小微金融服务的“宜昌示范”

全面构建“五个体系”，有效提高了小微企业金融服务水平，显著改善了小微企业融资环境

湖 北宜昌市，世界水电之都，国际旅游名城。这里是小微企业的宜业之地。全市12万家小微企业，在促进经济、增加税收、吸纳就业、改善民生等多方面发挥了举足轻重、不可替代的作用。

这里是小微企业金融服务的“试验田”。2017年5月12日，人民银行武汉分行在宜昌市启动湖北省小微企业金融服务示范区创建，宜昌市人民政府与人民银行武汉分行签订合作协议，共同探索解决小微企业融资难、融资贵的方式方法。一年多以来，宜昌市着力构建支持小微企业融资的“五大体系”，小微企业金融服务水平明显提升，“宜昌示范”初见成效。

构建小微企业金融服务组织机构体系

完善的组织机构体系是改善小微企业金融服务的前提。宜昌市高度重视银行机构体系的完善，特别重视引进面向小微企业服务的中小微银行机构。全市有村镇银行9家，县域农村商业银行9家，省级法人银行分行3家，全国中型银行分行10家。2018年7月末，全市中小微银行的存款余额1456亿元，占比39%；贷款余额1072亿元，占比34.5%；中小微银行小微企业贷款余额410亿元，占全市小微企业贷款的59.3%，成为支持小微企业的主力军。

宜昌市出台对金融机构设置服务网点的奖励和补贴政策，鼓励金融服务网点下沉社区和乡村，全市设立银行机构网点877家，地方政府与银行联合建设金融惠农工作站1106个、乡村振兴金融超市9 家，小微企业在社区、村口就能办理基础金融业务。

积极推进小微企业专业服务体系建设。全市银行机构已建立小微金融服务部20个，小微金融服务示范网点24个。按照人民银行的要求，小微金融专业机构实现了以“三专”为内容的服务标准化：专门的小微企业服务人员、专门的微贷产品、专门的服务场所。此外，所有银行网点均按要求设立了具有明确标识的小微企业融资咨询专柜，以此拉近银行与小微企业的距离，为小微企业提供贴心的金融服务。

构建小微企业金融服务管理制度体系

强化银行内部管理制度。宜昌市以“强机制、增活力”为出发点，制定小微金融服务指引，推动引导金融机构着重从信贷资源配置、审批授信流程、激 励考核机制等方面建立对小微企业专属的信贷管理制度体系。目前辖内商业银行普遍设置了单独的小微信贷额度，并向基层机构下放审批权限，推出了评分卡、简式评级等小微专属评级授信模式，实施差异化的激励考核机制，有效保障小微企业信贷资金匹配到位、审批效率提高、激励机制落实，切实提高了银行基层网点支持小微的内生动力。

强化银企对接制度。大力推动“部门推荐+银行对接”的信贷服务模式，定期由行业主管部门择优向银行推荐企业主体，建立新型农业经营主体、中小企业、高新技术企业、技改工业企业“四大”信贷主体名录，涵盖企业4200余家。创新建立信贷服务主办银行制度，由主办银行为企业提供政策宣传、财务辅导、支付结算、信用培植、信贷合作等全方位的金融服务，并定期向金融管理部门反馈进展情况。搭建银企合作对接平台，一年来，先后组织举办金融“早春行”、小微融资推介会等20余次专项对接活动，促成150余家小微企业获得银行贷款25.3亿元。

强化资本市场“种子”培育制度。建立直接融资后备企业“金种子”“银种子”资源库，聘请专业机构开展集中辅导，对成功在多层次资本市场上市或通过发债等实现直接融资的企业给予奖励。全市已经上市、挂牌的小企业达到152家，正在接受辅导的后备“种子”企业28家。

强化激励引导制度。市政府设立小微企业贷款“增贷奖”，对金融机构发放的小微贷款按增量万分之一给予奖励，

2017年度兑现奖励159万元。人民银行对银行开展信贷政策导向评价，全市评出小微企业金融服务优秀档机构2家、良好档机构6家、勉励档机构1家；对有效执行货币政策、对小微企业贷款达到一定比例的地方法人银行实施定向降准政策，释放资金9亿元；运用央行资金支持金融机构加大小微企业信贷投放，2017年以来全市再贷款、再贴现累计金额达到20亿元。

构建小微企业融资财政引导体系

设立续贷周转基金。针对企业过桥成本高、融资难的问题，宜昌市于2014年在湖北省率先设立2亿元应急周转资金，并推动县市区实现应急周转金设立全覆盖，为生产经营正常、资金周转暂时出现困难的企业提供短期融资服务，累计帮助393家中小微企业，实现263.61亿元资金的接续周转，有效缓解了企业资金周转压力。

