зи­че­ски­ми и юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми ли­бо с их уча­сти­ем, про­во­ди­мые че­рез банк или небан­ков­скую кре­дит­но-фи­нан­со­вую ор­га­ни­за­цию, его (ее) фи­ли­ал в без­на­лич­ном по­ряд­ке, то есть фи­зи­че­ски де­неж­ные зна­ки при дан­ной фор­ме рас­че­тов не пе­ре­ме­ща­ют­ся, а де­неж­ная сум­ма «пе­ре­да­ет­ся» по­сред­ством со­вер­ше­ния за­пи­сей по со­от­вет­ству­ю­щим сче­там).

Дей­ству­ю­щее за­ко­но­да­тель­ство Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь вы­де­ля­ет че­ты­ре фор­мы без­на­лич­ных рас­че­тов (ч. 3 ст. 231 БК):

1) бан­ков­ский пе­ре­вод;

2) де­неж­ный пе­ре­вод;

3) ак­кре­ди­тив;

4) ин­кас­со.

Рас­че­ты в ви­де бан­ков­ско­го пе­ре­во­да, в свою оче­редь, про­во­дят­ся на ос­но­ва­нии пла­теж­ных ин­струк­ций по­сред­ством пла­теж­ных по­ру­че­ний, пла­теж­ных тре­бо­ва­ний, пла­теж­ных ор­де­ров, бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки, иных до­ку­мен­тов и пла­теж­ных ин­стру­мен­тов (ч. 2 ст. 232 БК).

Та­ким об­ра­зом, рас­че­ты с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки яв­ля­ют­ся со­став­ной ча­стью без­на­лич­ных рас­че­тов в фор­ме бан­ков­ско­го пе­ре­во­да и пред­став­ля­ют со­бой по­сле­до­ва­тель­ность опе­ра­ций по ис­пол­не­нию по­ру­че­ний кли­ен­та (дер­жа­те­ля бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки) бан­ку­эми­тен­ту о пе­ре­во­де в поль­зу бе­не­фи­ци­а­ра (по­лу­ча­те­ля) опре­де­лен­ной сум­мы де­неж­ных средств пу­тем ис­поль­зо­ва­ния бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки как пла­теж­но­го ин­стру­мен­та.

Рас­че­ты с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки об­ла­да­ют са­мо­сто­я­тель­но­стью по от­но­ше­нию к бан­ков­ско­му пе­ре­во­ду, ини­ци­и­ро­ван­но­му дру­ги­ми спо­со­ба­ми фор­ми­ро­ва­ния пла­теж­ной ин­струк­ции (пу­тем предъ­яв­ле­ния рас­чет­ных и иных до­ку­мен­тов, дру­гих пла­теж­ных ин­стру­мен­тов). Ука­зан­ная са­мо­сто­я­тель­ность обу­слов­ле­на, на наш взгляд, сле­ду­ю­щи­ми осо­бен­но­стя­ми рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем кар­точ­ки.

1. Спе­ци­фи­че­ская струк­ту­ра до­го­вор­ных свя­зей и уни­каль­ный субъ­ект­ный со­став. Участ­ни­ка­ми бан­ков­ско­го пе­ре­во­да яв­ля­ют­ся:

• пла­тель­щик (при­ка­зо­да­тель) – ли­цо, осу­ществ­ля­ю­щее пла­теж;

• по­лу­ча­тель (бе­не­фи­ци­ар, прин­ци­пал, взыс­ка­тель) – ли­цо, в поль­зу ко­то­ро­го про­из­во­дит­ся пла­теж;

• бан­ки (банк-от­пра­ви­те­ля и банк-по­лу­ча­те­ля).

В бан­ков­ском пе­ре­во­де мо­гут участ­во­вать и иные ли­ца, на­при­мер, банк-кор­ре­спон­дент и (или) небан­ков­ская кре­дит­но-фи­нан­со­вая ор­га­ни­за­ция

(на­при­мер, ОАО «Небан­ков­ская кре­дит­но-фи­нан­со­вая ор­га­ни­за­ция «ЕРИП»).

