Кои са технологиите, които ще движат застрахователния сектор в бъдеще

Каква роля играят информационните технологии в застраховането?

Технологиите навлизат доста по-бавно и трудно в застраховането в сравнение с други сектори от икономиката. Дори в консервативния банков сектор голяма част от крайните потребители имат достъп и ползват онлайн услуги от повече от 10 години, докато онлайн застраховането е все още ново явление. Продажбите на застраховки днес продължават да се случват основно офлайн през агентска мрежа, което предполага неефективен процес и много, много хартия.

Това е основната причина, поради която създадохме Boleron. Целта ни е да дигитализираме застраховането в България и да предложим на крайния потребител бърз, лесен, прозрачен и 100% онлайн процес за сключване на различни видове застраховки.

През 2021 година стартъп компаниите, фокусирани върху технологиите в застраховането (InsurTech), са привлекли рекордна сума инвестиции в световен план - около 15 милиарда долара. Това предполага, че следващите години ще бъдем свидетели на дълбоки промени и значителни иновации в този сектор благодарение на развитието и комерсиализирането

на технологии като изкуствен интелект (AI), BigData, Internet of Things (IoT). От друга страна, големите застрахователни компании влагат все повече усилия и финанси в така наречената дигитална трансформация - а именно с помощта на новите технологии да се преработят и оптимизират съществуващите бизнес процеси. Всичко това ще доведе до високо ниво на автоматизация, по-малко човешки грешки, повишаване на ефективността и най-важното - създаване на продукти и услуги, които да отговорят по-добре на нуждите на крайния потребител.

С какви технологични предизвикателства се сблъскахте при създаването на Boleron?

От технологична гледна точка създаването на Boleron като софтуерен продукт беше наистина голямо предизвикателство. Ние стартирахме почти от нулата с изцяло нова концепция и създадохме нов вид информационна система, каквато не е разработвана досега. За разлика от един стандартен онлайн магазин например, където имаме познат процес на избор на продукти, добавяне към кошницата и плащане, при застраховането нещата са съвсем различни. Всеки вид застраховка има своите специ

фики и се нуждае от различен потребителски интерфейс за поръчка и управление. Даже за един сравнително стандартизиран продукт като "Автокаско" процесите и параметрите при всеки застраховател се различават коренно. Нашата задача беше доста трудна - да обединим тези разнородни продукти в един унифициран интерфейс и да предложим на крайния клиент възможност лесно да сравни цените и застрахователните покрития. За целта Boleron изгради директна интеграция със системите на повечето застрахователи, които използват най-различни технологии - като започнем от най-иновативните решения в областта до софтуер от средата на 90-те години. Интеграцията на тези разнородни системи и обединяването им в един общ потребителски интерфейс е едно от основните пре

дизвикателства, с които екипът на Boleron успя да се справи. За целта създадохме информационна система за управление на застрахователни продукти, която позволява лесна интеграция с различни услуги и външни системи на застрахователи, но същевременно може да работи и автономно, затваряйки целия цикъл от продажбата на застрахователни продукти - тарифиране, издаване, отчитане, управление на месечни плащания, управление на щети.

Нашата дългосрочна визия е да превърнем Boleron в платформа за застраховане, подобна на Airbnb, през която самите застрахователи да управляват онлайн продажбите на техните продукти.

Какви иновации предлага Boleron на своите потребители?

Ние сме първите и, доколкото знам, единствените, които предлагат сключване на застраховка "Каско" изцяло онлайн. Това се случва благодарение на интеграция с няколко различни системи - проверка на автомобила по VIN номер, автоматична оценка на стойността на автомобила, издаване на полица в реално време от системата на застрахователя и подписване с облачен квалифициран електронен подпис (КЕП). Всичко това става автоматично и не е необходима човешка намеса през целия процес.

