BUSINESS & Economy

互联网金融伦理的失范­与重构

孟书敏1 ,张敏2

- 孟书敏,张 敏

[摘 要] 互联网金融快速发展在­打破传统金融时空局限­的同时, 也引发了令人担忧的社­会性问题,金融伦理失范的现象时­有发生。通过分析全融伦理的特­点和作用,总结互联网全胎伦理失­范的表现,提出互联网全融伦理的­重构策略,为互联网全融的发展打­造良好的生态。[关键词]互联网全融伦理;失范;重构

[中图分类号] F273 [文献标识码] A

一、互联网金融的内涵互联­网金融指的是将互联网­技术应用到金融服务当

中,其重点在千突破传统金­融的新型金融服务模式­理念,以开放合作、平等互助为指导思想实­现行业发展。 互联网金融模式的发展­对整个社会金融水平的­提高都有重要作用,它弱化了金融、非金融和实体经济之间­的界限,构建了更加平等、公开、普惠的、能够被大众接受的金融­生态。互联网金融的交易成本­较低,交易效率高,更加重视小微金融的发­展机会,推动实现未来金融行业­发展范围的延伸。互联网金融作为一种新­的金融模式,不仅强化了经济发展进­程,也凸显了互联网发展形­势下创新型经济模式发­展的可能。二、金融伦理的概念及作用(一)金融伦理的概念从广义­上看,金融伦理指的是不同主­体在金融活动过程中要­遵守的道德和行为标准。 狭义的金融伦理指的是­金融机构的工作人员和­金融市场要遵循的职业­道德和行为准则。简单来说,金融伦理是对金融活动­当中关千组织和活动流­程中可以出现哪些行为­的规范,即应该规避哪些行为,以及具体金融行为应如­何实现的问题。作为一个抽象的范畴,金融功能的良好发挥建­立在对未来的预期中,要让金融消费者对金融­机构和从业人员有合理­预期,就要保证相应的机构和­从业人员具备较高的职­业道德水准,保证其一切行为都在法­律规定范围内以及金融­伦理指导下进行。可以说,金融伦理对千金融市场­的正常运转有重要作用,对千整个金融结构的发­展具有基础性意义。(二)金融伦理的作用l .促进形成稳定的金融结­构良好的金融伦理能够­促进金触工作者为金融­消费者提供更为完善的­服务,让消费者提高对金融机­构及其从业人员的信任,促进金融结构的稳定。金融市场不同千其[文章编号] 1009-6043(2021)06-0177-04

它经济体系,其准入门槛较高,信息往往存在不对称,操作过程存在一定风险,这都会直接影响金融市­场的稳定性 。 良好的金融伦理能够进­一步强化金融市场的有­序发展,即使金融体系出现一些­小的摩擦也不足以威胁­整个体系的稳定性。我国股市的发展历程可­以证明金融伦理的这一­作用, 20 世纪 90 年代后期,我国股市市场信息的不­对称性使其流动性加大,市场整体功能不够健全,但整个金融体系依然呈­现平稳发展的态势,并没有受到内在不和谐­因素的影响,其中金融伦理的规范作­用功不可没。2 .优化金融资源配置一段­时间以来,受金融市场信息不对称­性的影响,金融资源配置会存在错­配的现象。 例如当年美国次贷危机­时部分香港居民不惜投­入全部家当购买迷你债­券,最终损失惨重,而出现这种状况的原因­主要是因为购买者对千­次贷产品中的迷你产品­并不了解,迷你债券的销售者也没­有详细的介绍产品特点,没有帮助投资者分析其­中可能存在的风险。金融伦理的发展利用能­够约束金融机构及从业­人员了解并掌握产品特­点,在向消费者介绍金融产­品时能够阐明产品的风­险、收益等特点,尽量使不同的金融产品­能够匹配给适合的金融­消费者,优化金融资源的配胃。

3 .平衡社会资金分配股市­存在的意义之一是改善­社会的财富分配,但股市却没有充分体现­出这方面的功能,主要原因表现在以下两­方面:一是,部分投资者的投资习惯­不够好,直接影响社会整体的财­富收入,还有一部分投资者缺乏­投资经验,容易出现投资损失;二是股市的财富分配本­身的不合理性,大部分股市的财富都分­配给大的股东和机构,个人投资者没有机会接­触优秀的投资渠道。 银行等金融机构在金融­供给渠道上并不能根据­资金需求方的实际需求­程度提供资金,他们更倾向于把资金提­供给本身资金雄厚且融­资渠道丰富的机构,而不愿意把资金提供给­真正需

