创新模式、精准施策中国太保持续助力脱贫防贫
吴茜/文
带有“扶危济困、雪中送炭”特征的保险业与脱贫事业有天然契合点，在助推国家脱贫攻坚战中一直扮演着重要的角色。今年8月，中共中央、国务院印发《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》，再次强调必须精准施策、集中力量攻坚克难，“确保坚决打赢脱贫这场对如期全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标具有决定性意义的攻坚战”。
10月17日，中国太保集团党委书记、董事长孔庆伟在中国太保2018年脱贫攻坚大会上向全系统提出希冀“，要进一步把面上推进与重点聚焦相结合，进一步把产业扶贫和兜底保障相结合，进一步把扶贫与扶智、扶志相结合，进一步把脱贫与防贫相结合，进一步把组织扶贫与发动参与相结合，进一步把干部关怀与人才培养相结合。在脱贫攻坚决战决胜的关键之年，全司上下要拿出愚公移山之志，向最难处攻坚，在最痛处发力，确保扶贫成果经得起历史和实践的检验，让诺言在我们手中实现。”
截至2018年三季度末，中国太保的各类扶贫项目共覆盖建档立卡贫困户约428.8 万人，为贫困地区提供总保额1.36万亿元的风险保障。
医保为扶贫对象撑起“保护伞”
大病保险扶贫、医疗保险扶贫是保险业的主业扶贫项目。据中国太保寿险副总经理崔顺心介绍，截至2018年三季度，中国太保寿险承办大病保险扶贫项目22个，覆盖10个省份、建档立卡贫困人口226万人，提供保险保障约7753亿元，累计赔付金额近6000万元；承办基本医疗经办及补充医疗保险扶贫项目10个，覆盖5个省份、建档立卡贫困人口72万人，提供保险保障约5239亿元，累计赔付金额6500万元。
咸宁市精准扶贫补充医疗保险是中国太保寿险承办的扶贫项目之一。2017年11月10日一早，中国太保寿险湖北咸宁中心支公司精准扶贫补充医疗保险服务中心迎来了3位乡亲，将“精准扶贫保险好，雪中送炭暖人心”的锦旗送到工作人员的手中。这是该司独家承办该项目以来，受到当地贫困农民好评的缩影。
该贫困家庭的主要劳动力在打工时突发脑出血，尽管家人四处筹钱为其治疗，但5个月之后还是医治无效去世。本来突发的重大疾病就让这个家庭祸从天降，而几个月累积下来了20万余元医药费，除按基本医保政策报销和大病报销的总计8万余元外，还有11万余元，这笔费用更是像巨石一般压在家人的心头。
中国太保寿险咸宁中支副总经理钟安明带着精准扶贫补充医疗保险服务中心工作人员前往咸安区，为符合报销范围的贫困患者提供快捷服务。该贫困家庭获得精准扶贫保险兜底报销95000余元，让原本焦灼的贫困户如释重负。
据钟安明介绍，2017年，咸宁市出台《咸宁市精准扶贫补充医疗保险实施办法》，规定精准扶贫对象在享受基本医保和大病保险倾斜政策后，个人门诊和住院负担部分累计达到3000元以上的，纳入再次补偿范围。
具体而言，精准扶贫补充医疗保险实行市级统筹，以政府购买服务的方式确定承办商业保险机构，以收支平衡、保本微利的原则，合理控制商业保险机构的盈利率。扶贫补充医疗保险与大病保险、城乡居民基本医疗保险结算网络同步，精准扶贫对象在医疗机构就医，实行“一卡就诊、一窗经办，一票结算”。经基本医保、大病保险和精准扶贫补充医疗保险三重报销后，精准扶贫对象的政策内平均报销比例高达91.9%。
创新型保险产品助农民脱贫增收
让保险更好地助力脱贫攻坚，关键在于以改革创新激发保险扶贫的内在活力。多元化保险创新被作为保险公司的切入点，尤其是依托“保险+金融”的综合金融创新服务模式，以落实精准扶贫政策为目标，支持贫困地区主导产业发展，将保险金融服务有效拓展到各类新型农业主题和农民群众中去。
“通过不断的实践，我们形成了多形态的‘公益为主+商业补充’的扶贫防贫保险产品体系，积极妥善推进不以商业盈利为目的，建立保本微利为主导的平衡机制。”中国太保产险党委副书记、纪委书记张毓华表示。
中国太保产险在多年深耕农村一线、对广大农民风险保障需求进行深入调研与分析的基础上发现，贫困农民主要面临生产风险、信贷风险、市场风险、返贫风险这四大风险，针对 这些风险点，创新推出中国农民风险保障计划、政银企户保、保险+期货、防贫保四种产品，打造扶贫保障新模式。
