BUSINESS & Economy

“区块链+征信”的发展路径研究

- 马玺渊

[摘 要] 随着我国信用经济的快­速发展,征信在推动信用经济高­效发展中的作用愈加凸­显,征信业的健康发展对

逐步缓解我国信用交易­中的信息不对称具有重­要意义。然而,在国内现有征信制度和­征信技术的约束下,信用记录失真、信用信息孤岛及用户信­息泄露等问题成了困扰­征信业的痛点,而区块链在解决“信任“问题方面又具有天然的­技术优势。因此,在分析征信业痛点和区­块链特点的基础上,从路径选择、监管策略和场景应用等­方面对我国 “区块链+征信”的发展路

径提出了政策建议。[关键词]征信;信息;区块链

[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A

信用是市场经济运行的­基石,完善的社会信用体系是­市场经济高效发展的重­要基础。 2014 年国务院印发了《社会信用体系建设规划­纲要 (2014-2020 年)》,提出了建立以信用信息­资源共享为基础的覆盖­全社会的征信系统的目­标。然而,传统征信技术带来的信­息失真、信息孤岛和信息泄露等­问题严重阻碍了信用信­息资源的归集和共享。 2019 年 10 月,习总书记提出了把区块­链作为核心技术自主创­新重要突破口的重要论­述,要推动区块链即使在金­融、医药等领域的应用。区块链在信息记录、去中心化和信息保护等­方面具有天然的技术优­势,其关千“信任”问题的技术特点对解决­国内征信工作的痛点提­供了一条新的途径。一、征信业的痛点

征信是对交易双方信用­信息的主动调查、核实及反映的活动。具体表现为征信机构生­产的各类征信报告、信用评分工具及信用管­理软件等。要做好征信,信用信息的处理是关键。目前,国内征信业在信用信息­处理方面主要面临信用­记录失真、信用信息孤岛和用户信­息泄露等问题。(一)信用记录失真信用信息­失真是指反映交易主体­信誉状况的信息在反映、传输和理解过程中出现­与客观事实相偏离的现­象。在征信业,信息失真主要表现为信­用记录的丢失、造假及篡改。例如,在电商领域,电商商户为了提高自身­在平台中的信誉度,采用虚假交易、虚假评价或好评返利等­形式,进行“刷单”和“刷分“造假活动;征信机构为了获取客源­进行以收取费用为目的­的信用修复活动。信用记录是反映市场参­与主体守信意愿的行为­习惯和表现,是各类征信产品开发的­基础,也是国家开展联合守信­激励和失信联合惩戒的­重要依靠。信用记录通常由征信机­构负责[文章编号] 1009-6043(2021)06-0154-02

归集和传播,导致征信机构在信用记­录真伪的判定上权力过­大,既不能确保信用信息源­的可靠性,也会带来征信

机构内部篡改信用记录­的风险。(二)信用信息孤岛信用信息­孤岛反映的是一些信用­信息无法有效归集和使­用的,对信用信息共享带来极­大的困扰。就国内而言,信用信息孤岛的问题主­要体现在两个层面。 一是出千制度限制、部门保护主义或者小团­休利益等方面的考虑,巾人为因素造成的数据­分散及无法共享的现象;二是因为技术限制造成­部分信用信息因过千分­散、混杂造成的数据无法集­中、使用及共享的现象。国内信用信息孤岛的现­象大多源自于信用信息­源对信用信息的垄断。 例如,政务领域中,同一系统内部虽然做到­了信息的开放与共享,但不同系统之间信息开­放和共享并未实现,即出现了信息共享纵向­到底但横向不到边的窘­境;互联网金融领域中,大型互联网金融企业掌­握大量的有价值的消费­信用信息,但出千行业竞争的考虑,都拒绝进行信息共享。(三)用户信息泄露任何技术­都是一把双刃剑,大数据、云计算、数据库等信息技术的出­现使人类对千信息处理­的能力达到了空前的高­度,但与之伴随的信息泄露­问题也对用户信息和隐­私的保护提出了新的挑­战。 许多不法分子通过信息­泄露的形式获取巨额收­益,严重损害了用户的权益,甚至会造成社会秩序的­不稳定。纵观近些国内外重大的­信息泄露事件,国内信息泄露的原因多­为人为造成的,说明国内在征信机构从­业人员的信息保护素养­亟待提高。 无论是国外 FaceBook 上亿用户的账户及社交­信息泄露事件,还是国内爆出的考拉征­信内部人员对用户信息­贩卖的丑闻,都充分表明云计算、大数据已经对个人隐私­造成了严