В свою оче­редь, рас­че­ты с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки име­ют спе­ци­фи­че­скую струк­ту­ру до­го­вор­ных свя­зей, так как ос­но­ва­ны на си­сте­ме сле­ду­ю­щих до­го­во­ров:

1) до­го­вор меж­ду бан­ком-эми­тен­том и кли­ен­том об от­кры­тии сче­та, к ко­то­ро­му вы­пус­ка­ет­ся бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка (кар­точ­ка мо­жет вы­да­вать­ся на ос­но­ва­нии до­го­во­ра те­ку­ще­го (рас­чет­но­го) бан­ков­ско­го сче­та, до­го­во­ра бан­ков­ско­го вкла­да (де­по­зи­та), кре­дит­но­го до­го­во­ра);

2) до­го­вор меж­ду бан­ком-эк­вай­е­ром и ор­га­ни­за­ци­ей тор­гов­ли и сер­ви­са (до­го­вор эк­вай­рин­га);

3) до­го­во­ры меж­ду эми­тен­та­ми, эк­вай­е­ра­ми, про­цес­син­го­вым цен­тром и пла­теж­ной си­сте­мой.

Ос­нов­ны­ми участ­ни­ка­ми рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки яв­ля­ют­ся банк-эми­тент; вла­де­лец сче­та (вклад­чик, кре­ди­то­по­лу­ча­тель) – кли­ент (фи­зи­че­ское ли­цо, ин­ди­ви­ду­аль­ный пред­при­ни­ма­тель ли­бо юри­ди­че­ское ли­цо), за­клю­чив­ший с бан­ком-эми­тен­том до­го­вор, к ко­то­ро­му вы­пус­ка­ет­ся бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка (да­лее – кли­ент). За­ко­но­да­тель­ство ис­поль­зу­ет так­же тер­мин «дер­жа­тель бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки», ко­то­рый не тож­де­стве­нен вла­дель­цу сче­та, по­сколь­ку дер­жа­тель – это фи­зи­че­ское ли­цо, ис­поль­зу­ю­щее кар­точ­ку на ос­но­ва­нии до­го­во­ра, к ко­то­ро­му вы­пус­ка­ет­ся бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка или ис­поль­зу­ю­щее кар­точ­ку в си­лу пол­но­мо­чий, предо­став­лен­ных вла­дель­цем сче­та (юри­ди­че­ским ли­цом (ин­ди­ви­ду­аль­ным пред­при­ни­ма­те­лем), за­клю­чив­шим до­го­вор с бан­ком-эми­тен­том); про­цес­син­го­вый центр; банк-эк­вай­ер; ор­га­ни­за­ция тор­гов­ли (сер­ви­са); участ­ни­ки и чле­ны пла­теж­ной си­сте­мы.

2. Воз­мож­ность ис­поль­зо­ва­ния си­стем ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния (да­лее – СДБО), про­грамм­но-тех­ни­че­ских устройств (пла­теж­ный тер­ми­нал) и ком­плек­сов (бан­ко­мат, ин­фо­ки­оск, пла­теж­ный тер­ми­нал са­мо­об­слу­жи­ва­ния) и свя­зан­ный с этим до­ку­мен­то­обо­рот (пе­ре­да­ча элек­трон­ных со­об­ще­ний, фор­ми­ро­ва­ние карт-че­ков).

По­ня­тия СДБО не со­дер­жит­ся в Ин­струк­ции о по­ряд­ке со­вер­ше­ния опе­ра­ций с бан­ков­ски­ми пла­теж­ны­ми кар­точ­ка­ми, утвер­жден­ной по­ста­нов­ле­ни­ем Прав­ле­ния На­ци­о­наль­но­го бан­ка Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 10 ян­ва­ря 2013 г. №34 (да­лее – Ин­струк­ция №34), в свя­зи с чем обра­тим­ся к Ин­струк­ции о бан­ков­ском пе­ре­во­де, утвер­жден­ной по­ста­нов­ле­ни­ем Прав­ле­ния На­ци­о­наль­но­го бан­ка Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 29 мар­та 2001 г. №66 (да­лее – Ин­струк­ция №66), со­глас­но ко­то­рой си­сте­ма ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния пред­став­ля­ет со­бой со­во­куп­ность тех­но­ло­гий предо­став­ле­ния бан­ков­ских услуг и осу­ществ­ле­ния бан­ков­ских опе­ра­ций с ис­поль­зо­ва­ни­ем про­грамм­но-тех­ни­че­ских средств и те­ле­ком­му­ни­ка­ци­он­ных си­стем, обес­пе­чи­ва­ю­щих вза­и­мо­дей­ствие бан­ков и кли­ен­тов, в том чис­ле пе­ре­да­чу элек­трон­ных до­ку­мен­тов и элек­трон­ных со­об­ще­ний. Со­вре­мен­ны­ми при­ме­ра­ми СДБО яв­ля­ют­ся:

