“闯入”金融圈

走出实验室的区块链同互联网一样开启“+”风潮,触角探伸到各个领域,尤其是在技术爱好者金融圈里成为红人。

CEOCIO - - 封面故事 / Cover Story - 董莉/ 文

似乎在每一个看似具备颠覆性的技术受瞩目时,都会有些行业躺枪,屡屡被放到要被颠覆和被“干掉”的位子上。

事实上,由于传统的金融秩序几乎是建立在以银行、交易所、清算所、第三方支付等机构为中心化的基础上,而区块链的去中心化特质有可能对这些传统金融机构形成挑战甚至是颠覆。

“逃出”实验室的区块链也的确在金融圈收获了大批粉丝。这项技术在数字货币、支付清算、智能合约、金融交易、物联网金融等多个方面存在广阔的应用前景。

“从工业经济时代进入到计算经济时代,一个钢筋水泥为标志的银行信用大厦,正在被一个数据为土壤的区块链信用所取代。”阿里巴巴副总裁高红冰在一次关于区块链认知的对话中如是说。他认为,区块链的最终价值是信用积累的价值,是建造一个商业和金融的信用大厦。

招商证券在去年发布的区块链的深度报告中表示,区块链几乎可以涉及到金融的各个分支领域和全流程覆盖,为金融行业带来全业务的系统性重构,既能涉及到金融行业的各类业务, 又能给每个业务内的多个流程环节带来改变。涉及到的领域将包括清算支付、身份验证、票据、征信、权益证明、数字货币等。

银行的“链”情

在互联金融方兴未艾之时,对于新技术嗅觉 敏感,敢于尝试的金融机构非银行莫属。这一次,在区块链的热潮中,银行业依然是风口浪尖,既是躺枪者也是尝鲜人。

据世界经济论坛估计,大约 80%的银行正在推广区块链技术。2015年 9月,区块链技术初创公司R3 CEV组建成立R3区块链联盟,旨在制定银行业区块链技术开发的行业标准,以及探索实践用例,并建立银行业的区块链组织。联盟成员不断壮大,目前包括摩根士丹利、富国银行、高盛、汇丰银行、荷兰国际集团(ING)、花旗银行等 60多家国际大型金融机构。去年5月开始,中国的平安、招商银行、中国外汇交易中心和民生银行相机加入。

去年 9月8日,英国巴克莱银行和以色列一家初创公司宣布共同完成了全球首个基于区块链的贸易交易,通过区块链技术,传统需要耗时7至10日的交易处理流程被缩短至仅不足4个小时。区块链替代了传统贸易结算环节中由银行提供的纸质“信用证”,彻底实现无纸化担保。

之后,各种落地案例频现。1月10日,中国邮政储蓄银行与IBM合作,推出基于区块链的资产托管系统,这可以说是中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。

作为商业银行最为基础的业务之一,资产托管需要投入大量的人力、物力。典型的托管业务流程往往涉及多方参与,包括资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问在内的多个不

同金融机构。然而由于单笔交易金额大,参与方多,各方都有自己的信息系统,而交易方以往大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验,费时费力。

邮储银行推出的资产托管系统以区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制为技术基础,选取了资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等五种角色共同参与的资产托管业务场景,实现了托管业务的信息共享和资产使用情况的监督。因此,信息可以多方实时共享,免去了重复信用校验的过程,将原有业务环节缩短了约60%~80%。

就技术而言,智能合约和共识机制将资本计划的投资合规校验整合在区块链上,并确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上完成。区块链具有不可篡改和加密认证的属性,可以确保交易方在快速共享必要信息的同时,保护账户信息安全。此外,区块链有助于审计方和监管方快速获取信息,提前干预和管控,继而提升整个行业的风险管理水平。

邮储银行行长吕家进表示:“区块链技术能够低成本地解决金融活动中的信任难题,将为多方交易带来前所未有的信任和信用的高效交换,具有推动金融业深刻变革的潜力。”

事实上,各家银行在区块链的业务应用上有着自己的考量和特色。与邮储银行不同的是,招商银行先把试验田放到了跨境清算方面。

招行有六个海外机构,一个子行五个分行,它们相互之间以及和总行有资金往来,所以要解决清算问题。招商银行信息技术部总经理周天虹介绍,之前的直联清算系统只支持总行与分行之间交换,海外分行之间没有办法直接交换,比较多的人工环节以及和核心系统耦合过于紧密,带来了一些问题:审批环节多,操作复杂,新的海外机构加入实施周期很长等。

“我们为改造这套系统,研究了区块链技术,觉得这个去中心分布式架构与我们行跨境清算场景比较适配,所以就决定用区块链来改造,实施一套基于区块链的跨境清算系统。六个海外 机构加总行,大家都连区块链上,任何两个机构之间都可以发起清算的请求,任何两个机构都可以进行清算,带来了一些好处。”周天虹说。

交通银行在尝试区块链数字票据系统,设计过程当中应用了数字货币区块链合约关键要点,涵盖了生命周期的流程。另外,去年12月,浙商银行搭建了基于区块链技术的移动数字汇票平台,可为客户提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能,并在区块链平台实现公开、安全的记账。

