Conseiller fiduciaire ou vendeur ?
De nombreuses études* confirment que les investisseurs qui ont recours au soutien d’un conseiller en finances personnelles réalisent 1,82 % par an NET de plus en rendement sur leurs placements et obtiennent des revenus de retraite supérieurs de 29 % à ceux qui n’en ont pas. C’est vrai pour les biens nantis, mais davantage pour la classe moyenne et les moins riches.
Comment est-ce possible? Le professionnel de la finance encadre l’investisseur et le protège contre ses mauvaises décisions. Comme gardien du patrimoine, il établit des stratégies sur mesure et ajuste la répartition en fonction de l’économie. Il sélectionne spécifiquement pour lui les instruments les plus efficaces fiscalement. Mais comment choisir le professionnel qu’il nous faut?
UN BOUCHER OU UN DIÉTÉTISTE?
D’abord, il n’y a que les conseillers dûment inscrits à l’autorité des marchés financiers qui ont un droit de pratique au Québec. Mais, contrairement à la croyance populaire, les conseillers n’ont pas vraiment un devoir de fiduciaire. Ils n’ont pas expressément l’obligation de vous offrir les meilleures solutions d’investissement du marché, mais seulement ce qui est «acceptable». Donc, juste ce qui fait la job! C’est assez farfelu quand on y songe. Faites-vous exprès pour dénicher un garagiste acceptable», un bon resto asiatique «acceptable» ou un chirurgien «acceptable»? Jamais! On cherche le meilleur, point. C’est LA différence entre un conseiller agissant comme un fiduciaire et le vendeur exécutant des ordres. Le fiduciaire placera toujours les intérêts des clients AVANT les siens. Ne travaillant pas en circuit fermé, il peut offrir TOUT ce que l’industrie propose de meilleur, sans égard à une juteuse commission, un voyage ou une prime de fin d’année présentée comme une carotte au bout du bâton.
L’industrie est séparée en deux segments: les bouchers et les diététistes. Si vous demandez à un boucher de vous dresser le menu de la semaine, vous mangerez des saucisses, des steaks, des escalopes, des rôtis, etc., mais ce ne sera QUE de la viande. Mais si c’est un diététiste qui le prépare, vous aurez aussi des céréales, des fruits et légumes, des produits laitiers, etc. Bref, des valeurs nutritives en fonction de vos besoins. Le «conseiller fiduciaire» est le dié- tétiste de votre santé financière. Si on vous refile souvent des «placements boudin», il est possible que vous ayez affaire à un conseiller-boucher. * La valeur des conseils, IFIC 2010 à 2012, Sondage Pollara 2011, Cirano 2012, Le facteur Gamma de Morningstar 2013.