• ин­тер­нет-бан­кинг – сер­вис, поз­во­ля­ю­щий управ­лять сче­том с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки че­рез ком­пью­тер, име­ю­щий до­ступ к Ин­тер­не­ту;

• мо­биль­ный бан­кинг – сер­вис, яв­ля­ю­щий­ся мо­биль­ной версией ин­тер­нет-бан­кин­га, предо­став­ля­ю­щий дер­жа­те­лям бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек воз­мож­ность управ­лять сче­том че­рез мо­биль­ный те­ле­фон или план­шет с ис­поль­зо­ва­ни­ем спе­ци­аль­но­го при­ло­же­ния;

• Sms-бан­кинг – сер­вис, поз­во­ля­ю­щий по­сред­ством от­прав­ки Sms-со­об­ще­ния с мо­биль­но­го те­ле­фо­на опе­ра­тив­но осу­ществ­лять опла­ту услуг, по­лу­чать ин­фор­ма­цию по сче­ту, про­смат­ри­вать за­дол­жен­но­сти по услу­гам и кре­ди­там, по­га­шать кре­ди­ты, бло­ки­ро­вать/раз­бло­ки­ро­вать кар­точ­ку;

• USSD -бан­кинг – услу­га, предо­став­ля­ю­щая воз­мож­ность уда­лен­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния по ос­нов­ным опе­ра­ци­ям (за­прос ба­лан­са сче­та, бло­ки­ров­ка/раз­бло­ки­ров­ка кар­точ­ки, опла­та услуг опе­ра­то­ров мо­биль­ной свя­зи) с по­мо­щью мо­биль­но­го устрой­ства по­сред­ством Ussd-за­про­сов;

• Тв-бан­кинг – сер­вис, поз­во­ля­ю­щий дер­жа­те­лям бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек ди­стан­ци­он­но со­вер­шать пла­те­жи, по­лу­чать спра­воч­ную ин­фор­ма­цию по сче­там и со­вер­шать дру­гие опе­ра­ции че­рез те­ле­ви­зор (управ­ляя пуль­том), под­клю­чен­ный к услу­гам циф­ро­во­го ин­тер­ак­тив­но­го те­ле­ви­де­ния ZALA, предо­став­ля­е­мо­го РУП «Бел­те­ле­ком» [6].

По опе­ра­ци­ям при ис­поль­зо­ва­нии бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек фор­ми­ру­ют­ся карт-че­ки (на бу­маж­ном но­си­те­ле и (или) в элек­трон­ном ви­де). Карт-чек слу­жит под­твер­жде­ни­ем со­вер­ше­ния опе­ра­ции при ис­поль­зо­ва­нии кар­точ­ки и яв­ля­ет­ся спе­ци­аль­ным ос­но­ва­ни­ем для оформ­ле­ния пла­теж­ных ин­струк­ций в це­лях осу­ществ­ле­ния без­на­лич­ных рас­че­тов в фор­ме бан­ков­ско­го пе­ре­во­да.

Тре­бо­ва­ния к со­дер­жа­нию карт-че­ков ре­гла­мен­ти­ро­ва­ны п.п. 34 и 35 Ин­струк­ции №34. Так, карт-че­ки, под­твер­жда­ю­щие факт со­вер­ше­ния опе­ра­ций при ис­поль­зо­ва­нии кар­точ­ки с при­ме­не­ни­ем ее рек­ви­зи­тов, вклю­ча­ют да­ту и вре­мя со­вер­ше­ния опе­ра­ции, сум­му опе­ра­ции, код или на­име­но­ва­ние ва­лю­ты опе­ра­ции, код, под­твер­жда­ю­щий ав­то­ри­за­цию опе­ра­ции, рек­ви­зи­ты кар­точ­ки и (или) сче­та кли­ен­та, иную ин­фор­ма­цию. В свою оче­редь, карт-че­ки, со­став­лен­ные в пунк­тах вы­да­чи на­лич­ных де­неж­ных средств, ор­га­ни­за­ци­ях тор­гов­ли (сер­ви­са), бан­ко­ма­тах, ин­фо­ки­ос­ках, вклю­ча­ют иден­ти­фи­ка­ци-

