Le Journal de Quebec - Maison Extra
7 facteurs influençant votre prime d’assurance
Quand vient le temps d’établir le montant de votre prime d’assurance habitation, plusieurs éléments sont pris en compte par votre assureur.
Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) les a regroupés en sept catégories que voici.
Le bâtiment
Pour déterminer le montant d’assurance nécessaire, votre assureur doit évaluer certaines caractéristiques de votre habitation, comme l’âge, la localisation et les matériaux de construction. De même, si vous êtes propriétaire ou copropriétaire, il doit également évaluer le coût de reconstruction. En effet, comme le mentionne le BAC ,« le montant d’assurance pour le bâtiment ne doit pas correspondre à votre montant d’hypothèque — qui inclut généralement la valeur du terrain —, mais plutôt au coût pour reconstruire l’habitation ». L’assureur doit donc recenser les matériaux utilisés. - S’agit-il de bois, de briques d’aluminium ou de béton ?
Il doit connaître l’âge et les dimensions de votre habitation. La localisation a également un rôle à jouer.
- La propriété est-elle en ville ou à la campagne ? Est-elle située dans un quartier résidentiel ou commercial, dans un secteur neuf ou historique ?
Et qu’en est-il du système de chauffage ?
- S’agit-il d’un système à l’électricité, au gaz ou au mazout ? Votre habitation est-elle pourvue d’un système de chauffage d’appoint comme un foyer au gaz ou au bois ? Parmi les autres caractéristiques du bâtiment prises en compte par l’assureur, notons la présence d’un commerce et le nombre d’unités de l’immeuble.
Enfin, l’assureur doit établir le coût pour reconstruire votre habitation en incluant les améliorations locatives advenant une perte totale. Mais comme le dit le BAC, il est important de savoir que ce montant ne correspond pas à la valeur marchande ni à l’évaluation municipale.
La franchise
La franchise, mieux connue sous l e nom de « déductible » par la plupart des gens, correspond à la somme que vous acceptez de payer en cas de sinistre avant que votre assurance ne prenne la relève. Selon les données du BAC, cette franchise varie habituellement entre 300 $ et 1000 $. L’organisme recommande de choisir le montant de votre franchise en fonction de ce que vous seriez capable de débourser en cas de sinistre.
Le système de protection d’incendie
Comme personne n’est à l’abri d’un incendie, votre assureur évalue aussi le système de protection d’incendie de l’endroit où vous résidez. Il a donc besoin de connaître la distance de la borne-fontaine la plus près, ainsi que la distance qui vous sépare de la caserne de pompiers. De même, votre assureur doit savoir si l’immeuble dans lequel vous habitez est équipé d’un système de gicleurs.
L’expérience de sinistres
Votre passé a une incidence sur votre prime d’assurance. En effet, votre assureur tient compte du nombre et du type de réclamations que vous avez faites dans le passé. Il examine également le taux de criminalité lié au vol et au vandalisme ainsi que le nombre d’incendies de votre secteur.
Le contrat et les protections choisies
Bien entendu, dépendamment du niveau de protection que vous choisissez, votre prime sera plus ou moins élevée. Avez-vous opté pour un contrat Risques spécifiés ou Tous risques ? Avez-vous pris des avenants, ces protections supplémentaires ajoutées à votre contrat ? Quant à votre franchise, quel en est le montant ?
La valeur des biens à assurer
Dans votre prime d’assurance habitation, le montant d’assurance choisi a son importance. Vous devez parvenir à évaluer la valeur totale de tous vos biens de sorte que vous puissiez les remplacer en cas de sinistre. À cet effet, le BAC recommande de faire l’inventaire de vos biens. De cette façon, vous aurez la liste de tout ce que vous possédez et vous aurez le bon montant d’assurance.
L’information de crédit
Peut-être l’ignoriez-vous, mais votre information de crédit fait aussi partie des facteurs utilisés par la majorité des assureurs.