COMMENT CONTRIBUER SANS DOULEUR?
VOUS PEINEZ À JOINDRE LES DEUX BOUTS? VOUS NE VOYEZ PAS LE JOUR OÙ VOUS POURREZ ÉPARGNER SUFFISAMMENT POUR VOTRE RETRAITE? IL EXISTE UNE TECHNIQUE SANS DOULEUR POUR Y ARRIVER, QUEL QUE SOIT VOTRE BUDGET.
Selon un sondage mené l’été dernier par l’Association canadienne de la paie (ACP), dont les résultats ont été diffusés par l’agence QMI, près d’un Québécois sur deux (46 %) affirme vivre d’une paie à l’autre. Plus d’un Canadien sur deux ( 51 %) aurait de la difficulté à respecter ses obligations financières si sa paie était reportée d’une semaine, selon le même sondage.
Si vous ajoutez à ce portrait le phénomène du surendettement des ménages, il est souvent difficile d’épargner : 80 % des travailleurs québécois croient qu’ils devront prolonger leur présence sur le marché du travail afin de garnir leur bas de laine pour la retraite.
FACILE
Il existe une technique sans douleur pour amasser de gros montants (même si vous vous efforcez à équilibrer votre budget ou que vous gagnez un petit salaire) : les microvirements périodiques.
Il s’agit d’instaurer un virement hebdomadaire de votre compte bancaire, où est déposée votre paie, vers votre compte REER. Il vous sera moins tentant de faire un retrait éventuel de ce compte, vu qu’il sera lourdement imposé.
Vous appliquerez ainsi à vos épargnes un principe très populaire dans le remboursement des hypothèques : payer chaque semaine ou à chaque paie. Vous faites ainsi jouer en votre faveur le principe de l’intérêt composé (l’intérêt sur l’intérêt et le capital accumulés).
Toutes les institutions financières, firmes de courtage ou assureurs accepteront de tels virements dans un compte REER. Certains produits financiers sont spécifiquement conçus pour être alimentés de cette manière.
Un virement de 25 $ par semaine vous garantira une épargne annuelle de 1 365 $ à un taux d’intérêt simple de 5 %. Un taux d’intérêt composé rapportera encore plus. Virer 50 $ rapporte 2730 $.
Un placement de 88 $ par semaine dans un fonds commun équilibré rapportera 118 263 $ au bout de 15 ans, selon le conseiller et chroniqueur financier Fabien Major. Car, fait non négligeable, lorsque vous canalisez votre épargne dans un REER, vous choisissez normalement un produit de placement qui rapporte plus que de simplement laisser votre argent dormir dans un compte d’épargne. Même si le risque est au plancher.
Il est préférable de contribuer toute l’année plutôt que d’attendre la dernière minute, pour maximiser le rendement. Pourquoi ne pas mettre votre employeur dans le coup? Demandez-lui d’effectuer une retenue à la source sur votre paie, pour que l’argent soit transféré directement à votre compte REER. Le montant sera indiqué sur votre relevé de paie. L’Agence du revenu du Canada offre de l’information aux employeurs sur les déductions REER à la source, sur son site internet : http://bit.ly/1EC20Bw.
VOS DÉPENSES
Pourquoi ne pas appliquer la même technique à vos dépenses? Surtout aux endroits où ça fait le plus mal : les cartes de crédit, dont le taux d’intérêt très élevé coûte une fortune, ainsi que l’hypothèque. N’attendez pas la date d’échéance affichée à l’état de compte de votre carte et virez, chaque semaine, un petit montant, ne serait-ce que 20 $, comme paiement de votre carte. Vous économiserez des milliers de dollars chaque année, si vous avez de la difficulté à ramener votre solde à zéro.
Appliquez la même technique lorsque vous contracterez ou renégocierez votre hypothèque. À long terme, vous dégagerez ainsi une véritable fortune à conserver pour votre retraite.