REER OU CELI ?

CELA DÉPEND DE VOS REVENUS OU DE CE QUE VOUS VOULEZ FAIRE AVEC VOTRE ARGENT, MAIS DES MOYENS FACILES VOUS AIDERONT À SAVOIR S’IL EST PRÉFÉRABLE POUR VOUS DE CONTRIBUER À UN CELI OU À UN REER, OU AUX DEUX.

Posez-vous la question suivante: quand aurai-je besoin de mon argent? «Si c’est bientôt [d’ici quelques mois], misez sur le CELI. Si c’est pour épargner pour la retraite et que vos revenus annuels excèdent 35 000 $, misez sur le REER», suggère M. Soublière, président de l’ACTIF, une coopérative d’éducation financière.

«Le CELI est un véritable abri fiscal légal, probablement le seul réellement accessible à la classe moyenne. Le REER est un outil pour reporter l’impôt à plus tard, lorsque, à la retraite, le contribuable gagne beaucoup moins, donc est moins imposé. Avec le CELI, c’est zéro imposition sur les gains et les retraits. Pour le REER, vous serez lourdement imposé si vous faites un décaissement avant votre retraite», explique Jean Soublière.

Si vous voulez vous acheter une maison ou financer les études de vos enfants, vous pouvez quand même contribuer à votre REER. Car il est possible d’effectuer des retraits de son REER pour financer un REEE (Régime enregistré d’épargnes-études) ou d’accéder à la propriété grâce au programme RAP (Régime d’accession à la propriété), sans être imposé pour ces retraits.

De plus, l’avantage fiscal du REER est indéniable pour de nombreux contribuables, qui bénéficient d’un remboursement d’impôt immédiat et d’un rendement à l’abri de l’impôt jusqu’à leur retraite.

«Je suggère toujours à mes clients d’utiliser les deux comptes s’ils en ont les moyens, même s’il s’agit de virer de petits montants chaque mois ou chaque semaine. Un bon moyen d’alimenter son compte CELI est d’y déposer le remboursement d’impôt de son REER», commente Fabien Major, conseiller et chroniqueur financier.

Un fait demeure: ne laissez dans votre compte de banque que votre fonds de roulement personnel (l’argent nécessaire pour couvrir toutes vos dépenses mensuelles, y compris vos virements périodiques d’épargne) et mettez le reste dans un CELI ou un REER. Le taux d’intérêt des comptes bancaires d’épargne est si faible que vous perdez de l’argent à cause de l’inflation! Au moins, dans un CELI, vous pouvez choisir un produit financier qui rapportera davantage, malgré un faible niveau de risque.

En fin de compte, ce qui importe, c’est d’épargner et de sauver le plus possible d’impôt. Que ce soit avec un compte CELI ou REER.