Corona geeft niet zomaar recht op uitstel van betaling
Banken, verzekeraars en fiscus bieden een betaalpauze aan voor wie door de coronacrisis in financiële problemen zit. Wat zijn de spelregels?
fonds. Ze zijn gewaarborgd tot 20.000 euro per persoon en per bank. Deze waarborg dekt geen koersverliezen, maar komt alleen tussen als de bank uw effecten niet kan teruggeven.
Kunt u een gemeenschappelijke spaarrekening beter opsplitsen in twee aparte rekeningen om onder de maximumgrens te blijven?
Dat hoeft niet. Voor een gemeenschappelijke rekening op twee namen wordt de waarborg verdubbeld tot 200.000 euro. Hebt u bijvoorbeeld een individuele rekening met 20.000 euro en een gemeenschappelijke rekening met 150.000 euro, dan bedraagt uw individuele waarborg 95.000 euro (20.000 euro + 75.000 euro).
Bent u beschermd als er tijdelijk een groter bedrag op uw rekening staat, bijvoorbeeld omdat u uw huis heeft verkocht?
De waarborg wordt opgetrokken tot 500.000 euro voor tijdelijke tegoeden , bijvoorbeeld door de aan- of verkoop van uw hoofdverblijfplaats. Die verhoogde limiet geldt ook voor stortingen die te maken hebben met een belangrijke levensgebeurtenis, zoals de uitkering van een aanvullend pensioen of een overlijdenskapitaal, met uitzondering van erfenissen. Deze bijkomende bescherming geldt tot zes maanden na de storting.
Zijn ook professionele rekeningen gewaarborgd?
Ja. Als u met een vennootschap werkt, zijn uw privérekeningen en de rekeningen van uw vennootschap allebei afzonderlijk beschermd tot 100.000 euro per (rechts)persoon en per bank. Voor eenmanszaken worden privé- en professionele rekeningen samengevoegd en bedraagt de tussenkomst maximaal 100.000 euro.
Zit er genoeg geld in het Garantiefonds om een ‘groot’ faillissement op te vangen?
Het Garantiefonds beschikt over een interventiereserve van 5,3 miljard euro. Indien nodig vult de overheid dat aan met de liquiditeiten van de Deposito- en Consignatiekas. Dat volstaat niet als er een grote bank failliet gaat. Bijvoorbeeld bij marktleider BNP Paribas Fortis lopen de deposito’s van spaar-, zicht- en termijndeposito’s samen op tot meer dan 100 miljard.
Is er bij een bankfaillissement onvoldoende geld in kas, dan leent het Federaal Agentschap van de Schuld – de Belgische staat – extra geld op de financiële markten om alle gedupeerden te vergoeden. Die leningen moeten de belastingbetalers niet terugbetalen, maar de banken. Aan het eind van de dag financiert de bankensector het volledige systeem.
WOONKREDIET
Zes maanden. Gezinnen die door de coronacrisis inkomensverlies lijden, kunnen aan hun kredietinstelling (bank of verzekeraar) een opschorting vragen van de betaling van hun lopende woonkrediet. Die betaalpauze geldt voor maximaal zes maanden en loopt eind oktober af. Wie zijn aanvraag tot betalingsuitstel voor eind april indient, heeft recht op die volle zes maanden. Wie dat bijvoorbeeld pas begin juni doet, verliest twee maanden van deze gunstregeling (want 31 oktober is altijd de einddatum, zowel bij banken als verzekeraars).
Intresten. Het uitstel geldt zowel voor de maandelijkse kapitaalaflossing als de te betalen intresten. Opgelet: die uitgestelde intresten worden later verrekend, waardoor het maandelijkse aflossingsbedrag vanaf november wat hoger zal liggen dan nu. Alleen wie een netto maandelijks gezinsinkomen heeft van maximaal 1.700 euro, krijgt een korting op die rente, waardoor hun aflossingsbedrag ongewijzigd zal blijven.
Die inkomensgrens van 1.700 euro is het bedrag dat een gezin overhoudt na aftrek van de lasten van het woonkrediet en eventuele consumentenkredieten. De kinderbijslag wordt niet meegeteld als inkomen, maar alimentatie wel.
Schuldsaldoverzekering. Het uitstel van betaling op de woonkredieten wordt uitgebreid naar alle bijbehorende schuldsaldoverzekeringen. Ook wie een brandpolis heeft die gelinkt is aan een woonkrediet, krijgt hetzelfde uitstel.
Werkloos of ziek. Belangrijke voorwaarde voor het bekomen van deze betaalpauze is dat een loontrekkende het bewijs levert dat hij of zij tijdelijk (of volledig) werkloos is gevallen, of ziek thuis zit als gevolg van het coronavirus. Bij zelfstandigen geldt de sluiting van hun zaak als voorwaarde. In ieder geval is het bij koppels voldoende dat het inkomen van een van de partners daalt of wegvalt.
Geen spaarpotje. Bijkomende voorwaarde: wie een spaarpotje achter de hand heeft, maakt geen aanspraak op betalingsuitstel. De grens ligt op 25.000 euro. Dat bedrag slaat op het totaal van spaarrekeningen en beleggingen (uitgezonderd het pensioensparen).
CONSUMENTENKREDIET
Voor gezinnen die problemen hebben met de afbetaling van een consumentenkrediet (zoals bij aankoop van een wagen), is er geen soelaas. De consumentenorganisatie Test-Aankoop klaagt dat aan en vraagt de overheid om ook daarvoor een regeling te treffen.
De verzekeraars laten bij tijdelijke werkloosheid alle dekkingen doorlopen die de werknemers bij hun bedrijf genieten. Het gaat om verschillende soorten collectieve polissen, zoals voor aanvullend pensioen, invaliditeit en hospitalisatie. Normaal vervalt die waarborg bij werkloosheid.
De betrokken werkgevers krijgen een uitstel van premiebetaling tot 30 september.
BELASTINGEN
Bij tijdelijke werkloosheid geldt een betaalpauze op woonkredieten, niet op consumentenkredieten
Eindafrekening. De fiscus geeft iedereen die nog personenbelasting moet bijbetalen, extra de tijd. Na het versturen van het aanslagbiljet – lees: de eindafrekening voor het aanslagjaar 2019 (over de inkomsten en uitgaven van 2018) – bedraagt de betalingstermijn normaal gezien twee maanden. Dat worden nu vier maanden, zonder aanrekening van nalatigheidsintresten. Dat uitstel geldt voor alle belastingplichtigen die na 12 maart het bericht hebben gekregen dat ze moeten bijbetalen.
Sociale bijdragen. Zelfstandigen die financieel in zwaar weer zijn verzeild geraakt, kunnen uitstel of zelfs vrijstelling van persoonlijke sociale bijdragen vragen bij de RSVZ. De maatregel slaat op de bijdragen in de eerste twee kwartalen.