он­ный но­мер пунк­та вы­да­чи на­лич­ных де­неж­ных средств (ор­га­ни­за­ции тор­гов­ли (сер­ви­са), бан­ко­ма­та, ин­фо­ки­ос­ка), да­ту и вре­мя со­вер­ше­ния опе­ра­ции, сум­му опе­ра­ции, код или на­име­но­ва­ние ва­лю­ты опе­ра­ции, код, под­твер­жда­ю­щий ав­то­ри­за­цию опе­ра­ции (ес­ли ав­то­ри­за­ция осу­ществ­ля­ет­ся), рек­ви­зи­ты кар­точ­ки, преду­смот­рен­ные бан­ком-эк­вай­е­ром и (или) пра­ви­ла­ми пла­теж­ной си­сте­мы, под­пись дер­жа­те­ля кар­точ­ки (ес­ли та­ко­вая преду­смот­ре­на пра­ви­ла­ми бан­ка-эк­вай­е­ра и (или) пла­теж­ной си­сте­мы), иную ин­фор­ма­цию.

До 2015 го­да ука­зан­ный вы­ше пе­ре­чень усло­вий, под­ле­жа­щих от­ра­же­нию в карт-че­ках, со­став­лен­ных в пунк­тах вы­да­чи на­лич­ных де­неж­ных средств, ор­га­ни­за­ци­ях тор­гов­ли (сер­ви­са), бан­ко­ма­тах, ин­фо­ки­ос­ках, со­дер­жал до­пол­ни­тель­ное усло­вие – сум­му воз­на­граж­де­ния бан­ка-эк­вай­е­ра. По­ста­нов­ле­ни­ем Прав­ле­ния На­ци­о­наль­но­го бан­ка Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь от 31 де­каб­ря 2014 г. №843 «О вне­се­нии из­ме­не­ний и до­пол­не­ний в Ин­струк­цию о по­ряд­ке со­вер­ше­ния опе­ра­ций с бан­ков­ски­ми пла­теж­ны­ми кар­точ­ка­ми» дан­ное усло­вие бы­ло ис­клю­че­но, что не пред­став­ля­ет­ся обос­но­ван­ным с точ­ки зре­ния уче­та фи­нан­со­вых ин­те­ре­сов кли­ен­та в слу­ча­ях, ко­гда та­кое удер­жа­ние сум­мы воз­на­граж­де­ния бан­ка-эк­вай­е­ра про­ис­хо­дит за его счет. Обя­за­тель­ность ука­за­ния в до­ку­мен­тах по опе­ра­ци­ям с кар­точ­ка­ми ко­мис­си­он­но­го воз­на­граж­де­ния бан­ка-эк­вай­е­ра (при взи­ма­нии та­ко­во­го) за­креп­ле­на так­же в за­ко­но­да­тель­стве Укра­и­ны (подп. 7 п. 7 По­ло­же­ния о по­ряд­ке эмис­сии элек­трон­ных пла­теж­ных средств и осу­ществ­ле­ния опе­ра­ций с их ис­поль­зо­ва­ни­ем, утвер­жден­но­го по­ста­нов­ле­ни­ем Прав­ле­ния На­ци­о­наль­но­го бан­ка Укра­и­ны от 5 но­яб­ря 2014 г. №705 [7]), Рес­пуб­ли­ки Ка­зах­стан (подп. 6 п. 59 Пра­вил вы­пус­ка пла­теж­ных кар­то­чек, а так­же тре­бо­ва­ний к де­я­тель­но­сти по об­слу­жи­ва­нию опе­ра­ций с их ис­поль­зо­ва­ни­ем на тер­ри­то­рии Рес­пуб­ли­ки Ка­зах­стан, утвер­жден­ных по­ста­нов­ле­ни­ем Прав­ле­ния На­ци­о­наль­но­го Бан­ка Рес­пуб­ли­ки Ка­зах­стан от 31 ав­гу­ста 2016 г. №205 [8]) и Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции (абз. 7 п. 3.3 По­ло­же­ния об эмис­сии пла­теж­ных карт и об опе­ра­ци­ях, со­вер­ша­е­мых с их ис­поль­зо­ва­ни­ем, утвер­жден­но­го Бан­ком Рос­сии 24 де­каб­ря 2004 г. №266-П [9]). В це­лях уче­та ин­те­ре­сов кли­ен­та пред­став­ля­ет­ся це­ле­со­об­раз­ным вер­нуть в п. 35 и до­пол­нить п. 34 Ин­струк­ции №34 усло­ви­ем о необ­хо­ди­мо­сти ука­за­ния в карт-че­ке раз­ме­ра ко­мис­си­он­но­го воз­на­граж­де­ния бан­ка-эк­вай­е­ра (при взи­ма­нии та­ко­во­го за счет кли­ен­та).

