Cla­ves pa­ra un en­deu­da­mien­to res­pon­sa­ble

Lo pri­me­ro al mo­men­to de con­si­de­rar un cré­di­to en ban­cos e ins­ti­tu­cio­nes financieras, es sa­ber cuál es la ca­pa­ci­dad de pa­go pa­ra sol­ven­tar la deu­da. Lue­go, es cla­ve in­for­mar­se de las con­di­cio­nes del pro­duc­to y co­ti­zar pa­ra ele­gir la op­ción más con­ve­nien­te

La Tercera - Especiales - - Ediciones Especiales De La Tercera - Por: An­drés Or­tiz

Que sea sos­te­ni­ble en el tiem­po y to­ma­do de for­ma res­pon­sa­ble, eso es lo que to­da per­so­na de­bie­ra te­ner co­mo pre­mi­sa al mo­men­to de ad­qui­rir un cré­di­to. El con­se­jo to­ma re­le­van­cia si ade­más se con­si­de­ra que los chi­le­nos des­ti­nan cer­ca del 40% de sus in­gre­sos al ítem de com­pro­mi­sos fi­nan­cie­ros.

Un as­pec­to im­por­tan­te en el en­deu­da­mien­to res­pon­sa­ble es la ca­pa­ci­dad de pa­go de quien sus­cri­be un cré­di­to. ¿Có­mo una per­so­na pue­de de­ter­mi­nar su ca­pa­ci­dad de pa­go y se­gún eso de­fi­nir si pue­de o no en­deu­dar­se, por qué mon­to y pla­zo de pa­go? Pa­ra ello, el ejercicio bá­si­co, pe­ro ne­ce­sa­rio, es con­si­de­rar cuál es el ex­ce­den­te de di­ne­ro men­sual, el que se cal­cu­la en ba­se al mon­to de los in­gre­sos me­nos la su­ma de los gas­tos fi­jos en el mis­mo pe­río­do. Ade­más, cuán es­ta­ble son los in­gre­sos es otro fac­tor im­por­tan­te, se­gún ex­pli­ca Jo­sé Luis Ruiz, acadé- mi­co del De­par­ta­men­to de Ad­mi­nis­tra­ción de Fac. de Eco­no­mía y Ne­go­cios de la Uni­ver­si­dad de Chi­le. “Lo pri­me­ro que la per­so­na de­be con­si­de­rar es su es­ta­bi­li­dad en ge­ne­ra­ción de in­gre­sos y qué ti­po de gas­tos desea fi­nan­ciar. Uno de los in­di­ca­do­res más uti­li­za­dos es el ra­tio deu­da a in­gre­sos (RDI). En ge­ne­ral, se acon­se­ja que pa­ra fi­nan­ciar cré­di­tos hi­po­te­ca­rios no se des­ti­ne más del 25% de los in­gre­sos men­sua­les. En deu­das de con­su­mo, el va­lor ron­da los mis­mos va­lo­res y que los pla­zos no sean lar­gos”.

In­for­mar­se

Ade­más, un as­pec­to re­le­van­te pa­ra un en­deu­da­mien­to res­pon­sa­ble es in­for­mar­se de las di­ver­sas al­ter­na­ti­vas que ofre­cen las en­ti­da­des financieras. Se tra­ta de un ejercicio bá­si­co de finanzas per­so­na­les, pe­ro ne­ce­sa­rio pa­ra to­mar la op­ción más con­ve­nien­te y sus­ten­ta­ble en el pla­zo que se ex­tien­da la deu­da ad­qui­ri­da. “Siem­pre es im­por­tan­te com­pa­rar las con­di­cio­nes de cré­di­to y to­mar la que ten­ga una me­nor ta­sa de in­te­rés anual equi­va­len­te. Otro ele­men­to es aso­ciar el pe­río­do del cré­di­to con los pla­zos de dis­fru­tar los be­ne­fi­cios. Por ejem­plo, la com­pra de un ce­lu­lar de­bie­ra te­ner un me­nor pla­zo que la com­pra de un au­to­mó­vil. Con to­do, lo que im­por­ta es que la car­ga fi­nan­cie­ra (RDI) sea so­por­ta­ble por la per­so­na”, di­ce Jo­sé Luis Ruiz.

El aca­dé­mi­co po­ne el acen­to en la Car­ga Anual Equi­va­len­te (CAE), por­cen­ta­je que re­ve­la el cos­to de un cré­di­to en un pe­río­do de 12 me­ses y que in­clu­ye la ta­sa de in­te­rés anual y to­dos los gas­tos aso­cia­dos al cré­di­to, por lo que per­mi­te com­pa­rar de ma­ne­ra más fá­cil un mis­mo cré­di­to co­ti­za­do en dis­tin­tas ins­ti­tu­cio­nes financieras. Así, la me­nor CAE in­di­ca el cré­di­to más con­ve­nien­te. Ade­más, si­tios de edu­ca­ción fi­nan­cie­ra co­mo apren­des.cl y clien­te­ban­ca­rio.cl, de SBIF, en­tre­gan in­for­ma­ción opor­tu­na so­bre es­te as­pec­to de los cré­di­tos, así co­mo la im­por­tan­cia de fi­jar­se en el cos­to to­tal de un pro­duc­to cre­di­ti­cio y no so­lo en la cuo­ta men­sual del mis­mo. Am­bos si­tios en­tre­gan in­for­ma­ción prác­ti­ca pa­ra ad­mi­nis­trar las finanzas per­so­na­les y com­pren­der los con­cep­tos bá­si­cos re­la­cio­na­dos con el en­deu­da­mien­to.

“En ge­ne­ral, se acon­se­ja que pa­ra fi­nan­ciar cré­di­tos hi­po­te­ca­rios no se des­ti­ne más de un 25% de los in­gre­sos men­sua­les. En deu­das de con­su­mo el va­lor ron­da los mis­mos va­lo­res y que los pla­zos no sean lar­gos”.

Jo­sé Luis Ruiz, aca­dé­mi­co De­par­ta­men­to Ad­mi­nis­tra­ción de Fa­cul­tad de Eco­no­mía y Ne­go­cios U. de Chi­le.

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