Иновация за България, а и едно от нещата, с които се гордеем, е възможността за автоматично плащане на застраховка на месечни вноски. Когато клиентът плати първата вноска, картата, която е използвал, се запазва от банката. Тук искам да направя важно уточнение, свързано със сигурността. Всички плащания се извършват в сигурна среда на сървъра на обслужващата банка и никой от екипа ни няма достъп до ин

формация за платежните данни. Съответно всеки месец, когато настъпи датата на падеж, транзакцията се извършва автоматично от банката - идентичен е начинът на работа на т.нар. абонаментен модел към доставчици като Netflix и Spotify. Защо клиентът да плаща наведнъж голяма сума за своята застрахователна премия, след като може да разсрочи плащанията месечно, без това да му коства допълнително време или усилие? Продуктите, които предлагаме по този модел, са застраховки "Имущество", "Каско" и "Здравна застраховка".

Разработваме и други услуги, които дават допълнителна стойност на нашите клиенти - автоматично напомняне при изтичаща застраховка, проверка за валидност на винетка и технически преглед, проверка за история на щети и др.

Кои са технологиите, които стоят зад тези иновации?

В Boleron следваме два основни принципа, когато създаваме нашия софтуер - cloud native и mobile-first. Cloud-native означава, че всичко, което създаваме, се съхранява на облачна инфраструктура. В нашата компания нямаме нито един локален сървър.

Какво имаме предвид под термина Mobile-first. Живеем във времена, в които мобилният ни телефон е постоянно в ръката ни - поръчваме си храна, комуникираме с близките си, пазаруваме и дори плащаме с телефона си. Именно поради това приемаме, че нашите клиенти ще използват платформата ни предимно през мобилното си устройство и подчиняваме всичките си решения на този факт.

Но това, което е по-важно от технологиите, са хората, които правят възможно създаването им. Затова правим всичко възможно да създадем оптимална работна среда за тях. От собствен опит знам, че писането на програмен код изисква висока концентрация и когато човек е претоварен, не е достатъчно ефективен. Не часовете, прекарани пред компютъра са важни, а крайният резултат. Именно затова от началото на годината стартирахме инициатива за четиридневна работна седмица за целия технологичен екип, без това да дава отражение върху възнагражденията на служителите. Голяма част от екипа ни сме семейни и имаме малки деца. Решихме, че една такава стъпка би дала на служителите ни възможност да презаредят и да прекарат повече време със семействата и приятелите си, постигайки по-добър баланс между работа и личен живот. На базата на един месец наблюдения мога категорично да потвърдя, че няма спад в продуктивността, даже напротив - в пилотния месец на проекта сме добавили най-много нови

функционалности към нашия продукт. Отчитаме също така, че мотивацията се повиши и колегите подхождат по-отговорно към поставените им задачи и се стремят да ги изпълнят в срок преди края на работната седмица.

Кои са важните промени, които ще се случат в застрахователната индустрия през следващите 10 години?

Застрахователната индустрия е в процес на дълбока промяна и старите модели на бизнес и дистрибуция се заменят от такива, базирани на новите технологии. Очакваме, че големият обем данни, които се събират от множество различни източници, и тяхното моделиране и обработка през изкуствен интелект (AI) ще доведат до създаването на застрахователни продукти, които са изцяло персонализирани за конкретен клиент. Например в автомобилното застраховане новите автомобили имат система за идентификация на шофьора, както и сензори, които следят начина, по който се шофира и доколко се спазват правилата за движение. При наличието на такава информация може да се предложи персонализирана застрахователна оферта съгласно индивидуалния рисков профил на водача. Тогава би било възможно клиентът да плаща само за времето, когато е бил зад волана, или така наречения Pay As You Drive модел.

Друга интересна технология, която смятам, че има бъдеще в застраховането, e blockchain - и не толкова като начин на плащане за застрахователна услуга, а като система за сигурно съхранение на данни. Blockchain има потенциал да направи целия застрахователен процес много по-прозрачен и проследим, отколкото е в момента - от ценовата оферта до заявяването и изплащането на щети.

Бъдещето в застраховането дигитални процеси, персонализиран рисков профил и блокчейн. Амбицията на Boleron е да бъде глобална платформа за онлайн застраховки по модела на Airbnb. Boleron залага на 4-дневна работна седмица за привличане и задържане на ИT кадри.