Pour éponger ses dettes, faut-il utiliser sa maison ?

Si vous possédez un bien immobilier, notamment une maison, serait-il avantageux d’utiliser votre actif immobilier pour éponger vos dettes?

Personne n’aime s’endetter, mais beaucoup de gens aiment dépenser. Se sentant «pris à la gorge», beaucoup peuvent envisager de déclarer faillite. Avant même d’y songer, tout bon conseiller financier suggérera d’évaluer toutes les options qui s’offrent à vous.

MARGE DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE

La plupart des institutions financières permettent d’emprunter sur la valeur nette d’une maison dont vous êtes le propriétaire. Ces mêmes institutions permettent aussi, dans certains cas, de transformer votre hypothèque en marge de crédit hypothécaire. La plupart des institutions financières fixent la limite d’emprunt à 65 % de la valeur marchande de la propriété.

Ainsi, un tel emprunt peut être efficace pour rembourser ses dettes en payant un taux d’intérêt moins élevé. Vous pouvez aussi emprunter sur votre maison afin de réaliser certains travaux de rénovation. Cette démarche pourrait être rentable si ces rénovations vous permettent de revendre votre demeure à profit, dans la mesure où vous souhaitez vendre, bien sûr.

CONSOLIDATION HYPOTHÉCAIRE

Une autre possibilité est de renégocier votre emprunt hypothécaire afin d’y regrouper tous vos autres emprunts, tels ceux pour votre voiture, votre carte de crédit ou un prêt personnel. L’avantage d’un tel regroupement est que vous pou- vez bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux et d’un allégement de vos paiements mensuels. Supposons la situation hypothétique suivante pour illustrer de quoi il est question:

HYPOTHÈQUE INVERSÉE

Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison (jusqu’à 55 % de sa valeur) sans être tenu de faire de paiements hypothécaires mensuels. Les intérêts sont ajoutés à votre prêt chaque mois et s’accumulent au fil des ans, diminuant ainsi l’équité.

Ce genre emprunt permet d’améliorer sa retraite. Toutefois, vous devez rembourser le prêt si vous déménagez ou si vous vendez votre résidence. De plus, cette méthode gruge le patrimoine que vous léguerez à vos proches, mais vous profitez de votre argent au lieu de le donner en héritage. Ghislain Larochelle est un professionnel inscrit à l’ordre des ingénieurs du Québec ainsi qu’à L’OACIQ. Son entreprise de formations et de coaching pour investisseurs en immobilier – Immofacile.ca – peut percevoir des honoraires liés à la formation et aux soirées de conférences mensuelles.