Con­se­jos pa­ra ac­ce­der a un cré­di­to hi­po­te­ca­rio

El mer­ca­do cuen­ta con di­ver­sas op­cio­nes pa­ra las per­so­nas in­tere­sa­das en op­tar a un cré­di­to hi­po­te­ca­rio. En nues­tro país, exis­ten dos ti­pos de es­tos cré­di­tos: con le­tras y mu­tuos hi­po­te­ca­rios.

La Tercera - Especiales - - Ediciones Especiales De La Tercera - Por: Jor­ge Alia­ga San­do­val

El sue­ño de la ca­sa pro­pia es una me­ta im­por­tan­te pa­ra mu­chos chi­le­nos(as). Uno de los pa­sos in­dis­pen­sa­bles pa­ra mu­chos es ac­ce­der a un cré­di­to hi­po­te­ca­rio en al­gu­na ins­ti­tu­ción que lo otor­gue.

Exis­ten dos ti­pos de cré­di­tos hi­po­te­ca­rios en nues­tro mer­ca­do: los cré­di­tos con le­tras y los mu­tuos hi­po­te­ca­rios. Es­tos úl­ti­mos pue­den ser o no en­do­sa­bles. “La di­fe­ren­cia ra­di­ca en que en un cré­di­to con le­tras es el mer­ca­do quien es­tá fi­nan­cian­do el cré­di­to, en tan­to ba­jo la mo­da­li­dad de mu­tuo es la mis­ma en­ti­dad fi­nan­cie­ra que con re­cur­sos pro­pios es­tá pres­tan­do el di­ne­ro”, en­fa­ti­za Ma­tas Cod­dou, ase­sor fi­nan­cie­ro, aca­dé­mi­co uni­ver­si­ta­rio y doc­tor en Adm. de Em­pre­sas. Hay dis­tin­tos fac­to­res a con­si­de­rar al de­ci­dir por al­gu­na ins­ti­tu­ción o cré­di­to en par­ti­cu­lar. Ri­car­do Ma­tas Cod­dou, di­ce que “hay que con­si­de­rar el gra­do de com­pro­mi­so de la re­mu­ne­ra­ción en el tiem­po, que per­mi­ta cum­plir efec­ti­va­men­te con el va­lor del di­vi­den­do a lar­go pla­zo, las ex­pec­ta­ti­vas de es­ta­bi­li­dad la­bo­ral, la po­si­bi­li­dad que el cré­di­to pue­da ser en­do­sa­ble en ca­so de cam­biar a una ins­ti­tu­ción en el fu­tu­ro, que ofrez­ca me­jo­res ta­sas que las ori­gi­na­les pac­ta­das y, no me­nos im­por­tan­te, son los se­gu­ros in­vo­lu­cra­dos de des­gra­va­men, ce­san­tía, y aque­llos ge­ne­ra­les de sis­mo e in­cen­dio. En re­la­ción a es­tos úl­ti­mos, va­le la pe­na con­sul­tar si cu­bren la to­ta­li­dad del in­mue­ble an­te un si­nies­tro o so­lo el sal­do de la deu­da. El ideal, es que los se­gu­ros cu­bran la to­ta­li­dad del va­lor del in­mue­ble y no so­lo el sal­do re­si­dual de la deu­da”.

Se re­co­mien­da ha­cer va­rias co­ti­za­cio­nes y so­li­ci­tar si­mu­la­cio­nes no so­lo del di­vi­den­do to­tal, sino que las en­ti­da­des financieras en­tre­guen la ma­yor ca­li­dad de in­for­ma­ción res­pec­to a los se­gu­ros in­vo­lu­cra­dos, el ti­po de cré­di­to (si es con le­tras o mu­tuo), el va­lor de la ta­sa efec­ti­va, el ti­po de ta­sa (fi­jo, va­ria­ble o mixto) y las con­di­cio­nes de pre­pa­go. Ade­más, si el in­mue­ble no es nue­vo, el so­li­ci­tan­te del cré­di­to de­be ago­tar las ins­tan­cias pa­ra ase­gu­rar­se que el due­ño ac­tual no ten­ga in­for­mes co­mer­cia­les o si­tua­ción le­gal po­co cla­ra, que el in­mue­ble no es­té gra­va­do con cláu­su­las ex­cep­cio­na­les (co­mo usu­fruc­to o de­re­cho de ha­bi­ta­ción en be­ne­fi­cio de ter­ce­ras per­so­nas) o bien que se en­cuen­tre hi­po­te­ca­do.

Re­qui­si­tos

Al­gu­nos de los re­que­ri­mien­tos al so­li­ci­tar un cré­di­to hi­po­te­ca­rio son: Acre­di­tar la re­mu­ne­ra­ción men­sual, el ti­po de ren­ta (fi­ja o va­ria­ble), la an­ti­güe­dad la­bo­ral y, en ca­sos en que el di­vi­den­do su­pere el gra­do de com­pro­mi­so de la ren­ta que per­mi­ta preapro­bar el cré­di­to, se po­dría com­ple­men­tar ren­ta con el cón­yu­ge, de tal for­ma de ga­ran­ti­zar el pa­go del di­vi­den­do men­sual con­si­de­ran­do am­bas re­mu­ne­ra­cio­nes.

En de­ter­mi­na­dos ca­sos, si el so­li­ci­tan­te del cré­di­to ya es­tá pa­gan­do otro cré­di­to hi­po­te­ca­rio, o bien no le al­can­za con su ren­ta ac­tual pa­ra res­pon­der al di­vi­den­do del nue­vo prés­ta­mo, po­dría exis­tir la op­ción de hi­po­te­car otros bie­nes raí­ces que cu­bran la cuan­tía del ca­pi­tal so­li­ci­ta­do.

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