在云端农业银行以零售数字化进击“宅经济”
文/傅帅
“关上家门，远离世界”，此次突发的新冠肺炎以“被动宅”的方式将“宅经济”瞬间引爆。可以预见，未来在全球疫情得到控制后，“宅经济”将被全世界进一步认可，消费者群体将进一步扩大。
宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。过去几年，农业银行全面推进零售数字化转型，以金融科技和业务创新为驱动，在产品创新、营销服务、渠道经营等多方面打下了坚实基础，也淬炼出了当下抗疫的实力和信心。
“2020年，农业银行将继续进行零售数字化转型，加速推进场景金融、创新线上销售模式、深化数字化经营理念、提升线上服务体验，全面迎接‘宅经济’时代的到来，做客户首选的智慧零售银行。”农业银行相关负责人称。
“再造一个农业银行”初见成效
金融服务领域的数字化创新能带来效率的提升，这将持续推动支付、借贷、资本市场和理财等银行业务板块的颠覆和变革。
2019年，农业银行顺应金融科技飞速发展和金融业态深刻变革的趋势，提出全面推进数字化转型，树立“再造一个农业银行”的目标。把数字化转型作为未来一段时期经营转型的核心，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，坚持规划引领、创新驱动，推进产品、营销、渠道、运营、风控等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。
时隔一年之后，初显成效。农业银行2019年报财务数据显示，农业银行总资产规模达 24.88 万亿元，较上年末增加 2.27 万亿元，增速10%；不良贷款率1.40%，较上年末下降 0.19个百分点；拨备覆盖率达到288.75%，较上年末提升 36.57 个百分点，远超监管规定指标。
值得一提的是，数字化转型有效激发了农业银行的零售发展活力。截至2019 年12月末，农业银行为 8.37亿个人客户提供服务，现已发放借记卡10.59亿张、信用卡1.20亿张，其个人掌上银行注册客户达3.10亿，累计交易笔数174.12亿笔，累计交易金额61.83 万亿元，同比分别增长20.6%、28.6%、26.2%。
农业银行贯彻金融供给侧结构性改革要求，把数字化转型作为第一经营战略，紧盯业务短板，瞄准重点领域，提升服务实体经济的能力和水平。特别是在零售业务领域，坚持数字化转型和传统业务经营两手发力，实现零售业务转型突围。重点从获客留客手段、数字化产品和服务、线上线下渠道协同、开放场景输出等四方面突破，增强零售业务市场竞争力。
农业银行将掌银建设作为全行战略性工程，协同线上线下多个渠道，为客户提供丰富的全渠道服务。数据显示，农业银行2019年线上交易金额、掌银月活客户增量等主要指标同业领先。微信银行用户 1.3 亿，活跃用户2300万，交易量近10亿笔。
农业银行还建成了零售中台，依托大数据和人工智能，全面打通整合零售相关系统，开启智慧化数字化经营。在业内率先推出了金融小店、网点作战室、DCRM（数字化客户关系管理系统）、数字人管户等一系列数字化经营工具，根据客户需求开展差异化金融服务，2019年数字化服务个人客户已达6.1亿人次。
不仅如此，农业银行还注重开放合作，打造“农银智慧+ ”场景金融品牌。依托开放银行平台，在智慧政务、智慧乡村、智慧教育、智慧出行、智慧食堂等领域打造了一批具有示范意义的亮点特色场景，直接服务个人客户4705万。此外，推出秒批秒贷等数十个线上化创新产品和服务。数据显示，2019年农业银行“个人e贷”产品余额1668.3亿元，服务客户114万余户，同比分别增长71.0%、44.9%，“网捷贷”增量、增速均居同业领先位置。
以数字化迎接“宅经济”
春节之后，新冠肺炎疫情的暴发对整个社会的消费需求带来了暂时性的抑制。受延期复工、居家办公等因素影响，“宅经济”模式已被越来越多人认可。
在布局“宅行业”、服务客户“宅生活”方面，农业银行将加强行业合作，以“宅买房”、“宅医疗”、“宅教育”、“宅
买菜”、“宅社区”为焦点，帮助企业提升线上经营能力，将账户、支付结算、资金托管、信贷等金融服务及时送到客户身边。
为探索客户服务新模式，适应“宅经济”背景下的全民线上化，农业银行还勇于尝试“云销售”，充分借助各类视频直播、网络分享等新媒体形式，利用客户“碎片化”时间，帮助公众更方便地认知银行产品和服务，进一步畅通线上化金融渠道，使客户更加便利地获得服务。
在深化“云经营”上，农业银行精准服务线上客户，继续深入推进数据应用，根据客户需求精准化开展金融服务，通过“线上+线下”“、人工+智能”等方式及时触达客户，主动与客户互动交流。
“我们在加速推进‘线上化’，提升客户服务体验，着力打造线上产品品牌；并以客户为中心，持续提升掌银主渠道客户体验；同时利用大数据、人工智能等技术，健全线上风控体系，为客户提供安全的线上服务。”农业银行相关负责人称。
疫情期间，农业银行数字金融服务迅速“补位”，依托数字化工具，通过在线“零接触”服务客户，及时提醒客户产品到期或大额资金变动，支持客户点击推送链接即可轻松完成产品购买，日均服务客户数环比增长3倍，疫情期间6周累计完成数字化销售产品近5000亿元。
此外，疫情发生后，农业银行第一时间在线上开通“爱心捐款”专用通道，支持社会各界向湖北地区捐款合计7.02亿元。农业银行发行“致敬·医师”“、致敬·军人”“、加油湖北”系列专享理财产品20多期，为军人客群、医护客群和湖北地区客户提供专享理财服务，让利客户，累计销售22.2亿元，向疫区医疗工作者捐赠保险；快速推出了“药商e贷”，在疫情较重地区加快贷款投放，支持医保机构、药商平台、民营医院的日常经营。为减少医院就诊的交叉感染几率，农业银行还创新推出了“农情战疫专区”，实时提供疫情最新数据及资讯信息，上线了“微医互联网医院”在线诊疗平台，实现农行客户对接全国4.6万多名呼吸、感染和内科专家的线上问诊服务，累计提供超过158万例咨询服务。