Как да се въоръжа за преговори
Къде да отида?
Винаги е по-добре, преди да приемете оферта за рефинансиране, да говорите с вашата банка. Дори и официално обявените условия по жилищни заеми на сайта да не ви звучат приемливо, възможно е да договорите и подобри. Както банките се борят за нови клиенти, така са и силно амбицирани да запазят лоялните си такива. Освен това пренасянето в нова банка неминуемо ще ви донесе допълнителни разходи по нотариални и държавни такси по вписване на ипотека. Те не влизат в годишния процент на разходите и макар и еднократни, ако ги калкулирате, може другата оферта да се окаже понеизгодна.
Какво да реша?
По-ниска вноска ли искам, или по- бързо изплащане. Хубаво е преди срещата в обслужващата ви банка да имате ясна визия какво искате да постигнете. Ако отидете при банкера си с конкретно желание да изплатите по-бързо заема или пък да намалите месечната си вноска максимално, то може да си спестите време и усилия да се опитвате да сравнявате несъпоставими оферти?
Какво да нося?
Не пречи да имате оферта от друга банка. При среща с вашата кредитна институция за предоговаряне е хубаво да сте запознати с пазарните условия в момента, но и да имате възможност при нужда да покажете, че имате по-добра алтернатива. При решение за рефинансиране в друга банка обичайно се изискват същите документи като при нов жилищен заем плюс удостоверение от настоящата банка за задълженията ви по кредита.
Какво да гледам?
Внимавайте за базата на лихвата. Лихвеният про- цент обикновено е плаващ индекс плюс твърда надбавка. Променливата част при много от банките е пазарен индекс, което прави по-лесно да се следи движението, както и прогнозите за него. ЕЦБ и различни анализатори публикуват свои прогнози за движението на Euribor например. По закон обаче банките могат да ползват и свой собствен референтен процент, изчислен на база на пазарни индекси и/или други публично оповестявани икономически параметри. Така при някои банки бъдещите ви вноски може да са резултат от сложна формула пре- теглящи промени в данни за растеж, инфлация или нещо друго. Например формула на ЦКБ зависи и от неща като размер на минималните задължителни резерви, изисквани от БНБ, или вноските на банките за Фонда на гарантиране на влоговете.
Следете и за допълнителни такси, които могат да възникнат в бъдеще. Например повечето банки имат такса за предоговаряне на условия, като тя може да е фиксирана сума, но може да достига и 1% от неизпатената главница. При Уникредит Булбанк обаче офертата е за едно безплатно предо- говаряне. Въпреки че ГПР като цяло включва всички такси и би трябвало да може да се ползва за сравнение на условия, понякога са възможни различия - например някои банки изключват задължителната премия по имуществена застраховка.
Какво да не гледам?
Опитайте се да не са влияете твърде от рекламирани бонуси. Най-често те са включени в цената на кредита под една или друга форма. Освен това често под тази форма всъщност се сдобивате с допълнителни услуги, от които нямате нужда.