我国民间借贷利率影响因素及规范路径
——基于浙江 户家庭的调查数据
doi：10.14089/j.cnki.cn11-3664/f.2019.03.013引用格式：赵竞竞.我国民间借贷利率影响因素及规范路径[J].中国流通经济，2019（3）：121-128.
1、2
赵竞竞
（1.上海财经大学浙江学院，浙江 321000；2.上海财经大学法学院，上海市 200433）
金华
摘 要：近年来，浙江地区的民间借贷因当地民间资本流动活跃而快速发展，旺盛的借贷需求不仅催生了新的民间借贷方式，也赋予传统借贷更多新的市场特征。而与此同时，滞后的借贷利率规则对这些具备新特征的民
787间借贷关系的调整收效甚微，以至于为大量民间借贷纠纷的产生埋下了隐患。通过问卷调查浙江地区 户家庭，对所取得的大量数据分析后发现，在家庭参与的民间借贷关系中，借贷对象、放贷目的、借期、借贷担保、借贷风险以及法定利率上限等都会对实际发生的民间借贷利率产生显著影响。同时，受不同借贷因素的影响，民间借贷利率存在两极化差异明显、商事性特征在利息水平和借贷渠道方面表现突出、认定标准模糊等问题。为解决此类问题引发的借贷矛盾，在借贷利率规范重构方面应当从规范性、灵活性和针对性入手，不断完善我国现行民间借贷利率规则：建立健全现有法定民间借贷利率规制的认定标准；为固化的法定民间借贷利率划分标准保留必要的适用灵活性；将商事性民间借贷区别于一般的传统民事借贷，对其中发生的借贷利率进行单独规制。关键词：民间借贷；利率规制；商事化；网络借贷；借贷规则
中图分类号：F832.4 文献标识码：A文章编号：1007-8266（2019）03-0121-08
一、引言
近年来，民间借贷被赋予了更多的时代特色。在民营经济发达的浙江地区，民间借贷市场的发展态势尤为迅猛，这对现有借贷纠纷解决先验和借贷规则体系提出了许多新的挑战。民间借贷纠纷开始成为一类十分突出的社会问题，而其中尤为突出的是借贷利率问题。中国裁判文书网公布的数据显示，2016
年浙江全省法院审理民间117 475 2013借贷纠纷一审案件 件，比 年上升了156.79%，比2015 65.26%；其中2016
年上升了 年民 间借贷纠纷一审案件中涉及利息和利率问题的判
决达到的大幅攀升不乏民间借贷行为普遍化、民众司法53 944件，占总数的45.92%。虽然案件数救济意识增强、利率调节市场化等多因素的影响，不能全部归咎于利率规则自身的缺陷，但至少从侧面反映出市场自律失灵和现有规则低效。对如何规范民间借贷利率、减少此类纠纷的反思已刻不容缓。
本文拟从几个不同的角度进行探讨，以期为我国民间借贷利率规则的补充与完善提供有价值的参考。本文第二部分将结合对浙江地区民间借
收稿日期：2019-02-19基金项目：浙江省教育厅科研项目“新利率规则下的挑战与应对——基于浙江地区民间借贷情况的研究”（Y201636587）；上
海财经大学研究生创新基金项目“民间借贷利率规则研究——基于浙江地区的实际调查数据”（CXJJ-2017-376）作者简介：赵竞竞（1987—），女，浙江省金华市人，上海财经大学浙江学院教师，上海财经大学法学院博士研究生，主要研究
贷情况调研取得的数据，研究民间借贷利率的实际情况及特点。第三部分将在第二部分数据的基础上对现有民间借贷利率存在的问题进行反思。第四部分将有针对性地对现有民间借贷利率规则提出一些调整和完善的建议。
二、浙江地区民间借贷利率情况分析
浙江作为民营经济大省，中小型民营企业数量众多、民间游资活跃，民间借贷活动极为普遍，民间借贷纠纷呈快速增长趋势。我国法院系统数
2015
据显示，截至 年，浙江法院的民间借贷纠纷案
5
收案数量连续 年居全国同类法院第一位，由民间借贷引起的各类纠纷成为阻碍当地经济发展的主要社会矛盾之一。因此，以浙江作为研究民间借贷利率的样本来源地区是有典型性和实践价值的。2018
年初，本文作者及研究团队针对普通家庭为单位的自然人放贷行为进行了调查摸底——
1 000
面向浙江地区 户家庭发放了关于民间借贷
2018 3 （出借人）的调查问卷，截至 年 月共回收整
787
合有效问卷 份。调查结果显示，浙江一般家庭的民间借贷参
787 431与率相当高：在 户受访家庭中有 户（54.8%）曾贷出资金（包括通过P2P
网络借贷平
5年（2013—2017
台）；近 年）参与过资金贷出的有252户（32.0%），其中，活跃参与家庭（贷出频次为5
30.0%（参见表1）。次及以上）占比超过
通过对样本数据分析发现，浙江地区实际发生的民间借贷利率具有以下特征： （一）借贷对象对民间借贷利率的影响调查结果显示，“人情借贷”依然是民间借贷最主要的原因，受访家庭的资金出借行为大多数仍限于家庭成员、亲戚及朋友或熟人之间。作为民间资金充沛、金融市场活跃省份，浙江地区家庭参与具有营利性质的放贷行为较为普遍，其中向民营企业贷出资金占比较高。此外，除传统的线下社会融资中介机构及个人外，随着互联网金融
P2P的迅猛发展，越来越多放贷家庭开始通过 性质
2）。的网络借贷平台参与借贷（参见表
5年不同借贷对象的借贷利率差异明显，以近
3。参与资金出借家庭的利息数据为例，详情参见表
从调查结果看，在家庭成员、亲戚间的借贷 中，大多数（87%）是年息24%及以下的低息乃至无息贷款。家庭向民营企业贷出资金的利率最高，
33%的出借为法定自然借贷利率外，更有28%的除
36%。家庭向社会融资中介机借贷利率超过年息构及个人（包括线下与线上）的借贷利率虽大部分处于司法保护区内，但也存在非正常高息的情况，且这些中介机构和个人在取得一般家庭借款后往往会转而出借给企业，从中赚取利差。