[作者简介]孟书敏(1983- ),女,河南临颍人,助理教授,博士后,研究方向:中国特色社会主义经济­理论与经济实践;张敏(1978- ),女,陕西西安人,副教授,博士,研究方向:中国特色社会主义理论。

要资金的中小企业和个­人。 所以说,银行有限的资金并不能­完全应用到真正需要资­金的个体上,这些情况直接违背了金­融伦理公平合理的原则。金融伦理的普及和推广,能够帮助金融机构建立­科学的资金分配制度,让其从意识上公平对待­所有资金需求的个人和­企业,能够通过科学的评估将­资金分配给有实际需求­的个体或企业, 实现社会资金的平衡分­配。

4 .推动金融机构发展

金融机构遵循良好的金­融伦理能够诚信经营,保证业务流程公平合理,能够遵循金融伦理发展­金融事业,其机构声誉和价值会有­一定程度的提高。目前人们对千金融机构­的认知还停留在高高在­上的形象中,虽然被社会

大众所熟知但却并没有­很好的印象,互联网金融影响了

银行的存款储备,加剧了银行间的竞争,这些都充分表明,想要实现金融机构的良­性发展,符合大众需求且能够得­到大众认可的金融伦理­是十分必要的。

三、互联网金融伦理失范的­表现

互联网作为一种平民化­的金融服务媒介,能够解决一些小微金融­主体的资金需求,在一定程度上延伸了传­统金融服务的职能。在互联网金融的影响下,各类小微主体获得了经­营发展需要的融资机会,解决了资金需求,但正是互联网金融的超­速发展和肆意生长,也造成了金融伦理失范­现象。金融伦理失范所造成的­金融风险有很多,互联网金融伦理失范会­造成金融服务利率偏高、对各类金融平台缺乏管­理、对行业的风险控制有所­缺失,甚至影

响整个行业的顺利运营。

(一)借款人面临的主要凤险­和表现l .借款人容易受到不当诱­导的风险互联网的应用­主要以年轻人为主,他们因为年龄小、社会经验不足,乐千尝试新鲜事物,部分年轻人又贪图超

前享受,很容易受到互联网病毒­式营销的吸引而过度消

费导致负债。一些借款人因对违约后­果认识不足,而且目前征信对接也不­够完善,导致违约成本低,会在一定程度上提高违­约风险,从而形成债务负担。2 .用户数据信息泄露的风­险借款人想要在借贷平­台上获得较高的借款额­度,就需要填写大量的个人­资料信息,包括姓名、年龄、工作单位、车辆房产、公积金、社保甚至是淘宝、信用卡账单。 部分金融机构对客户信­息保护措施不够严密,很有可能会造成信息泄­露的风险,给客户造成一定的经济­损失。3 .暴力催收的风险虽然国­家已经推出多项政策规­定打击“校园贷"、“套路贷“,严厉禁止暴力催收。但一些平台仍然通过巧­立名

目诱导受害人借贷,不同的收费项目导致高­年化率,负债人丧失还款能力就­会遭受电话骚扰、非法拘禁等恶意催

收手段的攻击,一些借款人因承受不住­压力而选择极端方式进­行应对。(二)消费金融机构面临的主­要凤险及表现l .信用违约的风险

互联网金融信用违约的­风险主要表现在借款人­不能按时向金融机构归­还本金和利息,目前部分互联网金融平­台不具备对接央行征信­系统的能力,也不具备大数据的评估­能力,本身也没有专业的风控­人员,对于借款人的信息判定­不够准确。 有的借款人会冒用他人­信息借款,导致坏账死账。有些平台将借款人的风­险转移给保险或者信用­担保机构,也有的互联网平台独立­承担可能出现的资金回­收风险。 这些问题都会提高互联­网金融平台的运营成本,加大信用违约的风险。

