La marge de crédit hypothécaire, une option à considérer pour les retraités
Vous êtes à la retraite et vous auriez besoin d’un peu plus d’argent pour compléter vos rentes ? La marge de crédit hypothécaire est une option à considérer.
Bien des retraités aimeraient pouvoir compléter leurs revenus, que ce soit pour réaliser un projet ou pour rendre leur quotidien un plus confortable. Les cartes de crédit sont une option coûteuse en raison des taux d’intérêt élevés.
De plus, il est souvent difficile d’obtenir un prêt personnel auprès de son institution financière une fois que l’on a quitté le marché du travail. Si vous êtes propriétaire, la marge de crédit hypothécaire pourrait toutefois constituer une bonne option.
DONNER VIE À VOS RÊVES
Avec des taux d’intérêt beaucoup plus faibles que ceux des cartes de crédit, la marge hypothécaire permet de puiser à même l’équité de votre propriété.
Alexandre Bélanger, directeur de district – Spécialistes Hypothécaires Mobiles Montréal RiveSud – Ville de Québec, souligne que cette stratégie devrait être pensée à l’avance.
« Je remarque que bien souvent, les gens planifient tout ce qui a trait aux investissements, mais qu’ils négligent les aspects hypothécaires. Pourtant, dès la fin cinquantaine, il faudrait aussi prévoir un plan de match à ce sujet », dit-il.
En effet, pour avoir de meilleures chances d’obtenir une marge hypothécaire, il est préférable de la demander avant d’être à la retraite. Car lorsque les banques évaluent la possibilité d’octroyer ce type de marge, elles se basent notamment sur les revenus du client, lesquels sont généralement plus élevés lorsque l’on est encore sur le marché du travail.
COMBIEN D’ARGENT ?
Combien pourriez-vous obtenir ? Jusqu’à un maximum de 80 % de la valeur actuelle de la propriété.
« Quand ils rapprochent de la retraite, la plupart des propriétaires ont accumulé une belle équité », mentionne Alexandre Bélanger.
Par exemple, pour une maison acquise au coût de 250 000 $ qui en vaut aujourd’hui 800 000 $, en excluant le solde hypothécaire de 20 000 $, il serait théoriquement possible d’obtenir une marge de 620 000 $ (80 % de 800 000 $, soit 640 000 $, moins 20 000 $ de solde hypothécaire).
Un levier financier qui pourrait vous aider à donner vie à vos rêves, comme acheter un véhicule récréatif, un chalet ou un condo en Floride, et ce sans avoir à puiser dans vos placements et vous priver des rendements.
« Autre avantage de la marge : elle est flexible et on n’est pas obligé de s’en servir dans sa totalité. Les intérêts seront calculés uniquement sur la portion utilisée », précise Alexandre Bélanger.
COMPLÉTER SES REVENUS
Si vous avez besoin d’un petit coup de pouce financier pour compléter vos rentes de retraite, là encore la marge de crédit hypothécaire constitue une avenue intéressante à explorer.
« Cela nécessite toutefois de faire preuve de prudence et de bien gérer le risque », prévient Nicolas Brazeau, Planificateur financier à Gestion de patrimoine TD – Planification Financière.
Avec ce type de stratégie, on peut envisager de prélever un certain montant dans la portion renouvelable de sa marge hypothécaire (aussi connue sous le nom de prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, il s’agit d’une composante de l’hypothèque à terme fixe), ou dans la marge hypothécaire indépendante, selon le produit dont on dispose.
Dans ce dernier cas, rappelez-vous toutefois que chaque mois vous devrez rembourser le capital et les intérêts. Inversement, lorsqu’il s’agit d’un retrait effectué dans la portion renouvelable, seul le remboursement des intérêts sur les sommes empruntées est exigible par le prêteur. Les intérêts pourraient aussi être remboursés à même la marge et viendront s’ajouter à l’emprunt. Au bout du compte, la marge sera remboursée en totalité au moment de la vente de la propriété.
Le planificateur financier Nicolas Brazeau invite toutefois à bien faire ses calculs et à obtenir les conseils d’un professionnel. Car si l’on a beaucoup puisé dans sa marge, au moment de la vente de la maison, le gain sera amputé d’autant.