支付上的跨界共生

以 Fintech为代表的新生力量正影响着全球支付行业的格局和演变,它们的参与催生了创新金融业务模式,拓宽了传统金融服务的边界。

CEOCIO - - Contents - 董莉/ 文

晚上 10 点左右,Chris Boncimino 到北京的一家便利店里买东西,在结账的时候,他前面排了十几个人,但是队伍的前进速度让他非常吃惊——每个人都把手机里的二维码界面准备好,一个一个刷过去,很快就完成了结算的动作。

Chris 是 Visa亚太区高级副总裁兼数字支付合作策略部负责人,当时他到北京出差,特别想想观察一下中国市场的支付情况。在他看来,中国市场是未来支付的桥头堡,现在支付习惯的培养和消费者教育在中国已经做的很好,可以引领移动支付和数字支付的未来。

另外,以 Fintech为代表的新生力量正深刻地影响着全球支付行业的格局和演变,他们的参与催生了创新金融业务模式,拓宽了传统金融服务的边界。而 Visa正在不断从传统行业转型为数字公司,转型的一大体现是开放和平台化。

“我们的核心竞争力在哪儿?在于开放平台,我们要好好地把平台做出来。”Visa大中华区总裁于雪莉说,“不管你是什么公司,只要你想做支付,我们都愿意跟你合作,而不是我们独家来做这些事情,Visa转型的目的就在这里。”

为了加速跨界合作,以及面向未来的支付创新,Visa 推出了一项全球创新创业支持计划 Visa“创无限”创新大赛(Visa Everywhere Initiative)。这个大赛本身就是一个开放式平台,旨在帮助创业型公司,引导他们对下一代创新支付应用进行开发。大赛自2015 年在美国发起后很快推广至全球,成为一个全球性项目。今年4 月,Visa 在北京启动了2017 年度 Visa“创无限”创新大赛中国赛区的比赛。在之后的一个多月的时间里就收到参赛者提交的215 份创新方案和商业计划书。

平台

这是 Visa 第六次参加MWC上海展会,但是展台与以往相比却大相径庭,少了往日自己的产品解决方案展示,增加了很多更加新鲜的面孔。比如,紧挨着楼梯的展台上陈列的手表就吸引了很多人的关注,这几款智能手表来自出门问问。

这家一直关注人工智能和物联网、可穿戴技术的公司,C轮获得谷歌的独家投资,且很早就进入了 Visa 的视野,后者对与其在可穿戴支付领域展开合作有了很大的兴趣。

今年,在出门问问举办的黑客马拉松比赛中,也设立了属于 Visa 的企业特别奖项,同时还参加了 Visa的“创无限”创新大赛,其提出的“基于智能语音交互的可穿戴 Visa支付方案— — Ticwatch”得到了 Visa官方的认可,并在本次比赛上获得“API经济”命题的优胜奖项。

目前,出门问问与 Visa 的合作以参赛方案为模型,Visa将帮助出门问问进行后续的商业落地。这套基于智能语音交互的可穿戴Visa 支付方案将赋予Ticwatch系列产品境外非接支付能力,同时还会接入Visa Offer Platform,根据用户的 LBS服务信息,为Visa用户主动推荐优惠

商户信息。双方还将就支付技术与可穿戴设备、语音交互 AI的结合进行更多的沟通与合作。

另外,一层的互动区还隐藏了一个参赛方案。这个来自淳粹传媒的“基于 LBS 构建内容互动促进 Visa用户境外消费”方案也是“创无限”创新大赛决赛入围选手。

据淳粹传媒相关负责人介绍,这个参赛方案脱胎于淳粹的一套系统化工具— —“内容超级助手”。这是一个独立的辅助内容生产模块, 主要包括内容速配和原创生产两部分,能大幅提高内容运营团队的工作效率和输出质量;通过在内容中适当植入相关信息,也能引导用户消费,达到双赢。内容速配主要依托于数知媒大数据服务平台,用于外部优质内容的匹配转载;原创生产则通过数知媒撰稿系统储备、标注、匹配行业达人、资深撰稿人,在系统内下单形成一条完整的原创内容生产链,解决内容运营团队的原创难的问题。

的确,通过 Visa 可扩展、可连接的标准化、模块化支付能力,展现 Visa与金融机构及Fintech合作伙伴在物联网、智能门店、可穿戴设备、智能语音交互、智能互动营销与客户忠诚度管理、普惠金融等领域的合作创新 (cocreation)。visa 开放的产品和数据API平台也为从事人工智能、语音、图像识别和用户挖掘的创新公司,提供了丰富资源和可行性。

