朗迪峰会：全球银行决策者如何借科技助力普惠金融落地

2018朗迪中国峰会这两天在上海成功举办，全球范围内超过2500位金融科技界精英探讨了金融科技相关的热门话题，其中超过200位银行决策者到场，让这些讨论更具实践意义。而普惠金融正是本次峰会上关注的重点话题之一。

参会的中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广教授在本次峰会上做了《普惠金融中的消费金融》主题演讲并表示：中国的数字支付已经达到了一个成熟的阶段，现在已经进入了数字微贷的阶段，也就是数字普惠金融的第二阶段，到了今天，普惠金融除了对企业支持以外，另外一侧对家庭的支持，尤其是中低收入家庭的支持，是普惠金融的重要课题。

而在此阶段内，银行与金融科技下一步会走向何方？

当理想遇到现实：普惠金融的“症结”是什么？

有人说，普惠金融是一个理想主义色彩很重的命题。让更多人更容易获得专业可持续的金融服务，与金融保守、谨慎的行业特质相悖，既“普”又“惠”与商业逻辑也存在矛盾。普惠金融的关注点，与传统金融服务中的金融排斥格格不入。

但普惠金融不是单纯的生意，它还有重要的社会意义。

从全球范围看，主流的普惠金融实践目前仍然以政府和银行（包括央行、商业银行和其他银行）为主导。

如普惠金融的“鼻祖”孟加拉国，以乡村银行模式为主，由非政府金融组织向穷人发放小额贷款；相对成熟的美国，以社区银行模式为主，资产规模较小，资本来源多样化，对象为社区 居民特别是弱势群体居民，此外美国的普惠金融一大特点是相对完备的法律保障。

根据银保监会合作部课题组《普惠金融国际经验的借鉴与启示》的相关研究，墨西哥、巴西、秘鲁、俄罗斯等的普惠金融实践除了以政府和银行为主导之外，一般主要通过以下四个方面推动普惠金融落地：

1.触达渠道，如墨西哥除政策性银行服务小微企业和低收入群体之外，还打造多层级的商业性金融机构细分市场。

2.产品创新，以巴西为例，通过推行简化账户和开展小额信贷计划，增加普惠金融覆盖人群。

3.金融教育（金融消费者保护），如俄罗斯制订的全国性金融扫盲5年计划，秘鲁银行保险基金监管局（简称“SBS”）倡导、加强和鼓励金融知识普及和金融消费者保护等。

4.法律法规建设和健全，如墨西哥对于《玛雅宣言》的落实过程中的法律法规保障，巴西针对小微企业的微型信贷的操作细则，俄罗斯制定了金融扫盲国家战略以及加强金融扫盲和消费者保护的政策框架等。

上述几个方面，也是中国普惠金融实践过程中重点关注的领域。与国外模式稍有不同的是，金融科技元素在中国的普惠金融实践中相对突出，移动互联网和大数据、人工智能、云计算等新技术在中国普惠金融服务中的应用似乎更为广泛。

总体来看，尽管普惠金融获得了比较大的发展，但仍然存在一定问题。

贝多广教授在朗迪峰会现场的《普惠金融中的消费金融》演讲中呼吁“，我们更应该关注沉默的大多数”， 他在演讲中提到的一个观点对于理解今天普惠金融的“症结”十分有意义：

“对于低收入人群来说，最大的困境是收入和支出会出现短期的不平衡。”

实际上，普惠金融的“理想”色彩和金融特质之间的矛盾造就了两个根本性的症结：第一，高服务成本和低收益；第二，信用不足和风险难控。

前者阻碍了服务主体的意愿，后者在于服务受众群体本身的特点。而不能解决这两个症结，普惠金融就难以做到真正的“普”和“惠”。

曙光到来？金融科技能为普惠金融做什么

金融科技或许是当前最佳的解决方案。

本次朗迪峰会之前，多家全球银行代表低调探访了中国最具代表性的几家金融科技公司：腾讯、平安、飞贷金融科技等。

从银行代表到访飞贷金融科技所关注话题来看，银行对于金融科技在效率、技术和模式创新方面的能力十分关注。

如相关代表在参访飞贷后的表示“：飞贷处理经营贷时在业务流程和思路上的创新，通过对小微企业主个人的信用审核巧妙化解了小微企业复杂的审核流程，给我们的业务带来很大启发。”

实际上，像腾讯、飞贷金融科技这样的金融科技平台与银行联手，平安自身加速金融科技转型等，所进行的普惠金融实践，中国已较国际同行处于领先地位。而金融科技在助力银行推动普惠金融落地中提升了以下三点： 1.提升效率和降低成本。金融机构获客角度而言，金融科技通过技术和线上运营打破了传统金融机构地域和空间限制，实现更大范围的人群覆盖；而大数据、云计算和人工智能技术应用则可以构建模型，了