По­ми­мо ука­за­ния ин­фор­ма­ции о раз­ме­ре ко­мис­си­он­но­го воз­на­граж­де­ния бан­ка-эк­вай­е­ра в карт-че­ке по­сле со­вер­ше­ния опе­ра­ции, ре­ко­мен­ду­ет­ся до­пол­нить п. 21 Ин­струк­ции №34 абз. 7, со­дер­жа­щим обя­зан­ность бан­ка-эк­вай­е­ра – вла­дель­ца бан­ко­ма­та (ин­фо­ки­ос­ка) ин­фор­ми­ро­вать дер­жа­те­ля бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки до мо­мен­та осу­ществ­ле­ния им рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки, сня­тия (вне­се­ния) де­неж­ных средств, пе­ре­да­чи им пла­теж­ных ин­струк­ций об осу­ществ­ле­нии рас­че­тов по его сче­там с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ко­ма­тов (ин­фо­ки­ос­ков), при­над­ле­жа­щих это­му бан­ку-эк­вай­е­ру, пре­ду­пре­жда­ю­щей над­пи­сью, от­ра­жа­е­мой на экране бан­ко­ма­та (ин­фо­ки­ос­ка), о раз­ме­ре ко­мис­си­он­но­го воз­на­граж­де­ния, уста­нов­лен­но­го бан­ком-эк­вай­е­ром – вла­дель­цем бан­ко­ма­та (ин­фо­ки­ос­ка) и взи­ма­е­мо­го им за со­вер­ше­ние ука­зан­ных опе­ра­ций в до­пол­не­ние к воз­на­граж­де­нию, уста­нов­лен­но­му до­го­во­ром меж­ду бан­ком-эми­тен­том и кли­ен­том. Та­кая обя­зан­ность бан­ка-эк­вай­е­ра необ­хо­ди­ма для за­щи­ты фи­нан­со­вых ин­те­ре­сов кли­ен­та и предо­став­ле­ния ему воз­мож­но­сти от­ка­зать­ся от осу­ществ­ле­ния опе­ра­ции в бан­ко­ма­те (ин­фо­ки­ос­ке), со­пря­жен­ной с до­пол­ни­тель­ны­ми рас­хо­да­ми.

При­ни­мая во вни­ма­ние на­зна­че­ние карт-че­ка, пред­став­ля­ет­ся нема­ло­важ­ным так­же до­пол­нить пе­реч­ни усло­вий карт-че­ка, со­дер­жа­щи­е­ся в п.п. 34 и 35 Ин­струк­ции №34, необ­хо­ди­мо­стью от­ра­же­ния в карт-че­ке ви­да опе­ра­ции, со­вер­ше­ние ко­то­рой он под­твер­жда­ет и в от­но­ше­нии ко­то­рой оформ­ля­ет­ся пла­теж­ная ин­струк­ция.

