打造小微金融服务品牌

做好模式创新、体制创新、产品创新，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变，为广大小微企业健康发展提供优质金融服务

小 微企业是国民经济和社会发展的重要组成部分，在加快创新创业、激发经济活力、促进经济增长、扩大社会就业、改善民生福祉等方面发挥着不可替代的作用。但是，小微企业往往平均生命周期短、财务信用记录少，抵押物不足、首次贷款难、风险溢价高、传统金融服务环境下融资难融资贵现象突出，因而成为近年来影响国民经济循环和货币政策传导的一个主要制约。在全面建成小康社会决胜阶段，小微金融作为普惠金融的重要一环，备受各界广泛关注。今年恰逢民生银行开展小微金融业务十周年。回顾小微金融政策和效果，总结小微金融发展经验，对未来完善金融服务，更好支持小微企业 发展，具有十分重要的意义。

国家政策持续发力，小微金融不断改善

党中央、国务院一直高度重视小微企业发展，从2009年《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（下称《若干意见》）提出“修订中小企业划型标准，明确对小型企业的扶持政策”单列小企业开始， 2011年四部委又提出中小企业划型标准界定小型企业和微型企业。此后，国家相继制定实施了一系列促进政策，全面优化了小微企业发展的政策环境。其中，小微金融政策呈现内容不断丰富、措施更加精准、考核趋于严格、效果持续提升的特 点。比如从2009年《若干意见》的一般性、原则性、引导性要求到《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》的“三个不低于” ，再到2018年原银监会的“两增两控”；从最初的金融供给数量要求到现在的量、价、效并重；从原来以商业银行为政策重点到人民银行、监管、财税、商业银行、小微企业等多部门、全链条综合发力，小微金融政策现已包括人民银行再贷款、定向降准，监管考核，财税优惠，商业银行普惠金融事业部改革、贷款量价和风险防控要求，以及小微企业的融资需求识别等多个方面。在不断深化小微企业和小微金融运行规律的认识基础上，已经形成较为全面、立体、科学的小微

金融政策体系，支持小微企业发展的效果不断释放，客观上也有力疏通了货币政策传导机制。

党的十九大以来，党中央、国务院对金融支持小微企业发展做过多次重要部署。人民银行在供给侧改革、结构性去杠杆的大环境下， 2018年连续三次定向降准，将降准资金使用与宏观审慎政策（MPA）挂钩，确保金融机构将新增信贷资金精准投向小微企业，切实加大实体经济薄弱环节信贷资金供给，不断降低小微企业融资成本。6月23日，人民银行、银保监会等五部门联合出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，针对小微金融信贷资金来源、信息不对称、商业不可持续等问题，精准施策，从货币政策、监管考核、内部激励、直接融资、财税支持、营商环境等方面，提出23条短期精准发力、长期标本兼治的“实招硬招”。多部门制定实施针对性政策，为金融机构回归本源、回归主业，营造了良好的生态环境。各商业银行积极响应国家政策，明显加快普惠金融和小微金融发展步伐，小微企业融资难、融资贵问题明显改善，与此同时，金融风险得到较好管控。

一是小微企业贷款（含个体工商户 和小微企业主贷款，下同）增速加快，覆盖面扩大。截至2018年第二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款余额7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上年末高5.8个百分点；上半年增加5743亿元，接近2017年全年的增量水平；覆盖户数近1500万户，比上年末增长9.9%。

二是小微企业贷款更多投向服务业，代表产业升级方向。截至2018年第二季度末，服务业的小微企业贷款余额16.36万亿元，同比增长16.3%，占全部服务业企业贷款的三成。其中，科学研究和技术服务业小微企业贷款同比增长38.6%，信息传输、软件和信息技术服务业小微企业贷款同比增长32.3%，卫生和社会工作业小微企业贷款同比增长30.5%，教育业小微企业贷款同比增长16%。