中国银行金融技术创新办公室主任王世辉表示,区块链技术的出现是继因特网之后的另一件让人激动的事情。但他也直言目前区块链面临一些发展障碍。“区块链是一个分布式技术,但所有的银行却都是集中式,而用集中式的架构做不了区块链。再者创新机制和流程机制还没有建立起来。”

如其所言,集中式的架构做不了区块链,这时候新兴的互联网银行优势凸显。以微众银行为例,战略定位为连接器,即通过科技平台及分工协作连接各类型金融机构和客户,这非常类似区块链中的节点与连接的概念。因此,微众银行从一开始就非常关注具有分布式技术特性的区块链技术。

在底层技术方面,建立和维护区块链与分布式基础设施,需要大量的开发工作以及强大的后端云计算能力,因此,微众银行联合腾讯打造了第一个金融联盟链产品“区块链云服务 Baas”,为业内伙伴进行区块链技术验证、业务模型验证及开发研究等提供底层技术支持。同时,微众银 行与华瑞银行携手开发了基于区块链的联合贷款备付金管理及对账平台,合作行双方通过此系统可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息,进行实时的头寸监控,免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

“低信任”保险业的希望

一直以来,在所有金融产品中,保险与人的距离最远。大家使用最多的金融工具是支付,其次可能是理财,最后才会想到保险。

保险创新面临三个突出且基础的问题,即信任、安全和隐私,而区块链则刚好为解决这三个

问题提供了思路。原保监会副主席魏迎宁曾表示,互联网保险模式到现在还没有颠覆,将来有可能颠覆现有经营模式的技术,其中一个应该是区块链的应用。

阳光保险可以说是保险行业第一个吃螃蟹的人。早在 2015年下半年,阳光保险就开始关注和研究区块链应用,通过与区块链技术提供商布比科技、区块链资产管理平台比邻共赢的合作,半年多时间内做了三个应用。

去年 3月,阳光保险就采用区块链技术作为底层技术架构推出了“阳光贝”积分,用户在享受普通积分功能的基础上,还可以以“发红包”的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。

从决定启动区块链积分项目到“阳光贝”的推出,阳光保险仅仅用了2个多月的时间。数据反馈显示,自“阳光贝”上线以来,阳光保险的积分利用率同比上升了50%以上,对于提升续保率也有显著作用。

第二个应用是可以在客户间转移的“飞常惠”航空意外险卡单。用户花60元购买一份,可使用 20人次,每次可获得高达 200 万元的航空意外保障,相当于每次花费3元即可获得 200万元的保障。在区块链卡单安全信任的基础上,卡单可以在客户与客户间进行自由的转移和转赠,这样航意险就去掉了航空公司、网站等渠道商,直达终端客户。

其实,只要飞机没有发生意外,航空意外险就不会有理赔,即使客户买到假保险也不会被发现,因此该险种一直是造假重灾区。新的航意险借由区块链技术的可溯性和不可篡改性,可以追溯卡单从源头到客户流转的全过程,参与方不仅能查验到卡单的真伪,确保卡单的真实性和唯一性,还能方便后续流程,比如理赔等等。

第三个应用是利用区块链的证明和安全特性做二次认证。“用户登录时手机一扫就实现区块链认证,比短信二次认证更安全、快速和方便。”阳光保险集团总裁助理苏文力说,“去年我们将精力主要集中在应用产品开发方面,今年要 想办法做好运营,充分利用数字资产,产生协同效应和化学反应。”

在众安保险CEO陈劲看来,区块链可以算是赋能保险的科技“原力”之一,优化了数据的搜集成本和处理效率。

去年11月2日,这个国内首家互联网保险公司宣布正式成立全资子公司众安科技,并同20家商业公司共同发起成立了上海区块链企业发展促进联盟。

众安科技 CTO 李雪峰介绍,众安开发了一些基于区块链的分布式文件存储和数据存储,结合智能合约开发框架,可以提供很多开箱即用的工具和 Open API。利用这些,可以容易地把一些保单信息、用户信息、理赔的隐私信息存储起来,不用担心泄露或丢失。这对于用户乃至整个监管和容灾而言,都会形成良好的支撑。而在业务层面,区块链更多承担了流程优化和创新的角色,比如交易对账系统、理赔自动执行,数字资产管理和互助保险等。

结合到具体的业务上,“碎屏险”的理赔流程当中有很多的智能合约;“健康险”的小额理赔也需要把单据拍照上传,进行图象识别和检索,之后按照既定的智能合约完成理赔。“整个流程不用担心数据泄露、不用担心我们会看到,我们也看不到,因为区块链在当中起了非常好的守护神作用,只有你授权给我们,我们才能看到。”李雪峰说。

众安科技还自主研发了安链云和钛空舱,为其健康险等业务提供技术服务和平台支撑。如保险卡分发、赠送、激活记录通过区块链存证,大大提升安全性,即便没有中心服务器,一样能安全高效完成保险卡的交易、转让、激活,确保信息真实可信可追溯。

另外,也看到更多的保险公司也加入到了借力区块链创新的队伍。“参与者越多、越不同的区块链越有机会成功。”苏文力认为,企业要尽早加入到区块链应用实践上来,通过在区块链生态上的叠代进化,期待自己的产品能够成为适合未来的新物种,确定自己的生态位。

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