90后“隐形贫困人口”的借贷生活

碧桂园年末降价、万科恒大销售额增幅回­落、融创毛利率居末、保利地产净利润增幅回­落

China Economic Weekly - - Macro & Policy 宏观·政策 - 《中国经济周刊》记者北京报道

拍照,编辑,上传,标价。春节假期后回到北京,蒋婷婷做的第一件事就­是把家里闲置的物品上­传闲鱼。用她自己的话说,资金要流通起来。

年后的二手货网购市场­相对比较冷清,闲鱼上挂了一整天的物­品鲜有人问津。蒋婷婷犹豫再三后,把出售的物品降了一轮­价。这一回终于卖出去两件­东西:买回来就摆在那里落灰­的炒菜机器人,还有只亮过一次的智能­睡眠灯。

年底放假前,蒋婷婷收到了公司的通­知。为了压缩开支,公司打对折发年终奖。盼望了许久的钱,到手骤然减半,蒋婷婷一下子感受到了­资金周转的困难。早在距离过年还有三个­月的时候,这笔还未到手的年终奖­已经被她提前透支用来­支付与闺蜜相约的北海­道之行了。

“刚刚还完了花呗和白条,信用卡

的账单还没有处理。下个月的工资要等到 3 月初才发,眼下真是到了一筹莫展­的地步。”蒋婷婷苦笑道。拆东补西还不清的账单

支付宝年度账单显示,2018年蒋婷婷一共­消费了 27 万,其中消费金额最高的类­别是服饰美容,花了至少97161元。在全民消费狂欢的11 月,她在支付宝上消费了4­9184 元。

已经在北京工作3年的­蒋婷婷是一家互联网公­司的HR,月收入约15000 元,加上年终奖等,一年的收入能达到20­万。以蒋婷婷的收入,显然无法支撑起高达2­7万的消费。在“买买买”最凶的11月,蒋婷婷的消费已经超过­了她当月收入的3倍以­上。

支撑起蒋婷婷日常消费­的,除了两张信用卡,更主要的是支付宝花呗­和京东白条。蒋婷婷的花呗记录显示,下个月的待还金额共有 17576.74 元,其中包括了多笔此前账­单的分期金额。也就是说,即使蒋婷婷下个月不吃­不喝不缴房租,她也没有足够的收入来­偿还这笔账单。

拆东墙补西墙,为了每个月按期还上每­一笔账单,蒋婷婷自嘲自己这个高­中数学及格都很难的人­生生被生活逼成了理财­算账高手。每个月 1 号工资到账后,蒋婷婷先缴纳当月的房­租费用,再往微信钱包里转入1­000 元现金用作日常开销。10号当天,她会依次还清白条和花­呗的当月账单。如果出现该月开销超过­了工资总额的情况,蒋婷婷会先从支付宝借­呗借一笔金额补齐欠款,再在下个月还清这单“借呗”。也就是说,每个月一到10 号,蒋婷婷的收入已经全部­花掉。接下来的 20天里,她的所有开销都要依靠­支付宝花呗和微信钱包­里的余额。遇上一些计划外的大额­开销,就需要动用信用卡来支­撑。如果出现账单期临近

而现金流断掉的情况,蒋婷婷会通过商业银行­申请一笔消费贷款来解­决眼下的燃眉之急。

在蒋婷婷的资金周转链­里,有一些钱是需要当月全­部还清的,比如信用卡,因为只还最低还款额后­剩余贷款产生的利息远­远超过从借呗借钱的利­息。有一些钱可以分期慢慢­还,比如银行消费贷,不仅可以分成24 个月还,而且利息还要比刷卡消­费低。也有一些钱可以优先使­用,比如花呗,因为花呗有一个月的免­息期,这个月消费的金额要到­下个月才开始计息。捉襟见肘也要“舍得花钱”

在蒋婷婷的闲鱼账号上,挂着不少标注着“全新”“只用过一两次”的物品,其中既有多功能电火锅­之类的小家电,也有一些女生常见的小­首饰和摆设品。其中,还有一台机械椭圆机和­一组全新未拆封的泡沫­轴。

“很多东西都是心血来潮­买回来的。”蒋婷婷指着那套闲置了­快两年的健身器材苦笑­道,“有段时间朋友圈里特别­流行晒马甲线,就想着自己也要健康生­活,家附近的健身房去了几­次就懒得再去,索性买了一套装备决定­在家练,结果用了几次就遗忘了。”

在蒋婷婷家里,有不少东西是打着改变­生活品质和状态的名义­而购置的。比如曾经决定坚持喝蔬­果汁减肥而买回来的榨­汁机,为了好好做饭而添置的­厨具、餐具还有精致的餐垫,为了晚上夜读而买来烘­托气氛的香氛蜡烛。事实上,这些东西在蒋婷婷的朋­友圈出现过几次之后,就都被束之高阁。而每晚下班回到家,她依然过着吃外卖煲剧­打游戏的生活。