对于“创无限”创新大赛获奖企业的评选标准,Visa中国区产品及创新业务负责人侯雪铭介绍,第一个标准是 API,要能利用好 Visa 支付相关的 API、商业 API为商业提供有价值的解决方案。“协作便是一项很重要的因素,我们希望参赛者能够利用 Visa的能力去提供更多更好的有创意的想法。”第二是消费者互动,能够提高跟消费者之间的客户忠诚度。第三是能够做好消费者推广。第四是普惠金融,AR也可以被用来做普惠金融的场景体验。

“随着支付方式由卡片向数字支付演变, Visa的使命是确保每一个接入互联网的终端设备,包括家电及可穿戴产品都能成为可实现交易的安全支付终端。”于雪莉说,“未来三年,全球将会有 210亿台联网设备。因此我们需要做好准备,建立全球化合作伙伴网络和技术储备,为支持物联网时代和未来商务奠定基础。”

为此,Visa去年宣布了一项重大转型战略 — —启动 Visa开发者平台计划 (Visa Developer Platform),这意味着 Visa 将开放我们的全球网络 Visanet,把 Visa 的支付产品和能力以 API的形式提供给业界开发者。“我们希

望帮助更多的企业接入到 Visa的全球支付网路中,使他们更加容易获取Visa 的安全支付标准和开发工具,以便把 Visa的支付能力嵌入到自身的产品中。”于雪莉表示,VDP也标志着 Visa将不再仅仅是一个产品与服务的供应商,而将成为一个开放平台和安全支付模块的“能力”的提供者。

另外,Visa在过去三年里在全球开设了5个创新中心,包括去年在新加坡开设的亚太地区的首个创新中心。Visa的支付专家、设计师和商业领袖通过探讨商业“痛点”和“参与、体验及交互”的联合创新模式 ,以及为客户提供Visa API 和软件开发工具包(SDK)。

安全

6 月初,Visa 在旧金山与13家新的合作伙伴签约,促成他们加盟 Visa令牌服务供应商(Token Service Provider) 计划。该计划旨在为技术公司提供标准化的方案,开放 Visa 工具和服务的广泛网络,其中包括 Visa 令牌服务,以及集成、开发和市场营销方面的支持。

随着其他公司不断开发和推出创新安全数字支付服务,推广和部署符合EMVCO令牌标准的令牌服务就显得尤为重要。令牌技术(Token)解决的第一个问题就是安全,第二是可以为商户 带来确确实实的东西。侯雪铭补充说:“商户数量越来越多,但每家的技术水准不一样。我们不可能要求每一家都能做到要求那么高,那怎么办呢?唯有用令牌技术去解决安全的问题,在安全问题解决之后,交易会越来越多,这样给商家带来的是确确实实的授权。不管你用何种支付方式接入,Visa在后面提供的都是统一的技术接口。”

而令牌的核心技术每个季度都会增加新的功能。据 Chris Boncimino 介绍,2014 年 9月,与 Apple一起合作时就在令牌技术里加入一些新的能力和功能,比如COF技术、PAR和域限制。

“COF 令牌源自 Netflix在线直播网站,他们之前有几千万个账户,账户都有对应的账号。如果系统被破坏或者发生数据泄露的话就会很麻烦,我们用COF的令牌技术替代了账号,使之安全。用了COF之后,我们发现不仅是对Netflix 来讲是保障,同时在授权率方面也做的更好了。”Chris Boncimino 说。

另外,对于商户来说,他们不希望与客户之间只存在交易行为,想要更多的互动,比如推广、推送。这时候持卡人的卡号不应该作为一个标识,因为这种形式对消费者的安全是不利的;但如果用了PAR技术的话,交易时可以不用卡号,保证安全同时还可以把数据回馈到参与的金融机构,让其在安全的情况下跟消费者产生互动。

而“域限制”是针对特定的域,特定的商户、特定的用户或特定的情景专程生成特定的Token,只有在限定的领域里才能使用。最直接的例子就是企业银行卡,因为有些企业不希望员工去某些地方刷这张企业银行卡,就会在卡片上加上特定的“域限制”。据了解,在过去的50 多年来,已有几百种场景应用了“域限制”。

对于竞争,Chris Boncimino 直言:“我们早期将金融科技公司看作诸葛亮和周瑜的关系,而三年前开始则是共生的关系,到了现在,金融科技公司可以去补充大公司在速度方面的不足,大公司同时也可以反过来弥补小公司欠缺的东西,合作共生也是非常自然的到来。”

我们早期将金融科技公司看作诸葛亮和周瑜的关系,而三年前开始则是共生的关系,到了现在,金融科技公司可以去补充大公司在速度方面的不足,大公司同时也可以反过来弥补小公司欠缺的东西,合作共生也是非常自然的到来

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