Location automobile : s’assurer sans soucis
L’employé de l’entreprise de location vous remet la clé d’une automobile rutilante, et vous prenez le volant avec une petite angoisse : êtes-vous réellement bien assuré dans cette voiture ?
Cette petite angoisse peut devenir une véritable frayeur au moindre sinistre, car on ne sait pas toujours si on devrait choisir l’assurance proposée par le locateur ou si nos assurances personnelles (automobile, habitation, carte de crédit) suffiront à nous couvrir.
PRIVILÉGIEZ VOTRE PROPRE ASSURANCE AUTO
Vous êtes propriétaire d’une automobile ? Renseignez-vous auprès de votre agent ou de votre courtier d’assurance : il pourra vous dire si votre contrat d’assurance peut vous dispenser d’une couverture supplémentaire. En effet, l’assurance proposée par le locateur peut vous coûter aussi cher que la location elle-même.
Ce sera le cas si votre contrat inclut l’avenant 27, qui prévoit la protection « Dommages aux véhicules n’appartenant pas à l’assuré ». Il remplace la couverture « Pertes et dommages » proposée par le locateur.
Si vous ne bénéficiez pas de l’avenant 27, vous pourriez y souscrire pour moins de 100 dollars, précise le Bureau d’assurance du Canada (BAC). Certains assurés en bénéficient gratuitement quand ils souscrivent leur assurance auto et habitation auprès du même assureur. Cela vaut la peine de se renseigner…
Vous profiterez alors des mêmes protections que celles que vous avez pour votre automobile dans l’ensemble du Canada et des États-Unis. « La plupart du temps, cette couverture est plus avantageuse que celle offerte par le locateur », indique le BAC.
Assurez-vous que le montant couvert soit supérieur à la valeur des automobiles que vous pourriez louer.
Par ailleurs, vérifiez le montant maximal de votre assurance responsabilité civile. Pour moins de 30 dollars par an, vous pouvez porter cette couverture à deux millions de dollars… Surtout si vous voyagez aux États-Unis, où le coût d’une poursuite peut rapidement dépasser le million de dollars.
Emportez avec vous deux exemplaires de votre police d’assurance auto personnelle : l’un en français, l’autre en anglais. Vous pourrez ainsi montrer votre couverture au locateur, qui exige habituellement une telle preuve avant de remettre les clés de ses véhicules.
Attention : en cas de sinistre, vous devrez débourser les dépenses avant de vous faire rembourser par votre assureur… et vos primes d’assurance augmenteront lors du prochain renouvellement de votre police d’assurance.
L’avenant 27 n’est valable qu’en Amérique du Nord : si vous louez un véhicule à court terme ailleurs, votre assurance auto personnelle ne vous couvre plus.
LES CARTES DE CRÉDIT : OUI, MAIS...
L’émetteur de votre carte de crédit inclut probablement une assurance couvrant la location de véhicules loués à court terme, à condition qu’elle ait été payée avec votre carte de crédit. Attention : la responsabilité civile est souvent exclue de cette couverture.
Votre carte de crédit vous couvrira habituellement contre les dommages causés au véhicule loué. Chaque gamme de cartes de crédit possède ses propres caractéristiques : vérifiez donc les niveaux de protection, mais aussi les restrictions (parfois géographiques) de votre carte.
Par ailleurs, vous devrez refuser l’assurance du locateur pour que celle de votre carte de crédit puisse être activée en cas d’accident. Cela semble simple…
Pourtant, dans certains pays d’Europe, il est quasiment impossible de refuser l’exonération de franchise en cas de collision (EDC) ou suppression partielle de franchise pour dommages (CDW, en anglais) prévue par l’assurance du locateur. Celle-ci peut faire partie intégrante du contrat de location. Eh oui, la compagnie d’assurance pourrait vous obliger à prendre une couverture de base, ce qui vous empêcherait alors de bénéficier de celle offerte par votre carte de crédit. L’émetteur de la carte refusera de vous indemniser au motif que vous n’avez pas refusé la couverture du locateur… qu’il vous est pourtant impossible de refuser ! Et en cas de sinistre, vous auriez à payer une partie de la franchise, alors que vous vous croyiez couvert par l’assurance du locateur et par celle de votre carte de crédit.
Tout à coup, cela vous semble plus complexe, n’est-ce pas ? Résumons : à l’extérieur de l’Amérique du Nord, cela vaut généralement la peine de prendre l’assurance du locateur, et de veiller à ce qu’elle comprenne des montants suffisants pour couvrir les dommages au véhicule et la responsabilité civile. À moins d’avoir analysé scrupuleusement les différentes clauses de l’assurance de votre carte de crédit, d’être certain qu’elles vous sont plus favorables que la couverture offerte par l’entreprise de location… et qu’elles s’appliqueront réellement en cas de sinistre !
L’ASSURANCE DU LOCATEUR : LA TRANQUILLITÉ D’ESPRIT
Si vous ne disposez pas d’assurance automobile personnelle, l’assurance du locateur vous protège contre toute mauvaise surprise. L’entreprise de location vous propose systématiquement d’acheter une protection « exonération de responsabilité ». Cette assurance couvre les dommages infligés au véhicule assuré. Vous évitez ainsi de vous faire poursuivre par le locateur en cas d’accident.
La location d’une automobile au Québec comprend toujours l’assurance responsabilité civile. Cependant, le montant de la couverture peut être insuffisant : assurez-vous qu’elle atteigne deux millions de dollars si vous voyagez aux États-Unis. Et si vous louez à l’extérieur du Québec, si elle est incluse dans le contrat ou si vous devez l’ajouter.
N’OUBLIEZ PAS L’ASSURANCE HABITATION !
Votre police d’assurance habitation vous couvre pour les biens situés temporairement hors de votre domicile. Cela vous exempte de payer l’assurance « Effets personnels » proposée par le locateur. Ici aussi, vérifiez que le montant couvert par votre assureur personnel suffira durant votre voyage. Cependant, le siège d’auto de votre enfant ne sera pas couvert, puisqu’il doit rester dans une auto : il n’est pas situé temporairement hors de votre domicile.