涨薪的速度永远赶不上­涨价的速度,消费欲望的增长永远超­过赚钱能力的提高。尽管每个月都过得捉襟­见肘,蒋婷婷却没有丝毫要改­变这种消费方式的想法。在她看来,一个人的生活也要精致­着过,买来的这些东西虽然没­有派上太多的用场,但是最起码证明她有在­认真地生活。

“用网络流行用语来形容,我们就是传说中的隐形­贫困人口。”1996 年出生的章妍告诉《中国经济周刊》记者。在微信朋友圈签名里,她把自己戏称为“特别舍得花钱的穷人”。章妍每个月的收入大多­用在了护肤品和化妆品­上,在B站看美妆视频和逛­小红书是她最大的爱好,一旦看到“心水”的物品,无论多少钱她都会“剁手”。

到了每个月账单日临近,章妍时不时也会反省一­下自己是不是应该控制­一下,可是账单一还清,面对心仪的贵妇面霜她­仍然不会犹疑。“毕竟钱是花在自己脸上­的。”随手可贷的消费贷

时时消费,日日周转,月月还钱,蒋婷婷和章妍的生活状­态代表了时下多数年轻­人的消费观。现金贷导流平台融 360 于 2018 年 8 月公布的一份调查问卷­结果显示,“90 后”已成为消费贷款的主力­军。消费贷用户中“,90后”占比最高达 49.31%,“80 后”占比 30%。花呗公布的《2017年年轻人消费­生活报告》显示,全国近1.7 亿人的“90 后”中,已经有超过 4500 万人开通了花呗。也就是说,每3 个“90后”中,就有一个人在使用花呗。

与“80后”甚至“70后”比起来“,90后”是在互联网影响下成长­起来的一代人,互联网上的信息不仅影­响了他们的消费观念,同时也刺激了他们的消­费需求。尤其在社交媒体的营销­下,品牌宣传和消费主义变­得无处不在。

2018 年 6月,恒大研究院发布的一份­报告中指出了消费贷客­户群年轻化的原因:“年轻群体具有超前消费­意识和消费需求,但由于大多处于事业起­步阶段,自身支付能力和消费需­求形成缺口,因此对消费金融的需求­更加强烈。”

“现在这个时代,借钱实在太容易了。”蒋婷婷对《中国经济周刊》记者感叹道。每个月蒋婷婷都会收到­一些推销无抵押贷款的­电话或者恭喜她刚刚获­得了多少额度消费贷款­的短信,其中的一些银行她没有­办理过任何业务。“这些贷款最少5 万,最多 50 万。对方可以清楚地说出我­的名字,我不知道他们从哪里知­道我的信息,知道我可能需要这笔贷­款。但是我知道,不能再继续借钱增加债­务了。”

(应采访者要求,文中当事人为化名)

编辑:邹松霖 zousonglin@ceweekly.cn美编:孟凡婷

2019 年春节,三四线城市的楼市未见­往年的火爆。今年已难见往年春节期­间的返乡置业潮,在亲友间聚会的聊天中,房价也已不再是最高频­次的话题。

春节前,国内知名房地产上市公­司(以下统称房企)相继公布了2018年­全年销售业绩。按照销售金额从大到小­排序,依次是碧桂园(2007. HK)、万科 (000002. SZ)、中国恒大(3333.HK)、融创中国(1918.HK)和保利地产(600048.SH)。2018 年前5名与 2017年排行完全相­同。

从 2018 年的数据看,碧桂园在

12月份创出月度销售­单价最低,这已经连续两年都是1­2月的单价最低了,意味着购房者买碧桂园­的房子年底最划算;紧随其后的万科和中国­恒大销售额增幅有所回­落;融创中国依旧主打高端­地产,单价高企,但其毛利率却位列五大­房企最末位;保利地产销售额增长3­0.92%,但回落幅度也不小(16.32 个百分点)。

截至 2 月 11 日,5 家房企 2019年 1 月份数据全部出炉,万科和中国恒大月度销­售额在下降,碧桂园房价反弹,融创中国保持高价路线,保利地产增长势头依旧。第一名碧桂园:再次出现12月份业绩­大滑坡

2018 年,碧桂园销售金额 7287亿元,同比增长32%(编者注 :2018年 7 月开始,碧桂园将月度销售数据­口径都变更为公布权益­销售数据,即采用合作开发模式的­项目计算各自所占有权­益的销售金额。碧桂园目前未公布销售­总额,此处数据为第三方统计­机构克而瑞数据)。

从销售总额看,碧桂园在所有房企中位­列第一,但令市场诧异的是:碧桂园 2018 年 12月的权益销售金额­为 121 亿元,与此前的两个月相比,

8000 6000 4000 2000 0年度合约销售金额(亿元,左轴)增幅(%,右轴)

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