三是小微企业贷款价格回落、风险可控。6月份，新发放的单户授信500万元以下小微企业贷款平均利率为6.42%，比上年末下降0.13个百分点。融资难、融资贵问题有所缓解。2018年以来，在国家政策作用下，单户授信500万元以下的小微企业不良贷款率有所下降，5月末不良贷款率为4.1%，比上年同期低0.6个百分点，比新兴市场国家中小企业不良贷款率平均水平低1个百分点。

民生银行不忘初心，持续支持真“小微”

落实国家政策，发展小微金融，服务小微企业，是民生银行义不容辞的政治担当，也是民生银行实现差异化竞争，打造特色品牌的主动战略选择。作为国内首家以“做小微企业银行”为发展战略，举全行之力服务小微企业的金融机构，民生银行秉承“服务民营经济”的建行宗旨，自2009年确立小微金融战略以来，以专业的态度、创新的思维，在监管的引导和激励下持续优化商业模式，积极投身小微金融服务，积累了大量客户群体和丰富发展经验，形成了良好的竞争优势和市场品牌形象。

十年来，民生银行先后深入研究借鉴了多种国外小微金融模式，包括依靠政策支持的非营利性孟加拉国格莱珉银行模式，重视客户信用培养和贷款风险分散保持一定盈利性的玻利维亚阳光银行模式，以会员制自助小组形式实现可持续自我经营的国际社区资助基金会村庄银行模式，强化客户研究和交叉销售的富国银行模式，实施细分客群差异化销售、集中运营的开泰银行模式，以及重点服务科技型小微企业、创新风险控制的硅谷银行模式等。在此基础上，结合中国小微企业发展的特点和规律，逐步探索出民生银行小微金融模式并不断发展深化，从最初的批量获客、树立信心、快速提高贷款规模的1.0阶段，到优化流程、集中作业、推广结算服务的2.0阶段，再到目前的3.0阶段。

一是小微1.0阶段（2008～2011年），着力打造并推广“商贷通”金融产品，突破传统金融主要服务“高富帅”的窠臼，为小微企业提供融资服务。为降低经营成本，提高服务效率，控制金融风险，当时主要针对商圈市场、供应链等小微客户，借助商会、协会、市场管理方，发动全行力量，批量拓展小微商户，做小微贷款，快速将贷款规模推高至2000余亿元。

二是小微2.0阶段（2011～2016年），推进流程再造，并随经济周期进行风险结构调整。期间推出乐收银等小微结算服务，探索流程再造与集中作业，着力提升作业效率与服务体验，并在2012年推出互助基金贷款后，在短短一年多时间里，贷款规模再次快速新增1500余亿元。但在2014年以后，随着经济的下行，联互保、互助基金等弱担保业务风险持续暴露，资产结构开始深度调整， 2015～ 2016年两年时间，贷款规模下跌近20%。

三是小微3.0阶段，以数字化推进客群综合经营，通过小微金融专业化服务网点全面提高小微金融的覆盖率与可得性。重点以数据和科技为支撑，借助数据驱动、线上线下结合、大数据风控、移动互联等手段，提供全方位服务，持续增强可持续发展能力。

近年来，为落实好党中央、国务院决策部署，切实提升小微企业的“获得感”，民生银行从资源投入和内部考核等方面入手提升管理，加大了小微企业信贷投放力度，并推出了线上自动审批产品“民生云快贷”、在线小额信用产品“民生网乐贷”等创新产品，扩大服务渠道，真正将信贷资金注入实体经济的薄弱环节，促进金融活水流向小微企业“最后一公里”。截至2018年6月末，小微企业贷款余额达到6500余亿元，较年初新增近565亿元，新客户逾期率保持在0.5%以下，持续为110余万小微客户提供融资支持，户均贷款规模仅60余万元，为近740万户小微商户提供融资、结算、理财等综合性金融服务。同时，为降低小微企业融资成本，民生银行在根据业务风险状况合理定价的同时，不断推广额度内随借随还贷款，创新转期续贷服务，累计为近10万名小微客户提供了2600余亿元的转期续贷支持，有力缓解小微商户“倒贷”难题。

