Comment choisir son type de prêt hypothécaire ?

Les institutions financières offrent différents types de prêts hypothécaires afin de répondre à une variété de besoins

Les institutions financières offrent différents types de prêts hypothécaires afin de répondre à une variété de besoins. Lors du renouvellement de votre prêt, songez à examiner l’ensemble des produits offerts afin de dénicher celui qui vous convient le mieux.

Pour ce faire, vous devrez choisir :

■ un taux fixe ou variable ;

■ un prêt ouvert ou fermé.

Ceci est à déterminer si vous envisagez d’effectuer des remboursements anticipés ou des reports de versements.

Ces réponses vous guideront vers un type d’hypothèque plutôt qu’un autre. Survol de six possibilités.

1 Taux fixe

Sans doute l’option la plus populaire, elle permet d’établir des mensualités prévisibles puisque le taux d’intérêt ne varie pas. Vous sélectionnez un terme entre un et cinq ans, soit une période pendant laquelle le taux d’intérêt choisi ne changera pas. Une fois ce temps écoulé, vous devrez renouveler le terme de votre prêt.

Les conditions strictes de ce type de prêt deviennent un inconvénient si votre situation change lors du terme choisi. Supposons que vous receviez une entrée de fonds imprévue, vous aurez des limitations pour effectuer un remboursement anticipé sans devoir payer une pénalité. Tout comme si les taux d’intérêt baissent, vous devrez attendre que la période choisie soit écoulée avant d’en profiter.

2 Taux variable

Le taux de ce type d’hypothèque varie en fonction du taux directeur fixé par la Banque du Canada. Si le taux baisse, vous réalisez des économies, s’il monte, vous payez plus cher. Cette option intéressera ceux et celles qui sont à l’aise avec le risque, car à long terme, les statistiques démontrent que ce type de prêt coûte moins cher que l’option à taux fixe. De nombreuses hypothèques à taux variable permettent de passer à une hypothèque à taux fixe au cours de la période de remboursement.

3 Hypothèque conventionnelle

Pour être en mesure de recourir à ce type d’hypothèque, vous devrez effectuer une mise de fonds minimale de 20 % du prix d’achat, ce qui peut représenter un défi. Vous avez la possibilité d’obtenir une marge de crédit. La valeur nette de votre propriété est donc plus élevée dès que vous en faites l’acquisition. De plus, vous n’êtes pas tenu de souscrire à l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, dont la prime peut varier entre 0,6 % et 4 % du montant de votre prêt.

4 Hypothèque assurée

Cette option intéressera tous ceux et celles qui désirent devenir propriétaires, mais qui ne disposent pas d’une mise de fonds de 20 % du prix d’achat. Dans un tel cas, ils devront prendre l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL. Conséquence : les mensualités seront plus élevées. C’est le prix à payer pour accéder au marché immobilier en devenant propriétaire plus rapidement. L’assurance permet souvent aux prêts hypothécaires à ratio élevé de bénéficier de taux d’intérêt inférieurs à ceux appliqués aux hypothèques conventionnelles.

5 Hypothèque ouverte

Si vous désirez contracter une hypothèque tout en ne fermant pas la porte à un remboursement anticipé en partie ou en totalité, car vous êtes en attente d’une entrée de fonds importante, cette option vous intéressera. Avec un prêt hypothécaire à terme ouvert, vous avez la liberté de rembourser le total ou une portion du prêt à n’importe quel moment sans encourir de pénalités. Généralement, le taux d’intérêt pour ce type de prêt est supérieur à celui d’un prêt à terme fermé. En bref, cette option de prêt hypothécaire vous procure la flexibilité de régler votre dette selon votre convenance.

6 Hypothèque fermée

Ce type de prêt hypothécaire restreint le montant supplémentaire que vous êtes autorisé à rembourser chaque année, mais offre des taux d’intérêt plus bas, prolongeant ainsi la durée nécessaire pour régler la dette dans son intégralité.

La quantité que vous pouvez rembourser en avance est définie par un pourcentage spécifique du solde initial du prêt. Toutefois, il est possible de choisir une option permettant de maximiser le montant autorisé pour le remboursement anticipé chaque année.