Необ­хо­ди­мо от­ме­тить, что вы­ше­упо­мя­ну­тые пе­реч­ни усло­вий не учи­ты­ва­ют спе­ци­фи­ку пла­те­жей в бюд­жет и карт-чек в та­ком слу­чае не мо­жет слу­жить над­ле­жа­щим под­твер­жде­ни­ем со­вер­шен­ной опе­ра­ции по упла­те та­ко­го пла­те­жа для пред­став­ле­ния в го­су­дар­ствен­ный ор­ган. Пред­став­ля­ет­ся, что имен­но по при­чине за­труд­ни­тель­но­сти под­твер­жде­ния карт-че­ком со­вер­шен­ной с бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­кой опе­ра­ции, на­при­мер, на сай­те Мин­ско­го гор­ис­пол­ко­ма ука­за­но о невоз­мож­но­сти упла­ты го­су­дар­ствен­ной по­шли­ны че­рез си­сте­мы ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния и объ­ек­ты про­грамм­но-тех­ни­че­ской ин­фра­струк­ту­ры бан­ков и пред­при­я­тия поч­то­вой свя­зи «Бел­поч­та» с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек (Ин­тер­нет-бан­кинг, ин­фо­ки­оск) [10]. В це­лях уве­ли­че­ния ко­ли­че­ства без­на­лич­ных рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем кар­точ­ки в сфе­ре упла­ты пла­те­жей в бюд­жет пред­ла­га­ет­ся до­пол­нить п.п. 34 и 35 Ин­струк­ции №34 абз. 2, в ко­то­ром от­ра­зить необ­хо­ди­мость ука­за­ния в карт-че­ках при упла­те на­ло­гов (сбо­ров) и (или) дру­гих обя­за­тель­ных пла­те­жей в бюд­жет по­ми­мо усло­вий, ука­зан­ных в абз. 1 ука­зан­ных пунк­тов, сле­ду­ю­щих усло­вий: фа­ми­лия, имя, от­че­ство (при на­ли­чии) на­ло­го­пла­тель­щи­ка, на­име­но­ва­ние на­ло­га (сбо­ра) и (или) дру­го­го обя­за­тель­но­го пла­те­жа в бюд­жет с ука­за­ни­ем циф­ро­во­го зна­че­ния ко­да пла­те­жа в бюд­жет, на­зна­че­ние пла­те­жа, при упла­те на­ло­га на транс­порт­ное сред­ство – ре­ги­стра­ци­он­ный но­мер транс­порт­но­го сред­ства.

3. От­лич­ная от дру­гих спо­со­бов осу­ществ­ле­ния бан­ков­ско­го пе­ре­во­да фор­ма одоб­ре­ния ини­ци­а­то­ром пла­те­жа пе­ре­во­да де­неж­ных средств: под­пись на карт-че­ке, ввод Пин-ко­да, бес­кон­такт­ная фор­ма, тех­но­ло­гия 3D Secure (под­твер­жде­ние опла­ты при ис­поль­зо­ва­нии тех­но­ло­гии 3D Secure при опла­те в ин­тер­нет-ма­га­зи­нах и сер­ви­сах, участ­ву­ю­щих в про­грам­ме Mastercard Securecode или Verified by Visa, про­ис­хо­дит пу­тем вво­да од­но­ра­зо­во­го ко­да, при­шед­ше­го Sms-со­об­ще­ни­ем на но­мер те­ле­фо­на кли­ен­та (дер­жа­те­ля бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки), из­вест­ный бан­ку-эми­тен­ту).

Та­ким об­ра­зом, осо­бен­но­сти рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки вы­ра­жа­ют­ся в струк­ту­ре до­го­вор­ных свя­зей, уни­каль­ном субъ­ект­ном со­ста­ве, ис­поль­зо­ва­нии си­стем ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния, про­грамм­но-тех­ни­че­ских устройств и ком­плек­сов и свя­зан­ном с этим до­ку­мен­то­обо­ро­те, фор­ме одоб­ре­ния со­вер­ше­ния бан­ков­ско­го пе­ре­во­да.

Учи­ты­вая спе­ци­фи­ку рас­чет­ных опе­ра­ций с бан­ков­ски­ми пла­теж­ны­ми кар­точ­ка­ми и осо­бый по­ря­док до­ку­мен­то­обо­ро­та, в рос­сий­ской док­трине су­ще­ству­ет по­зи­ция ря­да ис­сле­до­ва­те­лей (В.Ю.ИВА­нов [11], В.с.жу­льев [12], И.л.ов­сян­ни­ко­ва [13], М.К.СИ­до­рук [14] и дру­гие) о вы­де­ле­нии рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ских пла­теж­ных карт в са­мо­сто­я­тель­ную фор­му без­на­лич­ных рас­че­тов. В то вре­мя как обособ­ле­ние рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем кар­точ­ки име­ет смысл в си­сте­ме без­на­лич­ных рас­че­тов в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции, за­ко­но­да­тель­ство Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь не поз­во­ля­ет вы­де­лить рас­че­ты с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ской пла­теж­ной кар­точ­ки в са­мо­сто­я­тель­ную фор­му без­на­лич­ных рас­че­тов. БК и Ин­струк­ция №66 опи­сы­ва­ют бан­ков­скую кар­точ­ку как ин­стру­мент про­ве­де­ния без­на­лич­ных рас­че­тов в фор­ме бан­ков­ско­го пе­ре­во­да.

