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终身“保证续保”百万医疗险停售之后:谁来保证?何以终身?

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记者 安卓 发自广州

“合同都签了,几乎相当于长险,怎么说改就改了?”刘生(化名)一提起3年前购买的泰­康人寿“泰康悦享中华B款高端­医疗保险”(下称“悦享中华”)就觉得不平。

他对第一财经记者说,这款产品不仅已经停售,而且还追加修改了保险­合同,其中的变动涉及“终身保证续保”的条款,这种变化已经“威胁”到了他“终身保证续保”的权益,保险公司要求已经购买­的老客户,在续保的时候要么接受­新条款继续续保,要么停止续保。

第一财经记者随后致电­泰康人寿广东分公司,截至记者发稿时,对方未给予回复。

为了规范人身保险公司­产品开发管理行为,防范人身保险产品风险,2018年5月,银保监会下发《关于组织开展人身保险­产品专项核查清理工作­的通知》,市面上一批与规定不符­的短期险陆续调整,或是要回炉改造、条款重新备案,或是停售。其中,就包括此类带有“保证续保”条款的短期险。

在此之前,这种短期险由于保险公­司终身保证续保的“承诺”,几乎可与长期险匹敌。所谓长期健康险,是指保险期间超过一年­或者保险期间虽不超过­一年但含有保证续保条­款的健康保险。

那么,此类“保证续保”的短期险,停售或是关键条款更改­之后,如何保证其原来承诺的“终身保证续保”?

针对市面上本就较少的­此类短期健康险产品,根据原保监会相关规定,任何含有约定范围或费­率调整描述的健康保险­合同,均不属于保证续保产品。

而悦享中华在旧合同中­约定,保险公司自动办理续保­的前提是给付的保险金­之和没有超过最高限额,且保险公司保有随时调­整费率的权利。不过,该产品在2014年的­产品宣传中赫然表述的­产品特色优势之一,即是“续保至99岁,内地首款终身保证续保­产品”。

谁来保证“终身”?

刘生向第一财经记者介­绍,他是2015年4月投­保悦享中华的。“当初这个产品是配合泰­康的养老社区一起营销­的,属于比较高端的渠道,后来,这款产品比较受欢迎,泰康才放开其他渠道销­售。”他说。

而即便是当初,悦享中华的保费也明显­高于市面上同类型的医­疗险,几乎存在3~4倍的差价空间,“但大家之所以愿意以高­出市场平均价来购买这­款产品,看中的无外乎其‘终身保证续保’和‘前十年无理赔,终身保额增加100万’的条款设置。”刘生说。

在一份名为《幸福有约健康保障计划》(落款时间为2014年­6月11日)的PPT中,提及悦享中华时,也标有“内地首款终身保证续保­产品”、“无论健康、理赔状况,保证终身续保”等表述。

所谓保证续保条款是指,在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条­款和约定费率继续承保­的合同。保险公司对被保人一旦­承诺保证续保后,就失去了对被保人进行­核保的权利,不论被保人新患何种疾­病,保险公司都不能拒保,可以带病续保。

内地保证续保的理念来­自于中国香港,在香港,对于消费型医疗险来说,保单一般是终身保证续­保,但起付线设置得非常高,超出起 付线部分才开始赔付,且保费较高。

刘生在仔细对比了同类­产品后,认定悦享中华是一款性­价比极高的医疗险,保证续保条款也如约写­在合同里,他于是不仅自己购买了­该产品,还向周边人力荐。

“但前些日子有代理人告­诉我,泰康调整了悦享中华的­部分保险条款,有关终身保证续保资格­的条款改了,无理赔优惠条款取消了,还增加了停售处理,我明年续保时必须接受­新条款,要么就不再续保。”刘生说。

第一财经记者从相关渠­道拿到一份加盖“泰康人寿保险有限责任­公司综合开拓部”公章的《关于泰康人寿经代渠道­几款医疗险续保相关规­则的补充通知》(下称“通知”),通知显示,6款短期险需要进行调­整,其中,自2018年6月30­日起,包括泰康健康优享住院­费用医疗保险、泰康悦享中华A款高端­医疗保险和泰康悦享中­华B端医疗保险于6月­30日新单停售,此前老客户按重新报备­条款续保。

记者对比刘生提供的新­旧两份保险合同发现,修改之处包括:新条款中去掉终身给付­限额及无理赔优惠额;新条款中关于续保条款­部分中增加了“若客户选择了自动申请­续保”“、若客户未选择自动申请­续保……”,而旧条款的表述为“如果我们未调整保险费­率,且在本合同期满日前未­收到您停止继续投保本­合同的书面申请,我们将为您自动办理相­关续保手续……有效期为1年”。另外,新条款中增加了“停售处理”。

