Fintech - prilika za islamske banke i startupe

Autor teksta završio je master studije iz oblasti bankarstva i osiguranja te islamskog bankarstva na Ekonomskom fakultetu Univerziteta u Sarajevu. Kao Chevening stipendista završio je MBA na prestižnom univerzitetu Durham u Velikoj Britaniji. U Bosna Bank International bio je angažovan u odjelima projekt menadžmenta, investicionog bankarstva, kao i u kabinetu predsjednika Uprave BBI banke.

Termin „fintech“koristi se za opisivanje nove tehnologije koja nastoji poboljšati i automatizirati pružanje i korištenje finansijskih usluga, a u principu je skraćenica od „finansijska tehnologija“. Kada se fintech pojavio, termin se u početku primjenjivao na tehnologiju koja se koristi u pozadinskim sistemima etabliranih finansijskih institucija. Od tada je, međutim, došlo do prelaska na usluge koje su više orijentirane na potrošače, pa stoga i na definiciju koja je više orijentirana na potrošača. Fintech sada uključuje različite sektore i industrije kao što su obrazovanje, bankarstvo sa stanovništvom, prikupljanje sredstava i neprofitne organizacije te upravljanje investicijama. Fintech također uključuje razvoj i upotrebu kriptovaluta kao što je bitcoin. Iako se o tom segmentu fintech-a može pročitati najviše naslova u medijima, veliki novac i dalje leži u tradicionalnoj globalnoj bankarskoj industriji i njenoj tržišnoj kapitalizaciji vrijednoj na trilione dolara. I same banke s jedne strane uviđaju opasnost od konkurencije, a s druge strane uviđaju prednosti fintecha u kombinaciji sa svojim uslugama. Stoga banke sve češće kupuju fintech firme kako bi unaprijedile svoj vlastiti razvoj i učvrstile tržišnu poziciju, ali i jednostavno ponudili viši nivo usluge i više mogućnosti klijentima. U svojoj osnovi, fintech se koristi da pomogne kompanijama, vlasnicima firmi i potrošačima da bolje upravljaju svojim finansijskim operacijama, procesima i životom koristeći specijalizirani softver i algoritme koji se koriste na računarima, a sve više i na pametnim telefonima.

Islamske banke i fintech

Kako islamske finansije rastu, te sa digitalizacijom klijenti prelaze na mobilno i internetsko bankarstvo, sektor vjeruje da može iskoristiti velike mogućnosti sa značajnim koracima koji su poduzeti za razvoj fintech ekosustava na ključnim tržištima za rast industrije. Ali kako zaista definirati islamski fintech? Po čemu se po tom pitanju razlikuje od konvencionalnog fintecha? Etimološki, islamski fintech spoj je tehnologije i islamskih finansija. To potcrtava da se svaki proizvod ili usluga koji proizlaze iz fintech -a mora pridržavati pravila i principa islamskih finansija. U skladu sa svojom fintech oznakom, digitalna distribucija finansijskih proizvoda i usluga usklađenih sa Šerijatom isporučuje se putem inovativnih digitalnih kanala koji su poznati kao višekanalni. Islamske fintech platforme koriste revolucionarne tehnologije poput umjetne inteligencije (AI), blockchaina, big data, clouda, i interneta stvari (IoT) za pružanje islamskih finansijskih usluga na sofisticiraniji i transparentniji način. Njegove aktivnosti uključivat će uvođenje novih poslovnih modela zasnovanih na tehnologiji za promociju ekonomskih, ekoloških, finansijskih i društvenih ciljeva. Ovi ciljevi uključuju bolje usluge u svim islamskim finansijskim uslugama i performanse proizvoda. Ovo djeluje i na šire beneficije poput finansijske inkluzije, smanjenja siromaštva i socijalne pravde. Islamski fintech omogućio bi veći pristup islamskim finansijskim uslugama na jeftinije, lakše i efikasnije načine za pružanje mogućnosti finansiranja, plaćanja i ulaganja usklađenih sa predviđenim ciljevima islamske ekonomije.

Islamska fintech industrija ima sve elemente potrebne za napredak. Vlade različitih država sve više uvode poticaje za StartUp firme gradeći centre za interakciju i saradnju, osiguravajući sredstva u ranoj fazi i povezujući fintech kompanije s potencijalnim investitorima. Ostvarivanje potencijalnih koristi, zajedno s aktivnom podrškom, dovelo je do značajnog rasta u islamskom fintech sektoru. Prema S&P Global Ratings-u, očekuje se da će islamska fintech industrija u iznosu od 2,4 milijarde dolara zabilježiti “nizak do srednji rast” 2021. godine, a predviđa se da će porasti 40 posto do 2024. godine. Stopa rasta sektora također odražava potrebe klijenata koji postaju sve društveno svjesniji - islamskoj fintech industriji nije dopušteno ulagati u neetičke industrije. Omogućava islamskim bankama da poboljšaju finansijski ekosistem uspostavljajući se kao transparentnija i etičnija alternativa tradicionalnim finansijama.

Praktični primjeri

Neka od najaktivnijih područja fintech inovacija uključuju ili su povezana sa sljedećim područjima:

• Kriptovalute i digitalna gotovina.

• Blockchain tehnologija, uključujući Ethereum, DLT tehnologiju koja održava evidenciju na mreži računara, ali nema centralnu knjigu.

• Pametni ugovori, koji koriste računarske programe (često uz blockchain) za automatsko izvršavanje ugovora između ugovornih strana.

• Otvoreno bankarstvo, koncept koji se oslanja na blockchain i tvrdi da bi treće strane trebale imati pristup bankovnim podacima za izradu aplikacija koje stvaraju povezanu mrežu finansijskih institucija i pružatelja usluga trećih strana. Primjer je sveobuhvatni alat za upravljanje novcem Mint.

• Insurtech, koji nastoji koristiti tehnologiju za pojednostavljenje i pojednostavljenje industrije osiguranja.

• Regtech, koji nastoji pomoći firmama za finansijske usluge da ispune industrijska pravila usklađenosti, posebno ona koja pokrivaju protokole protiv pranja novca i KYC za prevenciju prijevara.

• Robo-savjetnici, poput Betterment-a, koriste algoritme za automatizaciju investicijskih savjeta kako bi smanjili njegove troškove i povećali pristupačnost.

• Usluge koje nastoje opsluživati osobe u nepovoljnom položaju ili s niskim prihodima koje tradicionalne banke zanemaruju ili premalo opslužuju.

• Kibernetička sigurnost, s obzirom na sve veću zastupljenost kibernetičkog kriminala i decentralizirano skladištenje podataka.

S obzirom na sve karakteristike fintech-a i ranu fazu razvoja u kojoj se ta industrija nalazi, islamski fintech sigurno predstavlja dobru priliku i za islamske banke i za startupe u ovoj oblasti. Sama industrija fintecha dobro se prilagodila promjenama uzrokovanim COVID pandemijom, a i same banke uvođenjem fintech inovacija mogu značajno unaprijediti svoje poslovanje.