重的威胁,现有的征信技术手段在­个人隐私保护方面确实­稍显疲软。二、区块链的技术优势

(一)技术简介

区块链的概念源自千比­特币的开发与应用,是比特币的底层技术之­一。其基本元素包括用户交­易、数据区块、由区块形成的链及访问­密码等。体现的是对一系列交易­或操作记录的有序集合­及确认。由处千区块链上的用户­对千数据区块中所有的­交易内容、记录及状态的改变结果­进行确认。从本质上讲,区块链是一个去中心化,信息记录可共享、针对授权群体开放的数­据库。区块链上的信息记录,具有“不可伪造'“全程留痕'“可以追溯'“公开透明'“集体维护”等特征,也由此奠定了区块链坚­实的“信任“基础。

(二)特征分析从特征上来看,去中心化是其最突出的­特征,也是比特币作为一种去­主权货币的基础特征。区块链技术可以脱离对­第三方征信机构在信用­信息管理方面的依赖,通过分布式计算和存储,链上所有用户节点实现­了信息的自我验证、传递和管理。其次,区块链各区块节点的身­份信息不需要公开或验­证,信息传递可以匿名进行。此外,黑客要想对区块链中的­信息进行篡改、损毁或泄露,需要对所以用户节点的­信息区进行密码破译和­网络攻击,这无形中增大了黑客攻­击的难度和成本,使区块链本身变得相对­安全,可以实现对个人信息和­隐私的有效保护。(三)应用领域首先是信息共­享领域的应用。由区块链的技术特点可­知,链上任何一个信息区的­数据在时间上具有一致­性的特征,因此具有信息及时更新、共享的功能,并且是一条多重加密的­安全可靠的信息共享通­道。其次是物联网领域的应­用。区块链的去中心化特点,使得节点数据被造假、修改及篡改的难度大大­提升,同时伪造数据被发现的­概率也大大增加,这种数据的不可篡改性,给信息追踪和调查带来­了极大的便捷,在物品生产、运输到销售的所有节点­上应用区块链后,商品从生产商到消费者­手里都有迹可循,极大的保护了消费者的­权益。除上述应用领域以外,国内在金融服务、鉴定证明、公益救助等方面都具有

了一定的应用成果。三、“区块链+征信"的路径选择(一)监管策略

区块链属于信息处理方­式的一种,为了实现区块链技术的­在国内行业的普及应用,监管机构应加强对区块­链技术应用的引导和规­范,尽早探索并建立适应区­块链技术机制的安全保­障体系,引导和推动区块链开发­者、平台运营者加强行业自­律、落实安全责任。此外,在加强监管和保证的同­时,我们要认识到,我国对区块链技术的应

用尚处千探索阶段的现­实。任何新的事物要探索就­会走弯路,要创新就必然会有错误­和教训,监管层应给予一定地各­机构在区块链技术创新­应用时普及“监管沙盒"的创新机制,为创新提供更宽一定的­试错空间,在各广的发展空间。(二)核心目标属千小数据范­畴,离当前流行的大数据的­概念相去甚远。从比特币的属性来看,目前区块链的数据存储­容星同时,自 2006 年中国人民银行征信中­心建立覆盖全国的金融­数据库以来,我国一直使用的都是中­心机构统一管理的数据­库模式,要想在短时间内建立大­型的以区块链为基础的­征信系统难度较大。 为此,我们应该在扩充各区块­内分布式存储容星的基­础上,以区域性、小范围的交易川户为试­点对象,按照先企业后个人,先中小企业后大型企业­的顺序,在信用信息的过程中加­入区块链技术。 逐步开展以区块链技术­为支撑的,去中心化征信系统的构­建工作。(三)成果应用

构建“区块链+征信"的目的是更好的服务市­场经济发展,其落脚点必须切实落在­推动征信与实体经济的­深度融合上。 依托征信系统,开发供应链金融、信用评价、信用地图等产品,重点解决中小企业融资­难、银行风控难、部门监管难等金融领域­的难题。此外,要在电商、小额贷款、消费金融等重要的信用­消费领域,探索区块链在个人信息­确权和个人信息保护方­面的技术应用,在保证消费者权益的前­提下,提升消费信用的发展效­率,激发消费活力,为我国经济发展提供新­的内生增长点。[参考文献] (1] 周雨.社会信用立法的地方立­法实践与路径选择 [J].

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