PAYER SES DETTES OU METTRE DE L’ARGENT DANS SON REER?

VOILÀ UNE QUESTION DIFFICILE. MAIS LA NATURE DE VOS DETTES FAIT UNE ÉNORME DIFFÉRENCE.

Il est avantageux pour vous de rembourser vos dettes ou de prendre une entente de paiement avec vos créanciers. Certains peuvent aller jusqu’à saisir votre salaire ou vos comptes bancaires. Les dettes aux gouvernements (impôts, taxes), les contraventions, les amendes et les pensions alimentaires sont à payer dans les meilleurs délais. Vous remboursez le solde au complet ou vous prenez une entente si c’est impossible.

PARLONS ÉPARGNE

«Certaines personnes sont tout simplement incapables de vider leurs cartes de crédit. Je leur propose donc de mettre de côté de petits montants à chaque paie, 20 $ par semaine ou 50 $ par mois, par virement automatique. Elles prennent ainsi une habitude d’épargne qu’elles vont maintenir toute leur vie, peu importe leur situation», explique Martine Marleau, conseillère budgétaire à l’ACEF de l’Est. Cette méthode est efficace pour accumuler de gros montants sur une longue période.

«Plusieurs personnes sont renversées et même traumatisées quand je leur explique ces principes», révèle Mme Marleau. Vous l’aurez compris: il faut un minimum de discipline et de motivation, ainsi qu’un budget sommaire, pour voir où on s’en va.

Si vos revenus se situent sous les 35 000 $, il est préférable de canaliser vos épargnes dans un CELI. Quand vos revenus augmenteront, vous pourrez transférer des sommes du CELI au compte REER, sans payer d’impôt sur les rendements réalisés dans le CELI.

ÇA DÉPEND DES TAUX

Les taux d’intérêt font toute une différence. Avec la baisse du prix du pétrole, les experts s’attendent à ce que les taux d’intérêt restent au plancher encore pour longtemps. Donc, si nos rendements rapportent en moyenne autour de 5 %, mais que nos dettes ne nous coûtent que 3 % ou moins, on ramène chaque mois le solde des cartes de crédit à zéro et on canalise le plus possible d’argent vers l’épargne.

Il faut éliminer l’hypothèque de ce calcul, car il s’agit d’une dette liée à un actif qui prend de la valeur avec les années. Et, pour plusieurs, le statut de propriétaire est une forme d’épargne forcée.