Islamsko bankarstvo kao svjetski pokretač finansijske inkluzije

Autor teksta završio je master studije iz oblasti bankarstva i osiguranja te islamskog bankarstva na Ekonomskom fakultetu Univerziteta u Sarajevu. Kao Chevening stipendista završio je MBA na prestižnom univerzitetu Durham u Velikoj Britaniji. U Bosna Bank International bio je angažovan u odjelima projekt menadžmenta, investicionog bankarstva, kao i u kabinetu predsjednika Uprave BBI banke.

Istraživanje koje je provela Platforma za digitalno bankarstvo sa sjedištem u Velikoj Britaniji otkrilo je da je od 1,7 milijardi odraslih osoba koje ne koriste usluge banaka na globalnom nivou, čak 800 miliona muslimana.

Šta islamske banke mogu učiniti?

Islamske banke širom svijeta trebaju unaprijediti svoj trenutni model poslovanja kako bi privukle štediše i služile malim i srednjim poduzećima, koja su do sada bila isključena iz formalnog finansijskog sektora, često iz vjerskih razloga. Jedna je mogućnost je stvoriti zasebne poslovne jedinice za mala i srednja preduzeća unutar islamskih finansijskih institucija (što Bosna Bank International d.d. Sarajev o već ima), razumjeti tržišnu dinamiku ovih firmi i prilagoditi islamske finansijske instrumente njihovim specifičnim potrebama. Također postoji potreba za boljom obukom bankovnog osoblja za instrumente usklađene sa principima islamskih finansija i racionalizacijom izvršavanja islamskih transakcija, posebno onih koje se odnose na zahtjeve za zajmove za mala i srednja poduzeća. Islamske banke moraju uvesti tehnike ocjenjivanja kredita, poput bodovanja u ponašanju i sustava ranog upozorenja kako bi povoljnije cijene i smanjile izloženost riziku prema malim i srednjim poduzećima, što će pomoći razvoju instrumenata vezanih uz udjele u kapitalu (mušaraka i mudaraba) i idžara za mala i srednja poduzeća.

Islamske banke mogu također istražiti potencijal privatnog kapitala (PE) i rizičnog kapitala (VC), a oba vida investiranja dobro su prilagođeni islamskim modelima finansiranja. U tom smislu, Bahrein daje primjer uspješnog uvođenja islamske VC banke usmjerene na finansiranje malih i srednjih poduzeća. Najprikladniji način za poticanje razvoja PE/VC -a je razvoj domaćeg tržišta kapitala za olakšavanje izlaska investitora iz kapitala finansiranih firmi, promocija poslovnih inkubatora i pregled pravnog okvira koji se odnosi na zaštitu intelektualnog vlasništva i sigurnost finansijskih transakcija.

Također, treba nastaviti s inicijativama saradnje privatnog i javnog sektora kako bi se povećala uloga islamskih finansija u poboljšanju finansijske inkluzije, što BBI banka veoma dobro radi. U nerazvijenim dijelovima svijeta, razvoj islamskog mikrofinansiranja mogao bi ponuditi efikasnije alate za poboljšanje finansijske uključenosti od konvencionalnih mikrofinansiranja. Na strani finansiranja, islamske mikrofinansijske organizacije mogu mobilizirati dodatna sredstva poput zekata i gotovinskog vakufa, a na strani finansiranja uglavnom koriste finansijske instrumente koji su temelje se na modelima podjele dobiti i gubitka (PLS), poput mudarabe i mušarake, a ne na zajmovima, čime bi se izbjegavale visoke profitne stope za siromašne i startupe. Kako bi islamskom mikrofinansiranju pomogli poboljšati pristup tržištu, islamskim bankama moglo bi se omogućiti otvaranje podružnica za mikrofinansiranje. Resursi charity i kard hasan fondova trebali bi se staviti na raspolaganje islamskim finansijskim institucijama za finansiranje siromašnih kategorija. Sredstva za zekat mogla bi se upotrijebiti za pokriće rizika startupa i malih preduzeća te za izgradnju kapaciteta i vještina poduzetnika.

Digitalna tehnologija

Prelazak na digitalnu tehnologiju, zajedno s jeftinim internetom i mobilnim telefonima koji su dostupni na današnjem tržištu, omogućuje islamskim bankama da opslužuju veći dio svjetske muslimanske populacije, posebno one u udaljenim područjima, te nude jednostavno i dosljedno inovativna i besprijekorna digitalna rješenja muslimanskom svijetu.

Digitalna tehnologija uz prilagođavanje zahtjevima današnjih potrošača u mnogim regijama omogućila je islamskim bankama da odgovore na trenutne zahtjeve i potrebe klijenata, zadrže klijente i dugoročno smanje ukupne troškove, omogućujući tako održivi rast.

Tehnologija primijenjena na digitalne finansijske usluge također omogućuje inkluzivnije bankarstvo.

Globalna industrija islamskih finansija se procjenjuje na 2,2 biliona dolara kada je u pitanju aktiva, i očekuje se da će nastaviti rasti od 10% do 12% u idućoj godini. Tome pridonosi brza digitalizacija finansijskih usluga, posebno tijekom pandemije Covid-19. Islamske finansijske institucije trebale bi iskoristiti ovaj val i prihvatiti digitalne kanale jer će omogućiti ne samo priliku da dopru do novih klijenata, već će također omogućiti i mogućnost rada sa drugim kompanijama na globalnom nivou, kako tradicionalnim tako i fintech kompanijama.

Zaključak

Islamsko bankarstvo može imati ključnu ulogu u poboljšanju finansijske inkluzije u svijetu. Islamski finansijski sektor brzo se širi i svakako se očekuje da će nastaviti rasti kako se globalna ekonomija oporavlja od pandemije. Ovim ubrzanjem, islamske finansijske institucije moraju biti proaktivne i nastaviti s inovacijama, budući da daljnje širenje industrije također ovisi o tome da li je u toku s trenutnim potrebama i zahtjevima potrošača. Razvoj usluga digitalnog bankarstva trebao bi biti prioritet islamskih banaka kako bi se osigurao kontinuirani rast.