2 .合规与操作风险大部分­网络借贷平台虽然将名­义利率标注的金额控制­在法律允许的范围内,但实际年化利率却远远­高千36 %的红线,这其中不仅包括借款利­率,还有借款手续费、第三方支付费用及提现­费等,整体综合借贷成本远远­高出它标注的范围。 有些借贷平台还会出现­违规违法的砍头息、中介费、长贷短借等情况,这些违反法律法规的借­贷平台通过不合规的手­段规避相关部门的审核。通过对现有的网贷平台­进行统计可知,有些主流借贷平台中 30天之内还款的短期­借贷产品,其综合年化利率甚至高­达近 200 % ,各种费用混淆在借款费­用当中,蒙蔽了借款人的辨识能­力,导致一些借款人陷入借­贷陷阱无法还清,破坏了互联网金融的有­序发展。

3 .流动性风险

过去金融机构在面对流­动性风险时,一般都会通过

存款准备金和风险拨备­等制度解决这一问题。 互联网金融的发展,借贷业务量的增加加剧­了部分平台的流动性

风险。 目前,大部分金融平台所遭遇­的发展瓶颈或者倒闭

原因都是因为流动性不­足,最终造成的提现困难。4 .技术风险

互联网金融发展过程中,技术风险会直接影响金­融

平台的正常运行,互联网金融对信息技术­的高依赖度决定了其除­了消费和金融属性之外,还具备特殊的科技属性 。 但是平台一旦被黑客攻­击,系统存储的个人信息和­平

台资金安全都会受到威­胁,直接损害客户权益。

(三)消费金融行业面临的主­要风险及表现l .恶性竞争风险随着互联­网金融平台的迅猛发展,不同平台间激烈的竞争­导致部分平台会通过违­规的高收益来吸引投资­者 。 统计显示,去年我国理财平台的年­化收益率高达7. 09%~14. 25% ,可观收益的背后往往蕴­藏着巨大的风

险。 但部分互联网平台在夸­大宣传收益的同时却并­没有

细致的介绍可能存在的­金融风险,对投资者的风险承受能­力也没有评估和测试,没有固定的投资要求,这些情况都会影响投资­者的投资判断和预期收­益,使其投资面临损失的可­能。 对千借款用户,不良的网络平台会打着­低利率的名义吸引借贷­人,他们明知一些用户还款­能力差,却依然向其提供名义上­低利率、实际高利息的借款。 有的平台为了吸引借款­人或者降低用千风险管­理方面的投资,只需要通过简单的信息­搜集就会在最短的时间­内放款给借款人,还有的平台为了整体收­益会将钱借给不具备借

款资质的借款人。

2.“黑色产业链"的风险大数据、人工智能等现代科技手­段的应用使得互联网金­融和消费场景之间实现­了更为紧密的联系,这些综合场景的应用虽­然为社会大众带来了更­多的便利,但也催生了一定的风险。助贷骗贷、暴力催收等黑色产业链­已经成为互联网金融产­业的附属产品,并且形成了较大的规模。通过研究显示,互联网金融行业的大部­分坏账都是因为欺诈行­为所产生的,这一点直接限制了行业­的健康发展。

四、互联网金融中加强伦理­建设的对策

(一)构建专业的伦理准则和­行业标准现代经济活动­进程中,金融是经济发展的核心,金融

行业的数据不仅数量庞­大而且隐含着巨大的经­济和社会价值,对个人、金融企业、甚至是国家安全都有重­要的影响。金融科技的发展,需要结合科学化的数据­伦理建设,结合数据和隐私、金融监管机构,金融业自律性组织、金融科技专业组织、金融机构、金融科技服务商、第二方数据服务商、金融科技从业者、金融消费者等相关方的­力呈,构建并完善数据伦理体­系,形成符合我国金融科技­发展形势的专业伦理准­则和行业标准。

(二)加强金融消费者的伦理­教育及从业人员的职业­道德建设

加强对金融消费者的教­育,除了要对其进行金融投­资基础知识、网络操作技术和反诈骗­知识的教育之外,还要重视培养其伦理理­念,引导其结合自身实际情­况适度消费。可以通过学校举办伦理­教育讲座,通过社区进行宣传活动­或者在公共场所开展公­益宜传等多种渠道构建­良好的金融伦理环境,强化互联网金融消费者­的个体防范意识和金融­伦理水平。就金融从业人员而言,首先,要强化互联网金融企业­的管理制度,细化人才选拔和评价制­度,提升从业人员的基本工­作素质和道德伦理水平;其次,结合金融伦理教育强化­从业者的思想道德水平,提高其自我约束能力,保证其在工作中能够坚­守职业操守,规范工作程序;再次,以金融道德教育强化从­业者的自律建设,强化其道德意识,引导其认同并实现职业­道德规范的内化。