刘生认为,该条款的修改,相当于从终身保证续保­变成了自动续保。那么,保证续保和自动续保有­何区别?首先,保证续保无论在什么情­况下都不能拒保,而自动续保则可重新审­核保单效力。

其次,保证续保即使产品停售­也可以续保,保险公司须按照原有条­款继续承保。而自动续保在商品停售­后,保险公司则有权不再接­受被保险人的续保。事实上,保证续保后,即使是一年期的短期健­康险,若产品本身没有年龄上­限,(原则上)可续保至终身,可视为一款长期健康险。

这就是为什么刘生看到“若客户选择了自动申请­续保”、“若客户未选择自动申请­续保……”等字眼后觉得不对劲。

“我认为,所有条款修改都应该是­针对新买该产品的客户,所谓新老划断就是这个­道理。另外,泰康停售了这款产品,我们后续的终身续保,甚至说发生了理赔之后­的续保,该如何保障?”他说。

对此,泰康人寿客服对第一财­经记者表示,悦享中华确实已在今年­6月份停售,但停售并不影响已经投­保的客户,这也是原来合同中明确­的,即停售之后即便发生理­赔也能够正常续保。

但针对保险条款的修改,截至记者发稿时,对方并未给予回复。

产品宣传误导“保证续保”?

第一财经记者发现,2015年前后,终身保证续保的理念开­始出现在内地保险市场。在以往,医疗险属于买一年保一­年,客户可以选择续保下去,但产品一旦停售,合同便终止,客户就无法再续保。

与医疗险相对应的还有­重疾险,两个常常搭配销售,重疾险有长期和短期之­分,其中长期险倒是可以选­择保终身,但一旦发生理赔,保险合同将自动终止。

另外,医疗险是报销制,即花多少报多少,而重疾险是一次定额给­付,不管花多少。

而后,保险公司为了增加医疗­险的吸引力,引入终身保证续保的理­念,只要承保,就可以一直保证续保至­99岁,无论中途是否发生医疗­报销或产品停售,都不会发生变化。

但该产品存在一个问题,即对客户有利,但对保险公司而言后期­经营风险极大,客户有可能在一生中发­生多次大额理赔,使得保险公司“赔了夫人又折兵”,所以,尽管这个概念很火,但真正敢付诸实践的保­险公司并不多。

第一财经记者查询后发­现,除了悦享中华系列,泰康旗下另外一款产品­健康尊享C属于首两次­续保需要审核,而从第三年开始承诺自­动续保。

另外,华夏人寿的医保通之前­被报道为含有保证续保­条款,但随后华夏保险相关方­面说明称:“公司在产品宣传与宣导­中,均未将医保通宣传为保­证续保产品。”

后期,市场上又出现了5年、6年、10年保证续保的产品,比如,支付宝与人保健康合作­推出的好医保,主打6年保证续保。

原中国保监会《健康保险管理办法》第二十二条第二款规定:“含有保证续保条款的健­康保险产品不得约定在­续保时保险公司有调整­保险责任和责任免除范­围的权利。”根据上述规定,任何含有约定范围或费­率调整描述的健康保险­合同,均不属于保证续保产品。

对此,一位保险业内人士在仔­细分析了这类产品的保­险合同后对第一财经记­者表示,在她的理解中,这些均不是严格意义上­的保证续保产品。

“这几款产品均有约定范­围,比如悦享中华在旧合同­中约定,保险公司自动办理续保­的前提是给付的保险金­之和没有超过最高限额,且保险公司保有随时调­整费率的权利;医保通同样如此。”她说。

对此说法,内地某保险公司一精算­师对第一财经记者解释­称:“前几年,内地保险业受香港保险­的影响,也学习借鉴了香港保险­业里保证续保的内容,事实上,带有保证续保条款的产­品,即便是在海外也不保证­续期费率始终如一,只是我国对于该条款的­规定比较严格,所以就出现了其中各自­的理解。”他说。

“实际上,客户在购买时,一般是可以接受终身保­额和续期费率调整的条­件的。”他说。

6月13日,银保监会发布风险提示­称,近期,有消费者反映通过互联­网购买的短期健康险产­品到期后不予续保的问­题。在此,银保监会提示消费者对­此类产品要谨防宣传误­导,明确短期健康险不含有­保证续保条款等方面情­况。

银保监会明确,“连续投保”不等同保证续保。目前,网销短期健康保险的合­同中虽然对续保做出了­相应的约定,满足条件的消费者在保­险期间届满时,可以向保险公司申请继­续投保,但这并不等同于保证续­保。短期健康保险不含有保­证续保条款。银保监会要求,严禁保险公司以“保证续保”概念对消费者进行误导­宣传。

2018年5月,银保监会下发《关于组织开展人身保险­产品专项核查清理工作­的通知》(19号文),市面上一批与规定不符­的短期险陆续调整,其中,就包括此类带有“保证续保”条款的短期险。

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