Од­но­вре­мен­но бан­ков­ская пла­теж­ная кар­точ­ка, име­ю­щая об­ра­зец под­пи­си дер­жа­те­ля и (или) ПИН­код к ней, мо­жет слу­жить под­твер­жде­ни­ем прав ее дер­жа­те­ля на рас­по­ря­же­ние сче­том. В свя­зи с этим по­ла­га­ем необ­хо­ди­мым до­пол­нить по­ло­же­ния ст. 200 БК о по­ряд­ке рас­по­ря­же­ния де­неж­ны­ми сред­ства­ми, на­хо­дя­щи­ми­ся на сче­те, со­от­вет­ству­ю­щим по­ло­же­ни­ем.

В свою оче­редь, под­твер­жде­ни­ем осу­ществ­ле­ния опе­ра­ции при ис­поль­зо­ва­нии кар­точ­ки и ос­но­ва­ни­ем для фор­ми­ро­ва­ния пла­теж­ной ин­струк­ции для про­ве­де­ния рас­че­тов слу­жит карт-чек. При этом с це­лью со­блю­де­ния фи­нан­со­вых ин­те­ре­сов кли­ен­та пред­став­ля­ет­ся це­ле­со­об­раз­ным до­пол­нить Ин­струк­цию №34 по­ло­же­ни­ем о необ­хо­ди­мо­сти ин­фор­ми­ро­вать кли­ен­та о раз­ме­ре ко­мис­си­он­но­го воз­на­граж­де­ния бан­ка-эк­вай­е­ра, а так­же ука­зы­вать в карт-че­ке вид опе­ра­ции. Так­же для обес­пе­че­ния ро­ста без­на­лич­ных рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем кар­точ­ки в сфе­ре пла­те­жей в бюд­жет (на­ло­гов, сбо­ров, иных обя­за­тель­ных пла­те­жей) пред­ла­га­ет­ся преду­смот­реть в карт-че­ке до­пол­ни­тель­ные рек­ви­зи­ты, спо­соб­ству­ю­щие при­зна­нию карт-че­ка над­ле­жа­щим под­твер­жде­ни­ем упла­ты та­ких пла­те­жей.

1. Ос­нов­ные по­ка­за­те­ли раз­ви­тия рын­ка бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек в Рес­пуб­ли­ке Бе­ла­русь [Элек­трон­ный ре­сурс] // На­ци­о­наль­ный банк Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь. – Ре­жим до­сту­па: http://www.nbrb.by/payment/plasticcards/. – Да­та до­сту­па: 28.04.2018.

2. До­го­вор те­ку­ще­го сче­та // Учеб­ник тор­го­во­го пра­ва / Г.ф.шер­ше­не­вич; под ред. Г.ф.шер­ше­не­ви­ча. – 9-е изд. – М.: Мос­ков­ское на­уч­ное издательство, 1919. – Пар. 53. – С. 269–273.

3. Юри­ди­че­ский сло­варь: Том 2. – М.: Го­су­дар­ствен­ное издательство юри­ди­че­ской ли­те­ра­ту­ры, 1956. – С. 316–317.

4. Об утвер­жде­нии ос­нов граж­дан­ско­го за­ко­но­да­тель­ства Со­ю­за ССР и рес­пуб­лик: По­ста­нов­ле­ние ВС СССР, 31 мая 1991 г., №2211-I // Ве­до­мо­сти ВС СССР. – 1991. – №26. – Ст. 733.

5. Но­во­се­ло­ва, Л.А. О по­ня­тии и пра­во­вой при­ро­де без­на­лич­ных рас­че­тов / Л.а.но­во­се­ло­ва // За­ко­но­да­тель­ство. – 1999. – №1. – С. 62.

6. Сер­ви­сы ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния для дер­жа­те­лей бан­ков­ских пла­теж­ных кар­то­чек [Элек­трон­ный ре­сурс] // Крас­но­поль­ский рай­он­ный ис­пол­ни­тель­ный ко­ми­тет. – Ре­жим до­сту­па: http://www. krasnopolie.gov.by/downloads/edi/ edi-nov15-4.doc. – Да­та до­сту­па: 28.04.2018.