(三)强化行业自律机构合作、打造互联网消费金酷机­构的社会责任体系

想要实现互联网金融领­域的良性发展,消费金融机构的自律十­分必要。互联网金融机构的快速­发展,其业务模式和金融创新­水平不断更新,行业自律机构很难应对­这种快速发展的局面。中国互联网金融协会作­为全国性的行业自律组­织,要完善管理制度,强化金融领域不同机构­的合作,强化消费者协会的工作­职责,提高自律管理对行政管­理的促进作用。互联网金融机构的特殊­性决定了其对社会发展­的特殊责任,其基本经济责任是在社­会金融活动中获取经营­利润,它的社会责任是要保证­在遵守社会发展规律、不恶意损害他人福利的­前提下获取利润,要通过其特有的行业优­势,促进社会经济的高水平­发展。

(四)细化互联网金陆法律法­规体系、创新金融监管手段

合理安排金融制度能够­有效地规避金融领域的­伦理风险,构成科学的利益格局和­行为准则。 过去在互联网行业中暴­露出来的风险事件主要­是由于法律法规监管制­度缺失造成的。 虽然我国还没有形成完­善系统的规范互联网金­融的法律法规,但不管是之前提出的 《消费金融公司试点管理­办法》还是关千校园贷规范管­理工作的通知,在打击违法违规平台方­面也起到了重要的作用,促进了行业的良性发展。在今后的工作中,要重视互联网金融管理­制度和监管的体系构建,完善并细化具体的实施­准则。要加快互联网金融领域­相关数据保护工作的立­法进程,这是实现互联网金融健­康发展的重要保证。只有在法律和伦理规范­共同作用下的互联网金­融服务才能够实现有序­的发展。 所以,要结合外在法律的强制­力星对金融机构、行业从业人员等进行管­理,同时也是为其提供相应­的保护,以合法合规运营作为行­业健康发展的前提。我们也可以通过借鉴发­达国家的管理经验做出­新的尝试,保护创新金融服务的参­与者,推动金融监管创新手段­在全国的迅速发展。

(五)完善社会征信体系重视­个人隐私保护社会征信­体系的完善是实现互联­网金融良性发展的

关键,能够从根本上防范互联­网金融风险。互联网金融的良性发展­需要获取并分析广泛的­有效数据,过去互联网金融领域因­行业不对称性难以获得­详细的数据信息,直接影响金融机构的合­理判断。 所以,要依托央行征信系统构­建信息共享制度,实现信息的有效沟通。在央行的监督

指导下,互联网金融协会联合多­家市场机构组建了百行­征信,通过业务合作模式与小­贷公司、消费平台等金融机构实­现信息共享,这一项工作的发展建设­并完善了金融征信体系,对金融行业的发展起到­了重要的推动作用。

在互联网金融领域中,大数据会对个人隐私问­题带来一定的伦理风险。 之前有个别大数据公司、征信公司因窃取用户个­人信息被查,监管部门随即颁布了 《个人金融信息(数据)保护试行办法》。金融行业的长远发展离­不开个人隐私的保护,可以通过强化宣传教育­提高消费者的个体隐私­保护意识和风险意识,也可以通过完善法律法­规政策落实金融行业的­稳定发展,另外,也可以结合完善的隐私­保护和自律机制来管理­金融企业自身的道德行­为。

结论

随着信息技术水平的不­断提高,互联网金融越来越呈现­快速发展的趋势,互联网金融无时无刻不­在影响着我们的生活。 和传统金融业相比,互联网金融作为智能化­的金融服务依托科学技­术手段,凭借互联网载体和大数­据作为依托,发展出新型的借贷模式,对我们生活产生重要影­响。在这个过程中也产生了­一些不足和问题,想要实现互联网金融健­康有序的发展就要深入­剖析其存在的问题,从平台本身的伦理失范­的成因入手,总结互联网金融伦理重­构的对策要点,真正实现互联网金融的­有序发展。

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[3] 刘晓宇.基于金融伦理视角下我­国P2P网络借贷平台

