特定养老储蓄利率最高4%四大行试点推进略有差异
特定养老储蓄试点正式启动。
11月20日，记者从工商银行获悉，该行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。产品定价高于普通定期存款，最高利率可达4%，不同城市略有差异。
据了解，其他三家银行的试点工作也在推进当中，但并非全部于当日起售，有某大行合肥当地支行工作人员表示，该行临时取消了特定养老储蓄20日的发售，发售日期待定。
此前的7月，央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》），自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在上述5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。
最高利率4%
“今天是第一天，必须持身份证到网点来办理。”11月20日，工行西安某支行工作人员对记者表示，该行特定养老储蓄产品已经开售。
按照《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
据工行客服人员介绍，该行特定养老储蓄产品在不同试点地区利率略有差异，其中整存整取在广州、成都、西安三地为4%，青岛、合
肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为 2.25%，在青岛、合肥为 2.05%。同期，各大行 5 年期定期存款挂牌利率为2.65%。
目前来看，存入特定养老储蓄只能在试点城市的试点银行线下网点办理。工行表示，客户存入时可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理，不过查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。
前述工行西安某支行工作人员表示，目前工行在当地可以办理特定养老储蓄业务的只有20家网点，其中4家因为疫情处于封控阶段，因为采取“额度制”，客户须持身份证、工行借记卡（或新办卡）到各网点处办理时才能确定是否额度充足。根据《通知》，特定养老储蓄单家银行试点规模不超过100亿元。
年龄、起存金额有要求
据工行官方介绍，对于特定养老储蓄，无论客户存入多少金额，均可享受同样的存款利率，急用钱还可以提前支取，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。
据前述工行西安某支行工作人员介绍，对于整存整取型特定养老储蓄产品，各类期限产品普遍执行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）计算利息。不过值得注意的是，5年期以上的特定养老储蓄产品，利率是5年更新一次，即每5年为一个计息周期，届时会根据市场情况进行重新定价。
作为“第三支柱”养老金融产品的重要补充，特定养老储蓄相比普通定期存款期限更
长，且可在个人养老金制度下享受税收优惠。因为要满足“满55周岁可支取”，购买特定养老储蓄产品的储户至少要在35周岁（含）以上，即储户年龄+产品期限大于等于55，其中整存零取必须在55周岁（含）以上。
起存金额方面，据工行青岛地区客服介绍，各类型产品也有相应要求，但门槛普遍较低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。
不过从试点进展来看，各行步伐并非完全一致。记者致电建设银行、中国银行、农业银行在上述试点地区的客服电话，对方均表示，特定养老储蓄按照通知是于20日开始试点，但目前没有查询到关于产品的利率等具体信息，只能确定是“略高于5年期定期存款挂牌利率”，关于是否已经正式开售可以向各网点咨询。
有建行合肥某支行工作人员表示，该行特定养老储蓄产品尚未正式发售，原本定于20日发售但被临时取消。关于产品利率，该工作人员称此前接到的通知是3.5%左右，但最终执行利率和发售时间还不确定。另有建行成都某支行储蓄业务柜台人员表示，据其了解，该行特定养老储蓄产品预计会在下周发售，但尚未接到具体通知。
助力个人养老金制度加速落地
作为个人养老金融发展的一部分，个人养老储蓄试点落地也有望加速个人养老金制度的推进。
根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求，个人养老金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。
其中在可选的储蓄存款方面，银保监会11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》（下称《暂行办法》）规定，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。
《暂行办法》显示，首批可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。
招联金融首席研究员董希淼对记者表示，与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限较长、品种丰富、利率较高等三个特点，试点有助于增加“第三支柱”养老金融产品供给，更好地满足居民多样化的养老需求和投资理财需求。
对于养老储蓄试点明确储户在单家试点银行每人限存50万元，董希淼认为，这将让更多储户参与到养老储蓄试点中。“我国储蓄率较高，居民向来喜欢存钱，对养老储蓄较为关注。”他认为，随着个人养老账户体系不断完善，特定养老储蓄也有望进一步扩大试点、完善管理措施，更好地满足广大储户多元化需求。
不过也有观点指出，考虑到资产端很难提供对应的高收益资产，利率提升空间较小，特定养老储蓄相比养老理财、养老目标基金、税延型养老保险、专属商业养老保险等现阶段主流养老金融产品，在收益方面吸引力还不突出，未来在个人养老金账户资产中的份额还有待观察。