7. Про здійс­нен­ня опе­ра­цій з ви­ко­ри­стан­ням елек­трон­них платіж­них за­собів [Елек­трон­ний ре­сурс]: по­ста­но­ва Прав­лін­ня Нац. бан­ку Украї­ни, 5 ли­сто­па­да 2014 р., №705: в ред. по­ста­но­ви Прав­лін­ня Нац. бан­ку Украї­ни від 06.09.2016 р. // ЛІГА: ЗА­КОН. Украї­на / ТОВ «ЛИ­ГА ЗА­КОН». – Київ, 2018.

8. Об утвер­жде­нии Пра­вил вы­пус­ка пла­теж­ных кар­то­чек, а так­же тре­бо­ва­ний к де­я­тель­но­сти по об­слу­жи­ва­нию опе­ра­ций с их ис­поль­зо­ва­ни­ем на тер­ри­то­рии Рес­пуб­ли­ки Ка­зах­стан [Элек­трон­ный ре­сурс]: по­ста­нов­ле­ние Прав­ле­ния Нац. бан­ка Респ. Ка­зах­стан, 31 авг. 2016 г., №205: в ред. по­ста­нов­ле­ния Прав­ле­ния Нац. бан­ка Респ. Ка­зах­стан от 22.12.2017 г. // Па­ра­граф. Рес­пуб­ли­ка Ка­зах­стан / ТОО «Ин­фо­тех&сер­вис». – Ал­ма­ты, 2018.

9. По­ло­же­ние об эмис­сии пла­теж­ных карт и об опе­ра­ци­ях, со­вер­ша­е­мых с их ис­поль­зо­ва­ни­ем [Элек­трон­ный ре­сурс]: Банк Рос­сии, 24 дек. 2004 г., №266-П: в ред. ука­за­ния Бан­ка Рос­сии от 14.01.2015 г. // Кон­суль­тант­плюс. Рос­сия / ЗАО «Кон­суль­тант Плюс». – М., 2018.

10. Рек­ви­зи­ты упла­ты го­су­дар­ствен­ной по­шли­ны [Элек­трон­ный ре­сурс] // Мин­ский го­род­ской ис­пол­ни­тель­ный ко­ми­тет. – Ре­жим до­сту­па: https://minsk.gov.by/ru/org/8643/attach/cfab087/ index.4.shtml. – Да­та до­сту­па: 28.04.2018.

11. Ива­нов, В.Ю. Бан­ков­ская кар­та как элек­трон­ное сред­ство пла­те­жа [Элек­трон­ный ре­сурс] / В.ю.ива­нов // Кон­суль­тант­плюс. Рос­сия / ЗАО «Кон­суль­тант Плюс». – М., 2018.

12. Жу­льев, А.С. Рас­че­ты с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ских карт как са­мо­сто­я­тель­ная фор­ма без­на­лич­ных рас­че­тов: граж­дан­ско-пра­во­вой ас­пект: ав­то­реф. дис. … канд. юрид. на­ук: 12.00.03 / А.с.жу­льев; Вол­гогр. акад. МВД Рос­сии. – Вол­го­град, 2005. – 22 с.

13. Ов­сян­ни­ко­ва, И.Л. Граж­дан­ско-пра­во­вое ре­гу­ли­ро­ва­ние опе­ра­ций с бан­ков­ски­ми кар­та­ми юри­ди­че­ских лиц: ав­то­реф. дис. … канд. юрид. на­ук: 12.00.03 / И.л.ов­сян­ни­ко­ва; Рос. акад. пра­во­су­дия. – Москва, 2007. – 24 с.

14. Си­до­рук, М.К. Пра­во­вая при­ро­да рас­че­тов с ис­поль­зо­ва­ни­ем бан­ков­ских пла­теж­ных карт в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции: ав­то­реф. дис. … канд. юрид. на­ук: 12.00.03 / М.к.си­до­рук; Бай­кал. гос. ун-т эко­но­ми­ки и пра­ва. – Ир­кутск, 2008. – 23 с. Ма­те­ри­ал по­сту­пил в ре­дак­цию 02.05.2018

Newspapers in Russian

Newspapers from Belarus

© PressReader. All rights reserved.