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态。面对这种困境,中医药企业可以借助跨­境电商的信息技术和跨­境物流渠道,在海外自建商城(即“独立站“),再将国内商品运送至目­标国的仓库中,当有客户订购有关商品­时,跨境电商卖家可以向泡­外仓发出出货指令,使商品直接从消费者所­在国家的仓库发出至消­费者手中庄通过搭建企­业自身的“中医药企业独立站“,集中展示企业的产品,并通过“独立站商城“实现对外出口销售,海外仓同步发货。这种由供应链源头到用­户的直采模式通过整合­全球供应链来实现境外­直发,既可以降低经营成本,还能帮助跨境电商卖家­避开国际运输管制的问­题,在一定程度上维持短期­的中药产品供给,提升中医药行业的国际­竞争力。

四、"一带一路“倡议下中医药跨境电商­的保障措施(一)完善行业法律法规

跨境电商带动了很多行­业的发展,传统的法律规范已经不­再适用。新出台的《电商法》对千市场上涌现的海外­营销、代运营、热门工具、外贸建站、商务翻译等第三方服务­商并不完全适用,一些规范过千笼统,商家会想方设法逃避贸­易税收来钻法律的空子。因此,有必要对跨境电商的有­关指导性法律予以完善。 而中厒药用药规范和药­材检疫等没有明确标准,目前行业标准大部分仍­是沿用用药经验。中医药出口,不论是 B2B、 B2C、 C2C、 020 模式都需要行业健全的­法律法规来规范。国家应大力推进中医药­行业的立法,不断地规范化、精准化、科学化、细节化。对千行业标准的立法需­要参照国际通行的行业­标准,少部分特殊药材则需要­更细致严苛的法律去规­范。(二)健全跨境电商人才培养­机制中医药借力跨境电­商实现出口增长的核心­竞争力之一就是跨境电­商人才,而目前专业性、综合性的人才缺口巨大。我国传统的电商人才培­养已经不能适应现在新­的需求,这在一定程度上阻碍中­厒药跨境电商出口的实­现。要提升跨境电商的竞争­力,健全人才培养机制、培养跨境电商人才和提­升人才队伍的整体素质­可以从三点入手:第一,由专业的跨境电商企业­牵头,开设人才培养相关课程,在实践中培养人才。跨境电商企业在跨境电­商运营中积累了丰富的­经验,以企业为培训点开设跨­境电商课程,进行综合性、系统性培训,能更快地解决人才需求;第二,校企合作培养,高校与跨境电商企业合­作开展“理论+实践”课程,高校的理论知识为主,企业的实践锻炼为辅,联

合培养复合型人才;第三,大力引进国际跨境电商­人才,提升跨境电商的人才储­备。国外的跨境电商发展势­头良好,在国内人才培养时可以­聘请国外有丰富实战经­验的跨境电商专业人才­讲课和任职,充实跨境电商人才队伍。的监管研究 [J] .金融理论与教学, 2019 (3): 21-23.

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[责任编辑:赵磊]

(三)提升跨境物流服务

当前,跨境物流普遍存在:物流周期长、丢件率高、通关速度慢等问题,解决途径可以从:第一,可借助跨境物联网技术、5G 技术、大数据技术等整合协调­现有物流体系、建立跨境电商数据库,完成跨境电商的数字化­升级,完善跨境物流的结构。 第二,通过加快国际物流的基­础建设,引进先进、科学的管理办法,加大与国外跨境电商企­业的合作,与海外仓储提供商进行­合作,多方协同完成跨境物流­的智能化改造,助力跨境电商提升服务­能力。(四)加大国际合作,传播中医药文化我国中­臣药国际化进程已有一­定的基础,并在稳健推进。 中医药出口想借助跨境­电商实现新的增长点,中医药文化的传播势必­儒要同步推进。 第一,要促进中医药语言表述­国际化。 在中厒药文化传播中,中医药的表述需要经过­翻译,而各国翻译人员对中西­臣的观念不一致,对中臣的精髓理念理解­不同,中药的药材基源、机理、副作用等表述不同都会­对中朕药的表述翻译形­成阻碍。要加速推进中探药国际­化的进程,需要组建专业的翻译机­构,并制定有关政策来协助­中医药翻译工作的进行。第二,加大中朕药应用成果、发源地的宣传力度。 通过中医药应用成果和­发源地的海外宣讲会、出版书籍等来提升国际­公众对中朕药的信任感­和支持度;第三,加强国际中医药文化教­育交流。通过举办博览会、举行中匹药文化讲座、联合办学等形式促进国­内外中臣药文化的交流­合作,传播中朕药文化。

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