In het rood gaan op je rekening, hoeveel kost je dat?
Jobverlies, tijdelijke werkloosheid… Door de coronacrisis hebben velen het moeilijker om de eindjes aan elkaar te knopen. Even “in het rood” gaan kan dan misschien tijdelijk een oplossing bieden, maar weet dat onder nul gaan op je bankrekening ook geld kost. Ik ga af en toe onder nul op mijn zichtrekening. Hoe duur is dat?
Wettelijk gezien mag je bank 10,5 procent rente aanrekenen als je maximaal 1.249 euro in het rood kan staan. Laat je bank een debetsaldo toe van 1.250 euro of meer, dan bedraagt het maximale rentetarief 9,5 procent. De werkelijke tarieven van de banken sluiten ook nauw aan bij die wettelijke maxima. Bij Crelan en Belfius betaal je 10,5 procent. Bij KBC, waar je maximaal 750 euro in het rood kan staan, betaal je 10,48 procent rente. Banken die debetstanden van 1.250 euro of meer toelaten, zoals Axa, ING en Beobank, rekenen 9,5 procent rente aan als je in het rood gaat. Bij BNP Paribas Fortis zijn beide tarieven mogelijk, afhankelijk van de toegekende kredietlijn.
Sinds 2010 wordt in het rood staan als een “consumentenkrediet” beschouwd. Dat wil zeggen dat je bank expliciet een kredietopening aan je zichtrekening moet koppelen. Ze moet vooraf controleren of je het krediet wel zal aankunnen. Het maximumbedrag – en dus ook het rentetarief – kan verschillen per cliënt.
Hoeveel rente moet ik betalen als ik een halve maand 1.000 euro in het rood sta?
Dat kost je ongeveer 4 euro aan interest. Als je de gewoonte hebt om elke maand drie dagen 1.000 euro onder nul te gaan, dan betaal je op jaarbasis zo’n 10 euro. Een negatief saldo kost je ongeveer honderd keer meer interest dan de vergoeding die je krijgt op je spaarboekje. Met andere woorden: gebruik liever het geld van je eigen spaarrekening om een onverwachte factuur te betalen dan het geld van de bank.
Hoeveel betaal je extra bij je bank voor een negatief saldo? Bekijk het op topcompare.be/nl/geldreserve
Wat als ik normaal gezien niet onder nul kan, maar ik te weinig geld op mijn rekening heb om mijn kredietkaart af te lossen?
Daarvoor moeten we eerst een onderscheid maken tussen de soorten kredietkaarten: de kredietkaart met kredietopening (onder meer aangeboden door Beobank) enerzijds en de uitgestelde debetkaart (de traditionele kredietkaarten zoals MasterCard, Visa, American Express…) anderzijds. “De eerste heeft een kasfaciliteit (wat betekent dat je onder nul kan gaan, nvdr.) en daarbij gelden dezelfde wettelijke rentetarieven die hierboven al werden aangehaald”, zegt Isabelle Marchand van bankenfederatie Febelfin. Bij de uitgestelde debetkaart zal de klant bij onvoldoende saldo op zijn zichtrekening toch negatief gaan. “Dat heet een ongeoorloofde debetstand”, aldus Marchand. “Afhankelijk van bij welke bank je bent, zijn daar (grotere) kosten aan gekoppeld. Zelf heb je drie maanden de tijd om weer in de positieve cijfers te komen. Als dat niet gebeurt, zal de bank een dossier overmaken aan de interne dienst invorderingen en is het onder meer mogelijk dat de bank een deel van je loon in beslag neemt, dat de kredietkaart wordt stopgezet en dat er nalatigheidsinteresten worden aangerekend.”
Wat als er te weinig geld op mijn rekening staat voor een domiciliëring?
“Als het saldo op je rekening ontoereikend is, wordt de domiciliëring niet uitgevoerd”, zegt Marchand. Banken rekenen hiervoor doorgaans zo’n 7 à 8 euro kosten voor aan. Als je dat wil vermijden, kan je vragen of je een kasfaciliteit kan krijgen.
Is het goedkoper om een kredietkaart te nemen met gespreide terugbetaling?
Neen, dat is een dure oplossing om een tijdelijk geldtekort te overbruggen. Voor alle duidelijkheid: heb je een kaart met gespreide terugbetaling, dan moet je elke maand slechts een deel van het openstaande kredietkaartsaldo terugbetalen. De minimale aflossing bedraagt doorgaans 5 à 6 procent, maar hogere bedragen zijn toegelaten. Op het niet afgeloste bedrag moet je interest betalen. Kan je maximaal 1.249 euro in het rood gaan met de kaart, dan mag de bank wettelijk gezien 14,5 procent rente aanrekenen op het niet afgeloste kredietbedrag. Voor kredietlijnen tussen 1.250 en 5.000 euro bedraagt de wettelijke maximumrente 12,5 procent. Ook voor die formules leunen de werkelijk aangerekende tarieven meestal dicht aan bij de wettelijke maximumtarieven. Een uitzondering is Optiline van BNP Paribas Fortis. Daarvoor gelden dezelfde tarieven als voor een geoorloofde debetstand op uw rekening (9,5 of 10,5 procent).
Hoeveel tijd heb ik om een negatief saldo aan te zuiveren?
Dat varieert. Ga je onder nul op je zichtrekening, dan moet je bij de meeste banken binnen de drie maanden weer in de zwarte cijfers zitten. Soms is dat al binnen de maand.
Voor een kredietkaart met gespreide terugbetaling gelden de wettelijke “nulstellingstermijnen”. Kan je maximaal 3.000 euro opnemen met de kaart, dan moet het krediet uiterlijk na twaalf maanden afgelost zijn. Voor een kredietlijn van meer dan 3.000 euro heb je zestig maanden de tijd om het saldo op nul te krijgen, al is het maar voor één dag.