2 Dopez votre mise de fonds
Une mise de fonds minimale de 20% de la valeur de la propriété vous évitera les primes coûteuses facturées par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) et ses semblables. Mais comment parvenir à ce seuil ?
Le Régime d’accession à la propriété – mieux connu sous l’appellation « RAP » – est cité de concert par les experts interrogés. Ce programme permet aux détenteurs d’un Régime enregistré d’épargneretraite (REER) d’acquérir une résidence principale en empruntant jusqu’à 25000 dollars de celui-ci, et ce, sans répercussions fiscales (le retrait d’un REER entraîne habituellement l’imposition à la source). « Un couple pourrait faire une ponction totale de 50000 dollars en procédant ainsi », note Nathalie Bélanger. De quoi augmenter substantiellement la mise de fonds prévue!
« Les virements mensuels effectués à partir d’un compte bancaire sont l’idéal pour ce faire : vous ne les verrez même plus après un certain temps ! » dit Jean Bouthillette. L’objectif visé ? Remettre dans le REER le remboursement d’impôt obtenu, année après année, pour effectuer un RAP imposant le moment venu.
Pour Sophie Delay, cependant, la meilleure option était d’économiser dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) le montant représentant la mise de fonds nécessaire à l’achat et les frais connexes associés à toute transaction immobilière. En effet, le RAP impose plusieurs conditions, dont l’obligation de rembourser les sommes retirées du REER sur une période de quinze ans. Même si un délai de grâce de deux ans est comptabilisé avant le début des remboursements, il s’agit d’une obligation financière qui s’ajoute au budget du nouveau propriétaire. À défaut de rembourser l’annuité exigée, la somme en souffrance s’ajoute alors à votre revenu imposable de l’année. Conclusion ? Le RAP, oui, si vous êtes en mesure d’assumer l’hypothèque et… l’obligation éventuelle qui découle de ce programme!
Attaquez-vous aux dépenses superflues qui limitent votre capacité d’épargne. » Mélanie Payment Gauthier, courtière en immobilier résidentiel chez Via Capitale Centre