2018年中央“一号文件”提到，要稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点。通过保险与金融的嫁接，将大宗农产品的市场风险从种植农户、新型农业经营主体转嫁至期货市场的投资者、投机者。中国太保产险联合安信农险配套开发云南天然橡胶价格保险、黑龙江大豆/玉米价格保险、新疆棉花价格保险、广西糖料蔗价格保险等相关产品20余款，总保费突破3亿元。
柯坪县位于新疆阿克苏地区西南端，是国家级贫困县，全县有棉田11万亩。阿克苏地区为浙江省对口支援地区，中国太保产险浙江分公司以棉花目标价格为标的开展“保险+期货”扶贫项目，率先探索“订单农业+保险+期货”模式。
“试点首年，棉农不交一分钱，政府不贴一分钱，老百姓得到真正的实惠。”中国太保产险浙江分公司农险事业部总经理曾建宁介绍，当保险期间内皮棉平均市场价等于或高于皮棉目标价时，对承保棉农进行补偿。当保险期内皮棉平均市场价低于皮棉目标价时，轧花厂实行托底收购，保障棉农实际收益，并对轧花厂进行跌价补偿。
该项目总保费200万元，保额近1亿元。由中国太保产险与浙商期货自筹保费，获郑州 商品交易所立项支持，减免期货交易费用100万元。共计赔付90万元，贫困户单户赔款最高3万多元。
“印象最深的是，去年年底我们飞往阿克苏理赔的时候，遭遇暴风雪，几次经历失重性颠簸，非常危险。最后备降吐鲁番，第二天坐了13个小时的绿皮车赶到阿克苏，举行赔付仪式，把赔款送到棉农代表手中。”曾建宁感慨道。
此外，中国太保产险还联手瑞士再保险开发了指数型农民风险保障产品——“安全务农”农民风险保障计划，以及“太爱农”贫困农户保障计划。汲取国际再保人在全球范围内的成功经验，与中国农民对农业生产风险的保障需求实际相结合，为贫困农户以家庭为单位提供囊括农业生产风险、家庭财产风险和小额人身风险的综合保障服务。
源头上解决贫困增量
一边是不遗余力的脱贫致富，一边是猝不及防的致贫返贫，易陷入“沙漏式”扶贫难题。距离2020年全面脱贫的时间节点日益临近，如果一直有贫困户在贫困线上进进出出，将难以完成脱贫攻坚大任务。随着我国脱贫攻坚战取得决定性进展，探索稳定脱贫长效机制，杜绝“反复脱贫反复贫”的状况已成为下一阶段各级扶贫部门的工作重点之一。
为了保证扶贫效果，中国太保产险与地方政府配合开展人员核查，对符合条件人员发放“防贫保险金”，确保防贫对象人均可支配收入不低于政府部门划定的防贫预警线。尤其是对因病、因灾、因学致贫、返贫的对象进行监测，重点关注两类易致贫返贫人群，即处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户。
中国太保产险农险事业部总经理助理李少华表示：“‘防贫保’模式的优势在于，基层政 府部门人员少，难以满足大量入户调查要求，保险公司组建的专项服务团队可提供快捷高效服务。在河北魏县项目中，我们的工作团队7天完成了992户入户调查任务。”
李少华还介绍，通过保险机构按合同赔付，与政府直接发放防贫款相比，能减少潜在矛盾。目前防贫保项目已在河北魏县、武安、威县、肥乡、丛台落地，覆盖人口近300万。河北贫困人口动态管理监察结果显示，2017年参保的两个县中，馆陶新增贫困户、返贫户为零，魏县新增贫困户、返贫户数量也同比大幅下降。国务院扶贫办政策法规司副司长王光才到邯郸魏县调研时，对防贫保项目给予了高度评价。
在扶贫开发重点县河北隆化，中国太保产险创新研发了“政银企户保”金融扶贫模式。通过政府搭台、银行参与、保险兜底、破解抵押担保难问题，解决农业企业和贫困户资金短缺的难题，打通金融扶贫工作“最后一公里”。
具体来说，政府以产业政策为导向，成立农业政策性服务担保中心，用扶贫资金设立担保基金。合作银行按风险补偿基金不超过10倍的比例放大贷款规模，并建立绿色通道，重点为县域内广大建档立卡户和农企提供信贷支持。符合农业产业导向的农企、农民专业合作社、种养殖大户等重点支持的贫困户作为贷款人，向保险公司投保“农村小额贷款履约保证保险”，由保险公司发挥风险兜底作用。通过政府、银行、农企、农户、保险五位一体的农业合作贷款模式，打通了一条从贫困户到银行的信贷绿色通道。
担保服务中心、农信联社、保险公司三方共同确认在发生贷款损失时，三方将按照10%、10%、80%的比例进行风险共担，避免造成贷款农户未能脱贫又返贫，严重影响农户基本生活的状况。2017年5月，该项目入选了中国保险行业协会“保险精准扶贫先锋榜”。
截至2018年三季度末，中国太保的各类扶贫项目共覆盖建档立卡贫困户约428.8万人，为贫困地区提供总保额1.36万亿元的风险保障。