Los de­sa­fíos pa­ra la ban­ca en 2018

El Deber - Dinero (Bolivia) - - Claves - JORGE M. VELASCO TUDELA EX­PER­TO EN BAN­CA

Es­te se­rá el año de cum­pli­mien­to de las me­tas im­pues­tas por la re­gu­la­ción. En efec­to, la ban­ca con­cen­tra­rá sus es­fuer­zos pa­ra lle­gar al 60% en car­te­ra pro­duc­ti­va y de vi­vien­da so­cial, ob­je­ti­vo ca­si im­po­si­ble si to­ma­mos en cuen­ta que es­ta me­ta es­tá en 55% equi­va­len­te a $us 11.000 mi­llo­nes.

Pro­yec­tan­do la car­te­ra to­tal de cré­di­tos de la ban­ca, al rit­mo de los úl­ti­mos años ($us 2.400 mi­llo­nes), se ten­dría una car­te­ra pa­ra fin de año de $us 22.400 y el 60% se­ría $us 13.440 mi­llo­nes, es de­cir que la ban­ca de­be­ría cre­cer más del 100% so­lo en car­te­ra pro­duc­ti­va, que equi­va­le a $us 2.440 mi­llo­nes, sin aten­der la demanda cre­di­ti­cia del sec­tor co­mer­cio y de ser­vi­cios.

Hay ban­cos que han cum­pli­do sus me­tas in­ter­me­dias y lle­ga­rán al 60% y hay ban­cos múl­ti­ples y py­mes que se­rá im­po­si­ble que lle­guen y se­rán pa­si­bles a mul­tas, de acuer­do con lo es­ta­ble­ci­do en el ré­gi­men de san­cio­nes de la ASFI.

Qué po­dría pa­sar en 2018: ¿el Go­bierno fle­xi­bi­li­za­rá la re­gu­la­ción, las me­tas o am­plia­rá el pla­zo?, ¿los ban­cos que sa­ben que no lle­ga­rán a la me­ta im­pul­sa­rán su cre­ci­mien­to en car­te­ra co­mer­cial y ser­vi­cios que les per­mi­tan co­lo­ca­cio­nes a ma­yor ta­sa y ge­ne­rar ma­yo­res in­gre­sos pa­ra cu­brir las san­cio­nes?, ¿se desata­rá una gue­rra vía ta­sa pa­ra com­prar­se car­te­ra y así cum­plir su me­ta?, ¿los ban­cos fle­xi­bi­li­za­rán su análisis de ries­go cre­di­ti­cio pa­ra lle­gar a sus me­tas?, ¿al­gu­nos ban­cos se achi­ca­rán pa­ra cum­plir la me­ta pro­duc­ti­va? Es­tos es­ce­na­rios son po­si­bles.

Otro te­ma que com­pli­ca el pa­no­ra­ma es la re­duc­ción del rit­mo de cre­ci­mien­to de los de­pó­si­tos ban­ca­rios, que ha sig­ni­fi­ca­do una me­nor li­qui­dez del sis­te­ma en los úl­ti­mos años. Los ban­cos pa­ra cum­plir sus me­tas ten­drán que ele­var sus ta­sas pa­si­vas y sa­lir al mer­ca­do pa­ra cap­tar ma­yo­res de­pó­si­tos. La in­te­rro­gan­te es ¿el Go­bierno re­du­ci­rá la ta­sa de en­ca­je le­gal co­mo en 2017?

Co­mo se man­ten­drá la po­lí­ti­ca de te­chos en las ta­sas de prés­ta­mos al sec­tor pro­duc­ti­vo y de vi­vien­da so­cial y su­birán las ta­sas de los de­pó­si­tos pa­ra lo­grar ma­yo­res cap­ta­cio­nes, el mar­gen se­rá me­nor y la ren­ta­bi­li­dad afec­ta­rá a la ban­ca.

Es­ta re­duc­ción obli­ga­rá a los ban­cos a eje­cu­tar po­lí­ti­cas de efi­cien­cia ope­ra­ti­va pa­ra re­du­cir gas­tos de ex­plo­ta­ción y ope­ra­ción, lo que afec­ta­rá a la po­lí­ti­ca de ex­pan­sión de las re­des de ofi­ci­nas ban­ca­rias y con­tra­ta­ción de em­plea­dos. Se es­pe­ra que la di­gi­ta­li­za­ción del sec­tor ban­ca­rio se in­ten­si­fi­que, lo que sig­ni­fi­ca­rá ma­yor au­to­ma­ti­za­ción y pa­ra­me­tri­za­ción de cré­di­tos, el lan­za­mien­to de nue­vas apli­ca­cio­nes en la ban­ca por in­ter­net y apli­ca­cio­nes pa­ra ce­lu­la­res pa­ra lle­gar a nue­vos seg­men­tos del mer­ca­do y alian­zas con nue­vas star­tups del sec­tor fin­tech. Otros de­sa­fíos, que de­be­rán afron­tar los ban­cos, son la in­clu­sión y edu­ca­ción fi­nan­cie­ra, la pre­ven­ción de la­va­do de di­ne­ro y fi­nan­cia­mien­to al te­rro­ris­mo, y, por su­pues­to, la ges­tión in­te­gral de ries­gos.

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