设立贷款风险补偿及贴息基金。完善“财政+金融”的融资支持模式，推动建立风险分担机制，落实各类财政担保增信资金5亿元，推出科技创新贷、小微企业助保贷、电商流转贷、创业担保贷等财政资金引导的金融产品，撬动银行发放贷款50亿元；推动实施民贸民品、新型农业经营主体、科技创新企业、技改工业企业贷款贴息制度， 2017年落实各类贷款贴息资金1.5亿元，有效降低了小微企业融资成本。

设立产业引导基金。积极探索政府产业发展基金投融资新模式。设立三峡产业引导股权基金，对接精细化工、食品生物医药、先进装备制造业、新材料、文化旅游、现代物流、现代服务、现代农业等战略性新兴产业设立子基金18个，总规模达到100.03亿元，已投资项目62个，完成投资额26.12亿元。

推动政策性担保机构建设。调整优化融资担保平台，将全市原有的31家融资担保机构整合为15家，争取专项政策和资金支持，建立融资担保机构资本金持 续补充机制，累计投入财政资金5亿元，支持融资担保机构做大做强。2018年上半年，全市融资担保机构注册资本25.46亿元，企业贷款担保余额77亿元。

构建适合小微企业的信贷产品体系

创新推广“互联网+”信贷产品。制定“互联网+”普惠金融行动方案，鼓励引导商业银行依托移动互联网、大数据等信息技术，发展自动获取企业信用信息、自动提供授信额度、自助贷款的全流程小微线上融资产品，辖内小微快贷、经营快贷、智融贷等一批“互联网+”信贷产品得到重点推广，已累计发放贷款6.2亿元，有效提高小微企业融资便利性。

大力推广免担保信贷产品。瞄准小微企业抵押担保资产不足的痛点，全面推行小微企业信用贷款试点，大力推广流水贷、交易贷、年审贷、订单贷等全信用或弱担保的小微融资产品。2018年7月末，全市小微企业信用贷款余额220亿元，占比32%，同比提高3.2个百分点。

创新融资担保方式。深入推进农村“两权”抵押贷款试点，创新建立农村产权网上抵押登记平台，积极探索农村产权处置机制，有效盘活农村沉淀资产，已累计为67户涉农主体提供农村土地承包经营权抵押贷款2.6亿元；拓宽小微企业抵质押融资方式， 2017年来全市小微企业通过应收账款质押方式累计获得贷款150亿元，以专利权质押累计获得贷款20亿元。

构建支持小微企业融资的社会信用体系

建设信用信息共享平台。宜昌市人民政府发布了《企业信用信息公示暂行办法》《社会信用信息征集管理试行办法》，建立信用信息共享平台，有121家单位、1254个信用目录事项实现共享，共享信用数据达到1300万条。

增加信用信息征集和查询渠道。选择宜昌自贸区作为信用信息开放试点，委 托第三方征信机构为全区23717家企业建立信用档案，实现企业信用信息全影像归集展示。为企业配置信用二维码，监管单位、市场主体和群众通过手机扫描可轻松获取市场主体信用信息，督促市场主体增强诚信经营意识。

建立守信激励和失信惩戒机制。全市开展纳税信用等级评价，参评单位达到13721户，评出A级纳税人961户，B级纳税人11138户，推出“纳税信用贷”，受到企业广泛欢迎。对失信行为进行联合惩戒， 2017年以来发布失信被执行人5285人，执行金额37亿元，有效维护了金融债权。

宜昌市成为“信用”高地和“资金”洼地。连续多年位列湖北省信用市州考评前列，入选全国社会信用体系建设示范城市。良好的金融生态环境吸引更多金融资源聚焦宜昌，全市贷款总量、增量持续稳居湖北省地市首位，2018年前7个月，全市贷款同比增幅达到21%，高出全省平均增幅6个百分点。

全面构建“五个体系”，有效提高了宜昌市小微企业金融服务水平，显著改善了小微企业融资环境。截至2018年7月末，宜昌市小微企业信贷户数3.06万户，同比增长13.61%；小微企业贷款余额825.24亿元，同比增长16.28%。特别是普惠口径的小微企业贷款（单户500万以下的小微企业贷款）余额37.34亿元，同比增长25.39%，高出全市贷款平均增速7.56个百分点。小微企业贷款占比同比提高1.4个百分点。在金融的有力支持下，全市小微企业加快发展，对全市经济发展的贡献度进一步提高。2018年上半年，宜昌市新增市场主体2.9万个，同比增长8.6%；全市工业商业增值税保持快速增长，其中工业增值税同比增长17%，商业增值税同比增长42%，均大大高于全省平均水平，全市经济发展呈现稳中向好的良好态势。■