做好三个创新，持续发展小微金融

下一步，民生银行将深入贯彻落实 党中央、国务院各项政策部署，结合自身实际，围绕客群细分，充分运用大数据、移动互联等新型技术，努力做好模式创新、体制创新、产品创新，打造智能化、线上化、综合化、专业化的服务体系，实现小微金融从融资服务向综合金融服务转变，全面提升客户体验，实现小微业务持续、稳定、健康地发展，为广大小微企业健康发展提供优质金融服务。

第一，加快模式创新，开启小微金融新时代。目前，民生银行小微金融商业模式基于小微经济的特点与规律，以数据和科技为支撑，有效控制风险、降低成本，建设小微企业贷款的持续增长机制，打造普惠金融综合服务新生态。客户定位方面，继续坚持“小”和“微”，强化小微金融小、快、灵的服务特色，不断加大普惠金融，尤其是单户授信500万元以下小微企业贷款的投放力度。业务模式方面，利用十年来累积的数据资产，打造“数字小微金融”，构建客户风险量化评估与批量化、线上化作业体系，持续推进小微业务线上开放式获客、集中面签放款、信贷工厂建设，不断通过标准化、批量化业务受理与操作，提升小微金融服务效率与水平，缓解小微企业“融资难”。发展方式方面，以解决信息不对称为核心，深化“1+ 1+ N”小微生态圈（ “1”是指小微企业主， “+ 1”是指小微企业， “+ N”则是指小微企业主的家庭、企业员工和企业上下游），完善小微客群的融资、结算、财富管理等综合金融服务；同时，强化客户关系往来，搭建基于大数据技术和人工智能的风控体系，提升风险防控能力，不断降低业务风险成本。

第二，加快体制创新，夯实小微业务发展根基。信贷资源配置方面，从内部小微信贷额度、贷款内部资金转移价格（FTP）、小微贷款资本占用等角度，加大对小微企业的倾斜性支持力度，确保小微贷款业务的额度和资金成本优势。 机构建设方面，要在普惠金融事业部基础上，持续深化事业部“条线化”管理和“五专”经营机制，健全普惠金融服务体系。同时，进一步加强业务的专业化经营与垂直化管理，不断构建多层级的专业化服务机构，打造分行小微业务部、小微金融中心、综合性支行、小微便利店等专业网点业态，持续延伸基层网点，不断提升专业化服务能力。团队建设方面，民生银行将进一步完善梯队培养、分层授权的团队管理体系，培养一支熟悉小微客户特点、高素质的小微金融专业服务团队，扎根小微金融市场，提升客户服务能力。考核方面，进一步完善小微业务管理指标体系，加大对分支机构的小微业务专项考核，提升全行小微金融业务发展动力。

第三，加快产品服务创新，满足小微客户综合需求。产品方面，结合小微企业短、小、频、急的资金需求特点，通过线上线下相结合，持续创新，打造标准化、线上化的业务流程，转变劳动密集型业务发展方式，为客户提供简单便捷的融资支持，降低运营成本。一是建立直营数字金融团队，加快推广线上申请、在线自动审批、电子签约、线上支款的线上融资产品；二是在细化客户差异化定价的同时，加大额度内随借随还、转期续贷服务的推广力度，保证小微企业可以用时提款，不提款不计息，降低小微企业用款成本，缓解小微企业融资贵。服务方面，完善基于微信端、网页端“小微之家”线上综合服务平台，不断推广移动运营IPAD终端受理，研发上线手机银行小微专属服务，通过创新服务渠道，提高金融服务的可得性；持续优化标准化、差异化的业务处理流程，不断提升服务效率与客户体验，努力破解小微企业融资慢问题。■